Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке: программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье

Ипотека относится к кредитам, требующим дополнительного обеспечения. В некоторых случаях в таком качестве могут выступать третьи лица со стороны заемщика.

Поручитель по ипотекечеловек, гарантирующий банку добросовестное выполнение своих долговых обязательств заемщиком.

В статье узнаем, кто может быть поручителем, какие обязанности и права на него возлагаются, как это отразится в дальнейшем на кредитной репутации.Нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке: программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье, плюсы и минусы поручительства, какие предъявляются требования к созаемщику, ответственность и права поручателя

Кто такой поручитель по ипотечному займу

Понять, кто такой поручитель по ипотеке достаточно просто. Быть гарантом кредитования, значит собственным финансовым благополучием отвечать за действия заемщика.

Именно поэтому так сложно найти человека, готового выступить в этом качестве при подписании кредитного договора.

Чаще всего поручительство по крупным кредитам, в том числе и ипотеке, используется по отношению к членам одной семьи:

  • родители;
  • сестры, братья;
  • бабушки, дедушки;
  • тети, дяди.

Именно семейственность позволяет участниками кредитного договора мирным путем решать вопросы, связанные с неисполнением долговых обязательств по ипотеке. Среди основных функций поручительства можно выделить следующее:

  • выступает гарантом кредитования по ипотеке;
  • в случае начинающейся просрочки по платежам активизировать заемщика на поиск решения проблемы;
  • при злостной неуплате по кредиту собственными денежными средствами, имуществом отвечать перед кредитором, в полном объеме погашая имеющуюся задолженность.

Кто может быть поручителем по ипотеке

Заемщики уже привыкли, что банки выдвигают достаточно жесткие требования к их кандидатурам. Но на роль гаранта банковской сделки ведется не менее жесткий отбор. Идеальным гарантом кредитных отношений между банком и заемщиком может стать гражданин, соответствующий следующим критериям:

  1. Возраст. Минимальное значение установлено на границе 21 года, максимальное – возраст выхода на пенсию по старости (65 для мужчин, 55 для женщин). Некоторые банки, например Сбербанк, расширяют возрастные рамки, увеличивая максимальный возраст до 75 лет.
  2. Гражданство. Поручителем по кредиту (потребительскому, ипотечному и т.д.) может стать только гражданин России, имеющий постоянную регистрацию на территории страны, в регионе действия выбранного банка.
  3. Доход. Требуется наличие официального места работы или иного постоянного дохода, подтвержденного документально (пенсия, рента, банковские депозиты т.д.).
  4. Кредитная история. Очевидно, что гражданин, имеющий просрочки, непогашенные задолженности и судебные тяжбы не может быть гарантом банковской сделки.

Поручителем по ипотеке может стать не только родственник, но и просто знакомый заемщика.

Важно! В ряде случаев для поручителя данные требования (возраст, доход, кредитная история и т.д.) не учитываются по решению банка. Следует уточнять этот момент у ипотечного специалиста.

Нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке: программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье, плюсы и минусы поручительства, какие предъявляются требования к созаемщику, ответственность и права поручателя

Чем принципиально отличается поручитель от созаемщика при ипотеке

В случае оформления крупных кредитов, банки используют практику привлечения созаемщиков и поручителей. Представителей этих категорий связывает многое:

  • участие в оформлении кредита;
  • наличие всех данных (ФИО, паспорт и т.д.) в банковском договоре;
  • необходимость лично ставить подпись на всех кредитных документах.

Но есть и существенные отличия:

  1. Родство. Как правило, созаемщиком может выступать только родственник получателя займа, а поручителем могут выступать посторонние лица, в том числе и юридические организации.
  2. Выгода. Созаемщик в отличие от поручителя является сополучателем заемных средств. То есть он, вместе с титульным заемщиком будет тратить деньги банка на личные цели и, в последствии, не имеет возможность вернуть деньги за оплату ипотеки через суд, если он её совершал вместо основного заемщика.
  3. Ответственность. Созаемщик всегда несет солидарную ответственность, полностью разделяя финансовое бремя основного получателя платежа. Гарант же, в зависимости от условий договора, может нести лишь частичную ответственность, вступая в «игру» после официального признания неплатежеспособности заемщика.
  4. Платежеспособность. Доход созаемщика учитывается при расчете максимальной суммы ипотеки. Поручитель, как правило, просто является гарантом возврата кредита и на размер одобренной ипотеки не влияет.

В случае оформления ипотеки, основная разница между поручителем и созаемщиком заключается в том, какие результаты принесет каждому из них исполнение долговых обязательств:

  1. Созаемщик. Если основной получатель платежа не выполняет условия договора, допускает просрочки или полностью отказывается платить по графику ипотеке, банк имеет право обратить взыскание на созаемщика. В случае добросовестного исполнения обязательств ипотечная недвижимость может быть полностью переоформлена на созаемщика.
  2. Поручитель. В не зависимости от применяемой ответственности (солидарная, субсидиарная), гарант банковской сделки не может претендовать на получения жилья, оплаченного из собственного кармана. Взыскать расходы с заемщика он может только через суд.

Нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке: программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье, плюсы и минусы поручительства, какие предъявляются требования к созаемщику, ответственность и права поручателя

Когда нужен поручитель

Привлечение дополнительных лиц к оформлению кредитного договора происходит не всегда. Случаями, когда требуется поручительство, являются:

  • юный возраст заемщика (от 18 до 21);
  • наличие погрешностей в кредитной истории заемщика;
  • недостаточность трудового стажа;
  • приобретение квартиры в некоторых типах новостроек на период строительства дома.

Поручительство существенно повышает шансы соискателя на получение одобрения при любых обстоятельствах.

Нужен ли поручитель для оформления ипотеки

Ипотека без поручителей под залог приобретаемого или собственного жилья наиболее распространена в настоящий момент. Поручительство – это скорее отклонение от нормы и оно, как правило, связано с наличием каких-то проблем с заемщиком и направлено на то, чтобы все-таки одобрить заявку на ипотеку.

Поручитель для ипотеки нужен только в крайних случаях и повышает шанс одобрения заявки. Исключение – ипотека в новостройке. Ряд строительных объектов аккредитованы в банке на условиях того, что будет обязательное поручительство на период стройки.

Ипотека без справок и поручителей под залог приобретаемого жилья детально разобрана в отдельном посте.

Нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке: программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье, плюсы и минусы поручительства, какие предъявляются требования к созаемщику, ответственность и права поручателя

Ответственность поручителя перед банком

Прежде чем соглашаться на просьбы родных ли близких, нужно получить достаточно сведений о том, какая ответственность возлагается на поручителя по ипотеке, а также риски, связанные с этим.

Права и обязанности

Основные обязательства поручителя связаны с финансами и документальной стороной оформления кредита:

  1. Возвратить банку основной долг по займу, а также суммы причитающихся процентов, штрафов, пени (при неисполнении заемщиком своих обязательств).
  2. Предоставить все документы, запрашиваемые банком перед оформлением ипотеки.
  3. Своевременно оповестить кредитора об изменении в паспортных, адресных данных.

Но кроме обязанностей, имеются и права:

  1. Отказаться от уплаты долга по обязательствам заемщика. В таком случае банк обратиться в суд, но если у получателя кредита не будет найдено имущества, соразмерного по стоимости долгу, оплачивать задолженность перед кредитором придется поручителю.
  2. Обращаться в суд с требованием взыскать с заемщика денежную сумму, уплаченную в погашение кредита.
  3. Право официально считаться кредитором, после полного погашения долга заемщика перед банком.

Требования

Перед оформлением кредитных документов будущий гарант сделки вправе потребовать от заемщика и банка подтверждения некоторых данных:

  • наличия дохода, имущества;
  • отсутствия скрытых факторов, которые не позволят заемщику выполнять свои обязательства перед банком;
  • юридической чистоты сделки (договор поручительства можно показать своему юристу).

Нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке: программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье, плюсы и минусы поручительства, какие предъявляются требования к созаемщику, ответственность и права поручателя

Может ли поручитель взять ипотеку в дальнейшем себе

Жилищное кредитование характеризуется длительными сроками кредитования. Если в течение этого времени поручитель захочет стать заемщиком и оформить ипотеку на себе, его уровень доходов будет рассматриваться с учетом поручительства. Если ежемесячные доходы не позволяют осуществлять платежи по двум займам, в ипотеке будет отказано.

Российское законодательство не содержит норм, регулирующих возможность приобретения жилья по нескольким займам, поэтому если доходы поручителя позволяют платить несколько ипотек, то можно смело обращаться в банк.

Оформление ипотечного страхования с поручителем

Применение поручительства никак не отменяет страхование ипотечного кредита. В настоящее время заемщикам доступно несколько видов страхования:

  • титульное;
  • недвижимости;
  • жизни и здоровья.

Для получателя кредита и его гаранта отказываться от страхования не рекомендуется. Это поможет уберечь обе стороны от жизненных неурядиц и проблем.

  • Сам поручитель по ипотеке не страхуется.
  • Подробнее про то, кто такой созаемщик по ипотеке и его права и обязанности читайте далее.
  • Ждем ваших вопросов по данной теме в х.

Напоминаем, что на сайте вы можете задать вопрос онлайн-юристу, который подскажет, как быть в вашей ситуации. Заполните специальную форму.

Источник: https://ipotekaved.ru/usloviya/poruchitel-po-ipoteke.html

Обязателен ли поручитель при ипотеке в Сбербанке?

Нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке: программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье, плюсы и минусы поручительства, какие предъявляются требования к созаемщику, ответственность и права поручателя

Поручительство – это не просто формальность, соблюдаемая при оформлении ипотечного кредита, а гарантия для банка, снижающая его финансовый риск.

Права и обязанности поручителей такие же, как и у заёмщика. Подписывая договор, поручитель ручается, то есть берёт на себя финансовую ответственность за действия заёмщика. Иногда поручителю приходится самому оплачивать ипотеку.

Самые часто случающиеся форс-мажоры:

  • исчезновение заёмщика и, как следствие, прекращение оплаты ежемесячных платежей банку;
  • потеря источника дохода, трудоспособности заёмщиком;
  • гибель/смерть клиента банка.

Нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке: программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье, плюсы и минусы поручительства, какие предъявляются требования к созаемщику, ответственность и права поручателя

Поручитель, так же, как заёмщик, имеет не только обязанности, но и права. В ряде случаев можно сохранить или хотя бы частично вернуть свои деньги.

Поручитель вправе:

  • Требовать от банка предоставления всех документов по ипотеке. Кредитор обязан это сделать, если поручитель погасил всю сумму ипотечного займа.
  • Оспорить решение банка независимо от того, согласился с ним сам заёмщик или нет.
  • Потребовать от заёмщика покрытия всех издержек, в том числе и судебных, если была выплачена часть долга.

Ответственность поручителя может быть солидарной или субсидиарной. В последнем случае поручитель имеет небольшую защиту. Он будет обязан заплатить ипотечный кредит только после того, как банк докажет на суде нетрудоспособность заёмщика. Если же кредитополучатель исчез, то сделать это будет нереально.

Солидарная же ответственность подразумевает равную степень ответственности заёмщика и поручителя. Подписывая договор, поручитель рискует взять на себя все расходы: оплату платежей по ипотеке, штрафов и пеней за просрочку, выплату процентов за пользование кредитом, компенсации банку за расходы на судебные разбирательства.

Читайте также:  Рефинансирование ипотеки в банке Открытие: условия, расчет, отзывы клиентов

Кроме того, поручитель рискует потерей своего имущества, которое может перейти в собственность кредитора из-за несвоевременной уплаты задолженности и отсутствия имущества у заёмщика (за исключением недвижимости, являющейся единственным жильём для человека).

Просрочка платежей повлияет на кредитную историю как заёмщика, так и всех его поручителей. Если поручитель в будущем захочет взять кредит, то банк может отказать или выдать ему намного меньше желаемой суммы, поскольку будет сделана поправка на ипотеку, за которую поручился клиент.

Снять с себя ответственность за поручительство теоретически можно, но на практике сделать это гораздо сложнее. Для этого необходимо получить согласие от заёмщика и от банка. Поручительство прекращается даже после смерти должника или после развода супругов (если один из них заёмщик, а второй – поручитель).

Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке?

Нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке: программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье, плюсы и минусы поручительства, какие предъявляются требования к созаемщику, ответственность и права поручателя

Одними из главных способов обеспечения гарантии при ипотеке считаются оформление собственности заёмщика в залог банку и поручительство.

Привлечение третьего лица в качестве поручителя подтверждает серьёзность намерений заёмщика в отношении возврата ссуды. Если по каким-то причинам заёмщик окажется неплатёжеспособным, то бремя финансовой ответственности ляжет на поручителя, который должен будет погасить ипотечный кредит Сбербанку вместо клиента-должника.

Так нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке? Ответ на этот вопрос зависит от того, на каких условиях заёмщик желает взять кредит, а также от того, насколько он сам соответствует выдвигаемым Сбербанком требованиям. Наличие поручителей увеличивает вероятность одобрения ипотечного кредита сотрудниками Сбербанка.

Сколько нужно поручителей для ипотеки в Сбербанке?

Количество поручителей зависит от того, на какой размер займа рассчитывает потенциальный заёмщик. В Сбербанке можно привлечь к ипотеке до 3 поручителей. Их зарплата будет принята в расчёт для определения максимального размера займа.

Жилищный кредит может выдаваться на разных условиях. Так, при наличии поручителя деньги выдаются банком под меньший процент и на более длительный срок. При этом увеличивается и возраст заёмщика (до 75 лет).

Если же клиент банка не может найти поручителя, то процент по ипотеке становится выше, а долг необходимо будет погасить в более короткий срок; при этом возраст заёмщика на момент возврата долга ограничивается порогом в 54 года (для женщин) и 59 лет (для мужчин).

Требования к поручителю по ипотеке в Сбербанке

В качестве поручителя в Сбербанке подойдёт не каждый человек. К третьему лицу, участвующему в договоре ипотеки, банк выдвигает ряд требований, которые необходимо соблюдать.

Подходит или нет человек для такой ответственной роли, сотрудники Сбербанка определяют в процессе изучения анкеты, заполненной человеком, который ручается за клиента.

Кто может быть поручителем по ипотеке в Сбербанке?

Нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке: программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье, плюсы и минусы поручительства, какие предъявляются требования к созаемщику, ответственность и права поручателяСтандартные требования к поручителю:

  • возраст – от 21 до 65 лет;
  • официальное трудоустройство;
  • хорошая или чистая кредитная история;
  • наличие имущества в собственности.

Предпочтение отдаётся гражданам РФ, хотя в ряде случаев допускается привлечение иностранного гражданина. Если клиент состоит в браке, то сотрудники банка предложат выступить в качестве поручителя второй половине.

Обязательным условием является наличие постоянной регистрации РФ. Стать поручителем в Сбербанке может не только физлицо, но и организация.

Какие документы нужны поручителю для ипотеки в Сбербанке?

Поручитель представляет в банк следующие документы:

  • заявление-анкету;
  • паспорт с отметкой о регистрации;
  • справки: о доходах и о трудовой занятости;
  • военное удостоверение (для мужчин);
  • документы по залогу.

Какую ответственность возлагает Сбербанк на поручителя?

Нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке: программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье, плюсы и минусы поручительства, какие предъявляются требования к созаемщику, ответственность и права поручателя

Согласно ст.363 ГК РФ, сотрудники банка вправе требовать внесения платежей по ипотеке у поручителя после 3 месяцев просрочки заёмщиком.

Договор на поручительство составляется в двух экземплярах: один вариант остаётся в банке, а второй отдаётся поручителю. В этом документе прописываются все обязанности заёмщика. Подписывая договор, поручитель соглашается со всеми его пунктами.

Поручитель не вправе выдвигать каких-либо претензий к Сбербанку. Даже после переоформления займа на другое лицо, поручитель продолжает нести ответственность за выполнение всех обязательств заёмщика, предусмотренных договором.

Сбербанк может выдвинуть требование о передаче имущества, принадлежащее поручителю, под залог (ст. 6 ФЗ-№ 102).

Перед тем как согласиться на выплату долга банку, поручитель вправе сам в судебном порядке потребовать с заёмщика внесения необходимых денежных средств по ипотеке. Если он всё-таки покрывает задолженность кредитополучателя, то к нему переходит функция кредитора.

Как взять ипотеку в Сбербанке без поручителя?

В Сбербанке можно оформить ипотеку и без привлечения третьих лиц, однако дополнительные риски банки компенсируют завышенными требованиями по ипотеке.

Минусы ипотеки без поручителей:

  • повышенный процент;
  • предоставление собственного имущества в качестве предмета залога;
  • расширенная страховка;
  • уменьшение срока договора и суммы кредита;
  • более жёсткие требования к возрасту и платёжеспособности заёмщика.

Нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке: программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье, плюсы и минусы поручительства, какие предъявляются требования к созаемщику, ответственность и права поручателяБез привлечения поручителя условия ипотечного займа становятся менее привлекательными, а требования к заёмщику более жёсткими. Но многие соискатели ипотечного кредита соглашаются на эти условия, так как найти человека, готового нести финансовую ответственность за другого человека, довольно сложно.

В некоторых случаях Сбербанк отказывает клиенту в выдаче ипотечного кредита без поручительства. Самые распространенные причины для отказа:

  • юный/призывной возраст соискателя;
  • невысокий доход;
  • покупка квартиры в строящемся доме.

В обязательном порядке Сбербанк затребует привлечение поручителя по ипотеке только в одном случае — на период строительства объекта недвижимости. Если вы берете ипотеку на новостройку, строительство дома, то на период строительства вы должны предоставить поручителя. После того, как в залог Сбербанку будет передан приобретаемый объект недвижимости, поручительство снимается.

По всем остальным ипотечным программам, где можно обойтись без поручительства, Сбербанк предложит найти созаёмщика либо откажет заявителю.

Если вы приобретаете новостройку, аккредитованную в Сбербанке по программе без поручителей, то тогда третье лицо по ипотеке не требуется. Данный момент нужно уточнить у кредитного менеджера Сбербанка или у застройщика.

Таким образом, для получения ипотечного кредита в Сбербанке на привлекательных условиях лучше всего привлечь поручителя. Однако и заёмщику, и поручителю следует отнестись к своим обязанностям со всей ответственностью и серьёзностью.

Источник: http://ipoteka-expert.com/nuzhen-li-poruchitel-dlya-ipoteki-v-sberbanke/

Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке

Нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке: программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье, плюсы и минусы поручительства, какие предъявляются требования к созаемщику, ответственность и права поручателя

Финансовые организации, сфера деятельности которых включает системы кредитования, стремятся обезопасить себя от возможных рисков, связанных с невыплатой кредитов, просрочки по выплатам процентных ставок и основного долга заёмщиками. Одним из способов защиты является привлечение третьих лиц (поручителей), в качестве гаранта обеспечения возврата средств. Единой системы разработки условий кредитования не существует, и каждый банк действует в рамках собственных нормативных наработок.

Наиболее наглядно данную ситуацию можно рассмотреть на примере Сбербанка, который постоянно расширяет перечень вариантов кредитования, каждый из которых имеет свои индивидуальные особенности. Оформление и способы погашения кредитов зависят от многих нюансов, но основными являются размер предполагаемого кредита и финансовая состоятельность заёмщика.

Ипотечное кредитование подразумевает предоставление банком значительных сумм финансовых средств и считается операцией с повышенным риском и наличие поручителя служит дополнительной гарантией возврата средств.

Но нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке определяется внутренними нормативами банка и в отдельных случаях кредитный договор не предусматривает наличие поручителя.

Обязанности поручителя

Нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке: программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье, плюсы и минусы поручительства, какие предъявляются требования к созаемщику, ответственность и права поручателя

В качестве поручителя может выступать любой гражданин РФ, в возрасте от 21 до 75 лет. Дополнительными необходимыми условиями являются:

  • наличие паспорта РФ с регистрацией;
  • наличие общего стажа 1 год, за последние 5 лет и продолжительность непрерывного стажа работы полгода по месту трудоустройства;
  • справка о доходах (желательно не меньше, чем у основного заёмщика).

Также может потребоваться подтверждение на право собственности имущества поручителя, военный билет, документы, подтверждающие поученное образование (диплом, аттестат).

Всё это необходимо для заключения договора между банком и поручителем (в дополнение к основному договору между банком и основным заёмщиком).

Перечень необходимых документов будет представлен при подаче заявления на получение кредита.

Поручитель несёт ответственность за обеспечение соблюдения договорных обязательств между банком и заёмщиком.

В случае возникновения негативных ситуаций (просрочка, задолженность), банк имеет возможность востребовать исполнение договора поручителем, по истечению 3 месяцев со дня возникновения случаев неуплаты заёмщиком.

Поручитель не может уклониться от выплаты предъявленных сумм по обеспечению кредита (ст. 363 ГК РФ).

Условия займа без поручителей

Нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке: программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье, плюсы и минусы поручительства, какие предъявляются требования к созаемщику, ответственность и права поручателя

Внутренний регламент Сбербанка предусматривает предоставление ипотечного кредита без привлечения третьих лиц, в качестве гаранта, в следующих ситуациях:

  1. Наличие у заёмщика имущества (движимое, недвижимое) которое может быть принято банком в качестве залога.
  2. Наличие гарантированного постоянного места работы и достаточной заработной платы.
  3. Наличие созаёмщиков.

Как правило, все вышеперечисленные пункты рассматриваются в комплексе и отсутствие какого-либо из них может служить основанием для отказа в выдаче кредита. Но в отдельных случаях любой из них может являться отдельным достаточным условием для получения ипотечного кредита. Специалисты Сбербанка принимают решение исходя из внутренней финансовой политики.

Созаёмщик при ипотечном кредитовании

Нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке: программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье, плюсы и минусы поручительства, какие предъявляются требования к созаемщику, ответственность и права поручателя

Основное отличие созаёмщика от поручителя, возможность распоряжением приобретённой недвижимостью наравне с заёмщиком. Поручитель данную возможность может получить исключительно по решению суда. Действующими нормативами Сбербанка предусматривается возможность привлечения в качестве созаёмщика лиц, граждан РФ, в возрасте от 21 до 75 лет, имеющих стаж 6 месяцев на последнем месте работы (для трудоспособных граждан), предоставивших справку о доходах (2-НДФЛ, по форме банка). Также необходимо наличие:

  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • свидетельства о браке;
  • паспорта РФ.

Процедурой получения ипотечного кредита Сбербанком предусмотрено обязательное участие супруга или супруги заёмщика в качестве созаёмщика.

Читайте также:  Можно ли оформить ипотеку на одного человека и в каких банках: памятка заемщика

При этом наличие или отсутствие у них постоянного дохода не является препятствием для заключения договора кредитования. Количество одновременно привлечённых лиц в качестве созаёмщика регламентируется отдельно.

Так для лиц, заключающих договор на получения займа по программе «Молодая семья», количество может достигать 6 человек.

Наиболее оптимальный вариант, привлечение в качестве созаёмщика близких родственников. Это позволяет повысить уровень доверия со стороны работников финансового учреждения.

В дополнении к этому, подобная практика позволяет минимизировать риски самого заёмщика, так как привлечённые лица (созаёмщики) имеют право на распоряжение частью приобретённого имущества, которое в этом случае оформляется как общая собственность.

Как уже отмечалось, наличие созаёмщика позволяет на более выгодных условиях получит ипотечный кредит. Одновременно с этим следует помнить, что ответственность за погашение предоставленного кредита лежит на всех лицах, указанных в договоре. Дополнительно к основному договору непосредственно с лицом, оформляющим кредит, каждый участник сделки заключает отдельный договор.

Кредитор (Сбербанк) вправе, в случае возникновения проблем с основным получателем кредита (просрочка, задолженность), самостоятельно, без обращения в судебные инстанции, предъявить иски по уплате необходимых сумм созаёмщикам (ст. 323 ГК РФ).

Отличия и особенности ипотечного кредитования с поручителем и без поручителя

Нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке: программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье, плюсы и минусы поручительства, какие предъявляются требования к созаемщику, ответственность и права поручателя

Совершенствование системы ипотечного кредитования Сбербанком позволяет выстроить более гибкую политику предоставления финансовых средств потребителям. Одновременно с этим приходится разрабатывать различные условия для возможных вариантов заключения договора. Так заключение договора на получение ипотечного займа без поручителей отличается по своим параметрам, от займа, где поручитель присутствует. Отличия следующие:

  1. Процентная ставка. Минимальная процентная ставка, 12 % (от 10,5 % *).
  2. Сроки погашения предоставляемых кредитов, 15 лет (до 30 лет *).
  3. Наличие залога и первоначальный взнос, 50 % от суммы предполагаемого кредита (не требуется *).
  4. Ограничения по возрасту.
  5. Максимальная сумма кредита, 3,5 млн. рублей (возможно больше при определённых условиях *).

Источник: https://s-ipoteka.info/usloviya/nuzhen-li-poruchitel-dlya-ipoteki-v-sberbanke.html

Нужен или нет поручитель для ипотеки от Сбербанка в 2019 году?

Ипотека является одним из самых рискованных видов ссуд. Для снижения уровня вероятности невозврата кредитов банки требуют от заемщиков предоставление гарантий, в т.ч. привлечение поручителей. Но в некоторых случаях займы на покупку жилья не предусматривают применение данной меры. Поэтому многие задаются вопросом, нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке.

Нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке: программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье, плюсы и минусы поручительства, какие предъявляются требования к созаемщику, ответственность и права поручателя

В каких случаях нужен поручитель для ипотеки от сбербанка в 2019 году?

Сегодня в политике кредитования Сбербанка наблюдается тенденция к смягчению требований. Если ранее заем на покупку жилья предоставлялся только при условии обязательного привлечения не менее одного гаранта, то сейчас достаточно лишь залогового обеспечения. При этом клиент должен иметь постоянное место работы. Обязательным условием является также привлечение созаемщиков.

Данные лица отличаются от поручителя тем, что имеют право на владение частью приобретаемой недвижимости. Это могут быть муж или жена заемщика или другие члены его семьи. При этом не важно, имеют они постоянный источник дохода или нет.

Приобретаемая недвижимость в таком случае оформляется как общее имущество. Но и ответственность за погашение задолженности возлагается на всех участников договора. В случае возникновения просрочки платежей, банк имеет право подать иск в суд, в т.ч.

Кредитование без привлечения гаранта отличается более жесткими условиями договора. Отличия могут быть в:

  • максимальном размере ссуды;
  • сроке займа;
  • процентной ставке;
  • сумме первоначального взноса;
  • требованиях к возрасту заемщика.

Ипотека без поручителей в Сбербанке невозможна в случае, когда недвижимость находится в стадии строительства. На данном этапе оформить залог на предмет кредитования нельзя. Поэтому договор по ипотеке в Сбербанке можно заключить только с поручителем.

Когда недвижимость будет достроена, ее можно предоставить в качестве залога. Тогда от помощи гаранта можно будет отказаться.

Но если новостройка участвует в программе кредитования без привлечения поручителей, данный вид обеспечения не потребуется изначально. Все подробности можно уточнить у менеджера финансового учреждения или у застройщика.

Прежде чем оформлять ипотеку с привлечением гаранта, рекомендуется уточнить, какие требования предъявляются к третьему лицу, участвующему в кредитном договоре.

Нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке: программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье, плюсы и минусы поручительства, какие предъявляются требования к созаемщику, ответственность и права поручателя

Требования к поручителю по ипотеке в Сбербанке

Поручители — ответственные участники процесса кредитования. Они нужны для того, чтобы в случае возникновения проблем с заемщиком взять на себя ответственность за выполнение обязательств по погашению задолженности. Поэтому гарантом ипотеки может стать не каждый. Существуют следующие требования Сбербанка к поручителям:

  • возраст 21-65 лет;
  • наличие постоянного места работы;
  • положительная кредитная история;
  • наличие права собственности на имущество.

Допускается привлечение лиц с иностранным подданством, но предпочтение отдается претендентам, имеющим паспорт гражданина РФ.

Часто при заключении договора с банком в качестве гаранта выступает муж или жена заемщика.

Нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке: программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье, плюсы и минусы поручительства, какие предъявляются требования к созаемщику, ответственность и права поручателя

Ответственность и права поручителя по ипотеке в Сбербанке

Поручитель может быть привлечен к ответственности в случаях:

  • исчезновения заемщика и прекращения поступления платежей по кредиту;
  • утраты места работы клиентом банка;
  • потери трудоспособности должника;
  • смерти или гибели заемщика.

Данный перечень возможных ситуаций не полный. Могут произойти и другие события, которые являются основанием для предъявления требований к гаранту. Поэтому прежде чем брать на себя обязанности по поручительству, рекомендуется оценить свои финансовые возможности и надежность заемщика.

Кроме обязанностей, гарант возврата заемных средств имеет и права. Поручитель может:

  • после погашения всех обязательств требовать от кредитора предоставление нужных ему документов по ипотеке;
  • оспорить в суде решение банка даже без согласия заемщика;
  • требовать от должника погашение всех издержек после уплаты части долга.

При субсидиарной ответственности поручитель имеет право не брать на себя обязательства, пока банк не докажет в судебном порядке нетрудоспособность клиента. В случае исчезновения заемщика сделать это невозможно.

Если в договоре оговорена солидарная ответственность, гарант берет на себя обязательства в равной степени с заемщиком. При неблагоприятном исходе существует риск перехода имущества гаранта в собственность кредитора.

Снять с себя обязанности, связанные с поручительством, можно только при согласии кредитора и заемщика.

Нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке: программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье, плюсы и минусы поручительства, какие предъявляются требования к созаемщику, ответственность и права поручателя

В результате невыполнения обязанностей поручитель рискует испортить собственную кредитную историю. В этом случае при попытке оформить кредит на свое имя существует вероятность получить отказ от банка.

Источник: https://bankigid.net/nuzhen-ili-net-poruchitel-dlya-ipoteki-ot-sberbanka-v-2019-godu/

Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке: его права и обязанности, а также ответственность и предъявляемые требования

  1. Готовность поручителя взять на себя весь груз ответственности в случае, если заемщик не сможет или не захочет нести свои обязательства. Несмотря на то, что взыскание в первую очередь будет обращено на залоговое имущество (приобретенную в кредит недвижимость), часто его стоимости недостаточно, чтобы покрыть всю сумму задолженности.
  2. К поручителю предъявляются более строгие требования, чем при обычном потребительском кредитовании.Хотя этот вопрос больше должен волновать заемщиков, находящихся в поиске подходящих поручителей, у последних вполне может возникать беспокойство относительно сохранности сведений об их реальном финансовом и имущественном положении, которое придется раскрыть, даже, быть может, в ущерб своим интересам.

    Более того, поручителю приходится фактически подставлять свое имущество под серьезный риск обращения на него взыскания и находиться под таким давлением в течение всего срока действия чужой ипотеки.

  3. Необходимость сознательно пойти на некоторые ограничения своих финансовых планов на будущее.Ипотека может длиться 10, 20 лет, а значит, все это время поручителю будет крайне затруднительно получить кредит на свое имя, либо возможности кредитования будут сопряжены с существенными ограничениями по сроку, лимиту суммы и другим условиям.

    Получить поручителю ипотеку на свое имя будет практически нереально, разве только если доходы составляют очень приличную сумму.

Все указанные обстоятельства не только характеризуют статус поручителя по ипотеке, но и наглядно показывают все риски, на которые ему приходится идти. Объем ответственности очень большой, причем нести ее приходится не за себя, а за третье лицо. В современных реалиях кредитования найти, по сути, на всё согласного поручителя крайне проблематично.

Именно с этим связана тенденция последних лет, при которой банки все чаще отказываются от условия обязательного поручительства по ипотеке, предпочитая банковскую гарантию, повышенный первоначальный взнос, предоставление дополнительного залога. Но если ипотека оформляется заемщиком, состоящим в браке, его супругу (супруге) придется быть либо созаемщиком, либо поручителем, что, по сути, не особо сказывается на уровне ответственности и рисках.

​Ответственность поручителя по ипотеке стандартна. Она солидарная с заемщиком, что означает необходимость несения всей полноты ответственности вместе с должником. Разумеется, в первую очередь в случае нарушения условий ипотеки банк предъявит претензии заемщику, но если его финансовое положение не позволяет рассчитываться с кредитом, то претензии будут направлены уже в адрес поручителя.

В ряде единичных случаев, солидарная ответственность поручителя может быть заменена на субсидиарную (дополнительную), а также быть ограничена конкретными пределами по сумме или проценту от задолженности. Но современная российская банковская практика такие условия практически не использует. Они не выгодны банкам, а при возможности применения иных форм обеспечения выглядят малоэффективными.

Некоторый нюанс ипотеки – наличие залога. Обременение носит фактически безусловный характер, и, если у заемщика возникают финансовые проблемы, банк вправе обратить взыскание на приобретенную в кредит недвижимость. Правило «единственного жилья» здесь не действует. Отчасти такое условие снижает уровень риска поручителя.

Нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке: программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье, плюсы и минусы поручительства, какие предъявляются требования к созаемщику, ответственность и права поручателя

Важным представляется и еще одна особенность поручительства по ипотеке. В отличие от заемщика и созаемщика, поручитель, даже если погасит часть или весь долг по ипотеке, не вправе претендовать на приобретенную в кредит недвижимость.

Он может в этом случае потребовать от заемщика в порядке регрессного иска вернуть выплаченную за него сумму, и даже потребовать обращения взыскания на имущество заемщика-должника, но здесь правило «единственного жилья» будет полностью применимо, без всяких исключений.

Для определения долей заключают брачный контракт или дополнительное соглашение к кредитному договору. Договор заемщика и созаемщика заключается, если партнеры по кредиту не являются супругами.

Что же до брачного договора, то обычно банк настаивает на его заключении или с самого начала, или в случае возникновения спорных моментов, например, возникли сложности с просрочкой платежей.

Поручитель только выступает гарантом по сделке и несет субсидиарную (дополнительную) ответственность, то есть банк сначала будет предъявлять претензии к заемщику и только потом к поручителю.

  • При оформлении ипотеки доходы поручителя не учитываются. Важно лишь наличие гарантии со стороны гражданина, платежеспособность которого предполагается.
  • После оплаты ипотеки (или ее части) поручитель вправе обратиться к заемщику с регрессным требованием о возврате уплаченных денег. Закон также не запрещает поручителю предъявлять права на квартиру. Влияние на кредитную историю Бюро кредитных историй функционирует согласно ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях». Если заемщик не сможет вовремя платить ипотеку, то финансовое досье созаемщика также будет испорчено. Информация о репутации должников хранится в Бюро в течение 15 лет.

В отличие от заемщика и созаемщика, поручитель, даже если погасит часть или весь долг по ипотеке, не вправе претендовать на приобретенную в кредит недвижимость.

Он может в этом случае потребовать от заемщика в порядке регрессного иска вернуть выплаченную за него сумму, и даже потребовать обращения взыскания на имущество заемщика-должника, но здесь правило «единственного жилья» будет полностью применимо, без всяких исключений.

Источник: https://orelsvet.ru/otdykh/vsegda-nuzhen-poruchitel-odobreniya-ipoteki-prava-obyazannosti-litsa-vystupayushchego-garantom/

Зачем нужен поручитель для ипотеки в Сбербанке и можно ли обойтись без него?

При оформлении ипотеки в Сбербанке в некоторых случаях понадобиться поручитель.

Поручитель является гарантом в ипотеке и играет одну из главных ролей в принятии решения о необходимости предоставления кредита. Ведь каждый кредитор заинтересован в наибольшей защите собственных интересов, что прямо зависит от уровня риска сделки.

Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке, зависит от некоторых факторов:

  • сумма кредита;
  • срок кредита;
  • кредитная история заемщика.

Чтобы повлиять на принятие банком положительного решения по кредитованию, рекомендуется найти гаранта, который компенсирует недостаточность залогового обеспечения. Также его привлечение потребуется, если заемщик:

  • мужчина призывного возраста;
  • человек с невысоким доходом.

Права и обязанности

Права и обязанности гаранта строго ограничены.

Основные права:

  • Может рассчитывать на квартиру заемщика, если выплатил за него долг по ипотеке.
  • Возражать против требований ПАО Сбербанка в суде.
  • Востребовать от заемщика возмещения всех расходов, также и судебных, если был оплачен долг за него.

Обязанности:

  • Выплачивать ипотеку за заемщика в том случае, если заемщик исчез, потерял источник дохода или утратил работоспособность, умер (погиб).
  • Информировать работников банка о любых изменении своих данных, адресе регистрации, смене паспорта и т.д.
  • Предоставлять в банк документы, которые он может затребовать.
  • В случае если против поручителя возбуждено уголовное дело или предъявлены какие-либо штрафы, аресты на имущество, тот он обязан уведомить сотрудников Сбербанка.

Ответственность

Ответственность может быть:

  1. Субсидиарной -поручитель является полным заменителем заемщика. В первом случае человек имеет хоть минимальную, но защиту. Он будет должен заплатить кредит лишь после того как в судебном порядке банк обоснует нетрудоспособность заемщика.
  2. Солидарной – платежи взимаются лишь после ареста собственности должника, поручителю остается только доплатить недостающие средства. Подразумевает идентичную ответственность заемщика и поручителя.

Ответственность:

  • Несет полную финансовую ответственность по ипотеке, в случае невыплаты заемщиком долга или других расходов банка.
  • Рискует своей собственностью, которое может перейти в собственность кредитной организации из-за несвоевременной уплаты долга и отсутствия имущества у заемщика. Исключение составляет только недвижимое имущество, являющееся единственным жильем для человека.
  • Просрочка платежей оказывает влияние на кредитную историю не только заемщика, но и всех его поручителей.

Снять с себя ответственность на теоретическом уровне можно, но вот на практике сделать это проблематично. Для этого необходимо получить согласие как от заемщика, так и от кредитной организации.

Поручительство не прекращает своего действия ни после смерти должника, ни после развода супругов (если один из них заемщик, а второй – поручитель).

Оформляя в Сбербанке ипотеку, анкета гаранта считается одним из важных документов, потому как именно по ней банк определяет, подходит человек для этого дела или нет. Очень часто кредитная организация отказывает в выдаче ссуды, не указывая причин, а они могут крыться в неподходящем выборе гаранта.

Требования:

  • Российское гражданство. Есть исключение: гарантом может выступать гражданин другой страны, если он является мужем/женой заемщика.
  • Постоянная регистрация, а именно в том городе или районе, где присутствует отделение банка.
  • Возраст на момент оформления кредита должен составлять не менее 21 года, а на момент возврата долга – не больше 75 лет.
  • Стаж работы на последнем месте не менее одного года за последние пять лет, и не менее полугода на текущем месте работы.
  • Отсутствие задолженности перед банками, тем более просроченной.
  • Отсутствие судимостей.
  • Наличие собственной недвижимости.
  • Если поручителем выступает мужчина, то обязательное условие – отслуживший в рядах вооруженных сил России.
  • Отсутствие собственной ипотеки.

Доход поручителя не должен быть ниже заемщика. Иначе кандидатура будет отклонена.

По закону поручителем может выступать не только физическое лицо, но и юридическое. Кто может быть гарантом в Сбербанке по ипотеке – окончательное решение принимается кредитным комитетом финансового учреждения на основании представленных документов.

Однако стоит учесть, что банк одобрит, если поручителем заемщик берет близкого родственника: брата, сестру, родителей. Поручительство практически ничем не связанных между собой лиц принимается, но менее интересно для кредитора.

Но если потенциальный заемщик привлекает в качестве поручителя владельцев фирмы, в которой он работает, руководство предприятия, в таком случае одобрение кредита банк выдает каждому – поручительство юридического лица-работодателя означает, что заемщик не будет уволен в период действия кредитного договора и заемные средства будут возвращены в полном объеме.

Документы

Поручитель должен представить в банк следующие документы:

  • Заявление-анкету.
  • Паспорт с постоянной регистрацией.
  • Военный билет (для мужчин).
  • Справки, подтверждающие трудовую занятость и финансовое состояние.
  • От родственников- подтверждающие документы о родстве.

Есть ли программы без поручительства?

В Сбербанке сейчас нет обязательного требования — наличие поручителя. Таким образом, программ, которые не требуют поручителя немало. Но в определенных случаях (плохая КИ, невысокий доход заемщика) есть и некоторые ограничения на ипотеку без поручителей. Прежде всего, это большая сумма первоначального взноса – 50%, отбивающая желание у многих заемщиков.

Другие ограничения связаны с возрастом потенциальных заемщиков – женщины до 54 лет, мужчины до 59 лет. Причем, граничный срок погашения ипотеки должен настать раньше указанного возраста.

Изучить плюсы и минусы ипотечных программ СБ, ознакомиться с процентными ставками и подводными камнями вы можете тут.

Банк может выдать ипотечный кредит как с поручителем, так и без него. Стоит рассмотреть все условия, и взвесить все «за» и «против», так они существенно различаются.

Наличие поручителя Отсутствие поручителя
Ставка от 10,5% в год. Ставка повышается минимум на 1%.
Срок предоставления максимальный до 30 лет. Срок не более 15 лет.
Сумма 3 млн. рублей. Сумма 3 млн. руб.
Возраст от 21 до 75 лет, на момент исполнения всех обязательств кредиту. Возраст: женщины до 54 лет, мужчины – до 59.
Первоначальный взнос от 10%. Первоначальный взнос 50%.
Обычный пакет документов на приобретаемую квартиру. Усложняется проверка, которую делает банк по отношению к лицу, оформляющему кредит и объекту купли-продажи. Для исключения рисков.
Любой вид недвижимости. Более сложно приобрести квартиру на этапе этапе строительства.
Возможность получения наличными. Банк не выдает деньги на руки покупателю, а закладывает их в свою банковскую ячейку.
Применяются более простые условия. Жилье должно быть свободным и готовым к заселению. Исключаются варианты с применением схем, где проводится сразу несколько сделок по продажам или обмену.

При предоставлении гаранта Сбербанк существенно снижает процентную ставку — в среднем на 1%. Это позволит сэкономить приличную сумму, особенно, так как ипотека носит долгосрочный характер.

Также наличие поручителя сыграет положительную роль в одобрении ипотеки заемщиком:

  • если доходов заемщика не хватает для получения необходимой кредитной суммы;
  • если заемщик на последнем месте работы проработал срок меньше необходимого;
  • плохая кредитная история.

Доходы поручителя не принимаются при расчете максимально доступной суммы кредита заемщику. Действующие кредиты гаранта учитываются при выполнении финансовой оценки заемщика, но не играют решающей роли.

О том, как получить одобрение на ипотеку в Сбербанке и что делать в случае отказа, читайте тут.

Отсутствие поручителей не всегда становится причиной более сложной и затянутой процедуры оформления ипотечного кредита в СБ. Но в определенных ситуациях это может стать причиной не самых выгодных условий кредитования.

Источник: https://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/banki/sberbank-rossii/s-poruchitelem-i-bez.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector