Отсрочка платежа по ипотеке: условия, документы и как получить

Принимая решение о приобретении жилья в ипотеку, следует тщательно проанализировать все возможные ситуации. В том числе и возможность лишиться стабильного дохода во время пользования кредитным займом. Снижение финансовой состоятельности может произойти по разным причинам, иногда не зависящим от действия самого заёмщика. Кредитная политика Сбербанка учитывает подобные ситуации и в большинстве случаев идёт навстречу своим клиентам. Отсрочка платежа по ипотеке в сбербанке, одна из услуг, направленная на помощь в случае возникновения возможных негативных ситуаций по выплате основного долга и процентных ставок.Отсрочка платежа по ипотеке: условия, документы и как получить

Нормативная база

Данная услуга, инициатива самого Сбербанка. Не существует нормативных и законодательных актов, регламентирующих порядок пересмотра условий ипотечного кредитования, закреплённых в договоре между банком и заёмщиком. Практика разовой отсрочки платежей по обеспечению кредита, используемая Сбербанком до недавнего времени, показала, что в условиях долгосрочных договоров подобная услуга не является оптимальной.

Возможность реструктуризации возникающих задолженностей по решению суда, при признании физического лица банкротом, также не снижают рисков погашения долговых обязательств заёмщика перед банком. Это послужило причиной изменения кредитной политики Сбербанка, при выдаче долгосрочных кредитов.

Условия для внесения изменений в кредитный договор

Отсрочка платежа по ипотеке: условия, документы и как получить

Возможность предоставления отсрочки рассматривается в индивидуальном порядке, при обоюдном участии заинтересованных сторон (банк, заёмщик). В качестве необходимых условий для начала процедуры внесения изменений в существующий договор, заключаемый на долгосрочный период, предусмотрены следующие варианты:

  1. Сумма кредита не должна быть менее 500 тысяч рублей. Ипотечное кредитование полностью соответствует данному условию.
  2. Временное отсутствие стабильного дохода по причинам, не зависящим от действий клиента банка. Закрытие предприятия, нахождение предприятия в стадии банкротства, вынужденное сокращение рабочих мест, считаются допустимыми условиями для начала процедуры рассмотрения вопроса по отсрочке.
  3. Отсутствие постоянного дохода в связи с временной потерей трудоспособности. Необходимость срочного дорогостоящего лечения самого заёмщика или близких родственников, также может быть рассмотрено в качестве уважительной причины для пересмотра условий договора.

Отдельным пунктом стоит возможность предоставления отсрочки по платежам при рождении ребёнка. Для большинства пользователей ипотечных кредитов данная ситуация приводит к дополнительным финансовым расходам и временной потере работы.

Подобный вариант является исключительным. Для подобных ситуаций, Сбербанком предусмотрена стандартная процедура предоставления отсрочки по уплате основного долга сроком до двух лет, при появлении первого ребёнка, и до 5 лет при рождении второго, третьего.

При этом сохраняется условие выплаты процентных ставок.

Следует отметить, что увольнение по собственному желанию и увольнение, связанное с дисциплинарными нарушениями не могут быть признаны банком в качестве уважительных причин для изменения условий кредитного договора.

Дополнительными условиями для положительного решения вопроса о предоставлении рассрочки или отсрочки платежей по ипотечному кредиту являются:

  • обращение заявителя должно быть подано не ранее, чем через 6 месяцев после заключения договора;
  • заявление не рассматривается в случае его подачи менее чем за 3 месяца до окончания действия кредитного договора;
  • отсутствие просрочки текущих выплат по обеспечению ипотечного кредита на момент подачи заявления в банк.

Как получить отсрочку по ипотеке в сбербанке рекомендуется узнавать непосредственно у сотрудников финансового учреждения.

Варианты предлагаемых Сбербанком условий

Отсрочка платежа по ипотеке: условия, документы и как получить

Сбербанк, являющийся одним из крупнейших финансово-кредитных учреждений РФ, обязан, в первую очередь, заботиться о соблюдении прав своих вкладчиков и поддержания финансовой стабильности внутри своей системы. В связи с этим, все предлагаемые варианты пересмотра и внесения дополнений или изменений в действующий договор ипотечного кредитования рассматриваются в индивидуальном порядке. Помимо возможного снижения процентных ставок (до 1,5 %), списания части основного долга и рефинансирования, Сбербанком предоставляются следующие условия:

  • рассрочка платежей по кредиту (разовый платёж за определённый период времени вместо ежемесячных платежей);
  • продление срока действия договора ипотечного кредитования (максимальный срок, 35 лет);
  • отсрочка платежей (кредитные «каникулы»).

Первый пункт не является полноценной возможностью отсрочить сроки выплаты по основному долгу и процентам. Это сделано для удобства тех заёмщиков, которые имеют возможность и предпочитают разово внести оплату за определённый период.

Продление срока пользованием кредитом позволяет снизить ежемесячные выплаты по основной сумме полученного кредита, что автоматически приводит к снижению выплат по процентным ставкам.

Наиболее востребованной услугой среди заёмщиков, воспользовавшихся услугами Сбербанка по ипотечному кредитованию, является отсрочка платежей.

При согласовании с банком условий получения отсрочки, заёмщик указывает один из двух вариантов. Отсрочка по выплате долга по основной сумме кредита или по выплате процентной ставки.

Возможность получения подобных послаблений (кредитных «каникул») должна быть прописана в договоре на получение ипотечного кредита.

Данный способ позволяет временно ослабить финансовую нагрузку на заёмщика. Одновременно с этим, пользователь получает возможность сохранить положительную кредитную историю и гарантированно избегает штрафных санкций со стороны финансово-кредитного учреждения (Сбербанка).

Сбербанк не предоставляет отсрочек по одновременной приостановке всех выплат по взятым займам.

Порядок оформления изменения условий пользования ипотечным кредитом

Отсрочка платежа по ипотеке: условия, документы и как получить

В зависимости от условий, способствующих обращению заёмщика к банку о предоставлении отсрочки, необходимо вместе с заявлением предоставить ряд документов, необходимых для принятия решения по рассмотрению данного вопроса. Основной перечень включает:

  • удостоверение личности (паспорт РФ);
  • копию или оригинал договора ипотечного кредитования;
  • выписка из трудовой книжки;
  • справка о постановке на учёт в центре занятости;
  • справка 2-НДФЛ;
  • данные из медицинского учреждения (в случае потери трудоспособности по болезни заёмщика или близких родственников) с обязательным указанием стоимости курса лечения и необходимых лекарств;
  • свидетельство о рождении (при рождении детей).

В отдельных случаях могу потребоваться документы, подтверждающие обстоятельства, повлекшие к порче или уничтожению имущества, выступающего в качестве залога.

Возможные причины для отказа со стороны банка

Отсрочка платежа по ипотеке: условия, документы и как получить

Банк имеет полно право отказать претенденту на получение отсрочки в следующих ситуациях:

  • отрицательной кредитной истории;
  • при наличии наложенных штрафов по взятому ипотечному кредиту;
  • при наличии нескольких займов на период действия ипотечного кредитного договора.

Также банк вправе отказать при наличии у заёмщика вкладов в других финансовых учреждениях.

При принятии решения, банк пользуется исключительно собственными инструментами предоставления отсрочек, направленными на соблюдение собственных финансовых интересов.

Источник: https://s-ipoteka.info/pogashenie/otsrochka-platezha-po-ipoteke-sberbanka.html

Как получить отсрочку по ипотеке

Любой человек, оформивший долгосрочный ипотечный кредит, даже несмотря на возможный стабильный доход и высокую должность, боится потерять работу и не исполнить своих обязательств перед финансово-кредитной организацией.

Выходом в данной непростой ситуации может стать дополнительная договоренность с банком, при которой погашение задолженности в полной сумме переносится на срок более поздний.

Как получить отсрочку по ипотеке, а также кто может на нее рассчитывать и что для этого следует предпринять, вы узнаете из данной статьи.

Поводы для получения отсрочки платежа по ипотеке

Отсрочка платежа по ипотеке: условия, документы и как получить

И банк-кредитор, и заемщик ориентированы в первую очередь на надлежащее исполнение взятых на себя обязательств. Материальные проблемы клиента прямым образом скажутся на обеих сторонах кредитного договора, так как даже единичная просрочка автоматически приведет к изменению графика платежей.

Если неисполнение заемщиком своих обязательств носит кратковременный характер и вызвано форс-мажорными жизненными обстоятельствами, серьезного наказания со стороны банка скорее всего не последует.

Но если задержки оплаты носят систематический характер, то кредитор имеет все основания расторгнуть ипотечный договор и начать процедуру изъятия залогового имущества.

Однако клиент может попробовать договориться с банком и получить отсрочку платежа в рамках реструктуризации долга по ипотеке. Кредитор больше заинтересован в погашении задолженности, чем в длительной процедуре выставления имущества на торги, поэтому может дать время заемщику справиться с материальными проблемами.

Получить отсрочку платежа клиент может разными способами:

  • Продление срока погашения задолженности (этот вариант позволит значительно уменьшить сумму ежемесячного взноса исходя из платежеспособности клиента на текущий момент).
  • Списание части долга (в исключительных случаях).
  • Кредитные каникулы (освобождение от регулярных выплат на определенный согласованный период, а также перераспределение перенесенных платежей).
  • Рефинансирование или перекредитование (выдача нового кредита для погашения имеющейся задолженности).
  • Отмена пеней и штрафов за просрочку (в исключительных случаях).

Если заемщик сможет предоставить банку доказательства своей финансовой состоятельности и гарантировать возобновление регулярных платежей по ипотеке в ближайшем будущем, то кредитор скорее всего пойдет ему навстречу и предоставит отсрочку по кредиту.

Кто имеет больше шансов получить отсрочку по ипотеке

Отсрочка платежа по ипотеке: условия, документы и как получить

Входить в положение клиента и переносить оплату по ипотечному кредиту на более поздний срок или нет, может решить только банк, в котором вы оформляли заем.

Больше всего шансов получить отсрочку по ипотеке у заемщиков, столкнувшихся с такими временными жизненными трудностями, как:

  • Увольнение по причине, не связанной с исполнением работником трудовых обязанностей (сокращение штата, прекращение деятельности организации и т.д.), при отсутствии других источников заработка.
  • Значительное снижение доходов (более чем на 30 %), повлекшее невозможность исполнения заемщиком обязательств перед банком на ранее согласованных условиях.
  • Наступление страхового случая. Тогда кредитор может провести реструктуризации долга по ипотеке, возместив ущерб за счет страховки.
  • Беременность и дальнейший отпуск по уходу за ребенком. Данное обстоятельство может рассматриваться банком на общих основаниях, но может быть учтено при составлении договора, например, в случае оформления социального ипотечного кредита, рассчитанного на молодые семьи. Получить отсрочку по ипотеке может также мать-одиночка, оказавшаяся в затруднительном положении.

Важный момент: при оценке платежеспособности клиента банк будет брать в расчет общую сумму его доходов, включая заработки второй половины. Кроме того, кредитор будет учитывать возможности заемщика по погашению долга на прежних или новых условиях после окончания льготного периода.

Как правило, банк предоставляет отсрочку по ипотеке на строго определенный отрезок времени, в течение которого клиент будет должен выплачивать только проценты по займу. Из чего следует, что клиент ни при каких обстоятельствах не может получить льготный период абсолютного освобождения от регулярных выплат – какие-то денежные средства вносить все равно будет нужно.

Читайте также:  Можно ли оформить ипотеку на одного человека и в каких банках: памятка заемщика

Как получить отсрочку по ипотеке: пошаговая инструкция

Отсрочка платежа по ипотеке: условия, документы и как получить

  • Если вы столкнулись с временными материальными затруднениями и считаете, что в течение какого-то времени не сможете выполнять свои обязательства перед банком, то лучше, не накапливая долги в виде просроченных платежей, обратиться к кредитору с просьбой о получении отсрочки по ипотеке.
  • Комплект документов помимо заявления от клиента включает в себя его паспорт, СНИЛС, справку о доходах и трудовую книжку.
  • Чтобы получить отсрочку по ипотеке, потребуется также фактически подтвердить наступление временной неплатежеспособности. Для этого к заявлению необходимо приложить соответствующие документы:
  • выписки из приказов (например, при переводе сотрудника на неполный рабочий день);
  • свидетельство о рождении ребёнка;
  • справки и выписки из истории болезни (заверенные подписью медицинского работника и печатью лечебного учреждения).

Кредитор рассматривает каждый запрос на получение отсрочки по ипотеке в индивидуальном порядке и может решить вопрос не в пользу клиента без объяснения причин, ссылаясь на собственные правила.

Чаще всего банки отказывают заемщику в следующих ситуациях:

  • Недостаточно веские причины. Если заемщик лишился постоянного места работы по собственному желанию, на получение отсрочки по ипотеке рассчитывать не стоит. И даже если причины увольнения действительно уважительные, но подтвердить их документально клиент не может, банк скорее всего в кредитных каникулах откажет.
  • С даты оформления ипотечного договора прошло слишком мало времени (не более 3 месяцев).
  • Испорченная кредитная история. Разовые просрочки в прошлом, нерегулярное внесение обязательных платежей могут стать причинами отказа.

Как получить отсрочку по ипотеке в Сбербанке

Отсрочка платежа по ипотеке: условия, документы и как получить

По каждому заявлению кредитное учреждение принимает индивидуальное решение. Обязательными для одобрения банком отсрочки платежей по ипотечному кредиту, оформленному на долгий срок, являются следующие условия:

  • Сумма займа должна превышать 500 тысяч рублей. Кредиты, предоставленные на приобретение жилого помещения, полностью удовлетворяют данному требованию.
  • Временные финансовые трудности, не связанные с дискредитирующими клиента обстоятельствами. Прекращение деятельности предприятия, банкротство работодателя, перевод на должность с меньшей оплатой труда — все эти условия считаются приемлемыми для обращения в банк с заявлением на получение отсрочки по ипотеке.
  • Отсутствие стабильного заработка по причине временной потери трудоспособности. Банк может также предоставить отсрочку по ипотеке заемщику, если ему или его ближайшим родственникам требуется неотложное дорогостоящее лечение.

Отдельной уважительной причиной для пересмотра графика платежей кредитным учреждением является рождение ребенка и декретный отпуск, связанные, как правило, с временной потерей стабильного дохода, а также дополнительными тратами. Обычно банк учитывает подобный вариант развития событий.

Например, клиент Сбербанка при рождении первого ребенка может получить отсрочку по ипотеке на срок не более 2 лет, и до 5 лет при появлении второго и последующих детей.

Заемщик при этом освобождается от оплаты тела кредита, однако он все равно обязан регулярно вносить ежемесячный платеж, погашая начисленные банком проценты.

  1. Важное замечание: увольнение с постоянного места работы за дисциплинарное взыскание или по собственной инициативе сотрудника уважительными причинами для получения отсрочки по ипотеке не являются.
  2. В любом случае, чтобы получить отсрочку по ипотеке в Сбербанке, нужно обратиться непосредственно к кредитному специалисту в ближайшее отделение.
  3. Сотрудники банка помимо возможного списания части ипотечного кредита, его рефинансирования или уменьшения процентных ставок могут также предложить:
  • рассрочку платежей (единовременная совокупная оплата за определенный интервал времени вместо регулярных взносов);
  • увеличение срока действия ипотечного договора (до 35 лет максимум);
  • кредитные каникулы.

Рассрочку нельзя расценивать как полноценный шанс на получение отсрочки по ипотеке. Такой вариант изменения условий кредитного договора предлагается в первую очередь тем клиентам, заработок которых носит сезонных характер, либо которые получают оплату труда не ежемесячно, а по иному, согласованному с работодателем графику.

Увеличение срока ипотечного кредита приведет к уменьшению суммы ежемесячных платежей по основному долгу, за которым последует и снижение выплат по начисленным процентам.

На сегодняшний день большинство заемщиков Сбербанка стремятся получить именно отсрочку по ипотеке как наиболее оптимальное решение временных материальных проблем.

При оформлении заявки на пересмотр условий займа клиент определяется, каким из двух вариантов кредитных каникул он хочет воспользоваться: отсрочка по выплате основного долга или начисленных процентов.

Все возможные послабления, которые сможет предложить банк в случае форс-мажорных обстоятельств, обычно прописываются в ипотечном договоре.

Данная договоренность при необходимости позволит заемщику решить временные финансовые трудности, не испортив при этом кредитную историю и избежав дополнительных трат на штрафы со стороны Сбербанка за просрочку платежей.

Можно ли получить отсрочку по ипотеке по государственной программе

Отсрочка платежа по ипотеке: условия, документы и как получить

Единый институт развития в жилищной сфере реализует госпрограмму помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложном финансовом положении. Чтобы узнать, какие заемщики могут получить поддержку, необходимо обратиться в банк.

Стать участником госпрограммы можно, если:

  • Совокупный ежемесячный доход клиента банка снизился более чем на 30 % по сравнению с уровнем его заработка на момент оформления ипотеки или размер регулярных выплат увеличился более чем на 30 %, например, когда кредит был взят в валюте.
  • В семье есть несовершеннолетние дети или ребенок-инвалид, а также если заемщик — участник боевых действий или имеет группу инвалидности.

Даже являясь участником государственной программы, можно не получить отсрочку по ипотеке, но со стороны банка могут быть следующие послабления:

  • Применение процентной ставки на уровне, действительном на момент реструктуризации долга, в отношении всего срока действия кредитного договора.
  • Изменение процентной ставки (до 12 %). Действительно только для валютных займов.
  • Перевод валютного займа в рублевый.
  • Уменьшение суммы долга в размере 10 % от оставшейся к погашению суммы кредита на момент оформления реструктуризации, однако не более 600 000 рублей путем:
    • изменения валюты ипотеки на рубли РФ;
    • уменьшения процентной ставки на срок до 1,5 лет так, чтобы регулярный платеж снизился как минимум на 50 % относительно суммы планируемых выплат;
    • упразднения соответствующей части кредита.

Финансово-кредитные организации, разумеется, могут предлагать и другие, более выгодные условия реструктуризации.

Стать участником программы можно, подав заявление и комплект документов в банк-кредитор, в котором была оформлена ипотека.

Обязательным требованием для предоставления помощи со стороны государства является участие кредитного учреждения в этой программе. В настоящий момент в ней аккредитованы более 70 банков.

Источник: https://www.papabankir.ru/ipoteka/kak-poluchit-otsrochku-po-ipoteke/

Как получить отсрочку платежа по ипотеке в 2019 году за 3 шага

Закон не препятствует желанию заемщика приостановить выплату ипотеки. Это право клиента банка регулируется особым сводом правил и требует поддержки кредитора. Чтобы узнать, как получить отсрочку платежа по ипотеке в 2019 году прочтите этот текст.

Государство на страже интересов заемщика

Тем, кто озабочен вопросом, что делать, если нечем платить ипотеку, поможет реструктуризация. Эта процедура была включена в обиход после выхода соответствующего постановления правительства.

Законное право заемщика на изменение условий кредитования регулируется Постановлением № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК)».

После проведения реструктуризации, ежемесячные выплаты по ипотеке могут быть снижены. Помимо смягчения условий, кредитор может предоставить отсрочку по платежам сроком до 1,5 лет. Часть средств, необходимых для погашения задолженности по процентам, поступит на счет заимодавца из госбюджета. Такой подход гарантирует снижение нагрузки на заемщика, и позволяет банку не беспокоиться о прибыли.

Оформить кредитные каникулы с господдержкой могут не все ипотечные клиенты. Претендент должен соответствовать ряду параметров:

  1. Приобретенный в кредит объект – единственная недвижимость в собственности у заемщика.
  2. Реструктуризация не распространяется на кредиты, взятые на приобретение нескольких жилищных объектов.
  3. Допустимо владение частью квартиры или дома, если ее доля не превышает половину от суммарной части прочих владельцев.
  4. Отсрочка применима только к недорогому жилью (стоимость не превышает среднерыночную).
  5. Максимальный размер жилой площади кредитуемого объекта не должен превышать допустимый.

Законодательством четко оговаривается метраж квартир:

  • 1-ком.: до 45 кв.м.;
  • 2-ком.: до 65 кв.м.
  • 3-ком.: до 85 кв. м.

Требования к размеру ипотечной недвижимости и ее стоимости не применяются в отношении многодетных семей.

Кому перерыв в кредитных выплатах положен по закону?

Не потерять ипотечное жилье за долги и избежать клейма нерадивого должника, а также воспользоваться госсубсидией вправе:

  • заемщики, имеющие хотя бы одного ребенка;
  • опекуны/попечители несовершеннолетних детей (1 и более);
  • ветераны и участники боевых действий;
  • инвалиды;
  • родители, воспитывающие детей с ограниченными возможностями.

Реструктуризация ипотеки 2019

Программа реструктуризации фактически может быть реализована двумя способами. Первый оговорен выше. Он опирается на господдержку, и реализуется АИЖК и банками-партнерами. Деятельность ведомства и финансовых организаций регламентируется четкими требованиями и условиями.

Отсрочка может быть реализована в случае возникновения у заемщика финансовых трудностей на фоне резкого снижения заработной платы или утраты источника дохода:

  • совокупный доход уменьшился за последние 3 месяца не менее, чем на 30%;
  • объем кредитных выплат увеличился на 30% и более;
  • совокупный доход уменьшился и стал ниже 2 прожиточных минимумов на семью.

Процедура реструктуризации доступна и прочим категориям граждан. Главное требование банков – быть ответственным клиентом. Подтвердить факты ухудшения финансового положения требуется документально и только после этого подать заявление на пересмотр условий договора.

Рассчитывать на пересмотр графика выплат, отсрочку и прочие поблажки вправе пользователи ипотеки, находящиеся в декретном отпуске. Этот вариант используется при оформлении займа по программам АИЖК. Если пункт не фигурирует в соглашении, то допускается внесение изменений в договор.

Читайте также:  Какие банки дают автокредит без КАСКО: перечень финансовых структур

Реструктуризация не несет полное избавление от кредитного обременения. Ее цель – снижение объема выплат.

Три шага к кредитным каникулам

Отсрочка платежа по ипотеке: условия, документы и как получить

Ипотека – не утратила своей востребованности, несмотря на не слишком благоприятное экономическое положение. Заемщикам, которые испытывают финансовые трудности и пытаются выяснить, как не платить за ипотеку год, придется сделать всего три шага, которые приблизят их к небольшой кредитной передышке.

  1. Планирование. Помимо испорченного кредитного досье, регулярных неплатежей и прочих перечисленных выше нарушений, есть причины, которые способны помешать банку стать на сторону заемщика. Это доход заемщика, позволяющий исполнять обязательства, а также наличие имущества и сбережений, достаточных для погашения текущих задолженностей. Подавая ходатайство, заемщик должен четко представлять чего он хочет. Рекомендуется предварительно выделить и взять за основу именно те условия, которые подходят по индивидуальным параметрам.
  2. Уведомить банк. Посетите ближайший офис своего кредитора и обратитесь к консультанту с просьбой описать, как работает услуга отсрочки. Сотрудник банка не только поделится информацией, но и предложит реструктуризацию задолженности – выбор оптимального графика и подъемных сумм ежемесячных платежей. Новое соглашение может быть подписано не более, чем на год. Выплаты по договору пойдут на погашение ставки.
  3. Подать заявление. Чтобы получить отсрочку или задействовать процесс реструктуризации, нужно подать в банк заявление, содержащее соответствующую просьбу, указание причин неплатежеспособности и их документальные подтверждения: справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжники и т.д.

Намереваясь организовать перерыв в выплатах по жилищному займу, обратитесь за помощью к специалисту. Реальный подсчет шансов, грамотно сформулированная просьба и аргументированные доводы – единственный правильный путь к лояльности кредитора. Помните, что нарушать условия договора после реструктуризации нельзя – банк обратится в суд.

Что будет после передышки: как погашать отложенные выплаты в 2019 году?

Отсрочка платежа по ипотеке: условия, документы и как получить

Согласившись на отсрочку по ипотеке, банк предложит клиенту подписать дополнительное соглашение сроком на один год. В документе будут оговорены новые размеры ежемесячных взносов, которые должны погашаться в полном объеме и без просрочек.

По истечении годового срока пользователю жилищного кредита предложат три варианта:

  1. Увеличение ежемесячных выплат с целью сохранения срока ипотеки, указанного в основном договоре.
  2. Восстановление первоначального графика платежей с увеличением срока договора.
  3. Индивидуальное решение.

Рефинансирование как возможность погасить долги

Ратуя за отсрочку, следует разобраться в терминологии. Рефинансирование и реструктуризация – два разных понятия.

Первое – предполагает привлечение дополнительных кредитных средств для погашения долгов по текущему займу. Понятнее использовать его синоним «перекредитование».

Второе – означает перерасчет задолженности в рамках уже существующего кредитного договора и реализуется посредством разного рода отсрочек:

  • по графику: небольшие каникулы или только процентные выплаты;
  • уменьшение объема текущих платежей с увеличением срока выплат;
  • продление срока с уменьшением ежемесячных взносов.

Ознакомившись со всеми тонкостями и нюансами, клиент вправе подать заявку на реструктуризацию, но это не означает, что она будет удовлетворена. Отказ означает, что: либо заемщик невнимательно следовал требованиям, либо банк готов предъявить железные аргументы своей позиции. Единственный выход – прибегнуть к рефинансированию и найти более лояльного кредитора.

Источник: https://FromBanks.ru/stati/otdykh-ot-platezha-po-ipoteke-kak-poluchit-otsrochku/

Как получить отсрочку платежа по ипотеке: документы и порядок действий

Сейчас большая часть новых молодых семей (около 80%) вынуждена брать ипотеку для приобретения недвижимости. Связано это с неподъёмной для основной части населения стоимостью квартир. Займ помогает приобрести квартиру уже сейчас, а на накопление необходимой суммы для покупки может уйти много лет, порой несколько десятков.

Но в связи с экономическим кризисом или желанием завести полноценную семью могут возникать трудности при выплате долга. В таком случае понадобится отсрочка по выплатам. Из нашей статьи вы узнаете, как можно получить её, и какие для этого подойдут основания. Следует отметить, что у разных банков могут отличаться условия предоставления такой льготы для своих клиентов.

Отсрочка платежа по ипотеке: условия, документы и как получить

Основания для предоставления кредитных каникул

Прежде чем мы перейдём к рассмотрению пошагового алгоритма решения данной проблемы, ознакомимся с причинами, которые дают право на отсрочку.

Важно знать, что минимальная сумма займа должна составлять 500 тысяч рублей. При таком размере долга есть шанс получить ожидаемую льготу. Официально существует 3 уважительные причины, при наступлении которых банк должен пойти на уступки потребителю:

  1. Рождение ребёнка. В таком случае трудности с возвратом средств банку возникают практически всегда. Для Сбербанка это очень уважительная причина, поэтому он предоставляет льготу сроком на 2 года.
  2. Если заёмщик лишился работы. Важно отметить, что этот случай учитывается при увольнении по причинам, независящим от клиента. Например, если человека сократили на предприятии или компания, в которой он работал, разорилась. В случае дисциплинарной причины или увольнения по собственному желанию льготу не предоставят.
  3. Тяжёлая болезнь клиента или кого-то из его близких также считается серьёзным основанием для отсрочки. В этом случае нужна потеря трудоспособности на какое-то время. Эта причина распространяется также на инвалидность или даже смерть кого-либо из этого круга лиц.

Первый шаг — сообщаем банку

Ни в коем случае не надо тянуть с оповещением о возникших финансовых трудностях. Как только вы понимаете, что есть серьёзные основания для послабления и понимаете, что не получается возвращать ипотеку, нужно сообщить об этом вашему кредитору.

Шаг второй — сбор необходимых документов

Перед непосредственным написанием заявления в банке необходимо будет собрать пакет важных документов, которые смогут подтвердить ухудшение вашего финансового состояния. Также, естественно, понадобятся документы, которые подтвердят вашу личность.

Перечислим список необходимых бумаг:

  1. Ваш гражданский паспорт.
  2. Документы, в которых есть сведения о местах работы и занимаемых должностях. Сюда отнесём справки о размере зарплат и о занимаемых должностях, стаже, копии трудовой книжки, ГПД.
  3. Страховой полис (нужна копия).
  4. Бумаги, которые подтвердят необходимость пересмотра условий возврата. Это выписки из больницы, справки от лечебных заведений, приказ работодателя об уменьшении зарплаты или даже о сокращении.
  5. При ухудшении дел с финансами нужно представить документы о доходах за 3 последних месяца. Например, налоговая декларация, справка из пенсионного фонда, справка от госучреждения.
  6. При создании семьи требуется предоставить свидетельство о заключении брака, а при расторжении брака — о разводе.
  7. Если родился ребёнок, добавьте в пакет свидетельство о рождении.
  8. Возможно, банк попросит документы, подтверждающие оплату страхового взноса по ипотеке.

Третий шаг — пишем заявление

Заключительным шагом станет написание заявки на реструктуризацию. Её следует писать на имя нужного подразделения банковской сети. В зависимости от причин следует просить об увеличении срока выплаты, либо об уменьшении платежа, который следует оплачивать каждый месяц. Можно попросить дать больший срок и сделать ежемесячную плату меньше.

Подать заявление лучше всего лично в отделение, которое давало вам кредит. После следует ожидать подтверждения или отклонения этого заявления банком. Как правило, заёмщикам выгодно пойти на уступки клиенту, если у вас действительно уважительная причина, подтверждённая документами, то ожидайте одобрения вашей просьбы.

Когда кредитор может отказать в пересмотре условий?

К сожалению, иногда даже, несмотря на наличие всех необходимых бумаг, банк может отказать вам в послаблении. Однако для этого должны быть серьёзные причины. Перечислим основные и самые распространённые:

  1. Если у клиента плохая кредитная история и есть штрафы за просрочку выплат по ипотеке.
  2. Лицо самостоятельно уволилось с работы. Как было сказано выше, это не является уважительно причиной вовсе.
  3. Непогашенный кредит или ипотека в любом банке (в том числе и в этом же) также может стать основанием для отказа.
  4. Если вы взяли взаймы меньше 3 месяцев назад, то заявку, скорее всего, отклонят.
  5. Такая же проблема возникает при условии, что платить осталось 3 и даже меньше месяцев.

Но даже в таком случае не следует сдаваться, можно попытаться взять потребительский кредит в другом банке. И этими деньгами расплатиться с банком. Если и этот вариант не сработает или просто не устраивает, тогда подавайте заявление в суд. Хорошо если в договоре с учреждением есть поручитель. В этом случае заёмщик обычно охотнее идёт на уступки, и шансы добиться послабление повышаются.

Источник: https://100druzey.net/kak-poluchit-otsrochku-platezha-po-ipoteke-dokumentyi-i-poryadok-deystviy/

Как получить отсрочку по ипотеке в 2019

Современная экономическая обстановка в России вынуждает волноваться множество граждан, оформивших договор ипотечного кредита для приобретения жилья, поскольку многие теряют доход.

Однако в данной ситуации существует выход, который заключается в получении отсрочки по ипотеке.

Отсрочка платежа по ипотеке: условия, документы и как получить

Заёмщику может быть предоставлена отсрочка по кредиту банком, в котором оформлен займ. Однако для этого нужно доказать наступление определенных условий.

К таким обстоятельствам можно отнести:

 Увольнение по основному месту работы либо потеря дохода, которые привели к значительному ухудшению  финансового положения семьи заемщика
 Болезнь заемщика или другого члена семьи Которую необходимо удостоверить, а также тот факт, что значительная часть расходов тратится на лечение и приобретение лекарств
 Если заемщиком является женщина То уважительным основанием служит беременность и последующий отпуск по уходу за ребенком. Такой отпуск оплачивается работодателем, однако пособие не очень велико и денежных средств для уплаты ежемесячных платежей может не хватать.

При этом заемщик может получить отсрочку только подтвердив одно из указанных обстоятельств. Для чего в банк потребуется предоставить документы, свидетельствующие об ухудшении финансовое положения заемщика и его семьи.

К подтверждающим бумагам относятся:

 Трудовая книжка с записью об увольнении по месту работы заемщика
 Больничные листы, документы о нетрудоспособности из больницы, доказывающие заболевание заемщика В случае болезни либо члена семьи необходимо предоставить документ о близком родстве.
 Справка о рождении ребенка и документ с места работы женщины-заемщика о нахождении в отпуске по уходу за ребенком
Читайте также:  Условия пользования дебетовой картой Космос Хоум Кредит банка: описание программы

Если доказательства ухудшения финансового положения будут признаны обоснованными, банковским учреждением будет предоставлена отсрочка заемщику по погашению кредита.

В решении таких финансовых сложностей своих клиентов заинтересованы сами кредитные учреждения. Также государством стимулируется социальный характер регулирования отношений банков со своими заемщиками.

В настоящее время кредитор, может оказать содействие должнику в случае возникновения у того тяжелых жизненных условий, которые не позволяют своевременно оплачивать ипотеку.

Исходя из конкретных обстоятельств, а также от оставшейся суммы задолженности клиента,  банком могут оказываться следующие вариации отсрочки:

 Списание части задолженности заемщику следует лично подать заявление с приложением необходимых документов в банк
 Продление срока кредитного договора При таком варианте существенно уменьшается размер ежемесячных платежей, что позволит должнику справится с выплатой по своим финансовым обязательствам
 Изменение условий  договора ипотеки т.е. провести процедуру реструктуризации кредита. Существует  несколько способов перекредитования. Они применяются банком индивидуально по отношению к каждому заемщику

Получение

Отсрочка по ипотеке означает, что кредитная организация увеличивает должнику период кредитования. В итоге соответственно понижается размер ежемесячных взносов.

Обычно, отсрочка заключается в внесение заемщиком в данный срок платы в банк только в виде процентов за пользование ипотекой. Что выгодно каждой стороне соглашения, поскольку в данном случае клиент получает «финансовый перерыв», при этом банк продолжает получать денежные средства в качестве процентов.

Поручительство по кредиту

Однако отдельные банки предъявляют в качестве условия отсрочки обеспечения поручительства по кредиту.

Это требуется для подтверждения того, что отсрочка носит временный характер, а в случае, если сам заемщик так и не сможет погасить задолженность, то поручители обязуются оплатить долг за него.

Поручители должны лично придти в отделение банка для подписания соглашения, который является обеспечительной мерой по ипотечному договору.

Реструктуризация заемного обязательства

  • Реструктуризация договора ипотечного кредитования осуществляется только в банке, выдавшем кредитные средства.
  • В отдельных банках заемщик может видоизменять условия ипотеки, исходя из конкретных обстоятельств.
  • Перекредитование займа может происходить при:
 Наступлении страхового случая предусмотренного страховым полисом, который выдавался при оформлении кредита. Сюда можно отнести серьезное заболевание, наступление инвалидности и т.д.
 Значительном понижении доходов должника Или полной утрате дохода
 Условия ипотеки ухудшились по независящим от заемщика основаниям, однако это привело к неисполнимости погашения займа к указанным основаниям относятся сильные изменения курса валют, если кредит оформлен именно в данных валютах, в результате чего ежемесячные выплаты повысились в несколько раз

Реструктуризация обладает плюсами как для должника, так и для кредитора.

Для должника:

  1. Пени и штрафы и неустойки за просрочку не начисляются.
  2. Размер ежемесячного платежа значительно снижается.
  3. Кредитная история клиента в этом случае не ухудшается.

Для кредитора-банка:

  1. Задолженность заемщика перед банком продолжает погашаться.
  2. Затраты банковской организации по необеспеченным кредитам уменьшаются.

Ипотека с отсрочкой платежа

  1. В случае нехватки денежных средств для выплаты займа, для заемщика наступают неблагоприятные последствия.
  2. Вследствие этого получение отсрочки в банке по ипотечному кредиту является выходом  из этой непростой ситуации.
  3. Банковская организация должна обеспечить отсрочку по кредиту в случаях наличия обоснованных причин, которые закреплены в законе.
  4. В частности:
 Появление на свет ребенка в семь заемщика В результате чего, семье потребуются дополнительные средства на ребенка, и супруга заемщика уйдет в декретный отпуск
 Отпуск по  уходу за ребенком самой заемщицы Если женщина является должником по ипотеке и уходит в декрет, ее доход значительно уменьшается.
 Экономический кризис также может служить основанием для отсрочки в отдельных российских банках

В случае рождения ребенка

  • Отсрочка платежа по кредиту в случае рождения ребенка предоставляется только крупными банками с государственным участием в уставном капитале.
  • Такие банки могут понижать размер ежемесячных выплат для своих должников, оставляя только платежи по процентам.
  • Банки, предлагающие клиентам процедуру отсрочки:

Данные банки могут оформить отсрочку для своих должников на длительный срок (до 3 лет). Срок отсрочки связан с тем, 1-ый или 2-й ребенок в семье заемщика.

Таким образом, в такой период освобождения от ипотеки семья может существовать на доход одного родителя, а после окончания декретного отпуска, продолжить выплачивать кредит.

В случае декретного отпуска

Если в семье предвидится пополнение либо это радостное событие уже произошло, мама ребенка уходит в декрет.

Такой отпуск может продолжаться до момента, когда малыш не достигнет возраста 3х лет. Несмотря на то, что какое-то время матери полагается пособие по беременности, его размер довольно невелик.

Что может привести к невозможности оплаты ипотеки.

О процедуре перекредитования ипотеки смотрите статью: перекредитование ипотеки.

В банке можно оформить отсрочку по кредиту на период декретного отпуска.

Но должнику следует предоставить комплект требующихся документов, к которым относится:

  • Свидетельство о рождении ребенка;
  • Справка с работы матери о нахождении в отпуске по уходу за малышом. В справе указывается размер пособия по беременности.
  • Справка о доходах отца ребенка.

В случае непредвиденных ситуаций

В нынешней ситуации экономической нестабильности множество россиян попадают в тяжелые ситуации. Многие люди лишаются средств заработка.

Уменьшение дохода заемщика или общего дохода семьи служит одним из оснований для признания положения его семьи заслуживающим для отсрочки по ипотечному кредиту на длительный срок.

Однако для этого заемщику потребуется  обосновать, что финансовое состояние в его семье крайне нелегкое.

С это целью в банк предоставляются следующие бумаги:

 Копия трудовой книжки с отметкой об увольнении с последнего места работы Безусловно убедительными причинами увольнения будут служить увольнение в результате сокращения или в результате ликвидации организации».
 Справки о доходах членов семьи нужно привести доказательства, что после внесения ежемесячного платежа у семьи не остается средств для нормального существования. При нахождении супруги в декретном отпуске, это также необходимо удостоверить

Банковской организацией может быть предоставлена отсрочка по кредиту, а также в отдельных случаях в индивидуальном порядке сами условия ипотечного договора могут быть пересмотрены.

Процедура оформления

Для получения отсрочки по ипотечному займу необходимо выполнить определенный порядок мероприятий.

Поэтапный план действий:

 Обращение в отделение банка, выдавшего кредит в некоторых банках потребуется посещение главного офиса для обращение с заявлением на отсрочку. После анализа конкретной ситуации заемщика банком может быть принято как положительное, так и отрицательное решение по перекредитованию ипотеки. Отказано может быть, если совокупный доход на семью заемщика после оплаты ежемесячного платежа, будет не таким тяжелым.
 Подача заявления Образец заявления можно взять у сотрудника банка, поскольку законом не установлена его обязательная форма. В заявке подробно описываются все основания для отсрочки. Необходимо обрисовать сложившуюся тяжелую финансовую ситуацию, и просить кредитное учреждение  отложить внесение платежей по основному долгу на установленный срок.
Решение банка Обычно решение по заявлению банком принимается в течение 5 рабочих дней. В случае отказа по заявлению, банк должен письменно указать причины отказа. В случае положительного решения, должнику нужно повторно придти в отделение банка для подписания доп. соглашения к существующему ипотечному договору

Какие нужны документы?

  1. К заявлению в обязательном порядке должны быть приложены необходимые документы, удостоверяющие обстоятельства, описанные в заявлении.
  2. От должника требуется подтвердить факт тяжелого финансового положения, а именно, что денежных средств на оплату ежемесячных платежей временно не хватает.
  3. Приложения к заявлению:
 Выкопировка из трудовой книжки (листов с отметкой об увольнении) Кроме того, необходимо предоставить оригинал трудовой для сравнения с копией. Данный документ следует прилагать в случае потери рабочего места заемщиком или его супругом. Для положительного решения по заявке потребуется состоять на учете в центре занятости, и представить справку о размере выплачиваемого пособия по безработице
 Справка о доходах Когда произошло уменьшение уровня заработной платы по основному месту работы
 Другие документы, подтверждающие доход к примеру, справка из Пенсионного фонда о размере пенсии, справка об алиментных выплатах
 Свидетельство о рождении На ребенка и справка о нахождении одного из родителей в отпуске по уходу за малышом
 Выкопировка из паспорта Актуальные данные о месте проживания, страница с семейным положением.

В случае, если клиент банка не может по объективным причинам придти в отделение банка для подачи заявления, он может сделать это при помощи представителя по доверенности, заверенной у нотариуса. По доверенности допускается подача заявления как родственником, так и другим лицом.

Данный человек будет выступать представителем заемщика по доверенности, и банк обязан принять от него заявление.

Также это могут выполнять агентские организации, которые предоставляют услуги по помощи в реструктуризации задолженности за определенное вознаграждение.

Образец заявления на отсрочку

В каждом банке устанавливается форма заявления, которое подается для предоставления отсрочки по ипотеке.

Однако в заявлении должны быть прописаны следующие сведения:

 Дата написания заявления Паспортные данные заемщика
 Номер, дата основного кредитного договора а также реквизиты документов, подтверждающих  основания отсрочки
 Сведения об имевшихся просрочках по кредиту Обстоятельства, затрудняющие внесение ежемесячных платежей
 Срок На который заемщик просит отсрочить кредит
(к примеру, на пол года)
 Другие обстоятельства Имеющие значение для принятие решения банком (иждивенцы в семье и т.д.)
  • Банком  в короткие сроки выполняется осуществление решение об отсрочке кредита.
  • Документы для оформления налогового вычета по ипотеке смотрите в статье: документы для налогового вычета по ипотеке.
  • Также при желании заемщика он может инициировать процесс реализации объекта ипотеки и досрочного погашения долга перед банком.
  • При этом должник утрачивает все права на жилье, а также на уже вложенные денежные средства.

Источник: https://ipoteka-nedvizhimost.ru/kak-poluchit-otsrochku-po-ipoteke/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector