Как изменить условия кредитного договора: порядок и подача искового заявления в суд

Ежедневно граждане пользуются кредитными продуктами банка, оформляя деньги в долг на различные цели. Права и обязанности каждой стороны указываются в договоре, который подписывается между кредитором и клиентом. Рассмотрим, в каком случае допустимо изменение условий кредитного договора и как они правильно оформляются.Как изменить условия кредитного договора: порядок и подача искового заявления в суд

Досудебное изменение условий договора

Следует отметить, что это самый выгодный для заемщика вариант решения проблемы. Актуально для тех граждан, которые в силу обстоятельств потеряли источник дохода и не могут согласно графику вносить оплату. Для сохранения положительной кредитной истории и доверительных отношений с банком следует пойти в банк и выступить с предложением внести изменения.

Для внесения изменений по инициативе заемщика следует:

  1. Обратиться в офис банка. При себе нужно иметь паспорт, кредитное соглашение. Для экономии времени лучше заранее записаться к уполномоченному сотруднику.
  2. Предъявить заявление в письменной форме. В нем указать, какой именно пункт кредитного соглашения желаете изменить. Также следует указать причину, по которой финансовое учреждение должно пойти вам навстречу.
  3. Поскольку решение не принимается моментально, запросить копию заполненного заявления.
  4. Спустя время получить решение.

Некоторые банки готовы обсуждать изменения устно и находить компромисс по соглашению сторон. Такое актуально, если платежеспособный заемщик не нарушал условия и не может вносить оплату в результате серьезных обстоятельств. К примеру, увольнение, серьезное заболевание и т. д.

Если изучить практику, то в большинстве случаев банк отклоняет требования клиентов, которые хотят изменить не понравившиеся пункты соглашения или условия. Многие заемщики после подписания начинают изучать соглашение и понимают, что финансовое учреждение может взимать пени и штрафы при нарушении условий договора.

В результате этого специалисты советуют изучать договор до подписания. В тот момент проще выявить неприемлемые условия, обговорить их изменение. Если внести правки не получится, то всегда можно отказаться и найти тот продукт, который будет отвечать заявленным требованиям.

Рефинансирование и реструктуризация

Самые частые изменения, которые применяются по соглашению сторон, если заемщик не может вносить оплату. Причем инициатором предложения может выступить не только заемщик, но и сама финансовая организация.

  • Рефинансирование. При рефинансировании должнику выдают новый кредит, для погашения прежнего. Что касается условий, то зачастую они выгоднее.
  • Реструктуризация. В случае реструктуризации составляется дополнительное соглашение, в котором прописывают изменения. На практике банк увеличивает срок действия договора и формирует новый график оплаты. Чем больше срок, тем ниже получается платеж. Это позволяет клиенту исправно выполнять обязательства перед банком и восстанавливать финансовое положение.

Изменение кредитного договора в одностороннем порядке

В рамках закона заемщик не может изменить условия в одностороннем порядке. Такое право есть у финансовой организации в том случае, если оно оговорено в кредитном договоре.

Банк может изменить:

  • Размер процентной ставки. На практике такое возможно, но используется крайне редко.
  • Срок оплаты. Если заемщик нарушил сроки оплаты и длительный период не вносит платежи, то банк может изменить дату погашения. На практике клиенту оглашается срок, в пределах 30-60 дней (зависит от суммы долга), в течение которых он обязан произвести оплату добровольно. В противном случае дело будет передано в суд.
  • Размер штрафов и пеней. В большинстве случаев кредиторы увеличивают размер или меняют принцип начисления.

При этом важно учитывать, что процедура изменений условий должна соответствовать общим требованиям. Изменения условий со стороны банка:

  1. Уполномоченный специалист банка делает дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем прописывает внесенные изменения.
  2. Подписывает документ со стороны управляющего или директора.
  3. Звонит клиенту с целью оповещения. Ряд банков направляют заверенную копию соглашения клиенту по почте. В рамках закона клиента необходимо оповестить об изменениях, любым удобным для себя способом.

Если в кредитном соглашении нет пункта, согласно которому банк имеет право сам менять условия, заемщик может их аннулировать. Для этого следует обратиться с жалобой в Центральный банк или Роспотребнадзор. При отсутствии помощи со стороны данных инстанций следует обращаться в суд.

Внесение изменений по решению суда

Как изменить условия кредитного договора: порядок и подача искового заявления в суд

Процедура внесения изменений в судебном порядке:

Подача документов Уполномоченный сотрудник банка готовит претензию и направляет в суд. Дополнительно подготавливаются документы, подтверждающие, что заемщик нарушил условия соглашения.
Оповещение должника Поскольку на слушание должны присутствовать обе стороны, должнику направляется повестка. В ней указана дата и время слушания. Являться или нет, решает сам должник. Лучше не отказываться, поскольку в этом случае можно решить вопрос в положительную для себя сторону.
Слушание В судебном порядке представитель суда озвучит требование кредитора. Как правило, банк выставляет срок, в течение которого долг должен быть погашен.
Обжалование Если заемщика условия не устраивают, он может подать встречный иск, в котором указывает свои условия.
Итоговое решение После рассмотрения документов принимается решение. Следует отметить, что если заемщик длительный срок не вносил оплату, то суд всегда встает на сторону финансового учреждения.

Внесение изменений по инициативе заемщика

Бывают случаи, когда инициатором судебного разбирательства по поводу изменений условий кредитного договора выступает клиент. Такое актуально, если заемщик ранее обращался в банк, но получил отказ. Также изменения вносятся в том случае, если договор заключен с нарушениями.

Процедура внесения изменений включает:

  1. Подготавливается полный пакет документов. Составляется иск. Документ можно подготовить самостоятельно или воспользоваться помощью опытного юриста. Во втором случае клиент может быть уверен в том, что иск будет соответствовать всем требованиям.
  2. Направить документ в суд по месту регистрации или получения кредита.
  3. Получить решение, после судебного заседания.

На практике клиенты обращаются, если:

  • изменен порядок оплаты ежемесячных вносов: сумма, дата;
  • начислены пени или штрафы, размер которых не оговорен условиями кредитного соглашения;
  • получение меньше одобренного лимита;
  • незаконное оформление страхового договора;
  • нет возможности вносить оплату в результате серьезных обстоятельств, которые кредитор не желает принимать во внимание и вносить изменение.

Прежде чем огласить решение, по поводу внесения изменений, суд внимательно изучает все материалы дела. Он:

  • изучает финансовое положение должника и оценивает его возможности по оплате долга;
  • выслушивает ответчика, а именно представителя банка.

Если суд решит, что заемщик действительно не может в силу серьезных жизненных обстоятельств производить оплату, может быть принято решение:

  • предоставить отсрочку оплаты на несколько месяцев (как правило, не более трех);
  • провести реструктуризацию;
  • отменить все начисленные пени и штрафы.

В завершение можно отметить, что после подписания кредитного договора можно внести в него изменения. При этом правки вносятся не только по инициативе финансового учреждения, но и заемщика.

Внести правки можно по соглашению сторон или в судебном порядке. Также важно учитывать, что банк может менять условия в одностороннем порядке, если данное право прописано в договоре, который подписан заемщиком.

Источник: https://profinansy24.ru/finance/bank/izmenenie-uslovij-kreditnogo-dogovora

Образец заявления в суд на банк по кредитному договору: судебный иск против организации

Как изменить условия кредитного договора: порядок и подача искового заявления в суд

Судебные споры с банками – не такая уж редкость, поскольку конфликт с организацией может принести серьезные последствия для потребителя.

Основные причины подачи иска – это нарушение компанией прав потребителей и законодательства о банковской деятельности, а также условий оформленного договора по кредиту.

Конечно, инициатором обращения в суд может стать и сам банк, подав иск против должника по займу.

Так как же поступить, если именно банк нарушил ваши права при оформлении и обслуживании кредита? Можно ли оспорить договор, расторгнув его или добившись изменения условий? Об этом мы расскажем в нашей статье, а также дадим вам подробный план действий о том, как подать заявление в суд на банк.

Споры с кредитной организацией

Если банк нарушает права своего клиента, который является потребителем, то урегулировать конфликт можно несколькими способами. При невозможности мирного решения спора заемщик или вкладчик компании имеет право обратиться в суд. На практике иске потребителей могут быть связаны с кредитами, возвратами вкладов или залогового имущества, ошибками банка.

Оспаривание условий договора

Одна из причин для подачи заявления в суд на банк – это несогласие с условиями оформленного ранее кредитного договора. Несмотря на то что порядок кредитования определен Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» нередко организации нарушают требования, обманывая или вводя в заблуждение потребителя.

Так почему же кредитный договор может быть оспорен в суде:

  • Банк в одностороннем порядке изменил условия уже оформленного кредитного соглашения;
  • Условия договора кабальные и нарушают законодательство;
  • Был выявлен факт обмана со стороны банка и его сотрудников при оформлении сделки, сокрытия части важной информации.

Общая информация о том, как подать в суд на банк, описана в этой статье.

Как правило, именно эти причины являются основанием для подачи иска в суд с целью привлечь банк к ответственности и восстановить приемлемые условия кредитования. Оспорить можно дополнительные комиссии, например, за проведение платежа, навязанные страховые услуги, необоснованные начисления штрафов и пеней.

Судебные споры по кредитному договору позволяют определить для заемщика наиболее выгодные условия возврата займа, особенно если требования компании несоразмерны с суммой выданной ссуды. Но помните: отказаться от погашения долга через суд невозможно.

Через суд заемщик может добиться не только изменений условий текущего кредитного договора, но и его расторжения. Разумеется, с возвратом ранее полученной суммы от банка.

Какой именно будет процент на пользование деньгами – определит суд исходя из законодательства.

Чаще всего, оспариваются кабальные условия по микрозаймам «до зарплаты», поскольку их ставка может достигать до 1000 процентов в год.

Процедура подачи иска против банка

Итак, как же подать заявление в суд на банк, если вы не согласны с действиями кредитной организации? Есть несколько этапов: подготовка к процессу и попытка досудебного урегулирования, составление иска и участие в процессе. Об этом мы сейчас расскажем вам подробнее.

Подготовка документов

Запомните самое важное правило решения вопросов в суде: одного заявления недостаточно. К делу всегда нужно прилагать доказательства своих слов, нарушений ответчика. Нередко приходится обращаться к помощи свидетелей. Итак, что нужно для суда по кредиту:

  1. Оригинал кредитного договора, а также все дополнительные соглашения по нему, чеки и квитанции об исполнении обязательств (внесении платежей).
  2. Доказательства нарушений банка. Например, детальный анализ договора на соответствие законодательству, бумаги о том, что организация навязала вам дополнительные услуги.
  3. Ответы из банка на ваши досудебные претензии или заявления об изменении условий кредитного договора.

Перед тем как обращаться с заявлением в суд на банк помните: напишите в организацию претензию на имя руководителя с жалобой о нарушениях или просьбой о снижении требований с учетом вашей ситуации. Как правило, дела решаются именно на этом этапе, без привлечения надзорных органов.

Образец искового письма

Заявление в суд составляется в трех экземплярах, по одной копии для госоргана и сторон. Что в нем нужно писать? В заявлении в суд на банк следует указать следующую информацию:

  1. Сведения о сторонах процесса (реквизиты организации, данные о заявителе, стоимости иска).
  2. Информацию о заключенном договоре по кредиту или приобретенному банковскому продукту.
  3. Описания нарушений банка, их законное основание и доказательства.
  4. Требования заемщика.

Информацию о кредите и действиях банка для суда нужно описать максимально подробно: когда и где был заключен договор (напишите его номер, дату и место оформления, условия), какие были нарушения и последствия.

Перед подачей заявления в суд вы можете запросить в банке выписку обо всех движениях средств по кредитному счету. Нередко при этом выявляются нарушения в деятельности организации. Например, банк может ваши платежи перечислять в пользу погашения процентов, но не основного долга (это запрещено).

Читайте также:  Обзор условий и процентов по кредитам в банке Ренессанс Кредит

При отказе в предоставлении выписки о вашем кредите требуйте у банка письменный документ о том, что компания не согласна вам выдать нужные справки. Для суда такие бумаги будут полезны. Укажите факт отказа оформления документов в иске для суда.

Направление в судебный орган

Отправить иск вы можете как в суд по месту регистрации ответчика, так в госорган по месту вашей регистрации. Даже если в кредитном договоре указана подсудность, заемщик, в соответствии со статьей 17 закона «О защите прав потребителей», имеет право обратиться в суд по месту своего жительства.

Исковое заявление можно подать тремя способами: лично в руки секретарю судебного участка, через официального представителя (нужна доверенность) и через почту (бумаги направляются в суд в заказном письме).

Поступает дело в производство в течение пяти дней с момента его принятия в суд, если претензий со стороны органа не возникло. Как правило, первое слушание может быть уже через месяц, а сам процесс может затянуться на срок до полугода в зависимости от ситуации и действий ответчика (банка).

Источник: https://info-kreditny.ru/zayavlenie-v-sud-na-bank-obrazets.html

Война и мир с банком: как изменить условия договора потребительского кредита

Как часто граждане, которые получили кредит в банке, довольны условиями кредитования? Для ответа на этот вопрос я специально провел мини-опрос среди знакомых, которые когда-то кредитовался или кредитуется в банках, и практически все выразили недовольство условиями кредитного договора.

Больше всего нареканий вызывали процентные ставки, возможность уступки(продажи) долга третьим лицам без согласия заемщика, взимание дополнительных комиссий банком.

Однако, многие ли из недовольных пытались изменить «неудобные» условия при заключении договора или после этого? Почти никто – «потому что это бесполезно!».

В ноябре прошлого года заемщик из Новосибирской области через суд признала положения кредитного договора, который был заключен между ней и банком, недействительными. По решению суда с банка в пользу заемщика взыскано более 100 тыс. руб.

В апреле этого, 2016 года, Новосибирский областной суд оставил в силе решение суда первой инстанции (Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 21 апреля 2016 г. по делу № 33-3951/2016).

Спорным оказалось положение о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 1,99% от суммы кредита (5970 рублей в месяц). Суд исходил из того, что положения договора об установлении подобной комиссии ничтожны в силу положений п. 17 ст.

5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а значит, банк не имел права не только взимать с клиента комиссию, но и вообще включать данное условие в договор.

Знал ли банк о незаконности такой комиссии? Думаю да, а если так, то почему включил его в договор? Да потому, что в большинстве случаев клиенты-заемщики даже заикаться об изменении условий договора боятся, а в суд идут единицы.

Когда читаешь судебные решения по таким делам всегда возникает вопрос – а что было бы, если заемщик с самого начала попытался повлиять на банк при заключении кредитного договора? Так ли бесполезно вести переговоры с банком, или просто в обществе сложился миф об их «непробиваемости»?

Да, во многом сотрудники банка стараются «надавить» на потенциального заемщика мол «или по-нашему, или кредит не получите», но и клиенты занимают пассивную позицию жертвы.

А между тем такое пассивное соглашательство потом может сыграть злую шутку в случае возникновения судебного спора: суды часто отказывают в удовлетворении требований о расторжении договора займа или кредитного договора, или в признании их условий недействительными на том основании, что заемщик не привел доказательств, что у него не было возможности повлиять на условия договора, а, напротив, добровольно подписал договор, воспользовался кредитом (займом) в своих интересах.

Примером такого решения может послужить Апелляционное определение Омского областного суда от 6 апреля 2016 г. по делу № 33-3030/2016.

Судебная коллегия не согласилась с доводами апелляционной жалобы о нарушении прав заемщика тем, что кредитный договор являлся типовым, и заемщик не имел возможности повлиять на его содержание, так как указанный довод противоречит обстоятельствам дела.

Кредитный договор заключался сторонами в результате согласования индивидуальных условий кредитования заемщика, соответственно указанные условия не являлись типовыми. Кроме того, в силу принципа свободы договора истец была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями.

Аналогичные выводы с сомнениями суда о невозможности заемщика повлиять на условия кредитного договора содержатся в Апелляционном определении Челябинского областного суда от 14 января 2016 г. по делу № 11-27/2016, Апелляционном определении Новосибирского областного суда от 17 ноября 2015 г.

по делу № 33-10051/2015, Апелляционном определение Верховного суда Республики Татарстан от 7 апреля 2016 г. по делу № 33-6084/2016 и др.

Причем в последнем определении суд в мотивировочной части так и указал, что ответчик (заемщик) с условиями предоставления кредита был ознакомлен и согласился с ними, размер своей ответственности перед кредитором не оспаривал, значит при заключении договора между сторонами принцип свободы договора соблюден.

Хорошо, а что делать конкретно: вот пришел в банк получать кредит – как быть? Как влиять на условия договора?

Начинать подготовку к заключению кредитного договора необходимо до похода в банк:

а) внимательно изучите кредитные предложения банков в вашем населенном пункте. Отберите наиболее предпочтительные для вас.

Сегодня у каждого банка есть интернет-сайт, на котором выкладываются условия кредитования, различные «тарифные планы» по кредитованию, требования к заемщику.

Ознакомьтесь с размещенной на сайте информацией внимательно, так вы будете более подготовлены к разговору с сотрудником банка;

б) ознакомиться с отзывами о банке в сети Интернет, сегодня есть серьезные ресурсы, на которых даже составляется народный рейтинг банков, например, banki.ru. Обратите внимание на то, какие жалобы клиентов преобладают, реагирует ли банк на отзывы клиентов, как выстраивается общение представителя банка с клиентами, оставившими отзыв, претензию;

в) обязательно ознакомьтесь с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он не так уж и сложен для восприятия, можно даже сделать для себя некоторые выписки. На крайней случай, хотя бы прочитайте ст. 5-11 названного закона.

На следующем этапе, после добанковской подготовки, начинается непосредственно работа с банком.

Рекомендую нижеописанные этапы выполнять после одобрения банком вам, как заемщику, кредита, т. е. когда банк убедится в вашей платежеспособности или, когда у вас в данном конкретном банке уже сформирована положительная кредитная история.

а) после выбора плана кредитования запросите полный текст кредитного договора, иных документов, определяющих условия кредитования (например, Правил предоставления потребительских кредитов).

Сотрудник банка обязан в соответствии со ст.

10 Закона о защите прав потребителей, выше указанными статьями Закона о потребительском кредите (займе) предоставить вам полный текст условий кредитного договора, или указать источник, из которого бы можно было ознакомиться с ним;

б) если вы не согласны с какими-то условиями договора, в частности, с условием о возможности уступки права требования по договору (долга) третьим лицам без вашего согласия, то обратитесь в банк в письменной форме с предложением изменить условия договора, которые вас не устраивают, с указанием желательной формулировки условий договора; или хотя бы выразите в письменной форме несогласие с определенными условиями договора. Например, возражаю против включения в договор условия о возможности уступки (продажи) третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) без моего согласия. Обязательно подавайте предложение/претензию в двух экземплярах, один из которых оставляете себе с отметкой сотрудника банка о регистрации документа.. Подтверждение нужно для того, чтобы в случае возникновения спора доказать, что вы обращались с банком с запросом о предоставлении информации по кредиту. Такой вывод, например, содержится в Апелляционном определении Челябинского областного суда от 26 апреля 2016 г. по делу № 11-5270/2016 – суд отклонил требования заемщика о возложении на банк обязанности предоставить информацию по кредитному договору, поскольку заемщик не представил доказательств, подтверждающих факт его обращения к банку с требованием о предоставлении испрашиваемых документов, получения банком данного обращения и доказательства, свидетельствующие о нарушении банком его прав, как потребителя финансовых услуг.

Условия договора потребительского кредита согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» делятся на две категории – общие и индивидуальные. Общие условия устанавливаются банком в одностороннем порядке в целях многократного применения и по сути не обсуждаются с клиентом.

Клиент с ними либо соглашается либо нет (хотя оспорить их тоже можно). А вот индивидуальные условия договора должны обсуждаться с клиентом. Какие условия являются индивидуальными, а какие общими можно ознакомиться в названной выше статье закона о потребительском кредите.

Банк обязан согласовать с заемщиком все условия, указанные в законе как индивидуальные;

в) в случае отказа банка согласовать новые условия договора или вступить в переговоры для выработки условий, которые бы устроили обе стороны, требуйте письменного ответа от банка. Письменный ответ сохраняйте.

Рассмотрите вариант обращения в вышестоящие отделение банка, в том числе головной центральный офис. Если сотрудники отказываются дать письменный ответ, то обращайтесь с жалобой по горячей линии банка, через сайт банка – обычно это «срабатывает» в пользу клиента.

Молчание банка или отказ дать ответ также можно расценивать как отказ в согласовании условий или вступлении в переговоры.

С текстом договора или условий кредитования всегда можно обратиться к юристу или в Роспотребнадзор, специалисты которого обычно охотно и бесплатно консультируют по вопросам потребительского кредитования.

Кстати, банк может быть привлечен к административной ответственности за включение в договор условий, которые ущемляют права потребителей, с выдачей предписания исключить такие условия, например, по ч. 2 ст. 14.

8 КоАП РФ с наложение штрафа на должностных лиц в размере от 500 до 1 тыс. руб.; на юридических лиц – от 5 тыс. до 10 тыс. руб.

Если у вас уже заключен кредитный договор, то шансы изменить его условия не упущены. Обратитесь в банк с предложением о возможности изменения условий договора. Не все банки закрыты для общения, и нередко готовы (особенно клиентам с хорошей репутацией) изменить условия кредитования. Особенно это касается условий по кредитным картам. Порядок обращения будет аналогичен пп.

б)-в) из п. 2. Порой для изменения условий кредитования не надо даже в «бумажной» форме обращаться, нередко банки открыты для изменения условий посредством общения через горячие линии, формы на официальном сайте. Если банк отказывается добровольно изменять условия договора, то рассмотрите вариант обращения в суд.

В судебном порядке можно просить изменить не только индивидуальные условия договора, но и общие. Так, например, в выше указанном примере (Апелляционное определение Челябинского областного суда от 26 апреля 2016 г.

по делу № 11-5270/2016) суд по встречному иску заемщика изменил условия кредитного договора, признал незаконным взимание комиссии за прием наличных денежных средств при погашении задолженности, произвел зачет уплаченных сумм комиссии в погашение задолженности по кредиту. В другом деле (Апелляционное определение Иркутского областного суда от 18 декабря 2014 г.

Читайте также:  Ипотека беременным: условия и льготы, отзывы клиентов и могут ли отказать

по делу № 33-10355/2014) по иску заемщика суд изменил условия договора, признав недействительными ряд его условий, в частности условие о праве банка (кредитора) изменять очередность погашения требований по денежному обязательству, установленную законом.

Конечно приведенные выше шаги носят рекомендательный характер и не приведут к обязательному изменению условий договора, более того сделать это, особенно новому клиенту-заемщику, будет крайне трудно. Но в любом случае у вас будут на руках доказательства попытки изменить условия договора и отказа банка вести переговоры, что может сыграть немалую роль в случае возникновения судебного спора.

Источник: https://www.garant.ru/ia/opinion/author/slesarev/733345/

Изменение кредитного договора: обстоятельства, заявление, иск, решение суда

Как изменить условия кредитного договора: порядок и подача искового заявления в суд

Если право одностороннего изменения условий документально утверждено, то должно быть указано в каких случаях им можно воспользоваться.

По решению суда

В судебном порядке также можно внести изменения. Но для этого должно быть соблюдено 4 условия:

  • заемщик и кредитор не ожидали, что обстоятельства могут настолько перемениться;
  • сторона, подающая иск не была способна, приложив требуемые договором усилия, преодолеть причины, повлекшие изменения;
  • соблюдение условий действующего договора будет нарушением интересов участников соглашения и способно нанести им значительный имущественный ущерб;
  • в договоре нет утверждения, что заинтересованная сторона ответсвенна за риски,  которые повлекли перемену обстоятельств.

Обстоятельства изменения кредитного договора

Причинами для изменения условий могут быть существенно изменившиеся обстоятельства. К таким относят перемены, когда обстоятельства изменились в такой мере, что кредитор и заемщик неспособны это предусмотреть. Будь ситуация такой же в момент подписания, его бы не заключали либо подписывали с другими условиями. Среди этих причин:

  • площадь залогового имущества изменилась;
  • повышение/понижение ставки по кредиту: ужесточение условий из-за того, что  заемщик неблагонадежен или изменением на финансовом рынке или предоставление скидки на кредитование;
  • смена фамилии клиента, смена поручителя, изменение места проживания;
  • реструктуризация кредита, к примеру, при банкротстве ИП;
  • добавление или удаление участников в перечне обязательств.

Если финансовое положение клиента ухудшилось, то банки часто оставляют за собой право корректировать процентную ставку, а если клиент не согласен с таким решением, он должен выплатить заем досрочно либо заявить о банкротстве.

Заемщики имеют право на изменение кредитного соглашения на общих основаниях, а у кредиторов есть специальные. Они касаются права досрочного требования возвращения кредитных средств: несоблюдение сроков погашения задолженности, нецелевое использование займа, неспособность клиента обеспечить целевое пользование кредитом.

Порядок и оформление изменений

Порядок внесения изменений руководится локальными правовыми актами кредиторов, и они прописаны в кредитном договоре.

Обычно вносятся изменения в следующем порядке:

  1. Заключается добавочное соглашение, подготовленное юристами банка или кредитными адвокатами.
  2. При подписании соглашения присутствуют заинтересованные стороны: представители банка, заемщик и поручители. Обязательно наличие документов, удостоверяющих личность.
  3. Каждая сторона получает экземпляр дополнительного соглашения.
  4. Если при заключении аннулируется закладная и выдается новая, то такое соглашение нужно зарегистрировать в Росреестре.

Если банк вносит изменения самовольно — он обязан отправить письменное уведомление заемщику. Чаще всего банки меняют процентную ставку и  они должны обосновать такие меры. Если рост ставки происходит без серьезных причин, то заемщик вправе подать исковое заявление.

  • Пункт про право банка изменить процентную ставку без согласия заемщика является незаконным и противоречащим закону «О банках и банковской деятельности».

Перед подписанием договора заемщику стоит ознакомиться с его содержанием и уточнить возможности изменений в одностороннем порядке. При наличии неясности формулировок или неприемлемых для клиента пунктов стоит предложить банку поменять условия, а при отказе обратится в банк с более лояльным отношением к клиенту.

Источник: https://moepravo.pro/novosti/poryadok-izmeneniya-usloviy-dogovora-po-kreditu/

Изменения условий кредитного договора — процедура и порядок

Пересмотр и изменение условий сделки договора кредитования довольна распространенная банковская операция.

Как правило, в таких ситуациях речь идет о долгосрочных займах, при выплате которых могут возникнуть различные непредвиденные события.

Инициировать процедуру изменения параметров кредитного договора в добровольном характере может как заёмщик, так и кредитор даже при отсутствии форс-мажорных ситуаций.

Способы изменений в пользу заемщика

Когда речь идет об изменении условий договора в пользу заемщика, то чаще всего имеется в виду поощрение клиента, расширение границ имеющейся сделки, изменения платежа или процентной ставки в сторону уменьшения, а также предоставление клиенты льготных условий.

Основными пунктами для изменения условий договора кредитования в пользу заемщика являются:

  1. Уменьшение процентной ставки по кредиту, общей суммы кредита или модификация порядка его выплат.
  2. Уменьшение или полная отмена штрафных пени за просрочку ежемесячного платежа.
  3. Продление срока договора кредитования с возможными изменениями в ежемесячном графике платежей.
  4. Изменение залогового имущества или полный отказ от реализации обеспечений.
  5. Возможное предоставление сопутствующих услуг на льготных основания, например, услуги страхования.
  6. Присоединение заемщика к программе лояльности финансового учреждения.

Способы изменения в пользу кредитора

Со стороны кредитора преследуются противоположные цели, направленные на получение дополнительной выгоды и прибыли.

Основными моментами изменения условий кредитного соглашения в пользу кредитора являются:

  1. Увеличение процентной ставки по кредиту, суммы кредита или изменение действующего графика его выплат.
  2. Увеличение штрафных пени за просрочку платежей и прибавление дополнительных комиссионных выплат.
  3. Уменьшение срока договора кредитования с изменениями в регулярном графике платежей.
  4. Навязывание к приобретению дополнительных финансовых услуг, продуктов и необязательных платежей.
  5. Требование к заемщику для предоставления обеспечения для предоставления ему дополнительных льгот в условиях кредитования.

Для реализации модификаций условий договора кредитования составляется бланк в виде дополнения к действующему кредитному договору. В отличие от процесса рефинансирования или реструктуризации договора, модификация условий не требует перезаключение действующего соглашения.

На каких условиях можно изменить договор

Модификация условий кредитного соглашения доступна как в необходимых для этого ситуациях, так и при обоюдном согласии каждой из сторон.

Важно помнить, что изменения условий не освобождают заемщика от ответственности перед финансовой организацией, а лишь временно снижает нагрузку платежей на финансовую сторону клиента. В таком случае выгода для кредитора состоит в том, что он, мотивируя клиента, создает для себя безопасную среду от просрочки платежей.

Основными условиями для модификации соглашений являются:

  1. Временные финансовые трудности клиента, которые не позволяют выплачивать платежи либо выплачивать, но не в полном объеме;
  2. Неактуальные данные первоначального соглашения ввиду:
    • изменений в действующем законодательстве;
    • изменений показаний инфляции;
    • колебания валютного курса;
    • изменения процентной ставки.
  3. Обнаружение грубых ошибок, допущенных в момент совершения сделки.
  4. Применение кредитной организацией программ лояльности для действующих клиентов.
  5. Банкротство и прекращение деятельности финансовой организации.
  6. Рассмотрение и изменение отдельных параметров сотрудничества сторон сделки.

До внесения изменений в соглашение кредитная организация тщательно исследует причину и правдивость действий заемщика. Только после установления контакта между сторонами сделки составляется дополнение к договору, где прописываются изменения и условия их выполнения.

Как изменить условия договора в пользу заемщика

Перед подписанием договора клиенту следует тщательно изучить его условия. Очень часто в нем прописывается возможность изменения его в одностороннем порядке.

Но, стоит отметить, что это исключение касается только действий кредитора. В таком случае при изменении процентной ставки или, например, увеличению платежа клиент не сможет повлиять на это. Если заемщику нужны гарантии по неизменности условий на протяжении всего срока кредитования, то нужно выбирать такой банк, в котором не прописаны возможности одностороннего изменения.

Но если такого не указано, и во время действия соглашения у заемщика возникли непредвиденные финансовые трудности, то модификация договора вполне реальное действие.

Порядок действий

Для того, чтобы обоюдно прийти к решению модификации кредитного договора, заемщику необходимо действовать в определенном порядке.

При возникновении финансовых проблем, не нужно считать банк враждебной организацией и обращаться напрямую в суд для одностороннего изменения соглашения. Очень часто банки идут на встречу клиентам ввиду своей заинтересованности в этом.

Поэтому если такая ситуация случилась, необходимо первым делом обратиться непосредственно в финансовое учреждения и сообщить об этом. Важно сделать это до момента просрочки платежа, так как после неуплаты заемщику начисляются штрафные санкции, тем самым прибавляя прибыль банку, и тот, соответственно, может отказать в модификации договора.

Правила составления заявления в банк

При написании заявления нужно указать все необходимые данные в полном объеме, а именно:

  1. Наименование, адрес, контактные данные и реквизиты кредитного отделения.
  2. Паспортные и контактные данные заявителя.
  3. Данные кредитного договора: номер, дату заключения, необходимые цифровые значения. Желательно приложить его копию.
  4. Причины невозможности оплаты платежа; должны указываться реальные и веские мотивы, например, получение серьезной травмы или лишение высокооплачиваемой должности.
  5. Указание того, что клиент не отказывается от своих обязательств перед банком; с таким примечанием банк более тщательно подходит к рассмотрению дела и принятию положительного решения.
  6. Указание изменений, например, отсрочка платежа, предоставление рассрочки или увеличение срока кредита для уменьшения ежемесячного платежа.

Как и куда подавать заявление

Направить заявление можно двумя способами: заказным письмом на почтовый адрес с обязательным уведомлением о получении или при обращении в отделение финансового учреждения.

При личном обращении необходимо предоставить два заявления, одно из которых оставить себе, предварительно проставив в нем отметку о принятии со следующими данными:

  • данные сотрудника, принявшего заявления и его подпись;
  • дата принятия и штамп организации.

На рассмотрение заявления стандартно банку выделяется 30 дней. После истечения этого срока, если банк не дал ответ или дал отрицательный, то клиент имеет право направить иск в суд.

Заявление с пометкой о принятии поможет отменить неустойки за просрочку с периода обращения к кредитору до решения дела в суде.

Решение вопроса в судебном порядке

После того, как заемщик выполнил претензионный порядок и получил отказ в модификации от банка, то целесообразно обратиться с исковым заявлением в суд.

Решение вопроса в судебном порядке возможно при следующих условиях:

  1. Нарушение финансовой организацией условий договора кредитования, а именно:
    • увеличение размера процентной ставки;
    • незаконное начисление штрафов и пени;
    • выдача меньшей суммы, чем прописана в соглашении.
  2. Невозможность выполнение обязательств заемщика перед банком. К этому относится потеря работы, утрата здоровья, получение инвалидности и др.

Во втором случае очень важно предоставить суду документы, подтверждающие текущую жизненную ситуацию (например, справку о здоровье) и, соответственно, финансовое состояние заемщика.

Также очень важно приложить заявление в банк. Суд выслушает позицию кредитора и узнает причины отказа в изменении.

Если в ходе судебного разбирательства суд придет к тому, что ситуация у клиента действительно тяжелая, и заемщик не может платить в полном объеме ежемесячные платежи, то условия кредитного договора будут изменены в пользу клиента. Так, например, суд может постановить о внесении отсрочки или рассрочки платежа на определенный срок до восстановления финансовой составляющей заемщика.

Финансовые трудности встречаются у большинства людей. Но если в этот момент у клиента есть действующий кредит, то ситуация усугубляется вдвойне ввиду невозможности заемщиком платить ежемесячные платежи.

Решить мирно этот вопрос можно обратившись непосредственно в банк с заявлением. После его рассмотрения, банк, как правило, дает положительный ответ и соглашается на изменения в договоре. Но если этого не произошло, то заемщик вправе подать исковое заявление в суд.

Источник: https://samsebefinansist.com/izmenenija-uslovij-kreditnogo-dogovora.html

Возможно ли уменьшение процентов по кредиту через суд + советы заемщику, как понизить судебную неустойку и процентную ставку по кредитному договору

Как снизить проценты по кредиту? От кредитного бремени в настоящий момент страдают многие. Поэтому каждый человек находит свои варианты, как снизить размер процентов и выплат по кредиту, не преступая при этом закон.

Читайте также:  Подробный обзор всех дебетовых карт банка Восточный и мнение клиентов

Кто-то ведет переговоры с банком и добивается рассрочки. Кому-то удается оспорить положения кредитного соглашения. Однако есть и заемщики, которые ищут другие варианты решения проблемы. В их число входит и уменьшение процентов по кредиту в суде. В данной статье мы дадим несколько практических советов, как снизить ставку по кредиту.

Забегая наперед скажем, что снижение платежей по оформленному кредиту возможно как в судебном порядке, так и при альтернативных вариантах. Однако чтобы выбор оказался правильным, важно заблаговременно сделать необходимые подсчеты.

Первый из них заключается в обращении в банк. Именно это является самым оптимальным вариантом. И есть высокая вероятность того, что добросовестным заемщикам банк пойдёт навстречу.

Важно только правильно обосновать необходимость пересмотра размера платежей. В этом сможет оказать свою помощь грамотный кредитный юрист.

Он поможет найти основания для того, чтобы пересмотреть ежемесячные взносы путем снижения процентов по кредиту.

Кроме того, при участии специалиста будут составлены и все необходимые документы. Ведь изменение процентной ставки может потребовать соблюдения определенных юридических правил.

С чего начать снижение банковской ставки

Прежде всего, необходимо написать в банк заявление на уменьшение процентов по кредиту. К нему следует приложить копии квитанций о предыдущих платежах, а также доказательства того, что изменение процентов необходимо в силу объективных причин.

Поскольку изменение процентов по кредиту влечет за собой корректировку условий договора займа, по законодательству у банка есть месяц ответить на обращение.

По его истечении времени заявление может быть удовлетворено или сопровождено отказом. В последнем варианте останется искать правды в суде.

И здесь важно заручиться поддержкой юриста, который поможет правильно составить исковое заявление и подготовить все документы, необходимые для спора с банком. Ведь в каждом конкретном случае ситуация индивидуальна.

Уменьшение процентов по кредиту в судебном порядке

Как уменьшить проценты по кредиту через суд? Если проанализировать действующую судебную практику, то очень мало положительных решений о снижении процентов по кредиту. И этому можно найти логичное объяснение.

Ведь на законодательном уровне размер процентов не установлен. А раз так, то исключительно стороны оговаривают его в договоре между собой. Поэтому в большинстве случаев суды не идут против взаимной воли кредитора и заемщика.

Например, в соглашении с банком прописано о том, что проценты зависят от определенных условий. И если они меняются, то соответствующим образом должен быть скорректирован и размер выплат. Тогда уже появится повод отстаивать свои интересы в судебном порядке.

Помимо этого, в самом договоре прописывается, в каких случаях величина процентов может изменяться в меньшую сторону. И если при этом банк нарушает условия, то также для заемщика открывается дорога в суд.

Стоит обратить внимание и еще на один момент. На бытовом уровне многие подразумевают под процентами также и неустойку. В этом случае у суда есть все основания для того, чтобы уменьшить процент удержания по кредиту своим решением.

При этом главное обосновать необходимость того, чтобы неустойка по кредиту была снижена. В качестве аргумента можно привести довод, что сумма пени несоразмерна с долгом.

Если банк требует неустойку и подал иск в суд

Известно, что за нарушение большинства денежных обязательств полагаются дополнительные санкции в виде неустойки. Просроченные кредиты в этом отношении не являются исключением.

И если банк занялся принудительным взысканием долга, то пришло самое время задуматься над тем, как уменьшить неустойку по кредиту в суде?

Статья 333 ГК РФ позволяет снизить начисленную ранее неустойку в судебном порядке. Для этого заемщику следует обосновать, что санкции не соизмеримы с суммой просроченных обязательств.

Нелишним будет привести и обоснования того, что платежи по кредиту не производились в силу объективных обстоятельств.

Снизить неустойку по кредиту возможно путем подачи в суд специального заявления. Это желательно сделать в самом начале рассмотрения дела по существу.

Чтобы было легче заемщику, мы предлагаем бесплатно скачать образец заявления об уменьшении неустойки по кредиту.
В суде также будьте готовы к тому, что предстоит отстаивать свои доводы. И желательно это сделать убедительно.

Как снизить процентную ставку по кредиту: 5 полезных советов

Если вы не особо знакомы со сложившимися правилами игры на финансовом рынке, мы предлагаем несколько вариантов, предполагающих уменьшение процентной ставки по кредиту.

Досрочное погашение по кредиту

Если полностью закрыть долг достаточно быстро, то можно сэкономить на выплатах.

Однако нужно помнить о том, что некоторые банки не приветствуют досрочное погашение кредита и даже устанавливают за это определенные штрафные санкции.

Рефинансирование под меньшую ставку

Если ваш банк изменил кредитную политику в сторону уменьшения процентов, то можно переоформить займ на новых условиях.

В этом случае оставшаяся часть денег будет вноситься уже с меньшими процентами.

Рефинансирование под новые условия

Данная схема предусматривает не только пересмотр процентной ставки или отказ от дополнительных платежей, но и изменение валюты, в которой предоставлен займ.

Однако в последнем случае нужно рассчитать не только размер платежа, но и учесть в наше неспокойное время колебания валютного курса.

Консолидирование кредитов

Этот вариант стоит рассмотреть в том случае, если у лица в одном банке оформлено несколько кредитов с разными сроками и процентными ставки.

В этом случае их можно заменить одним кредитом на новых условиях.

Реструктуризация кредита

Она предусматривает изменение графика платежей или порядка их внесения. Обычно схему с реструктуризацией банки применяют в отношении своих должников.

Данный вариант предполагает рассрочку в уплате процентов или тела кредита.

Большие проценты по кредиту: с чего нужно начинать

Известно, что если берется кредит, то платежи по нему необходимо вносить ежемесячно. Они состоят как из основной части займа (на финансовом языке это называется телом кредита), так и из процентов.

Бывает так, что они могут оказаться непомерными. Тогда выходом может стать снижение процентов по кредиту.

Прежде всего, необходимо подготовить обращение в банк. В нем нужно написать, по каким причинам заемщик хочет получить снижение процентов по кредитному договору. Это может быть болезнь, понижение уровня официального дохода, тяжелая семейная ситуация и так далее.

Заявление о снижении процентов по кредиту имеет хорошие шансы на благоприятное рассмотрение, если заемщик до обращения в банк исправно платил и не нарушал условия договора.

Более того, сейчас у некоторых банков сложилась практика, что они прощают часть процентов в случае, если срок погашения кредита уже подходит к концу.

Теперь о содержании самого документа. Естественно, что после шапки документа должно следовать описание основных условий кредитного договора.

Затем следует описать обстоятельства, в силу которых заемщик хочет понизить проценты по своему кредиту. В заключении нужно изложить требование к банку о снижении процентов и пересмотре в связи с этим размера платежей.

При удовлетворении заявления составляется дополнительное соглашение, в котором будет содержаться уже новый график платежей.

Возможно ли снижение процентов по кредиту в суде

Как поступить, когда банк по вопросу процентов откажется пойти навстречу? Дальше стоит понимать, можно ли обращаться в суд с иском об уменьшении процентов.

Сразу стоит сказать, что существующая сегодня судебная практика дает отрицательный ответ на этот вопрос.

Основным доводом в пользу банка является то, что проценты являются неотъемлемой части кредитного соглашения, все условия которого определяются на усмотрение сторон.

Другое дело, что изменение размера процентов может быть поставлено от наступления определенных условий (изменение ставок Центробанка и так далее). Тогда суд снижение процентов по кредиту может рассмотреть в рамках других требований.

Ходатайство об уменьшении пени по кредиту

Если есть долг по кредиту, то помимо процентов, на него начисляется неустойка. Зачастую ее сумма существенно превышает долговые обязательства.

Тогда есть смысл подать иск об уменьшении неустойки, приведя в обоснование данного требования убедительные доказательства.

Сфера кредитования граждан входит в пределы регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг. Поэтому иск может быть подан как по месту жительства заемщика, так и по территории нахождения банка. Госпошлина в этом случае не уплачивается.

Однако перед обращением в суд желательно заручиться поддержкой опытного юриста. Вначале он комплексно изучит ситуацию на основании всех имеющихся документов.

После этого юрист оценит перспективы дальнейшего судебного разбирательства и подготовит все необходимые документы.

Дальше, если возникнет такая необходимость, юрист предоставит по спору с банком интересы клиента во всех инстанциях.

Выработать план дальнейших действий поможет бесплатная консультация юриста. Ее можно получить в любое удобное время в режиме онлайн.

Практические рекомендации

Оформление крупного кредита серьезный шаг. Поэтому перед подписанием соглашения с банком следует все хорошо взвесить.

Прежде всего, следует трезво оценить свои финансовые возможности. Это касается не только предстоящих платежей, но и первоначального взноса. Кроме того, нужно учитывать, при разводе возможен раздел кредита между супругами.

Изучите предложения сразу от нескольких банков и выберите условия кредитования, подходящие именно для вас. Ведь предложения финансовых учреждения могут отличаться по типу кредита (наличными, на карту), его сумме, сроку займа и процентной ставке.

Если вдруг возникли проблемы с выплатами, то оперативно поставьте в известность об этом банк. Вполне возможно, что удастся найти приемлемый выход из трудного положения.

Когда уже дело по долгу дошло до суда, то лучше всего воспользоваться квалифицированной юридической поддержкой. В силах специалиста не только организовать переговоры с банком, но и правильно провести судебный процесс.

Судебная практика по снижению процентов по кредиту

Если человек берет на себя обязательство по банковскому кредиту, другому типу займа, необходимо быть готовым к тому, что долг придется отдавать с процентами. Их величина фиксируется в договоре со стороной, предоставляющей деньги лицу, нуждающемуся в них.

Однако бывает так, что кредитор стремится пересмотреть размер процентов, причитающихся с должника. Поводом для этого могут стать разные обстоятельства. В их число входит изменение общей ситуации на финансовом рынке.

Но зачастую изменение процентов обусловлено тем, что человек, получивший деньги, не возвращает их в срок. Практика свидетельствует, что суды часто становятся на сторону должников. Вот несколько иллюстраций данному утверждению.

Отсутствие оснований для начисления дополнительных процентов за просроченный займ

Люди иногда берут деньги в долг не в банках, а в микрофинансовых организациях. Привлекательные для получения займа условия обычно оборачиваются серьезными последствиями в случае просрочки.

Вот один из прецедентов. Гражданка Петрова (фамилия изменена) взяла займ у одной из МФО в марте 2013 года сроком на 15 дней и не возвратила его своевременно. Договором предусмотрено, что в период пользования средствами сумма процентов составляет 1,5 % в день.

Если же наступает просрочка, договор предусматривал штрафные санкции и повышенные проценты до двух пунктов.

Кредитор обратился в суд только в самом конце 2014 года. Он требовал взыскать сумму основного долга, процентов за пользование займом в период его предоставления и во время просрочки, а также штрафных санкций.

Источник: https://sud-isk.ru/sp-s-bank/vozmozhno-li-umenshenie-procentov-po-kreditu-cherez-sud.html

Ссылка на основную публикацию