Ипотека и отзыв лицензии у банка: последствия и куда платить за кредит?

Новостные ленты периодически сообщают об отзыве лицензии у очередного финансового учреждения. Количество таких банков постоянно растет, как увеличивается и число потерпевших клиентов. Какие последствия отзыва лицензии у банка ожидают само финансовое учреждение, вкладчиков, заемщиков? Какие есть варианты получения денежных средств у держателей депозитов? Это главные вопросы, волнующие клиентов проблемного банка.Ипотека и отзыв лицензии у банка: последствия и куда платить

Последствия отзыва лицензии для клиентов банка

Если банк обанкротился, то клиенты становятся первыми, кого эта новость касается. Ликвидация кредитной организации становится проблемой для всех: держателей депозитов, физических и юридических лиц, кредитных заемщиков, сотрудников банка. «Зачистка» банковского сектора уже затронула с 2013 года 7.2 млн вкладчиков. Это каждый десятый из экономически активного населения страны.

Какими должны быть действия клиентов после объявления в СМИ об аннулировании банковской лицензии? Прежде всего, не стоит паниковать. Чтобы повысить уровень доверия к банковскому сектору, было создано Агентство по страхованию вкладов (далее – АСВ).

У банка отозвана лицензия: что делать и куда бежать

Почему банк может быть закрыт и закрывают ли крупные финансовые учреждения? Отзыву лицензии могут быть подвержены не только мелкие банки с сомнительной репутацией, но и лидеры банковского сектора. Наиболее частыми причинами закрытия банка являются:

  • некачественная кредитная политика с высокими рисками;
  • неисполнение взятых обязательств перед кредиторами и держателями вкладов;
  • «отмывание» денежных средств;
  • низкий уровень достаточности собственного капитала;
  • предъявление недостоверной отчетности в Центральный Банк Российской Федерации.

Информация об отзыве лицензии становится первым сигналом о возможном закрытии банка и, если имущества и активов учреждения не хватает для исполнения расчетов с кредиторами, то финансовая организация признается банкротом.

Предвестниками ликвидации банка могут быть:

  • резкое повышение процентов по вкладам;
  • снижение рейтинга, присвоенного международными рейтинговыми агентствами;
  • проблемы при получении наличных в банкоматах;
  • официальный запрет от Центрального Банка России на прием депозитов;
  • закрытие операционных офисов и филиалов;
  • резкое повышение доходности облигаций банка;
  • информация негативного характера в СМИ (о репутации руководства банка, о проблемах с законом и прочее).

Ипотека и отзыв лицензии у банка: последствия и куда платить

Выплата вкладов при отзыве лицензии

Клиентов интересует вопрос о том, выплачивают ли компенсацию депозитов при отзыве лицензии. Если на счете размещены средства в сумме до 1 400 000 рублей, то деньги будут возвращены (включая накопленные проценты). Банк, являясь участником Системы страхования вкладов, автоматически страхует средства каждого клиента.

Действия держателя депозита после оповещения об аннулировании банковской лицензии:

  • До окончания конкурсного производства предоставить заявление о требовании выплатить депозит с причитающимися процентами на имя банка-агента, выбранного АСВ или непосредственно в адрес АСВ.
  • При личном посещении АСВ (или банка-агента) предъявить сотруднику паспорт и заявление. Документы могут быть направлены заказным письмом с уведомлением или почтой с ускоренной доставкой.
  • Дождаться сообщения от АСВ о месте и времени получения страховой выплаты.

Страховое возмещение при отзыве лицензии банка можно получить спустя 14 календарных дней с момента отзыва. Выплата депозита осуществляется АСВ по реестру вкладчиков не позднее трех рабочих дней после представления пакета документов, но не ранее двух недель со дня аннулирования банковской лицензии.

Если вы не успели подать заявление в АСВ до окончания процедуры банкротства, то есть с нарушением сроков, необходимо написание нового заявления с указанием веских причин.

К таким причинам относят военную срочную службу, серьёзное заболевание, обстоятельства, не позволяющие своевременно обратиться в страховой орган.

Если вкладчик помимо депозита имел в финансовом учреждении кредит, то сумма возмещения будет равна разнице между суммой депозита и кредитных обязательств. Деньги могут быть получены представителем, предъявившим нотариальную доверенность, а также наследниками «потерпевшего».

Частным вкладчикам не угрожают финансовые потери, если они держали в банке сбережения в пределах застрахованной суммы. Клиенты, разместившие вклад более 1 400 000 рублей, могут получить выплату в пределах этой суммы, а также получить оставшуюся часть через арбитражный суд.

Однако недавно АСВ получил право оспаривать в судебном порядке операции по снятию крупных сумм незадолго до банкротства. Эта мера направлена на предотвращение незаконного вывода средств из ликвидируемого банка с использованием инсайдерской информации. Если вы — близкий друг или родственник ТОП-менеджера проблемного банка, это не значит, что заблаговременный сигнал вам поможет.

К сожалению, случаются и ошибочные судебные решения в отношении лиц, которые законно сняли деньги со своих счетов.

После того как банк будет признан банкротом, средства выплачиваются из «конкурсной массы», состоящей из имущества и активов кредитной организации. Однако возмещенная сумма может быть меньше причитающейся. Все зависит от объема активов, наличия имущества и качества работы конкурсной комиссии. Физические лица получают удовлетворение своих требований в первую очередь.

Нужно ли погашать кредит, если у банка отозвана лицензия

Если банк обанкротился, то что делать с кредитом? Аннулирование банковской лицензии не позволяет заемщику, имеющему кредит, перестать погашать задолженность. График платежей остается прежним.

До момента ликвидации кредитной организации заемщик обязан оплачивать кредит по прежним реквизитам. В дальнейшем исполнение долговых обязательств должно проводиться в адрес назначенного ЦБ конкурсного управляющего.

Обычно заемщик получает уведомление о смене адреса и реквизитов по СМС или электронной почте.

Досрочного погашения кредита не вправе требовать ни сам ликвидируемый банк, ни конкурсный управляющий, если этот момент не предусмотрен кредитным договором. Если у банка отозвали лицензию, то какими способами оплачивать кредит?  С какими последствиями может столкнуться заемщик?

  • Платежи. Поскольку операционные офисы ликвидируемого банка будут закрываться, осуществление платежей наличными через кассу будет невозможно. До признания финансового учреждения банкротом будут предоставлены реквизиты счета для перечисления денежных средств по кредиту. После признания банка банкротом, реквизиты будут изменены на счет конкурсного управляющего – АСВ. Сведения о банке можно найти на официальном сайте АСВ по адресу: https://www.asv.org.ru/ в разделе «Ликвидация банков».

Ипотека и отзыв лицензии у банка: последствия и куда платить

  • Комиссия по платежам. Согласно статье 5 Федерального закона N 353 от 21 декабря 2013 года кредитор обязан предоставить заемщику способ бесплатного погашения кредита (без комиссии за перечисление платежа). Однако, АСВ может не сразу предоставить информацию об отделении банка, находящемся в городе проживания заемщика. График платежей нарушать нельзя. Поэтому заемщики зачастую оплачивают комиссию за перевод денежных средств на счет ликвидируемого банка. Для решения этой проблемы можно написать обращение в АСВ по адресу: https://www.asv.org.ru/contacts/feedback/faq_form.php#tab-1 на тему «Ликвидация банков» и сообщить об отсутствии возможности бесплатного погашения кредита.

Ипотека и отзыв лицензии у банка: последствия и куда платить

  • Продажа долга. Банк, завершая свою деятельность, обязан рассчитаться с кредиторами по своим обязательствам. Банк имеет право уступить свои требования третьим лицам. Ими могут быть не только другие кредитные организации, но и коллекторы.

Если банк закрыли, то что делать с автокредитом? То же самое, что и с обычным потребительским кредитом. Своевременно погашать обязательства, хранить платежки для решения спорных вопросов и следить за изменением реквизитов. Автомобиль остается в статусе залогового имущества, права на которое после ликвидации банка переходят к конкурсному управляющему.

Последствия для ипотечного заемщика

Своевременное погашение ипотеки остается обязанностью заемщика. Реквизиты для перечисления средств будут меняться дважды: до и после признания финансового учреждения банкротом. В первом случае будет назначен общий счет для перевода платежа по ипотеке, во втором – счет АСВ.

Реквизиты могут быть найдены в разделе «Ликвидация банков» официального сайта АСВ . Обязательства по залогу и его страхования сохраняются аналогично автокредиту. Заемщикам не следует ждать официального письменного оповещения о смене реквизитов для оплаты ипотеки, так как письмо может быть прислано уже после признания банка банкротом.

Несвоевременная оплата ипотечного кредита может привести к следующим негативным последствиям:

  • начисление пени в соответствии с ипотечным договором;
  • требование о возврате всей суммы кредита, включая начисленные пени;
  • подача конкурсным управляющим в суд за неуплату кредита;
  • испорченная кредитная история;
  • арест счетов по решению суда и взыскание средств судебными приставами.

 Последствия отзыва лицензии для клиентов юридических лиц

Для юридических лиц последствия от аннулирования банковской лицензии значительно серьезнее, чем для физических. Основные причины заключаются в очередности удовлетворения требований, а также в отсутствии страховки в АСВ.

Проблемы для корпоративных клиентов

К проблемам клиентов юридических лиц при аннулировании банковской лицензии можно отнести:

  • Длительные сроки. Юридические лица третьи в очереди на удовлетворение требований. Вероятность быстрого возврата денежных средств невелика.
  • Налоговые платежи. Организация может перечислить средства, предназначенные для уплаты налогов. Но до бюджета они могут дойти позже или не по тем реквизитам.
  • Кредиты. Ликвидируемый банк может «продать» обязательства по кредитам другим банкам или коммерческим организациям, включая коллекторские агентства.

Уплата налогов

Если юридическое лицо осуществляло уплату налогов через «проблемный» банк, то такие платежи в момент аннулирования лицензии могут быть задержаны. Деньги со счета организации будут списаны, но в федеральный или местный бюджет своевременно не поступят.

Налоговые органы могут возбудить административное дело по недоимке и взыскать не только налог, но и штраф. Чтобы такая ситуация не возникла, организация должна уведомить налоговую об исполнении обязательства и предъявить доказательства.

Согласно подпункту 1 пункта 3 статьи 45 Налогового Кодекса России налог признается уплаченным с момента предъявления платежного поручения в банковское учреждение.

Организация должна предъявить в налоговую службу:

  • копию платежного поручения с отметкой банка о принятии;
  • копию выписки из расчётного счета о снятии средств;
  • сообщение об аннулировании банковской лицензии (например, скриншот с официального сайта «Вестник Банка России».

Какие последствия имеет отзыв лицензии для сотрудников банка

Аннулирование банковской лицензии становится проблемой не только для клиентов, но и для сотрудников кредитной организации. Именно к ним в первую очередь люди идут с вопросом: «Почему закрыт банк?». Общение с клиентами и решение срочных вопросов также лежит на плечах работников финансового учреждения.

Последствия отзыва лицензии для сотрудников ликвидируемого банка:

  • возможный стресс при общении с клиентами, включая негативно настроенных;
  • потеря рабочего места;
  • репутация сотрудника «проблемного» кредитного учреждения.

Если банк обанкротился, то увольнение сотрудников становится неизбежной процедурой. Основанием для этого служит решение арбитражного суда о прекращении деятельности банковского учреждения.

С момента возникновения конкурсного производства управляющий в течение одного месяца уведомит сотрудников об увольнении. Приказ об увольнении подается сотрудникам на ознакомление не позднее чем за два месяца до даты увольнения.

По желанию банковского работника, он может быть уволен ранее, чем через два месяца после уведомления. В таком случае им будет получена компенсация в сумме средней заработной платы за время, оставшееся до конца срока предупреждения.

Сотрудник должен получить выходное пособие (одна среднемесячная заработная плата) в связи с увольнением по причине ликвидации организации. На время поиска работы будут сделаны выплаты в размере среднего заработка в течение последующих 2 месяцев со дня сокращения.

Читайте также:  Кредит под залог недвижимости в Сбербанке: условия в 2018 году

Отзыв лицензии у кредитного учреждения является тяжелым ударом для игроков банковского сектора. Он наносит урон доверию граждан к финансовой организации и банковской системе в целом.

Многие люди боятся размещать денежные средства сверх застрахованной государством суммы. Но меры, принятые на законодательном уровне, обеспечивают гарантию возврата денег.

Источник: https://bankonom.ru/poleznye-stati/posledstviya-otzyva-litsenzii/

Памятка ипотечному заемщику – выплата банку с отозванной лицензией

Ипотека и отзыв лицензии у банка: последствия и куда платить

Все нуждаются в своевременной кредитной поддержке: сначала занимают у родителей на первую аренду своей квартиры, потом перехватывают у друзей, если не хватает на ежемесячную оплату или при повышении стоимости аренды. В какой-то момент приходит решение: пора жить по-серьезному и уже иметь свое жилье. После просмотра рекламы с завлекательными картинками уютных комнат воображение рисует сидящего в мягком кресле в большой гостиной обладателя собственного жилья. Все! Решено! Покупаю! Хочу быть собственником!

Поиск банка

Что советуют друзья? Да разное советуют: надо пойти в самые большие банки — там гарантия стабильности; надо пойти в маленький банк – там персональный менеджер поможет собрать документы и будет заинтересовать в проведении сделки. Но есть и «чертик на ушко» — надо пойти в банк, про который говорят «да на ладан дышит!», вдруг, банк «исчезнет», а с ним и долг исчезнет? Нет банка – нет долга… Завлекательная и порочная мечта.

Почему сразу НЕТ? Потому что ваша квартира находится под обременением, фактически принадлежит банку, профинансировавшему сделку мечты, потому что в документах о владении четко сказано – владельцем этой недвижимости является банк-кредитор. Ваша ипотечная квартира находится в залоге у банка, это указано во всех официальных базах, это АКТИВ БАНКА. Квартира НЕ ваша, пока вы являетесь должником. Хорошо, ипотечным заемщиком.

Нежданное случилось – банк не оправдал надежд регулятора и лицензию отозвали. Банка больше нет, а долг ваш есть. Как платить? Куда платить? Какие действия необходимо произвести со своими счетами?

Как происходит смена кредитора?

Первый этап – отзыв лицензии и управление банком осуществляет Агентство по страхованию вкладов. Заемщик временно будет платить Агентству по страхованию вкладов. Заемщик может рассчитывать на информационную поддержку.

Если банк в течение 30 дней не уведомил своих клиентов о новых реквизитах в письменном или электронном виде, заемщик может сам ознакомиться с изменениями на сайте Агентства или через печатное издание «Вестник Банка России».

Теперь понимаете, как важно указывать верные контактные данные? Чтобы ваш мэйл был актуален, чтобы мобильный телефон был указан тот, которым вы пользуетесь сейчас, я уже не говорю о правилах своевременного предоставления в банк новой информации о вашем домашнем адресе, если вы хотите, чтобы обычные бумажные письма доходили до вас и попадали в ваш ящик.

Второй этап — передача активов правопреемнику (реализация кредитного портфеля), которому заемщик и будет в дальнейшем платить ипотеку. Вам укажут другой банк, другие реквизиты для платежа, но обязательно оставят прежние условия по ипотечным выплатам.

Вы будете платить все ту же сумму, долг будет облагаться теми же процентами, вы будете иметь те же права на досрочное погашение по кредиту, т.е. не изменится ничего, КРОМЕ реквизитов платежа и наименования банка, который в новых реалиях будет являться вашим кредитором.

Да, платим, да, дорожим репутацией ответственного заемщика, да, соблюдаем график и четко считаем копеечки, которые должны поступить для автоматического покрытия всей суммы ежемесячной выплаты.

Не будет оправдания заемщику, если в кредитной истории начнутся пробелы, накопятся долги… Отзыв лицензии банка – это проблема самого банка и его владельцев. У ипотечного заемщика проблем нет: платил в один банк, отозвали лицензию – будет платить по уведомлению об изменении реквизитов в другой банк.

Ипотека и отзыв лицензии у банка: последствия и куда платить

Что нужно знать заемщику?

Вы можете брать ипотеку в любом банке, главное, что вы настраиваетесь на регулярные платежи и понимаете, что ваша квартира в залоге. Залог банка – это актив банка. Все активы на учете, все ипотечные квартиры под обременением.

Запомните главное: ипотечную квартиру не сможете продать без участия банка, и избежать ежемесячных платежей в случае отзыва лицензии у банка также невозможно.

Итак, если по истечении 10 дней на сайте банка не появилась информация, куда перечислять платежи по ипотеке, нужно платить по старым реквизитам, сохраняя все чеки. При прохождении банком санации, ипотеку можно выплачивать санатору.

Кто такой санатор? Другой банк, банк-правопреемник, принимающий на себя все обязательства вашего бывшего банка. Новый банк может предложить расторгнуть действующее соглашение и заключить новое, но это всего лишь предложение. Вы сами решаете, что для вас лучше – новое предложение или старый договор.

Банк-санатор не имеет права действовать в одностороннем порядке и изменять для вас условия ипотечного договора. Вы защищены законом.

Совет: сохраняйте все чеки об оплате, тогда сможете документально подтвердить произведенные оплаты. Это особенно важно, если ипотеку выдают через АИЖК, а банк является лишь посредником. Выплачивая ипотеку в банк-санатор, необходимо потребовать справку о выплаченной сумме кредита, а при отправлении платежей следить, чтобы их получил адресат.

Источник: https://www.9111.ru/questions/777777777348797/

Ипотека и отзыв лицензии у банка: что нужно знать и как действовать

Ипотека и отзыв лицензии у банка: последствия и куда платитьЧто делать с ипотекой, если у банка отозвали лицензию? Отзыв у банков лицензии в последнее время стал распространенным явлением. Но для клиентов важна не столько судьба финансово-кредитного учреждения, сколько вопрос – что будет дальше со счетами, вкладами и кредитами? С вкладами проще – практически все их владельцы из числа ИП и физических лиц знают, что смогут их вернуть в виде страховой выплаты. С заемщиками – сложнее. При отзыве лицензии и в дальнейшем, пока идет банкротство, ликвидация или реорганизация, возникает некоторая неразбериха. И здесь важно взять ситуацию под контроль, действовать так, как предписывают закон и условия кредитного договора, информируют Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и временная администрация банка. Главное – ни в коем случае не прекращать выполнение обязательств в надежде, что о них забудут или простят. Не забудут, а в случае просрочек – начислят неустойку.

Что происходит с банком и ипотечными кредитами при отзыве лицензии

В зависимости от финансовой ситуации в банке отзыв лицензии влечет банкротство, ликвидацию учреждения или его реорганизацию.

Если проанализировать все последние отзывы лицензий, то стандартная практика – начало процедуры банкротства с ликвидацией банка или его санацией (финансовым оздоровлением с вливанием денежных средств АСВ или другого банка (банков).

По состоянию на сегодняшний день в процессе ликвидации находится более 300 банков, санации – 24.

Отзыв лицензии – это всегда страховой случай, поэтому к процессу, каким бы он ни был, привлекается АСВ, фактически ставя банк под полный контроль, включая его активы.

Агентство назначает временную администрацию, на которую и возлагаются все контрольно-управляющие функции. Этот же орган вправе принимать решения о дальнейшей судьбе банка.

Ипотечные и другие кредиты включаются в реестр дебиторской задолженности банка – это такой же актив, как и имущество.

На первом этапе заемщик должен продолжать исполнять свои обязательства по ипотеке, но обязательно уточнив актуальные реквизиты для перечисления текущих платежей или задолженности.

Это критически важно – чтобы платежи не затерялись, не остались в невыясненных, а были учтены как положено. Официальная информация о реквизитах публикуется на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков».

Обратите внимание:

  1. Для банков, находящихся в процессе ликвидации по причине банкротства, получателем средств является АСВ, действующая как управляющая организация. Для каждого ликвидируемого банка есть свой счет, куда осуществляется перечисление средств.
  2. Ипотека может быть продана (уступлена) или передана в порядке правопреемства другому банку. Как правило, это делается в массовом порядке – в составе определенной группы обязательств. В этом случае кредит будет погашаться в адрес нового кредитора (приобретателя права требования или правопреемника). Информацию о реквизитах для погашения кредита можно получить в новом банке-кредиторе или у временной администрации прежнего банка-кредитора.
  3. Ипотека, оформленная в рамках государственной, региональной программы, на условиях внебанковского финансирования или с частичным участием банка, требует первичного уточнения – в каком порядке после отзыва лицензии осуществлять платежи. Информацию следует получать в той организации, по линии которой реализуется ипотечная программа, например, в АИЖК.

Банкротство, ликвидация или санация банка – не быстрые процессы, и вполне возможно, что реквизиты для перечисления платежей по ипотеке будут меняться. Заемщики не обязаны отслеживать ситуацию – их обязаны информировать новые кредиторы и управляющая организация.

Но, к сожалению, если не следить за изменениями, то вполне можно оказаться в ситуации злостного неплательщика с начисленной неустойкой. Поэтому лучше все-таки не пускать все на самотек и перед каждым очередным платежом заблаговременно уточнять актуальные реквизиты.

Что делать, если не известно, куда платить за ипотеку

Такая ситуация вполне возможна, особенно когда начинается процесс распродажи дебиторской задолженности банка, к которой относятся все обязательства перед ним, а также удовлетворение встречных требований. Не исключено, что и новый кредитор в будущем перепродаст долг по ипотеке, а учитывая ее длительность – обязательство пройдет через несколько банков. Как поступить в таких случаях?

Гражданское законодательство предусматривает возможность заемщика погасить обязательство, внеся необходимую сумму на депозит нотариуса. Но необходимо соблюдение одного из следующих условий:

  • кредитор отсутствует по месту исполнения обязательств (например, банк закрылся, и никакой информации о нем нет, включая отсутствие информации о реквизитах перечисления средств на сайте АСВ);
  • отсутствует определенность, кто является в настоящее время действующим кредитором по ипотеке;
  • кредитор уклоняется от принятия платежа;
  • возможность такого исполнения обязательства предусмотрена кредитным договором или отдельным соглашением.

Источник: https://law03.ru/finance/article/chto-delat-s-ipotekoj-esli-u-banka-otozvali-licenziyu

У банка отозвали лицензию: платить или не платить ипотеку?

Сегодня в нашей стране институт кредитования развит достаточно хорошо. С каждым днём получить кредит в банке становится всё проще и быстрее. Кредит мы сейчас встречаем везде: в магазинах мебели, бытовой техники и даже одежды. И, конечно, одну из важнейших для нас вещей — жильё — многие из нас также приобретают в ипотеку.

Читайте также:  Ипотека на вторичное жилье в Россельхозбанке: условия оформления, ставки по кредиту

Ипотечным кредитованием сейчас занимаются практически все банки. Нередки случаи, когда у банков отзывают лицензии. К примеру, в 2017 году Центробанк РФ отозвал лицензию более чем у 50 банков.

Что делать заёмщику в таком случае? Платить или нет в банк? И если да, то по каким реквизитам? А если придётся вернуть всю сумму сразу, как быть? Такие вопросы возникают у большинства из нас. Многие также считают: если у банка отозвана лицензия — банк закрылся, значит, платить ничего не нужно.

Но так ли это? Заёмщики обычно переживают по этому поводу сильнее всего, поскольку всем известно: если мы не оплачиваем кредит по ипотеке, квартиру банк забирает, несмотря ни на что.

Что же делать в ситуации, когда у банка отозвали лицензию?

Новости об отзыве лицензии у банка, зачастую, появляются в СМИ столь внезапно и неожиданно, что большинство из нас начинают паниковать и, бросив все свои дела, устремляются в офис банка.

Этого делать не стоит по одной простой причине: как только у банка отозвали лицензию на осуществление банковской деятельности, банк не вправе производить какие-либо банковские операции по счетам клиентов.

То есть внести деньги на счёт или снять их со счёта, перевести нельзя. Поэтому первое, что необходимо сделать, — это перестать паниковать и переживать.

Кредитная организация, у которой отозвана лицензия, не закрывается в тот же день, она так же продолжает существовать, но не вправе производить ряд операций. Поэтому если у банка отозвали лицензию — долг не спишется, и его необходимо погашать.

Мысли о том, что теперь не нужно возвращать долг, — это самая распространённая ошибка заёмщиков, ведь если перестать платить по залоговому кредиту в банк, можно лишиться недвижимости.

А вот как погашать долг в банк с отозванной лицензией — это уже более важный вопрос. После того, как у кредитной организации отозвали лицензию, в банке не позднее чем через один рабочий день вводится временная администрация. В этот период заёмщикам необходимо сделать следующее:

  • если оплата по договору была произведена перед отзывом лицензии у банка, стоит выяснить судьбу этого платежа: он либо зачтён в счёт погашения долга, либо, если не зачтён, то должен быть возвращён;
  • выяснить новые реквизиты, по которым необходимо производить оплату долга. Узнать данные реквизиты можно на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в разделе «Ликвидация». При оплате по новым реквизитам необходимо обязательно указывать в назначении платежа счёт банка, ФИО, наименование банка (с которым заключён договор ипотеки), номер кредитного договора. Без указания данных сведений платежи могут потеряться;
  • хранить квитанции об оплате. В любом случае, по платежам, совершённым после отзыва у банка лицензии, нужно обязательно хранить квитанции об оплате. Процедура ликвидации банка хоть и прописана достаточно чётко в законе, тем не менее, клиентов у банков очень много, поэтому, особенно в первое время, в организации царит полная неразбериха. Бывают случаи, что заёмщик указал в назначении платежа абсолютно все данные, информация затеривается и не доходит до получателя — из-за чего начинается просрочка.

После того как временная администрация немного разберётся в делах банка, она решает, что делать с теми кредитами, которые имеются в банковском портфеле: какие-то так и останутся на обслуживании АСВ, какие-то могут быть проданы в другие банки.

Как вести себя в случае продажи вашего долга в другой банк?

На практике после покупки кредита новый кредитор направляет заёмщику на почту уведомление о том, что теперь он является держателем закладной по квартире и долг заёмщику следует погашать по новым реквизитам, которые указаны в уведомлении. Что следует знать и сделать заёмщику в этом случае:

  • стоить проверить нового кредитора, действительно ли он тот, за кого себя выдаёт. На сайте Центрального банка РФ можно проверить, есть ли у кредитной организации действующая лицензия. Если вы не находите банк в списке организаций, у которых есть лицензия на осуществление банковской деятельности, стоит направить запрос в АСВ, выяснить, действительно ли долг продан и кому;
  • смена кредитора ни в коем случае не изменяет условия заключённого договора ипотеки.

Поэтому, если кредитор в уведомлении настаивает на изменении условий или утверждает, что он уже их изменил (например, повысил процентную ставку или ввёл дополнительную комиссию), необходимо понимать, что без письменного согласия заёмщика сделать это невозможно. 

В этом случае можно обратиться с жалобой в контролирующие органы (Центробанк, Роспотребнадзор);

  • храните квитанции об оплате. Это единственное доказательство того, что заёмщик вносил платежи по кредиту. Обязательно указывайте в назначении платежа номер кредитного договора; это позволит в любой ситуации доказать, что кредит был оплачен.

Как у АСВ, так и у любого нового кредитора заёмщик вправе запросить справку об остатке задолженности по кредиту. Если существуют подозрения, что потерялось несколько платежей, можно смело обращаться за справкой, в том числе такой запрос можно сделать и путём подачи заявления через электронную почту.

Что делать, если ипотеку выдал АИЖК через банк, который впоследствии лишился лицензии?

Существует ещё такая ситуация, когда фактически ипотеку выдаёт Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, но через банк, который выступает посредником и оформляет с заёмщиком документы по кредиту.

В этом случае банк, получая платежи от заёмщика в счёт погашения долга, переводит их в АИЖК.

Если у такого банка была отозвана лицензия, то заёмщику следует обратиться непосредственно в АИЖК и выяснить, через какой банк теперь необходимо осуществлять платежи и по каким реквизитам.

Если заёмщику не удаётся установить новые реквизиты, по которым стоит производить выплаты по ипотеке, ни в коем случае не следует оплачивать кредит по старым реквизитам.

Деньги до погашения задолженности, скорее всего, не дойдут, кредит будет считаться просроченным, поэтому начнёт начисляться неустойка. Всё это приведёт к высокому росту задолженности и, возможно, даже к потере имущества.

В этом случае также можно обратиться к нотариусу, вносить денежные средства в счёт погашения кредита на депозитный счёт нотариуса — это также является надлежащим погашением задолженности.

В таком случае нотариус самостоятельно известит кредитора о погашении задолженности через депозит.

Конечно, при выборе кредитной организации для получения и оформления ипотеки лучше выбирать надёжные и проверенные банки. Если всё-таки у банка отозвали лицензию, нужно внимательно следить за информацией о шагах по ликвидации банка и уточнять реквизиты для перечисления очередных платежей.

Источник: https://journal.n1.ru/articles/u_banka_otozvali_litsenziyu_platit_ili_ne_platit_ipoteku-54270821/

Что будет с ипотекой, если банк обанкротится

Ситуация, когда Центральный банк отзывает лицензию у кредитного учреждения, — неприятный сюрприз как для самого банка, так и для его клиентов. Ввиду присутствующей турбулентности в российской экономике вопрос о том, что будет с ипотекой, если банк обанкротился, не теряет своей актуальности.

Двойственные чувства испытывают не только вкладчики, но и заемщики. Если банк попал в черный список, не стоит поддаваться панике: согласно действующему законодательству банкротство кредитора не означает прекращение финансовых обязательств для заемщика.

Самовольно прекращая осуществлять платежи по кредиту, заемщик втягивается в авантюру, которая может длиться годами.

Несмотря на банкротство банка, кредитные обязательства не отменяются. Не стоит надеяться, что в такой ситуации можно затеряться. Кредит, выданный банком, — это объект собственности кредитной организации и основной источник образования его активов, который в любом случае придется гасить.

Слухи о приближающемся банкротстве провоцируют некоторых граждан взять кредит с надеждой, что гасить долг не придется. Но это ошибочное мнение.

Чтобы в будущем продать или подарить недвижимое имущество, понадобится снять с него залог, а для этого нужно получить документальное подтверждение.

Вот тогда и начнется настоящая неразбериха, когда заемщик должен будет контролировать каждый свой шаг, чтобы платежи не улетели в бездну.

Прекращение выплат по кредиту приведет к потере прав на купленную недвижимость.

Согласно действующему законодательству при переходе права на ипотеку сторонней организации условия кредитования не изменяются. Правопреемник не может увеличивать процентную ставку или менять установленный режим выплат, если это не указано в договоре. Поэтому так важно внимательно изучать каждый пункт при подписании соглашения.

При замене кредитора администрация банка должна заключить новое трехстороннее соглашение, которое прилагают к кредитному договору на условиях согласного действующего законодательства. В этом случае нужно будет написать новое заявление с последующим переоформлением ипотеки. Следует заметить, что такая процедура может растянуться на длительный период:

  1. В течение этого времени платежи по кредиту можно перечислять через нотариуса или на корреспондентский счет банка, указав свои реквизиты и номер договора ипотеки, что будет равносильно выполнению всех обязательств. С момента, когда заемщик предоставит заявление с указанием всех своих обязательств, суммой долга и причинами неплатежеспособности, ответственность за уведомление кредитора несет нотариус.
  2. Когда активы банка-должника будут проданы на торгах или перейдут стороннему кредитному учреждению, правопреемник должен в письменном виде сообщить клиентам об изменении условий договора и новых реквизитах для перечисления платежей.

Волнительным моментом является то обстоятельство, что кредитная организация может не спешить с уведомлением о своем банкротстве. Напротив, всячески стараться предотвратить распространение «ненужных разговоров», запуская ложную информацию в интернет-ресурсы и проплачивая услуги аудиторских компаний.

Если ситуация не критическая, пока лицензия не отозвана, можно действовать двумя способами:

  • обращение в суд с последующим решением волнующего вопроса с администрацией банка;
  • жалоба в Центральный банк или Агентство по страхованию вкладов (в которое входит много крупных кредитных организаций).

Надеяться на положительный результат можно, если банк не имеет сомнительной репутации.

Кредит, оформленный в финансовом учреждении с сомнительной репутацией и запредельными ставками, — это всегда неоправданный риск.

Если ипотеку выдает банк, являющийся участником системы страхования вкладов, то особого повода для волнения нет. В этом случае расчет будет осуществлен Агентством по страхованию вкладов. Заемщик может рассчитывать на 100% решение проблемы.

Чтобы заемщик не стал злостным нарушителем, имеющим шанс потерять свое имущество, следует заранее позаботиться, чтобы кредитная история осталась положительной.

Процедуру банкротства условно разделяют на 3 периода:

  1. Начальным этапом отзыва лицензии является заявление банка о банкротстве, когда кредитная организация теряет право на осуществление банковских операций. Управление банком осуществляет временная администрация. В течение этого периода долг по ипотеке необходимо перечислять на старые реквизиты.
  2. Второй этап предусматривает передачу полномочий в Агентство по страхованию вкладов, которому и будет платить заемщик. Если банк не уведомил своих клиентов о новых реквизитах в письменном или электронном виде в течение 30 дней, заемщик должен самостоятельно ознакомиться с изменениями на сайте Агентства или через печатное издание «Вестник банка России».
  3. Завершает процедуру продажа тендера на передачу активов правопреемнику (реализация кредитного портфеля), которому заемщик и будет в дальнейшем платить ипотеку.
Читайте также:  Бизнес ипотека Сбербанк: как получить кредит на коммерческую недвижимость для физических лиц

Не исключено, что банк-правопреемник предложит расторгнуть действующее соглашение и заключить новое. Но это решение носит рекомендационный характер. Заемщик самостоятельно решает, как действовать дальше, чтобы не ухудшить свое положение в будущем.

Не стоит переживать, если банк потребует срочного погашения всей суммы. В абсолютном большинстве случаев это неприемлемо для любого заемщика, а действовать в одностороннем порядке противопоказано. Если клиент банка имеет хорошую кредитную историю (добросовестно выполняет все условия), ему нечего бояться.

Тщательное изучение условий кредитного договора обезопасит заемщика от возможных ошибок. Любой спорный вопрос нужно решать в судебном порядке. Если по истечении 10 дней на сайте банка не появилась информация, куда перечислять платежи по ипотеке, нужно платить по старым реквизитам, сохраняя все чеки. При прохождении банком санации ипотеку можно выплачивать санатору.

Снятие обременения (определенных условий ограничения собственника имущества) – обязательное условие, без которого невозможно осуществить ни одну операцию в будущем. Конечно, вопрос можно решить, обратившись в банк, но это дополнительная трата времени и нервов.

Мнение о том, что последний платеж автоматически снимает все существующие обязательства перед кредитором, ошибочно. Существует масса примеров, когда недостающие несколько копеек превращаются в довольно внушительную сумму через определенный промежуток времени.

Проблему легко решить, потребовав справку о полном погашении долга.

Если на руках имеется документальное подтверждение погашения ипотеки, можно смело обращаться в Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) с перечнем документов:

  • совместно составленное заявление с администрацией банка о снятии обременения;
  • справка о погашении ипотеки;
  • выписка банка о состоянии ссудного счета, характеризующая платежеспособность клиента;
  • оригинал и копия договора ипотечного кредитования;
  • свидетельство о праве собственности на квартиру (дом);
  • договор купли-продажи;
  • квитанция, подтверждающая оплату госпошлины за внесение изменений в реестр и выдачу нового документа.

Снять обременение можно разными способами:

  • через интернет-сайт gosuslugi.ru (если клиент заранее прошел процедуру регистрации);
  • через организации, специализирующиеся на предоставлении подобных услуг;
  • с помощью частных риэлторов;
  • путем подачи документов в Многофункциональный центр по предоставлению государственных и муниципальных услуг (МФЦ);
  • через регистрацию прав на недвижимое имущество в федеральном органе исполнительной власти (Росреестре).

Если финансовый вопрос не стоит остро, лучше доверить сбор необходимых документов профессионалам, чтобы поход по бесконечным инстанциям не растянулся на несколько месяцев (живую очередь никто не отменял). Когда будут предоставлены все необходимые документы, в Регистрационной палате можно будет получить документальное подтверждение о снятии обременения с недвижимого имущества в установленное время.

При банкротстве банка заемщики страдают меньше, чем вкладчики, однако зная свои права и обязанности, можно этот период пройти безболезненно.

  1. Администрация банка в обязательном порядке должна письменно известить своих клиентов о переходе в другое финансово-кредитное учреждение;
  2. В течение процедуры лишения лицензии заемщик оплачивает платежи согласно ранее установленному графику.
  3. Консультация, полученная в учреждении банка по поводу внесения платежей до момента отзыва, избавляет от лишних волнений. Не лишним будет получение подтверждения о том, что все суммы учтены.
  4. Приятным моментом является отмена всех штрафных санкций, прописанных в договоре ипотеки, до момента завершения процедуры банкротства.
  5. Сохраняя все чеки об оплате, заемщик может документально подтвердить оплату долга. Это особенно важно, когда ипотеку выдают через АИЖК, и банк является лишь посредником.
  6. Не стоит уповать на нестабильную ситуацию.  Отказ от оплаты ипотеки грозит применением санкций, как только ситуация стабилизируется. Необдуманное решение может привести к конфискации имущества.
  7. Отслеживать ситуацию о положении дел можно, позвонив по телефонам горячей линии. Настораживающим моментом является информация в прессе о каких-либо проверках и судебных разбирательствах проблемного банка, падении его рейтинга, снижении его финансовых показателей (даже временного прекращения выплаты платежей).
  8. Продолжая выплачивать ипотеку в новом банке, необходимо потребовать справку о том, какая сумма кредита уже выплачена, а при отправлении платежей следить, чтобы их получил адресат. В противном случае кредитная история будет испорчена.
  9. Если клиент проживает в местности, где нет филиала данной кредитной организации, он должен отправить заказное письмо в Центральный банк с просьбой о выдаче новых реквизитов для выплаты ипотеки.
  10. При отзыве лицензии у банка заемщики нередко сталкиваются с ситуацией, когда оплата по ипотеке через стороннее финансово-кредитное учреждение происходит с комиссией. Согласно действующему законодательству заемщик имеет право на погашение ипотеки без комиссии, но на практике осуществить это сложно, хотя можно написать жалобу в АСВ агентство.
  11. При оформлении ипотеки следует внимательно изучить пункт, где оговорено досрочное погашение кредита в случае банкротства банка.

Несмотря на отзыв лицензии, обязательства кредитного договора сохраняются. Игнорирование этого правила грозит обращением администрации банка в суд о принудительном взыскании суммы ипотеки.

Информацию о ликвидации банка можно найти на сайте банка-банкрота, агентства по страхованию вкладов или в печатных изданиях по месту расположения кредитного учреждения в течение 10 дней с момента открытия процедуры ликвидации.

Действующее законодательство запрещает проведение подобной процедуры.

Да, если это оговорено в договоре ипотеки. Переход прав по ипотеке между банком-банкротом и правопреемником – длительная процедура, при которой может возникнуть много сложностей.

Оформляя ипотеку, нужно трезво оценивать свои силы и возможности, чтобы не попасть в экономическое рабство.

Источник: https://ipoteka.finance/bank/ipoteka-bankrot.html

Что делать с ипотекой, если у банка отозвали лицензию

Тревожные новости об отзыве банковских лицензий в последние месяцы регулярно доходят до россиян. Причем закрываются не только небольшие, малоизвестные банки, но и крупные игроки рынка.

Неясная экономическая обстановка заставляет изрядно нервничать вкладчиков и заемщиков. И если первых хотя бы частично защищает государственная страховка, то как быть в аналогичной ситуации с кредитом, знают далеко не все.

Что же делать с ипотекой, если выдавший ее банк потерял лицензию?

Первое, что следует уяснить заемщику, в случае закрытия банка возвращать долг все равно придется. По словам специалистов, некоторые недобросовестные клиенты намеренно пытаются взять ипотеку у кредитора, дела которого обстоят не лучшим образом.

Однако, даже если банк окажется несостоятельным, затеряться все равно не получится. Выданные кредиты являются активами банка, и долг перейдет к правопреемнику «почившей» организации.

Кроме того, собственник квартиры должен понимать, что пока ипотека не погашена, он не сможет распоряжаться квартирой, а если перестанет платить взносы, рано или поздно попросту потеряет приобретенную недвижимость.

Итак, узнав о том, что выдавший заем банк прекращает работу, в первую очередь внимательно изучите ситуацию. Если последний платеж был совершен незадолго до этого, нужно связаться с банком и выяснить, был ли он учтен.

Иначе может получиться, что деньги из-за закрытия счетов ушли «в никуда». И вам придется приложить немало усилий, чтобы найти их и привести в порядок кредитную историю.

По словам экспертов, нередки случаи, когда клиент продолжал исправно погашать ипотеку, но из-за несостоятельности банка средства шли на недействующие счета, а информация о них не поступала в Бюро кредитных историй.

Отсюда вывод – узнав о возникших у банка трудностях, не стоит ждать, пока ситуация разрешится самостоятельно. Чем раньше вы озаботитесь судьбой кредита, тем больше шансов избежать неприятностей.

Переход кредита – этапы и особенности

Что же происходит с кредитом, когда банк прекращает свою деятельность? Как правило, долг переходит к новой организации путем продажи права требования или закладной. Условно процедуру ликвидации банка можно разделить на 3 этапа:

  • У кредитной организации отзывается лицензия, а управление переходит к временной администрации. В этот период заемщик продолжает платить кредит? взятый на покупку жилья либо через корреспондентский счет прежнего банка, подробно указывая свои реквизиты, либо через депозит нотариуса.
  • Затем по решению арбитражного суда функции управления банком возлагаются на агентство по страхованию вкладов, которое должно сообщить заемщику новые реквизиты для перечисления взносов.
  • На финальном этапе кредит переходит к банку-правопреемнику. Именно ему заемщик обязан вернуть оставшийся долг.

Обычно процедура перехода ипотеки занимает не один месяц, поскольку передается не один кредит, а целый пул. В это время следует особенно тщательно следить за тем, чтобы платежи доходили до адресата, и сохранять все чеки и квитанции.

Впрочем, иногда владелец недвижимости может избежать сложностей переходного периода. Например, если ипотека выдана по программе АИЖК, а коммерческий банк является лишь агентом для проведения сделки.

В этом случае заемщик сможет спокойно выплачивать кредит через другую организацию, сотрудничающую с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.

Смена банка – последствия для ипотечного заемщика

После того, как ваш заем перейдет в собственность нового банка, потребуется уладить некоторые формальности. Скорее всего, предстоит подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору о замене кредитора или заключить трехстороннее соглашение о замене залогодержателя. Кроме того, может потребоваться открыть новый счет, собрать дополнительные документы, переоформить страховку.

Главное, что закон защищает заемщика от изменения условий кредита. Это значит, что повысить процентную ставку или пересмотреть график платежей при передаче кредита новый банк не имеет права.

Однако и улучшить условия кредитования, даже если у банка есть более выгодные программы, тоже, скорее всего, не удастся, для этого проще прибегнуть к рефинансированию.

Единственный нюанс – если в изначальном договоре есть условия о досрочном погашении ипотеки в случае банкротства кредитора, то новый банк имеет право потребовать вернуть долг незамедлительно. Поэтому при подписании бумаг нужно внимательно относиться к подобным требованиям – обычно это признак ненадежности банка.

Несостоятельность банка, выдавшего кредит, практически не влияет на судьбу заемщика. Ипотеку выплачивать придется в любом случае, просто долг обретет нового владельца. Проценты, порядок возврата кредита, залог и другие условия также останутся неизменными.

Значит, услышав о том, что кредитная организация, с которой вы заключили договор, потеряла лицензию, не следует впадать в панику. Внимательно изучите ситуацию и продолжайте платить по графику, проверяя, чтобы не было задолженностей и штрафов.

Источник: https://www.gdeetotdom.ru/articles/2033829-2014-10-10-chto-delat-s-ipotekoj-esli-u-banka-otozvali-litsenziyu/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector