Требования банков к заемщикам по ипотеке, документы и отзывы клиентов

Отправляясь в банк за ипотечным кредитом, не забудьте дома супруга и визитку своего начальника – следование этой и подобным рекомендациям во многих случаях может упростить и ускорить получение кредита на покупку жилья. Эксперты насчитали несколько десятков мелочей, о которых большинство ипотечных заёмщиков даже не догадывается, но которые могут поставить крест на планах человека купить квартиру/дом в кредит.

Требования банков к заемщикам по ипотеке, документы и отзывы

Растущая популярность и доступность ипотечных кредитов сыграла злую шутку с потенциальными заёмщиками. Люди «потеряли страх» и часто не осознают, какими финансовыми нагрузками и рисками чревата покупка жилья в кредит.

Сегодня встречаются клиенты, которые не знают, что использование банковского кредита при покупке квартиры означает, что собственник переплатит за квартиру до ста процентов её стоимости. А в некоторых случаях и ещё больше.

Размер переплаты по кредиту зависит от срока кредита и процентной ставки.

Если при покупке квартиры первоначальный взнос был невелик – порядка 10-15%, а срок кредита превышает 20 лет, то в итоге за квартиру человек заплатит две цены даже если процент по кредиту достаточно скромный – порядка 9-10%.

Точно рассчитать размер переплаты, общую сумму выплат по кредиту и размер ежемесячного платежа можно с помощью ипотечного калькулятора, размещённого на портале METRTV.ru. Калькулятор подходит для расчета кредита, получаемого в любом банке.

Дополнительные расходы

Ещё один момент, о котором помнят не всегда – накладные расходы при оформлении ипотечного кредита.

директор офиса АН «Новосёл» Многие ипотечные заёмщики думают, что если им банк одобрил кредит, то остаётся просто пойти и взять его. Однако на пути к получению денег придётся понести определённые затраты. Во-первых, заплатить за оценку объекта от 2,5 до 5 тысяч. Во-вторых, часто банки требуют дополнительные справки, в том числе требующие нотариального заверения, на это стоит зарезервировать 3-5 тысяч. В-третьих, госпошлина за регистрацию сделки – это ещё 2 тысячи рублей. И, в-четвёртых, затраты на страховку – обычно это 0,5-1,2% от стоимости кредита.

К перечисленным обязательным платежам может добавиться стоимость услуг предлагаемых или навязываемых банком. Например с октября 2017 года Сбербанк выдаёт ипотечные кредиты в Екатеринбурге только при условии, что производится электронная регистрация сделки (5 тыс. руб.) и включается услуга по безопасному расчёту – фактически через аккредитив (2 тыс. руб.).

Ранее портал METRTV.ru рассказывал о трёх методах проведения безопасных расчётов при сделках с недвижимостью.

Страховка и методы её удешевления

Комплексная ипотечная страховка предполагает защиту от двух рисков – страхуется жизнь и здоровье заёмщика и конструктив квартиры от повреждений. Если приобретается вторичная квартира, то дополнительно может включаться страхование титула (риск утраты права собственности в результате двойных продаж или мошенничества).

советник генерального директора группы компаний «Северная казна» По закону об ипотеке необязательно страховать жизнь и здоровье заёмщика, но если человек от этой страховки отказывается, для него включается повышенная процентная ставка. Как правило, заёмщику выгоднее застраховать жизнь, чем идти на повышенную ставку. Расклад в среднем такой: страховка жизни для 35-летнего мужчины при сумме кредита 1 миллион составит порядка 6 тысяч. Если он отказался от страховки, то кредит ему дадут не под 10%, а под 12%. При сроке кредита 15 лет это означает увеличение ежемесячного платежа на 1,5 тысячи. То есть 18 тысяч в год.

Формально каждый банк обязан предоставить заёмщику возможность выбрать страховую компанию из нескольких аккредитованных организаций. Но сегодня наиболее крупные игроки ипотечного рынка прямо направляют клиента в дочернюю страховую компанию, расценки которой могут оказаться в разы выше, чем в среднем по рынку.

Мы столкнулись с тем, что 46-летнему заёмщику при сумме кредита 2,2 миллиона насчитали стоимость страховки в размере 48 тысяч руб. в год. Это в разы дороже, чем в других страховых компаниях. Пообещали, правда, что уже на следующий год полис ощутимо подешевеет, но пока сумма такая. Банк заманивает низкой ставкой по кредиту, но зарабатывает на страховке.

Как замечает ведущий специалист отдела ипотеки ООО « БК-Недвижимость» Ирина Халикова, если человек пришёл в банк без юриста или риэлтора, то он почти наверняка будет вынужден застраховаться в аффилированной с банком компании по завышенному тарифу. Впрочем, это касается в первую очередь крупных банков с госучастием. Малые коммерческие банки ещё дают клиенту возможность выбора страховщика.

исполнительный директор, эксперт по недвижимости ООО «Бюро недвижимости Зыряновой» Лучше иметь несколько вариантов одобренного ипотечного кредита от разных банков. Тогда можно сопоставить суммарные затраты для каждого варианта – платежи по кредиту и по страховке с учётом характеристик выбранного объекта и уже тогда сделать выбор в пользу оптимальных расходов на обслуживание ипотечного кредита.

Предлагают специалисты и другие приёмы для снижения затрат по ипотеке.

агент, специалист по первичному рынку жилья АН «Линк» Дороже всего страховать жизнь и здоровье. Поэтому если кредит берёт пара, то основным заёмщиком лучше сделать женщину. Коэффициент у женщин меньше, чем у мужчин. Для 30-летнего мужчины он составит 0,93% от суммы займа, а для его ровесницы – только 0,49%. Также стоит помнить, что чем моложе заёмщик, тем дешевле страховка. Также коэффициент меняется при несоответствии стандартов вес/рост, или если заёмщик работает на опасном производстве, или занимается опасными видами спорта. Признаюсь, что некоторые страховые начисляют настолько высокий процент, что туда можно идти, только если уж совсем нет альтернативы.

Об этом надо помнить при подачи заявки на кредит

Самая распространённая проблема, всплывающая при получении одобрения на кредит – неблагополучная кредитная история заёмщика.

директор офиса АН «Новосёл» Часто человек даже не помнит, что у него было в кредитной истории. Он закрыл все кредиты и уверен, что всё в порядке. А то что когда-то были просрочки – или забыл или не придаёт этому значения. Но все эти факты хранятся в электронной базе. Крупные банки смотрят кредитную историю заёмщика за всё время. И забытая просрочка вполне может стать причиной для отказа в кредите. Малые коммерческие банки проверяют кредитную историю за 2-3 года. Если в этот период «прегрешений» у заёмщика не было – кредит он почти наверняка получит.

Ольга Новосёлова также напоминает, что если ипотеку оформляет человек семейный, то его супруг/супруга обязательно выступает созаёмщиком, а значит, его/её кредитную историю также будет изучать банк.

директор офиса АН «Новосёл» Бывает, что клиенту отказывают в займе из-за плохой кредитной истории супруга. Если бы человек сразу учёл эту возможность, он мог бы подстраховаться. Например, в подобной ситуации банки дают кредиты, если семья заключила брачный контракт, в котором прописано, что второй супруг не может претендовать на долю в ипотечной квартире. Либо это же указывается в нотариально заверенном договоре между супругами. Главное клиенту следует всё это решить до подачи заявки на кредит, чтобы не получить отказ.

Кстати, как замечают сами банкиры и риэлторы, одна из распространённых ошибок заёмщиков – они забывают взять с собой супруга, а ведь с ним, как с созаёмщиком банк также заключает договор.

Впрочем, забывчивость распространяется и на другие моменты.

Задержки при подаче документов на кредит возникали, например, когда заёмщик не мог назвать ФИО руководителя своего предприятия, адрес офиса и другие факты, которые он, вроде бы должен помнить.

эксперт отдела ипотечных услуг ООО « БК-Недвижимость» Вот ещё один пример забывчивости – если человек продаёт квартиру, чтобы купить в ипотеку более дорогое жильё, то может оказаться, что он забыл наделить долями несовершеннолетних, являющихся совладельцами продаваемого объекта. Конечно органы опеки не дают разрешения на продажу – сделка проваливается. Если бы наделение было оформлено, то, человек мог получить деньги в ВТБ или Сбербанке. Они готовы кредитовать подобные сделки, при этом в новой квартире несовершеннолетние автоматически надёляются долями.

Опыт показывает, что органы опеки в разных районах Екатеринбурга по-разному подходят к выдаче разрешений на сделки с жильем, в котором есть детские доли. В некоторых районах получить разрешение труднее, в других – проще.

Были случаи, что перед сделкой с квартирой ребёнка-совладельца прописывали по адресу в другом районе (ведь место проживания и расположение собственности могут не совпадать), в котором органы опеки лучше идут на диалог.

исполнительный директор, эксперт по недвижимости ООО «Бюро недвижимости Зыряновой» Есть ещё один момент, который может воспрепятствовать получению кредита. На рынке присутствуют банки требующие на сделку справку из ЕРЦ об отсутствии долгов по коммуналке у продавца квартиры. И может оказаться, что нынешний владелец не открыл лицевой счёт на своё имя – а просто платит по квитанциям, приходящим на имя прежнего собственника. Банк бумаги не принимает. А на открытие счёта в ЕРЦ и перерасчет на нового владельца требуется 1 месяц. Скорее всего, сделку потом придётся выстраивать заново.

К сожалению, кроме забывчивости существует ещё и невнимательность.

агент, специалист по первичному рынку жилья АН «Линк» Не стоит указывать себе космический доход, если идёте по двум документам. Банки строго следят за соответствием дохода и должности. Например продавец спортивных товаров, указывает доход 80 тысяч. А если посмотреть вакансии, на эту должность предлагают зарплату не выше 45 тысяч. Банк будет рассчитывать условия ипотеки, исходя из среднего показания по рынку этой позиции, а не по данным указанным заёмщиком. Отдельно хотелось бы предупредить о фиктивных документах. Был случай – клиент пришёл к риэлтору после того, как год назад с помощью какого-то «эксперта по ипотеке» получил отказ во многих банках. Как оказалось, тогда ему помогли наработать стаж. То есть, попросту сделали фиктивные документы. Банк это заметил, отказал и добавил формулировку: «без повторного рассмотрения» или «подделка документов». Если при отказе по ряду других причин можно вновь подать заявку через некоторое время, то в такой ситуации дорога – по крайней мере, в этот банк – человеку заказана навсегда.

Аккуратность следует соблюдать не только при заполнении бумаг, но и при разговоре с банкирами.

эксперт отдела ипотечных услуг ООО « БК-Недвижимость» Был случай – человек подал заявку на ипотечный кредит и ждал ответа. Банк, соответственно, проводил проверку. И вот звонит сотрудник банка клиенту и спрашивает – находится ли тот на работе. Человек как раз в тот день взял отгул и был дома, но растерялся и ответил – что да, на работе. «Хорошо, мы вам перезвоним на офисный телефон», – говорит представитель банка и кладёт трубку. Человек срывается и несётся на работу в Арамиль, чтобы быть на месте. В итоге кредит ему одобрили, но день он себе испортил. А ведь мог просто сказать, что находится в отгуле. Банк на это нормально реагирует.

Банкиры тоже ошибаются

Ошибки совершают не только заёмщики, но и банкиры. И об этом надо помнить.

директор офиса АН «Новосёл» Человеку отказали в кредите на том основании, что он имел судимость и отбывал срок. Но у него в биографии такого факта не было. Стали выяснять, в чём дело. Оказалось, что осуждён был полный тёзка клиента. А банк не увидел разницы между этими людьми. Пришлось брать дополнительно справки из милиции, подтверждающие отсутствие судимости у человека.

Не стоит расслабляется и на оформлении сделки. Довольно часто ошибки встречаются в кредитном договоре.

агент, специалист по первичному рынку жилья АН «Линк» Пару раз нам приходилось исправлять процентную ставку, указанную в договоре. Она была выше оговоренной ранее – не уверена, что банк поменял бы условия, после подписания кредитного договора и выдачи кредита. Бывало, что в договоре указывали не тот срок кредита. А ведь это очень важное условие, от которого зависит размер ежемесячного платежа. Была даже такая ошибка: банк не указал данные заемщика. Одна сторона договора есть, второй нет – это конечно исправляется, но в процессе регистрации права Росреестром будет приостановка. Подобные вещи можно урегулировать в ходе оформления сделки. Главное держать «ушки на макушке».

Анна Кашина рассказала ещё об одном случае из своей практики – человеку, уже получившему ипотечный кредит, стали звонить из банка и требовать принести документы, причём те, которые клиент уже предъявлял в банк, и без которых выдача кредита невозможна. Грозили штрафами, в связи с невыполнением условий кредитного договора. В результате, документы заёмщику пришлось повторно предъявлять в банк.

Требования к приобретаемому объекту

Каждый банк досконально прописывает требования, которым должен отвечать объект недвижимости, на который выдаётся ипотечный кредит. Например, большинство банков не кредитуют покупку квартир в домах ниже 4 этажей и в домах с деревянными перекрытиями. Но самым проблемным моментом при рассмотрении объекта остаётся его прошлое.

исполнительный директор, эксперт по недвижимости ООО «Бюро недвижимости Зыряновой» Особенно нужно быть внимательными, если приобретается объект недвижимости, доставшийся собственникам по наследству и срок владения им небольшой. Обычно страховые компании не берутся страховать такие объекты от риска утраты права собственности (страхование титула). А нет страховки – нет ипотеки – нет сделки.

Читайте также:  Детская ипотека от Сбербанка: ипотечный кредит с детьми на 2020 год

Как замечает советник гендиректора ГК «Северная казна» Елена Мяло, в подобных случаях приходится обращаться в десяток страховых компаний, пока удаётся найти ту, которая согласится страховать титул сложного объекта. И цена страховки оказывается весьма высокой. Впрочем, даже если оформление страховки и кредита прошли без сложностей, это не гарантирует покупателя объекта от проблем в будущем.

юрист Уральской палаты недвижимости Когда человек обращается за ипотекой, он считает, что служба безопасности банка всемогуща и с гарантией проверит чистоту приобретаемой квартиры. На самом деле, никаких гарантий банковская проверка не даёт. Покупателю или его юристу всё равно надо самим вникать во все тонкости, внимательно проверять документы.

Ранее портал METRTV.ru рассказывал о том, как проверить квартиру «на чистоту»,а также предложил пошаговую инструкцию по покупке квартиры без риэлтора и юриста.

 Человек с неидеальной кредитной историей, испытывающий трудности с получением ипотечного кредита, может воспользоваться альтернативным инструментом – лизингом для приобретения жилья. Кроме того, на портале METRTV.ru действует сервис «Заявка на ипотечный кредит».

Здесь можно оставить заявку и получить предварительный расчёт со сравнением условий ипотечного кредитования в нескольких банках.

Получение кредита и оформление сделки по покупке жилья в ипотеку не означает, что заёмщику больше не следует ждать «сюрпризов» со стороны банка.

Как показывает опыт, в процессе погашения кредита даже дисциплинированные заёмщики могут забыть о необходимости ежегодно продлять страховку (или же игнорируют это требование сознательно). Итог такой забывчивости – увеличение процентной ставки на 1-1,5%.

Как правило, именно такая норма содержится в кредитном договоре. Бывает, и так, что клиент оплатил полис вовремя, но страховая компания не передала эту информацию в банк. И опять у заёмщика сложности.

Ну а самое интересное начинается, когда человек решает закрыть кредит досрочно или рефинансировать его по более низкой ставке. В ближайшее время портал METRTV.ru расскажет о неочевидных проблемах, с которыми может столкнуться заёмщик в процессе перекредитования ипотеки и её закрытия – досрочного или по окончании срока кредита.

Источник: https://www.metrtv.ru/articles/ipoteka_ekb/11342

Ипотека: навязанные услуги, «ошибки» и другие хитрости банков

Вместе с ростом ипотечного рынка в 2017 году отмечается рост жалоб заемщиков по ипотечным продуктам.

Требования банков к заемщикам по ипотеке, документы и отзывы

— Виктор Владимирович, есть какая-то статистика по претензиям заемщиков в банки?

— Если посмотреть на данные отраслевых ресурсов, которые в числе прочего являются своеобразной общероссийской «книгой жалоб» для клиентов банков, то мы увидим явную тенденцию, которая характеризует рост недовольства ипотечных заемщиков своими кредиторами. В 2016 году на портал банки.ру поступило 1350 обращений, в 2017-ом – 1930. За три месяца текущего года потребители разместили 670 жалоб, связанных с проблемами по ипотечным продуктам.

Я бы объяснил это тем, что из-за снижения процентных ставок в последнее время популярность ипотеки растет, банкам приходится увеличивать темпы обработки заявок и оформления сделок. Чаще возникают операционные ошибки и сбои системы.

намеренные ошибки банков связаны с:

  1. проблемами с досрочным погашением,
  2. со снятием обременения,
  3. отказами в рефинансировании,
  4. потерей закладных.
  • Кроме того, многие банки в последнее время увлеклись стремлением увеличить небанковские – комиссионные доходы.
  • Также банки очень часто навязывают потребителю дополнительные услуги.
  • Рефинансировать кредит получается не у всех

— После того, как Банк России, последовательно снижая ключевую ставку, довел ее до 7,25%, проценты по ипотеке сейчас тоже упали – она уже предлагается по ставкам 10% и ниже. Между тем, большое количество «старых заемщиков» имеют крупные непогашенные суммы по кредитам, выданным под 12–14%  годовых. Могут ли они как-то облегчить для себя ситуацию?

  1. — Потребители часто обращаются в свой банк с просьбой пересмотреть условия кредитования.
  2. Реальная практика такова, что улучшить условия по уже заключенному договору ипотеки удается далеко не всем
  3. Дело здесь не столько в «жадности» банков, сколько в регулятивных требованиях Банка России, согласно которым снижение ставки «своему» заемщику по имеющемуся кредиту приравнивается к реструктуризации и требует от банка доначисления резервов.

Поэтому заемщик вынужден уходить в другой банк, чтобы привлечь средства на рефинансирование своей ипотеки. Схема предполагает, что кредит, взятый в первом банке, «закрывается» досрочно, а в другом банке открывается новый кредитный договор на новых условиях, которые соответствуют рыночной конъюнктуре.

нередки случаи, когда «первые» банки, не желая терять клиентов, намеренно затягивают процесс погашения кредита под разными предлогами

Проблема, например, может возникнуть у тех, кто до такого рефинансирования успел воспользоваться материнским капиталом для частичного погашения задолженности.

При использовании маткапитала жилое помещение должно быть оформлено в общую долевую собственность супругов и детей.

Существующий механизм рефинансирования с переходом заемщика к другому кредитору предусматривает погашение «первого» кредита, после чего дети обязаны получить свои «доли».

  • банки не рассматривают для проведения рефинансирования жилье с несовершеннолетними собственниками
  • «Второму» кредитору, таким образом, в качестве залога достанется жилье с несовершеннолетними собственниками, что влечет повышенные риски для банка в случае, если у родителей возникнут проблемы с погашением кредита.
  • Обещания банков и реальность

— О каких нюансах чаще всего могут умалчивать банки при выдаче ипотечных кредитов? На что нужно обращать внимание?

— Если проанализировать практику судебных споров, которые возникают по ипотечным продуктам, то очень часто они касаются процентной ставки. Казалось бы, это то, на что заемщики смотрят в первую очередь.

Нужно понимать, что реальная цифра кредитной ставки в итоге может оказаться совсем не такой, как указано в рекламном или предварительном предложении

Допустим, банк проводил какую-то скидочную акцию по конкретному ипотечному продукту, на которую вы, что называется, клюнули. Но на момент подписания договора она уже закончилась.

Под комфортом понимается его терпимость или уровень стресса им причиняемый. Нельзя ввязываться в ипотеку на пределе возможностей, так как за долгие годы ситуация может измениться не в лучшую сторону.

Аналогичная ситуация может случиться и с размером первоначального взноса, когда после всех предварительных согласований банк вдруг объявит, что готов выдать кредит только в размере, скажем, 80% от стоимости квартиры, а не 90%, как декларировалось изначально.

Обязательно нужно проверить график платежей. Подписывая его условия, заемщик обязуется следовать ему. Но в графике возможны искажения, например, из-за технического сбоя.

Также заемщику необходимо внимательно проверить сроки и условия договора страхования. По закону обязательным является только страхование предмета залога (жилья). В случае если «в нагрузку» были заключены договоры страхования жизни и здоровья – от них можно отказаться в течение «периода охлаждения», который составляет в настоящее время 14 дней.

При оформлении ипотеки банки могут умалчивать о самых разных нюансах

Например, в одном из банков вносить досрочное погашение через личный кабинет плательщика можно только в отведенные банком интервалы. Если заемщик хочет внести платеж вне этих интервалов, он должен платить комиссию за оформление погашения. При этом в описании продукта и рекламе этих условий нет, к тому же они противоречат п.2 статьи 810 ГК РФ.

Такие дополнительные сборы со стороны банка можно оспорить, направив ему письменную претензию, на которую банк обязан ответить в течение 30 дней. Если ответ не удовлетворит заемщика, можно обращаться за защитой своих прав в организации защиты прав потребителей или в суд.

Штрафы и взыскания

— Летом 2106 года в закон «Об ипотеке», были внесены изменения, ограничивающие размер неустойки (штрафов, пеней) по договору ипотеки со стороны заемщика. Насколько документ улучшил их положение?

— Документ заполнил пробел в законодательстве, когда по необеспеченным потребительским кредитам закон ограничивал кредитора в объеме штрафов, но по ипотечным – никаких лимитов не существовало.

Некоторые банки устанавливали штрафы до 0,5% в день за каждый день просрочки, а это более 180% годовых

Это имело не столько дисциплинирующую функцию, сколько являлось попыткой заработать на проблеме человека. И это только усугубляло и без того сложную ситуацию для заемщика. Особую актуальность этот закон приобрел, в частности для тех, кто взял ипотечный кредит в иностранной валюте.

Теперь закон «Об ипотеке» ограничивает размер неустойки уровнем ставки рефинансирования Банка России в годовом исчислении либо не более 0,06% в день за каждый день просрочки платежа, в зависимости от условий договора. Впрочем, это не исключает того, что до подписания договора по ипотеке нужно детально уточнить все вопросы по ставкам за просрочку платежа, штрафам и прочим мерам воздействия.

Права и обязанности банка

— Справедливо ли, на ваш взгляд, распределяются права и обязанности между банками и ипотечными заемщиками в российской практике?

— Особое внимание при изучении соответствующих пунктов кредитного договора заемщику следует обратить вот на что: имеется ли у банка право самостоятельно повышать процентную ставку (так называемая плавающая кредитная ставка). Правила пересмотра ставки по такому кредиту детально прописаны в договоре. Хотя, замечу, что на текущий момент ипотека с плавающей ставкой – экзотический продукт для российского рынка.

прав у банка всегда больше, чем обязанностей

Принципиальным моментом в договоре ипотеки является указание условий, при наступлении которых банк имеет право расторгнуть кредитный договор с заемщиком и обратить взыскание на заложенное имущество.

Чаще всего повторение просроченной задолженности заемщиком более трех раз в год расценивается банками как неисполнение условий кредитного договора, что дает право на его расторжение.

Но могут быть указаны и более жесткие условия для заемщика, например, банк может прописать за собой право потребовать этого в случае однократного просроченного платежа.

В случае систематического нарушения условий договора банк может обратить взыскание на предмет залога – квартиру или дом, купленный в ипотеку. Ни наличие несовершеннолетних детей, ни тот факт, что ипотечное жилье – единственное для семьи должника, никак не помогут освободиться от взыскания со стороны кредитора.

Часто условия, которые заемщик должен будет соблюдать по договору ипотеки, не ограничиваются только своевременным внесением ежемесячных платежей по кредиту.

В договоре ипотеки может быть указана обязанность заемщика предоставлять ежегодно кредитору предмет залога для осмотра, представлять документ об оплате страховых взносов и др.

Навязанные услуги

— Существует ли практика «навязывания» услуг при выдаче ипотечных кредитов? Например, страховки.

— Да, существует. К примеру, очень часто при оформлении ипотечных документов в счет включается плата за различные консультации и юридические услуги, которые якобы оказывались в ходе визита клиента в банк. Но при этом менеджер о таких деталях умалчивает.

И если клиент не прочитает внимательно все подписываемые бумаги, то он просто распрощается с несколькими лишними тысячами рублей

Наши мониторинги также выявляют жалобы на навязывание платных услуг по оформлению документов и справок по имеющимся финансовым продуктам, реализацию дополнительных кредитных продуктов, например, кредитных карт.

Но, конечно, основной навязанный продукт – это страховка. В отличие от потребительского кредитования, по ипотеке требования по страхованию законны и обязательны.

Но, как я уже отмечал выше, ипотечному заемщику следует помнить, что он обязан страховать только предмет залога, то есть жилого объекта, покупаемого в кредит.

Все остальные риски страхуются по его добровольному согласию.

На практике банки предлагают ипотечным заемщикам много дополнительных страховых продуктов. Например, расширенное страхование залоговой недвижимости, титульное страхование.

А также прочие виды, характерные для потребительских кредитов – страхование жизни, от несчастных случаев и болезней и другие.

Часто клиенту делают «пакетное» предложение, «зашивая» в него добровольные виды страховок вместе с обязательным страхованием предмета залога.

Что касается страхования предмета залога, то тут важно иметь ввиду, что в договоре должна быть предусмотрена возможность отключения от программы страхования при досрочном погашении кредита. Иначе часть суммы страховки за «неиспользованный» период вам никто не вернет.

— Можно ли брать деньги на квартиру в микрофинансовых организациях? Есть ли при этом повышенный риск?

— Действующим законодательством микрофинансовым организациям разрешено выдавать ипотечные займы. Вместе с тем, МФО специализируется на краткосрочном кредитовании.

Согласно данным Банка России, микрофинансовые компании обычно кредитуют физических лиц на срок до 2-х лет.

Поэтому для ипотеки, средний срок которой в России составляет 15 лет, больше подходят банки, у которых больше «длинных» финансовых ресурсов.

Резюмируя все вышесказанное, отмечу, что в любом случае до подписания кредитной, да и вообще любой, документации необходимо и важно очень внимательно ознакомиться с условиями, прописанными в договоре ипотеки, обговорить спорные, по вашему мнению, моменты с кредитным специалистом, требовать разъяснения от него всех пунктов договора, по которым у вас возникают вопросы и сомнения.

памятка циан.журнала: на что обращать внимание при оформлении ипотеки

  1. Случайные ошибки в кредитных документах, связанные с техническими сбоями в работе операционных систем банков, а также с «человеческим фактором».
  2. Комиссии, взимаемые при досрочном погашении ипотеки.
  3. Включение в ипотечный договор условий (процентная ставка, размер первоначального взноса, график и сроки погашения и др.), несоответствующих рекламным декларациям и первоначальным договоренностям.
  4. Изменение условий по ипотеке банком в течение действия кредитного договора без согласования с клиентом.
  5. Ужесточение требований, являющихся основанием со стороны банка для расторжения кредитного договора с ипотечным обеспечением.
  6. Препятствия, чинимые при переходе на рефинансирование кредита в другой банк.
  7. Включение банками в договор дополнительных обязанностей для заемщика, неисполнение которых карается штрафом. Например, обязательств ежегодного предоставлять кредитору предмет залога для осмотра, отчитываться по оплате страховых взносов и др.
  8. «Навязывание» клиенту при заключении договора по ипотеке дополнительных услуг и продуктов.
Читайте также:  Можно ли взять микрозайм без номера телефона и как это сделать?

Источник: https://www.cian.ru/stati-ipoteka-navjazannye-uslugi-oshibki-i-drugie-hitrosti-bankov-279353/

Требования банков: какая квартира не подойдет для ипотеки

Требования банков к заемщикам по ипотеке, документы и отзывы

Банк ГПБ не предоставляет ипотечные ссуды на приобретение квартир в жилых домах, построенных до 1994 года (за исключением недвижимости, расположенной в границе города).

Ограничений по кредитованию заемщиков на приобретение квартир с узаконенными перепланировками нет. Квартиры с самовольными перепланировками принимаются Банком ГПБ ограниченно.

Отсутствует возможность приема самовольных перепланировок квартир, затрагивающих несущие конструкции жилого дома, переноса «мокрых» точек (раковины, туалет и ванная) в квартире, а также места общего пользования в жилом доме.

Банк ГПБ анализирует комплект правоустанавливающих документов по приобретаемой недвижимости, в том числе и документы, предоставляемые продавцом квартиры (физическим лицом и/или застройщиком) для соблюдения чистоты сделки и минимизации рисков для покупателя недвижимости.

Что касается первичного рынка, в Банке ГПБ возможно приобретение квартиры на начальных этапах строительства, в том числе при завершении застройщиком «нулевого» цикла строительства (сваи, фундамент). Квартиру можно приобрести как в рамках 214-ФЗ (договоры долевого участия, уступки), так и по схеме ЖСК. Однако нельзя купить новостройку, не прошедшую аккредитацию в банке.

Банк ГПБ не предоставляет ипотечные кредиты на покупку следующих объектов жилья: 

• комнат в коммунальных квартирах (за исключением случаев приобретения последней комнаты и оформления права собственности и залога (ипотеки) на всю квартиру);
• квартир, расположенных в малосемейках (домах гостиничного типа и типа общежития); с деревянными внешними стенами;
• индивидуальных жилых домов старше 25 лет;
• индивидуальных жилых домов с деревянными внешними стенами старше 10 лет;
• не предназначенных для постоянного проживания (летние, дачные, садовые домики и иные строения);
• индивидуальных жилых домов, построенных на земельных участках, принадлежащих продавцу на праве аренды;

• индивидуальных жилых домов, принадлежащих продавцу на ином праве (право пожизненного наследуемого владения или постоянного (бессрочного) пользования).

Начальник управления по работе с партнерами Омского отделения Сбербанка России Юлия Абрамова: 

— Сбербанк предоставляет заемщику 60 календарных дней для поиска объекта недвижимости. Если этого срока клиенту недостаточно, необходимо подать новую заявку.

В ряде случаев при рассмотрении документов по объекту недвижимости банк может отказать в получении кредита на этот объект.

Здесь важно отметить, что Сбербанк особое внимание уделяет юридической чистоте документов на недвижимость и самим продавцам жилья.

Так, в кредитовании недвижимости откажут, если квартира находится под обременением, арестом или признана аварийным жильем. Также выдачу кредита Сбербанк не одобрит, если клиент хочет приобрести недвижимость у застройщика с испорченной деловой репутацией, не соблюдающего требования законодательства РФ и не прошедшего проверку службами банка.

Еще один показатель того, что банк не будет кредитовать данную недвижимость, – наличие в выбранной квартире неузаконенной перепланировки, которая привела к изменению общей площади объекта или его назначения (чтобы оформить кредит, внесенные изменения необходимо будет узаконить).

Во всех вышеперечисленных случаях заемщик может предоставить банку в залог другую недвижимость, соответствующую требованиям финансовой организации.

Отдельно нужно отметить тот факт, что сам продавец недвижимости не может являться созаемщиком или поручителем по кредиту.

Если же квартиру продает близкий родственник (родители/дети/один из супругов), то продавец должен иметь прописку в ином месте и/или иметь в собственности другую жилую недвижимость.

Что касается квартир на первичном рынке, то кредитовать строящуюся недвижимость можно начиная с 10%-ной готовности надземной части объекта и при условии, что застройщик прошел аккредитацию в банке.

Источник: https://gorod55.ru/news/city/15-07-2015/trebovaniya-bankov-kakaya-kvartira-ne-podoydet-dlya-ipoteki

Кто такой заемщик по ипотеке в 2019 году? Требования, как банки проверяют?

Но даже при такой открытой кредитной политике банки предъявляют определенные требования для кандидатов на получение займов. Особенно жесткому отбору подвергаются желающие получить кредиты на жилье.

Роль заемщика для гражданина предполагает возникновение определенного набора прав и обязанностей, прописанных в ипотечном договоре. Их прекращение наступает только после полного погашения долга, когда статус заемщика в отношении конкретного лица банком аннулируется.

Кто является заемщиком в ипотеке?

Заемщик – это одна из сторон кредитной сделки, получающая на условиях возвратности, срочности и платности денежные средства от банка. Второй стороной в сделке выступает кредитное учреждение, получающее возможность требовать от заемщика возврата полученной суммы.

Все условия ипотечной сделки оговариваются и документально утверждаются в виде договора и графика погашения долга. Этот документ юридически закрепляет за каждой из сторон специальные права и обязанности, нарушение которых может привести к санкциям или расторжению соглашения.

Как правило, согласно ипотечному договору, заемщик имеет следующие обязанности:

  • Погашение в срок ежемесячных ипотечных платежей;
  • Целевое использование полученной ссуды;
  • Ограничения в праве пользования залоговым имуществом;
  • Продление договора страхования недвижимости и т.д.

Банк, в свою очередь, также должен придерживаться определенной линии поведения с заемщиком: не изменять процентную ставку по ипотеке, допускать ее досрочное погашение, оповещать о изменении способа оплаты и т.д.

На каких основаниях возможно взаимодействие с заемщиком?

Банки не желают рисковать своими собственными средствами, ссужая недобросовестных клиентов. Часто по ипотечным долгам возникают просрочки или иные чрезвычайные обстоятельства, в результате которых договор в его первоначальном виде больше не может существовать.

Конечно, банк застрахован наличием права на пользование залоговым имуществом, которое заранее приобретается в особо ликвидной форме. Но проблемы с банкротством заемщика или с реализацией ипотечной недвижимости банку также не интересны.

Поэтому руководство кредитных организаций намеренно изначально формирует определенный набор требований к потенциальным заемщикам. Банк вправе вынести отказ по ипотечной заявке клиента без объяснения причины.

Требования к заемщику

В разработке требований к потенциальным клиентам по кредитным продуктам банк волен делать все, что угодно. В законодательстве не прописаны четкие предписания таких ограничений для населения. Банк самостоятельно подбирает те критерии, по которым он планирует осуществлять отбор заемщиков.

Чаще всего, банки проверяют граждан по следующим параметрам:

  • Возраст клиента. Банки не выдают ипотечные займы не окрепшим в финансовом плане гражданам. Это означает, что получить заем на жилье ранее 21 года, у Вас не получится. При этом верхняя возрастная граница рассчитывается с учетом полного погашения долга. Как правило, на этот момент заемщику должно быть не более 60-70 лет. У всех банков этот возраст имеет свои значения. В Сбербанке они, к примеру, считаются самыми лояльными.
  • Гражданство РФ и регистрация. Почти все банки кредитуют исключительно граждан России, и только избранные – иностранцев. Например, Траст банк дает возможность получить кредит лицам, являющимся подданными другой страны. Регистрация в России также имеет важное значение для многих кредитных учреждений. Некоторые из них все же требуют хотя бы временную регистрацию и документы, подтверждающие законность нахождения в стране.
  • Уровень дохода. Ваша платежеспособность – это ключевой момент, на который обращает внимание кредитор. Банки обязательно запрашивают у клиентов справку о доходах по форме 2-НДФЛ или собственной форме банка. Выдача ипотеки без предъявления информации о доходах в некоторых банках возможна, но при внесении большей суммы первоначального взноса. Такая ипотека носит название «Ипотека по двум документам» — паспорту и СНИЛС.
  • Трудоустройство. Идеальный заемщик для банка – это официально трудоустроенный сотрудник. Еще лучше, если Вы получаете заработную плату через кредитующий Вас банк. Банки не выдают ипотечные займы самозанятым или недавно получившим работу. Общий стаж и стаж у последнего работодателя оцениваются кредитными учреждениями. Как правило, первый должен быть не менее одного года, второй — 6 месяцев.
  • Кредитный рейтинг заемщика – это сложный показатель, который рассчитывается банками по специальной методике. Все нарушения условий кредитных договоров заемщиков фиксируются в специальных информационных базах, доступ к которым имеют службы безопасности всех кредитных учреждений.
  • Тип заемщика. Заемщик может оформлять заявку на стандартную ипотечную программу и на льготную. Банки кредитуют особые категории заемщиков по специальным условиям (военные, молодые семьи, молодые специалисты и т.д.)

Если потенциальный клиент не будет удовлетворять выше обозначенным критериям, банк скорее всего не будет с ним сотрудничать. Всю информацию, предоставляемую в банк, нужно будет подтверждать документально.

При этом вводить в заблуждение менеджеров или сотрудников службы безопасности совсем не стоит. Все тайное банком будет выявлено и послужит основанием получения отказа.

Как определяется кредитный рейтинг заемщика?

Оценка кредитоспособности заемщика является главным основанием для вынесения того или иного решения по кредитной заявке. Рейтинг оценивается исходя из документально подтвержденных сведений. По сути, это проверка кредитной истории заемщика, все данные о когда-либо полученных кредитах и процессах их погашения.

Для его оценки учитываются следующие критерии:

  • Частота просрочек. Как правило, банки очень негативно относятся к любым просрочкам в истории клиента. Но незначительные и уважительные эпизоды несоблюдения условий договора вряд ли станут основанием отказа в ипотеке.
  • Количество и качество имеющихся кредитов. Чем выше долговая нагрузка у заемщика, тем хуже. Уже имея несколько кредитных займов, осуществлять обслуживание еще одного может стать для клиента трудновыполнимой задачей. Качество долговых обязательств тоже имеет свое значение. Если человек часто берет мелкие потребительские кредиты, банки считают его финансово неосмотрительным заемщиком.

Если в Вашей кредитной истории уже есть погашенные ипотечные займы или автокредиты, банки будут относиться к Вашей кандидатуре с большим доверием.

Когда гражданин вообще не имеет кредитной истории, это тоже нехорошо. Банк не знает, чего можно ожидать от таких клиентов, ранее не имевших опыта в обслуживании кредитов. Он будет испытывать большее доверие к тем, кто уже имел кредиты и исправно их выплачивал.

Отказы в выдаче кредитных займов клиентам также фиксируются в БКИ банками. В результате этого существенно снижается рейтинг надежности таких заемщиков.

Отличия заемщика и созаемщика

В обычных кредитах созаемщики, как правило, не фигурируют. Часто встречаются они именно в ипотечных договорах.

Причина их привлечения одна. Когда у заемщика не хватает уровня дохода для одобрения ипотеки, он имеет право пригласить дополнительного созаемщика, доход которого будет учтен банком, а ипотека будет одобрена.

В качестве созаемщиков банки в 2019 году позволяют привлечь официальных супругов или близких родственников заемщика.

В отношении желающих разделить долговое бремя также действуют определенные требования. Банки не одобряют на этой роли пенсионеров, и очень тщательно относятся к возрасту дополнительных гарантов погашения займа.

Когда квартира приобретается вместе двумя супругами, второй всегда автоматически приобретает статус созаемщика, что прямо предусмотрено нормами Семейного Кодекса.

Привлечь неограниченной число дополнительных участников договора нельзя. Банки, как правило, вводят ограничение на 3-4 созаемщиков в рамках одного ипотечного договора.

Главным отличительным признаком созаемщика от поручителя является возможность предъявлять законное требование на заложенное у банка жилье.

Поручитель не имеет такого права, он лишь гарантирует платежеспособность основного заемщика. И получить с него взыскание неуплаченной суммы банк может только на основании вступившего в силу решения суда. С созаемщика же банк может получить деньги по собственной инициативе без судебного одобрения.

Избавиться от роли созаемщика гражданин может в любое время действия договора, оформив отказ от доли недвижимости. Созаемщик также обязан присутствовать на подписании ипотечного договора и иных документов, касающихся ипотечной сделки.

Когда статус заемщика аннулируется?

Ему остается снять обременение с жилья в Росреестре и получить у банка справку о полном погашении ипотеки. На основании этой справки подтверждается прекращение гражданско-правовых отношений между банком и бывшим заемщиком.

У заемщика есть право рефинансировать свою ипотеку в другом банке по более выгодным условиям. Сегодня это повсеместно практикуется во многих кредитных учреждениях.

Новый банк просто погашает оставшуюся сумму долга по новой ипотеке и оформляет новый ипотечный договор с гражданином. Человек хоть и сохраняет за собой статус заемщика, меняет для себя партнера кредитных отношений.

Заемщик – это временный статус гражданина, действующий в рамках существования ипотечного договора между ним и банком, его кредитующим. Чтобы получить статус заемщика, нужно отвечать утвержденным банком требованиям и собрать необходимый пакет документов.

Но чтобы освободить себя от роли ипотечного заемщика, достаточно просто погасить жилищный кредит в полном объеме или разорвать ипотечный договор.

Источник: https://BaikalInvestBank-24.ru/poleznye-stati/kto-takoi-zaemshik-po-ipoteke-v-2019-gody-trebovaniia-kak-banki-proveriaut.html

Вопросы при оформлении ипотеки | Ипотека онлайн

Например, какая процентная ставка может быть одобрена? Или что делать при отсутствии возможности внести обязательный платеж вовремя? Поищите заранее конкретные примеры, какие вопросы задают при оформлении ипотеки. Те, на которые ответ не найдете, нужно задать в банке.

Вопросы, которые нужно решить перед подачей заявки

Перед тем, как вы соберетесь подавать заявку, необходимо решить, какой платеж будет для вас максимально комфортным.

Нужно учесть ряд затрат, желательно, рассчитать ваш бюджет на несколько лет вперед, с учетом действующего дохода.

Если квартира приобретается на этапе строительства и сдана будет через год или два, то надо понимать, где вы будете жить, сколько это будет стоить.

Читайте также:  Блокировка карты Сбербанка по инициативе банка 115-ФЗ: как работает закон "О противодействии легализации доходов"

Если ипотеку планирует оформить семья, то нужно понимать планируете ли вы обзавестись детьми. Пока супруга будет в декрете, семейный бюджет резко сократится, а трат прибавится. Поэтому необходимо иметь запас денежных средств, которыми можно будет перекрыть брешь в бюджете при необходимости.

Так же необходимо просмотреть рынок недвижимости. Определиться какая площадь нужна, в каком районе города, сравнить предложения банков по ипотеке и определиться в какие из них вы будете подавать заявку.

Одним из самых важных вопросов по ипотеке является первоначальный взнос. В большинстве банков он является одним из критериев одобрения заявки. Чаще всего, банки просят от 10% до 50% от стоимости квартиры.

Рекомендуем прочитать: Все о первоначальном взносе по ипотеке

Еще одним пунктом нужно учесть кредитную историю. Любой банк, при рассмотрении заявки на кредитование рассматривает то, как вы платили ранее по другим кредитам.

Вопросы банку по ипотеке

Перед тем, как начать подавать заявку на ипотечное кредитование, нужно выделить несколько банков, условия которых вас устраивают. При посещении офиса необходимо задать вопросы банку при оформлении ипотеки. Какие вопросы по ипотеке задать в банке?

  1. Уточнить информацию о лицензиях и прочих документах, разрешающих деятельность.
  2. Задать вопросы сотруднику банка о действующих условиях на ипотеку.
  3. Есть ли дополнительные требования, услуги.
  4. Как именно они оформляются, как оплачиваются и нужно ли их продлевать ежегодно.

Рекомендуемая статья:  В каком банке взять ипотеку без постоянной прописки

Во многих банках при ипотеке необходимо оформить еще и страхование. Есть несколько вариантов: страхование жизни и здоровья клиента (не может быть обязательным по ГК РФ, ст.

935 (скачать)), страхование объекта залога (обязательно в соответствии с 102-ФЗ Об ипотеке, ст. 31 (скачать)) и, так называемое, титульное страхование.

Любой из видов страховки оформляется в момент выдачи кредита и подписания договора, но срок бывает разным.

В случае, если клиент оплатил полис страхования жизни, здоровья или титула, а потом решил отказаться от него, это можно сделать в течение 14 дней со дня подписания договора. (Указание Центробанка РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, п. 1 (скачать)). Таким образом можно сэкономить десятки тысяч рублей.

В договоре может быть указан один год, три года или весь срок кредита. Нужно учесть, что мелким шрифтом может быть прописано, что если страхование не продлевается на последующий срок, то ставка по кредиту может возрасти, а значит и платеж, что нанесет ущерб бюджету.

Не забудьте так же уточнить каким образом необходимо вносить платежи, какие могут быть комиссии при внесении. Какими услугами можно воспользоваться, если не будет возможности внести платеж вовремя и какие могут быть последствия.

Какие вопросы задают клиенту при одобрении ипотеки

После того, как вы узнали все необходимые детали, и они вас устроили, можно начинать процесс подачи заявки в банк. Предварительно подготовьте необходимы документы, например, справки, подтверждающие доход, копию трудовой книжки и т.д. Вопросы задают в банке при ипотеке в первую очередь о доходе.

Далее сотрудник банка будет задавать вопросы о том, где вы работаете, давно ли. Самые часто задаваемые вопросы по ипотеке:

  • работает ли клиент;
  • как давно;
  • какой доход в месяц;
  • планирует ли менять место работы в ближайшее время;
  • адрес регистрации и совпадает ли место жительства с ним;
  • семейное положение, наличие иждивенцев (дети, старики на содержании);
  • есть ли действующие кредиты и кредитные карты;
  • количество денег на первый взнос и их источник (накопления, продажа чего-то, подарок);
  • наличие собственности (недвижимость, авто);
  • были ли просрочки по предыдущим кредитам.

Чаще всего необходим какой-то определенный срок работы на последнем месте работы, примерно от полугода. Заодно спросят контакты места работы и руководителя, чтобы задать вопросы о вас.

Далее осуществляется звонок сотрудником службы безопасности банка самому клиенту, работодателю и контактным лицам, если такие указаны. Какие же вопросы задает служба безопасности по ипотеке?

Многие вопросы будут совпадать с теми, которые сотрудник задавал при оформлении заявки. Служба безопасности должна убедиться, что на вопросы отвечал клиент и отвечал правду, а не пытался выдать свое положение в лучшем свете. Будут так же заданы вопросы о том, на какие именно цели берется кредит (покупка квартиры, участка, постройка дома), кто его будет оплачивать.

Все вопросы задают когда звонят по ипотеке, для того, чтобы выявить возможную ложь, то есть мошенничество. Банк пытается обезопасить себя от мошенников.

Если задаться вопросом о том, как отвечать на вопросы по ипотеке, то совет один: правду.

Если позвонили и задали вопросы при одобрении квартиры в ипотеку, а клиент замешкался, ответил не так, как в анкете, то есть вероятность вызвать сомнения у сотрудника банка.

  1. За несколько месяцев до подачи заявки на ипотеку не стоит брать на себя другие кредитные обязательства, так как это может снизить ваш уровень платежеспособности, а значит, банк может одобрить сумму меньше, чем вы ожидаете.
  2. Важно знать: Могут ли отказать в ипотеке после одобрения
  3. Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам?

Вопросы при покупке квартиры в ипотеку

После одобрения заявки на ипотеку банки дают время раздумья и поиск подходящего объекта покупки. Банк должен утвердить тот объект, который вы хотите приобрести, поэтому выдвигает список требований.

Например, банк не одобрит покупку жилья в доме, которому предстоит снос. Или с незаконной перепланировкой. Банки легко одобряют покупку квартиры в новостройке.

Если же квартиру приобретают на вторичном рынке, то нынешний владелец должен быть согласен на продажу квартиры через ипотеку.

После подачи документов на недвижимость и оценки в банк на проверку, продавцу и покупателю нужно быть готовым к звонку от службы безопасности. Часто спрашивают покупателя о том, какую квартиру покупаете, по какой цене, где ее нашли, является ли продавец родственником.

Продавцу зададут подобный ряд вопросов и о цене, и о родстве. Кроме того, на практике встречались и странные вопросы, например, что видно из окна, какой магазин ближайший.

Когда сделку сопровождает риэлтор или брокер, то они уже знают «приколы» каждого банка, и смогут подготовить к таким вопросам заранее.

Вопросы при получении ипотеки

Следующий шаг – подписание договора ипотечного кредитования. Перед походом в отделение банка необходимо определиться, какие вопросы нужно задавать при ипотеке, какие вопросы банку при оформлении ипотеки задают другие клиенты. Перед подписанием договора, необходимо обязательно его полностью прочесть.

Нужно узнать возможно ли досрочное погашение и как оно осуществляется.

Какой тип платежа используется: аннуитетный (одинаковые платежи на весь срок кредита, одновременно выплачиваются и проценты, и основной долг) или дифференцированный (разные платежи на весь срок, зависят от суммы основного долга, в первую очередь гасятся проценты).

Стоит узнать и о наличии ипотечных каникул (право на них закреплено в 353-ФЗ, ст. 6.1-1 (скачать)). Этот льготный период позволит пережить трудные финансовые времена при отсутствии работы или при долговременном больничным без риска потерять купленное жилье.

Также главным вопросом при взятии ипотеки должен быть вопрос разрешения конфликта между клиентом и банком. Какие могут быть последствия при неоплате, каким путем это можно будет решить и куда обращаться в такой ситуации.

  • Рекомендуемые статьи: Договор купли-продажи с ипотекой – важные моменты для продавца и покупателя
  • Кредитный договор по ипотеке: на что обратить внимание при подписании
  • Как проходит сделка по ипотеке – часто задаваемые вопросы

Какие вопросы задают в банке при получении ипотеки

Когда вы задали все интересующие вас вопросы, сотрудник бака начинает задавать свои. Оформление ипотеки основные вопросы:

  • устраивают ли вас условия;
  • оформляем ли кредит;
  • какой вид страхования вас интересует;
  • какие срок и платеж были бы более удобными для выплаты.

Этот этап завершающий и сложных вопросов уже не должно быть. Но это не значит, что стоит расслабляться. Внимательно читайте условия, задавайте уточняющие вопросы. Вы должны быть уверены, что знаете все тонкости от и до именно по вашему кредитному договору.

Отвечайте на вопросы сотрудника спокойно и уверенно. В первую очередь ориентируйтесь на ваш будущий комфорт при оплате кредита. Не соглашайтесь на услуги, которые вам не нужны.

Если ранее пользовались полезными услугами, уточните есть ли в этом банке что-то подобное.

После подписания договора остается внести первоначальный взнос. А далее, нужно только вовремя вносить платежи и наслаждаться осознанием того, что вы счастливый обладатель нескольких десятков квадратных метров.

Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/voprosy-pri-oformlenii-ipoteki.html

Какие требования предъявляет банк к заемщику при ипотечном кредитовании в 2019 году?

Банк может одобрить ипотеку только заемщику, который соответствует определенным требованиям. У каждой финансовой организации существуют собственные параметры отбора клиентов, которые зависят от кредитной политики.

Основные требования банков к заемщикам

Требования банка к заемщикам – это документ, учитывающий минимальный набор параметров, которым должен соответствовать потенциальный клиент, подающий заявку на ипотеку. Кредитная организация устанавливает ограничения, чтобы сразу исключить заемщиков, несущих потенциальные риски.

Перед обращением в банк в интересах каждого заемщика проанализировать требования кредитора. Это поможет сэкономить время и не испортить кредитную историю из-за большого количества отказов.

Гражданство

Большинство банков предоставляют ипотеку только гражданам РФ, хотя закон не ограничивает возможность выдачи кредитов иностранцам. Это связано с тем, что процедура оформления ипотеки иностранным гражданам требует отхода от принятых стандартов, а значит, будет более затратной, кроме этого такие кредиты связаны для кредитора с дополнительными рисками.

Тем не менее, ряд банков предлагают ипотечные продукты и иностранным гражданам, но при соблюдении ряда условий:

  • предоставление нотариально заверенного перевода паспорта и других документов;

В зависимости от банка требования могут меняться.

  • подтверждение законного нахождения заемщика на территории РФ;
  • наличие созаемщика или поручителя с российским гражданством;
  • проживание и трудоустройство на территории РФ не менее шести месяцев;
  • наличие статуса резидента.

При наличии временной прописки взять ипотеку будет сложнее. Во-первых, не все кредиторы готовы предоставлять такую услугу, во-вторых, нужно готовиться к тому, что банк предложит менее выгодные условия, в том числе повышенную ставку.

Возраст заемщика – один из ключевых показателей для банка при кредитовании. Обычно ставят два ограничения:

  • Возраст на момент подачи заявки. Верхний порог обычно составляет от 21 года до 25 лет. К этому времени у заемщика уже может быть накоплен достаточный трудовой стаж, а также сформироваться финансовая ответственность. У мужчин до 27 лет банки требуют наличие военного билета, поскольку при его отсутствии есть вероятность, что заемщика призовут на службу, и у банка возникнут проблемы с возвратом долга.
  • Возраст на момент погашения кредита. Как правило, после выхода на пенсию доходы у россиян резко падают и многие не могут себе позволить жизненно необходимых вещей. В этой ситуации ипотечный кредит становится непосильной нагрузкой. Банки стараются рассчитать срок кредита таким образом, чтобы финальный платеж произошел до наступления пенсионного возраста. Однако бывают исключения. В некоторых банках на момент погашения кредита возраст заемщика может составлять до 75 лет.

Стаж работы

С другой стороны, если заемщик постоянно меняет работодателей или имеет значительные перерывы в работе, кредитор сочтет его финансовое положение нестабильным. В любой момент будет существовать риск, что он потеряет доход, и не сможет выплачивать кредит.

Доход

От уровня доходов потенциального заемщика зависит его платежеспособность. При этом нормой считается, когда расходы по всем кредитам не превышают 40-50% от заработной платы. В этом случае кредитная нагрузка не отражается на уровне жизни заемщика и его семьи. Размер доходов заемщика влияет и на размер кредита – чем они больше, тем большую сумму одобрит банк.

Обычно для подтверждения дохода нужно предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка. Во втором случае банк учитывает неофициальную часть заработной платы. Еще один вариант – проверка банком выписки из Пенсионного Фонда о начислениях, которые делает работодатель. Но эта процедура возможна только с согласия заемщика.

Некоторые банки учитывают альтернативные источники дохода, например, договоры аренды принадлежащего заемщику имущества. При наличии созаемщиков банк учитывает совокупный доход.

Кредитная история

Для одобрения ипотечного кредита заемщик должен иметь положительную кредитную историю. На какие параметры смотрит банк:

На основании всех показателей рассчитывается кредитный рейтинг, влияющий на решение по заявке на ипотеку.

Заемщики, не имеющие кредитной истории, имеют шанс получить отказ, так как банк не сможет просчитать собственные риски.

Первоначальный взнос

Банки стремятся отказаться от ипотечных кредитов без первоначального взноса.

Такой вид кредитования несет дополнительные риски – если банк выдает сумму, равную 100% от стоимости жилья, в случае возникновения просроченной задолженности и реализации квартиры, убытки могут быть не покрыты в полном объеме.

Чем больше первоначальный взнос по ипотечному кредиту, тем меньше потеряет банк при развитии негативного сценария. Кроме этого, банки вынуждены выделять дополнительные резервы при выдаче ипотеки с минимальным взносом, что также делает кредитование менее выгодным.

Источник: https://eurocredit.ru/trebovaniya-bankov-po-ipoteke/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector