Что такое аннуитетные платежи и как правильно досрочно погасить кредит

Далеко не каждое финансовое учреждение России даёт своим клиентам право рассчитаться по займу раньше срока.

Клиентам Сбербанка повезло, так как у них есть возможность получать кредиты на выгодных условиях и при желании погашать задолженность, опережая установленные контрактом сроки. Эмитент предоставляет несколько видов займов.

Наша цель разобраться, как осуществляется досрочное погашение кредита в Сбербанке при аннуитетных платежах.

Что такое аннуитетные платежи и как правильно досрочно погасить кредит

Аннуитетные платежи: чем отличаются от других схем?

Оформляя займ, вы можете выбрать схему, по которой в дальнейшем будете рассчитываться с финансовым учреждением. Аннуитетный платёж предполагает, что возврат долга финучреждению будет осуществляться в равных долях в одни и те же сроки.

Особенность вида в том, что на начальном этапе в плановый платёж закладывается около 30% от того, что составляет основной долг. С прошествием времени эта цифра возрастает. Это означает, что заёмщику выгоднее не затягивать с возвратом средств вплоть до последней даты, а рассчитаться раньше. Так он сэкономит деньги.

Каким может быть досрочное погашение при аннуитетных платежах?

При описываемом типе платежей по займу вы можете произвести один из 2-х вариантов расчётов:

  • полностью вернуть долг банку;
  • сделать частичное погашение суммы долга.

И первое, и второе выгодно.

Частичное

Что такое аннуитетные платежи и как правильно досрочно погасить кредит

Частичной выплате, то есть, когда клиент отдаёт банку не всё, что задолжал, а половину или какую-то часть, также характерны два варианта:

  • при перерасчёте неизменным остаётся срок, в течение которого клиент обязался произвести погашение, но уменьшается сумма ежемесячных взносов на счёт финучреждения;
  • сумма ежемесячного платежа остаётся прежней, но меняется срок в сторону уменьшения.

 Полное

Наиболее выгодный вариант – полное досрочное погашение долга перед Сбербанком. В этом случае сумма, которую клиент должен переплатить уменьшается на максимальный показатель.

Важно: если вы намерены до окончания срока вернуть все долги банку, недостаточно просто внести нужную сумму на счёт. Досрочное погашение возможно при условии обращения в банк и написания заявления.

Условия досрочного погашения

Что такое аннуитетные платежи и как правильно досрочно погасить кредит

Условия досрочного погашения тела займа расписаны в договоре, заключаемом между банком и клиентом. В нём говорится, что последний должен обратиться в финучреждение заранее (за месяц до очередного платежа), рассчитать количество средств, которые нужно будет отдать и заполнить специальный бланк заявления. Его можно получить в банке или скачать в интернете.

Swift код Сбербанка России

Если обратиться позже, к примеру, за неделю до очередного перевода денег, проценты за эту неделю останутся неучтёнными. В результате, они будут считаться долгом, на который будут начисляться новые проценты.

По правилам Сбербанка, если у вас появилось намерение частично или полностью погасить долг, нужно обратиться в финучреждение за 30 дней до следующего списания.

Как все правильно рассчитать?

Что такое аннуитетные платежи и как правильно досрочно погасить кредит

Следует учитывать, что при досрочном погашении кредита, правила расчёта зависят от того, какой у вас тип займа: дифференцированный или аннуитетный. Во втором случае расчёты производить намного проще.

Чтобы не допустить ошибку при расчётах, воспользуйтесь следующим:

  • графиком погашения долга, полученным при подписании контракта;
  • онлайн калькулятором для Сбербанка, расположенном на стороннем сайте (у СБ на ресурсе такого калькулятора нет);
  • помощью кассира в одном из офисов финучреждения.

При досрочном погашении кредита узнать, какой долг за вами числится по займу с аннуитетной схемой расчётов, легко, так как задолженность равномерно распределяется по всему периоду.

Пошаговая инструкция действий

Что такое аннуитетные платежи и как правильно досрочно погасить кредит

Если намерены досрочно погасить задолженность по взятому в Сбере займу, алгоритм ваших действий должен быть следующим:

  1. Внимательно прочитайте контракт, который заключили со Сбербанком, особенно пункты, посвящённые досрочному закрытию долга. Изучите выданный менеджером график.
  2. Произведите самостоятельные расчёты, чтобы прикинуть, готовы ли закрыть кредит.
  3. Сверьте полученные цифры с цифрами, которые предоставит банковский менеджер при обращении в учреждение или онлайн калькулятор.
  4. Заполните бланк заявления о том, что намереваетесь осуществить досрочное погашение.
  5. Ближе к сроку выплат перечислите на счёт необходимое количество денег.
  6. Придите в офис учреждения, чтобы получить новый график, если погашали часть долга, и справку о закрытии кредита, если внесли всю сумму.

Не забудьте поинтересоваться, какую сумму сэкономили в результате своих действий.

Как производят перерасчет запланированного платежа при частичном погашении?

Что такое аннуитетные платежи и как правильно досрочно погасить кредит

Как уже отмечалось, при частичном закрытии долга перед банком могут изменить либо ежемесячный взнос, либо срок. Для Сбербанка характерен только первый вариант с изменением суммы.

Мобильный банк полный пакет от Сбербанка

Желательно уметь рассчитывать новый график, чтобы проконтролировать банковских работников. Для этого вам нужно знать:

  • долг до погашения;
  • остаток после внесения денежных средств;
  • срок, который остался.
  • В Сбербанке для расчёта применяется специальная формула: X=S/N + M, где
  • X – то, что вам придётся ежемесячно отчислять на банковский счёт;
  • S – остаток вашего долга;
  • N – количество месяцев, в течение которых вы будете оставаться должником;
  • M – месячная процентная ставка.

Как рассчитываются проценты переплаты?

Что такое аннуитетные платежи и как правильно досрочно погасить кредит

  1. Для того чтобы рассчитать, сколько вы переплатили, необходимо сумму процентов разделить на месяцы, в которые вы использовали банковские средства.
  2. Можно также попросить рассчитать для вас сумму переплаты кредитного инспектора и сравнить его данные с вашими.

Важно: по закону РФ граждане с официальным доходом имеют право на возврат 13% от переплаченной суммы. Для этого нужно подать в налоговую службу пакет документов.

Чем выгоден аннуитетный платеж?

Что такое аннуитетные платежи и как правильно досрочно погасить кредит

При дифференцированных платежах будет меньше переплата. У аннуитетного типа расчётов тоже есть выгоды:

  • на начальном этапе нужно меньше платить, что позволяет втянуться в кредитные обязательства;
  • заёмщик всегда в курсе, сколько ему нужно внести на счёт финучреждения и когда.

Аннуитетный платеж, по отзывам многих пользователей, легче отдавать.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Что такое аннуитетные платежи и как правильно досрочно погасить кредит

При досрочном закрытии кредита у заёмщика есть возможность вернуть часть денег, уплаченных за страховку. Речь идёт о периоде кредитования, который не был использован. Алгоритм возврата денег такой:

  1. Обращаетесь в страховую компанию или Сбербанк.
  2. Заполняете специальную форму заявления.
  3. Предоставляете необходимые документы:
  •  копию удостоверения личности;
  •  копию контракта, заключённого с банком;
  •  справку о том, что ничего не должны финучреждению.
  1. Ждёте принятия решения.
  2. При положительном ответе ожидаете, когда деньги будут зачислены на счёт.

Даже состоятельные люди некомфортно чувствуют себя при наличии долга. Если появилась возможность частично или полностью погасить задолженность перед Сбербанком, непременно воспользуйтесь ею. Помните, что мало просто внести деньги на счёт, нужно за месяц до следующего платежа обратиться в банк с заявлением о своём намерении.

Источник: https://OPlatezhah.ru/sberbank/dosrochnoe-pogashenie-kredita-pri-annuitetnyh-platezhah

Как выгоднее провести досрочное погашение по аннуитетному платежу?

Кредит – это предоставление денежных средств на условиях их возвращения к определённому сроку и в конкретном объёме. К тому же займ выдаётся на платном основании: т.е. за него нужно выплачивать проценты.

Бывает, что у клиента появляются желание и, самое главное, возможность внести остаток по долгу до истечения периода кредитования. В подобной ситуации банковская организация лояльна по отношению к клиенту.

Давайте рассмотрим, как можно выгоднее провести досрочное погашение аннуитетного платежа. Плюс попробуем понять: имеет ли это смысл?

Что такое аннуитетные платежи и как правильно досрочно погасить кредит

Суть досрочного погашения по аннуитетным платежам

Что такое аннуитетные платежи? Это внесение денежных средств равнозначными частями единожды в течение месяца.

Начисление процентов каждые 30 дней происходит всегда с учётом полной суммы текущего размера кредита. Получается, что в первый месяц они имеют максимальное значение. Затем остаток по кредиту уменьшается, и денежный эквивалент процентов также становится меньше (само значение сохраняется).

Что такое аннуитетные платежи и как правильно досрочно погасить кредит

Примечание 1. Например, Вы взяли кредит на сумму 100000 рублей. Каждый месяц нужно выплачивать 10000. При этом проценты составляют 5%. Эти 5% в первый месяц высчитываются от 100000. На второй месяц – от 90 тысяч и т.д. Таким образом, хотя ставка остаётся прежней, сумма уменьшается.

Т.к. банки предоставляют займы не из добрых побуждений, а ради получения прибыли с процентов, им не выгодно, чтобы клиент покрывал задолженность заранее.

До 2012 года в России банки жёстко регулировали этот вопрос. Устанавливались лимиты на заблаговременное погашение кредита – вплоть до штрафных санкций.

После 2012 вступил в силу ФЗ №284 (от 19.10.2011), запрещающий финансово-кредитным учреждениями создавать препятствия для досрочного покрытия долга. Ситуация претерпела перемены.

Примечание 1. Полное название документа: Федеральный закон от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».

На сегодняшний момент погасить любой кредит можно досрочно. От процентов заёмщик не освобождается, но чем раньше он покроет кредит, тем меньше в итоге переплатит.

Примечание 2. Банкам было предоставлено право устанавливать минимальный срок, по истечении которого возможно закрыть займ заранее. В большинстве случаев речь идёт о трёх месяцах.

Алгоритм

Мероприятия по выплате займа не отличаются какой-либо сложностью. Главное – соблюдать прописанные банком и Законом правила.

Что такое аннуитетные платежи и как правильно досрочно погасить кредит

Досрочное погашение

Рассмотрим процесс и нюансы досрочного погашения кредита:

  1. Клиент, определяясь с кредитодателем, должен сразу изучить условия не только самого кредитования, но и правила заблаговременного погашения. Есть такие банковские организации, которые разрешают закрывать договор о предоставлении займа с первого же дня использования займовых средств. Это очень выгодно, т.к. именно в первые месяцы сумма по процентам наибольшая.
  2. Когда подходит момент закрытия кредита, следует обратиться к специалисту банка и написать заявление на безакцептное досрочное погашение займа. Без оформления этого документа сумма останется на счёте, и списание не произойдёт.
  3. После того как деньги были внесены, клиент должен спустя несколько дней обратиться в банк. Ему обязаны выдать заявление о том, что у банка нет финансовых претензий к бывшему заёмщику, а все кредиты закрыты.
Читайте также:  Кредиты физическим лицам в Сбербанке в 2020 году — процентные условия и ставки

Примечание 3. Проконтролировать состояние кредитного счёта можно с помощью функционала личного кабинета на сайте банка.

Мы видим, что процедура досрочного погашения очень проста. Нужно лишь проявить внимательность к деталям. К тому же заранее закрыть кредит просто выгодно.

Частичное покрытие

Вдобавок к досрочному покрытию займа есть путь частичного погашения. Он заключается в том, что клиент не ждёт, когда у него накопится сумма для полного закрытия займа.

Выгодно ли гасить кредит частично? Покрытие кредита происходит частями, но всё равно эти суммы больше установленного ежемесячного платежа. Таким образом, займ выплачивается быстрее.

Что такое аннуитетные платежи и как правильно досрочно погасить кредит

При этом долг уменьшается вместе с эквивалентом денежного размера процентов.

Внесение большей суммы обычно сопряжено с подачей соответствующего заявления, но не всегда. Банковский специалист по кредитам каждый раз изменяет платёжный график.

Какой платёж лучше – аннуитетный или дифференцированный?

Попробуем разобраться в вопросе на примерах.

Расчёт займа при досрочных выплатах

Допустим следующие параметры предоставленного банком кредита:

  • сумма 1000000 руб.;
  • период кредитования – 5 лет;
  • ставка по процентам – 10%.

При этом клиент в начальные три месяца сделал три платежа по 21247 руб. На четвёртый месяц было решено закрыть соглашение, выплатив остаточную сумму.

Сумма произведённых выплат 21247*3=63441 рублей. На 4-ый месяц была произведена выплата в 500000 руб., в связи с чем предварительно было предоставлено заявление. Как меняется ситуация с процентами? Смотрите таблицу ниже.

Таблица 1. Изменение процентов после внесения досрочного платежа.

Дата платежа Сумма платежа Основная задолженность  %% Досрочные погашения Остаток по долгу
1 12.2017 21247,04 12913,71 8333,33 0,00 987086,29
2 01.2018 21247,04 13021,33 8225,72 0,00 974064,96
3 02.2018 21247,04 13129,84 8117,21 0,00 960935,13
4 03.2018 521247,04 13239,25 8007,79 500000 447695,87
5 04.2018 21247,04 17516,25 3730,80 0,00 430179,63
6 05.2018 21247,04 17662,21 3584,83 0,00 412517,41

Мы видим, что в марте платёж составил 500000 рублей. Эта сумма полностью отнимается от суммы основного долга. При этом проценты не покрываются. В апреле взнос стандартный, но проценты резко снижаются (их денежный эквивалент). Сумма выплачиваемого главного долга возрастает.

Итого расчёт досрочного покрытия по аннуитету можно выразить такой общей формулой: Платёж=Основной долг+Платёж, приближенный к текущей дате.

Выгода

Из описанного выше примера видно, что раннее покрытие обладает явным преимуществом.

При стандартных условиях клиент переплатил бы 274822 рубля до момента истечения договора (11.2022). Досрочное погашение позволило сократить сумму переплаты до 79362 руб. (договор закрыт 03.2020).

Когда лучше всего это делать? Заблаговременное покрытие долга при аннуитетных платежах отличается ярко выраженной выгодностью на начальном периоде кредитования, когда проценты особенно велики.

Примечание 4. Досрочное погашение – и частичное, и полное – делает возможным списание процентов за то время, что не было использовано.

Что такое аннуитетные платежи и как правильно досрочно погасить кредит

Дифференцированные выплаты

Дифференцированный платёж – такой способ погашения займа, при котором на стартовых месяцах выплачиваются наибольшие суммы. В их состав входят:

  • часть главной задолженности;
  • проценты.

При этом основной долг распределяется поровну по месяцам на весь срок кредитования. Проценты каждый месяц начисляются на остаток по кредиту. Поэтому в первые 30 дней выплата самая большая, т.к. проценты особенно значительны.

Если клиент не планирует, что будет заранее выплачивать весь долг, он может обратиться к услугам банка с дифференцированными платежами. Ежемесячные выплаты будут разными, зато в основном они состоят из “тела” кредита (задолженности без процентов).  Получится равномерным образом выплачивать и основную сумму, и проценты.

Стоит отметить, что для ипотеки актуален, как правило, график с дифференцированными платежами. Для потребительского займа – с аннуитетными. Иногда банковская организация может предложить гражданину на выбор и ту, и другую схемы.

Прибыльная досрочка

Уменьшение ежемесячных выплат сохраняет дополнительные суммы, которые, например, можно положить на депозит в любом банке. Таким образом, деньги будут “работать”

В зависимости от того, выбрана ли схема с аннуитетными платежами или дифференцированными, выгода может сильно отличаться. Тут ещё значение имеет, сколько обладатель кредита готов выплачивать сверх установленных по графику платежей.

Чтобы не мучиться с расчётами, можно просто воспользоваться онлайн-калькулятором, который за Вас всё посчитает. Как правило, такой сервис учитывает срок и сумму платежа, а также схему предоставления займа.

Что такое аннуитетные платежи и как правильно досрочно погасить кредитБанки предоставляют своим клиентам достаточно пластичные и разнообразные условия по кредитованию. Каждый найдёт наиболее близкий себе вариант. Когда встаёт вопрос о выборе – покрывать займ досрочно или нет – нужно в первую очередь учитывать свои текущие финансовые возможности.

При прочих равных от кредитных обязательств лучше, конечно, избавляться как можно раньше. Ведь наличие займа означает, что часть Ваших денег связана. Всегда нужно некоторую сумму резервировать для выплат. Это может быть неудобно. Особенно, если в какой-то момент понадобятся все доступные средства.

Источник: https://Fininru.com/kredit/dosrochnoe-pogashenie-po-annuitetu

Аннуитетные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет

Многие люди, взвалив на себя ношу кредита, стремятся как можно быстрее от нее избавиться и при первой же возможности производят досрочное погашение кредита. Но так ли выгодно это российскому заемщику, и стоит ли спешить с досрочным погашением?

Любому из нас понятно, что банкам невыгодно досрочное погашение кредитов. Ведь им нужно и возместить проценты физическим и юридическим лицам по привлеченным средствам, и получить прибыль. Это означает, что каждое «внеплановое» погашение – это «удар» по доходности кредитного учреждения.

Поэтому банками ранее либо устанавливались ограничения по срокам, либо взималась неустойка за досрочное погашение.

Закон был на стороне банкиров, но, благодаря тому, что президентом были одобрены поправки к 809 и 810 статьям гражданского кодекса, с января 2012 года стало возможным досрочное погашение кредита без особого ущерба для кошелька заемщиков.

Если вы еще только собирается взять кредит, следует заранее поинтересоваться, возможно ли досрочное погашение, имеются ли варианты и насколько это будет вам выгодно.

Если же вы твердо решили досрочно погасить кредит при аннуитетной форме платежей, то следуйте нижеприведенным советам:

  1. Заключая кредитный договор, напишите заявление на безакцептное досрочное погашение кредита при поступлении средств на ваш счет, который открыт в банке-кредиторе. Благодаря этому вам не придется всякий раз приезжать в банк, чтобы написать специальное заявление (как правило, чтобы сделать досрочный платеж, вам необходимо будет предоставить банку заявление, в котором будет указана сумма). Это значит, что базакцептное списание очень выручит вас в том случае, если вы не хотите тратить время на поездки в банк, а будете перечислять средства на досрочное погашение либо безналичным способом, либо с помощью терминалов, банков и прочих устройств с функцией приеме наличных.
  2. Не ленитесь каждый раз уточнять у кредитного инспектора дату зачисления средств на счет (при безналичном переводе) и дату погашения кредита, поскольку деньги или проводка имеют особенность «зависать».
  3. Сделав последний взнос, сохраняйте некоторое время всю информацию, подтверждающую факт погашения кредита. Она может пригодиться в случае недоразумений.

В случае с аннуитетными платежами, заемщиком, по сути, авансируются проценты. К примеру, вы брали кредит на 6 месяцев, но пользовались им 3 месяца, а на четвертом уже вернули его. Но получается так, что в составе первых платежей вы внесли такие проценты, будто вы пользовались кредитными средствами и 4-й, и 5-й, и 6-й месяцы.

Когда досрочного погашения нет, то проценты уплачиваются согласно договору. Если же имела место «досрочка», то аннуитет может содержать в себе излишне уплаченные проценты. Если сказать проще, то заемщик, исходя из фактического срока погашения, переплатил.

В случае досрочного погашения (как частичного, так и полного) кредита Сбербанку при аннуитетном способе вам необходимо будет сделать следующее:

  • обратиться в любой удобный день в то отделение Банка, в котором заключался кредитный договор;
  • сообщить сотруднику о намерении полностью погасить кредит или внести сумму, превосходящую ежемесячный взнос в ближайшую дату, которая определена графиком;
  • после того как сотрудник составит новый график, подписать его;
  • обеспечить поступление денежных средств на счет погашения не 21:00 в день осуществления досрочного погашения (по графику) в указанной сумме.

В Сбербанке преобладают кредиты именно с этим типом платежей. К ним относятся очень популярные в последнее время ипотека и автокредиты.

Читайте также:  Преимущества золотых дебетовых карт Россельхозбанка: плюсы и минусы продукта

Исходя из условий досрочного погашения Сбарбанка, клиент имеет право досрочно погасить кредит полностью или частично, если сумма досрочного внесения будет не менее 15 000.00 рублей.

Нередко клиенты сталкиваются с затруднениями при расчете досрочного погашения кредита. Постараемся пролить свет на эту проблему.

Расчет досрочного погашения при аннуитетных платежах

В случае с аннуитетными платежами используется 2 типа досрочных погашений:

  1. Погашение, после которого уменьшается сумма ежемесячного платежа.
  2. Погашение материнским капиталом.

Так как второй способ в основном применяется для ипотечных выплат, то остановимся на первом. Предположим, вы взяли кредит на полтора года под 15% годовых на сумму 150 000.

00 рублей и в течение 2-х месяцев платили по установленному графику, а в 3-м месяце, кроме установленной суммы, внесли еще 40 000 руб.

Теперь, чтобы рассчитать досрочное погашение, вам необходимо будет выполнить следующие действия:

  1. Вычислить оставшуюся сумму долга по кредиту, отнять от нее сумму досрочного погашения;
  2. Определить остаток срока после погашения;
  3. С помощью формулы аннуитета рассчитать следующий платеж.

Вычисления:

  1. Для определения остатка долга берем первоначальную сумму долга, отнимаем от нее внесенные за 3 месяца платежи «в погашение долга» и сумму досрочного погашения.

Получаем следующее: 150 000.00 — 7 482.72 — 7 576.25 — 7 670.96 – 40 000.00 = 87 270.06 руб.

  1. Новый срок кредита определяется путем вычитания номера платежа от общего количества месяцев кредитования.

18 – 3 = 15. Новый срок кредита равен 15 месяцам.

  1. Теперь вы имеете как бы новый кредит со следующими данными:
  • S (сумма) – 87 270.06;
  • N (срок) – 15 месяцев;
  • Р (процентная ставка) – 15%.

Первые выплаты (до досрочного погашения) отображены в таблице:

№ Год/месяц Всего внесено В погашение долга В погашение процентов Досрочный платеж Остаток долга после платежа

1/0  — 150 000.00 0.00 0.00 150 000.00
1 1/1 9 357.72 7 482.72 1 875.00 142 517.28
2 1/2 9 357.72 7 576.25 1 781.47 134 941.03
3 1/3 9 357.72 7 670.96 1 686.76 40 000.00 127 270.07 87 270.06

Где:

  • 40 000.00 – досрочный платеж;
  • 87 270.06 – остаток долга с вычетом досрочного платежа.

Чтобы определить сумму платежа после досрочного погашения, достаточно подставить полученные данные в формулу аннуитета: , но для начала надо рассчитать месячную процентную ставку: m = P:100:12 = 15:100:12 = 0,0125. Итак, наш следующий платеж будет равен 87 270.06 × = 6 416.92

Проверим свои вычисления на онлайн-калькуляторе и узнаем из полученной таблицы, которая является продолжением предыдущей, суммы последующих платежей в погашение долга и в погашение процентов:

-87 270.00 0.00 0.00 87 270.00
1 1/4 6 416.65 5 325.78 1 090.88 0.00 81 944.22
2 1/5 6 416.65 5 392.35 1 024.30 0.00 76 551.22
3 1/6 6 416.65 5 459.76 956.90 0.00 71 092.11
4 1/7 6 416.65 5 528.00 888.65 0.00 65 564.11
5 1/8 6 416.65 5 597.10 819.55 0.00 59 967.01
6 1/9 6 416.65 5 667.07 749.59 0.00 54 299.94
7 1/10 6 416.65 5 737.90 678.75 0.00 48 562.04
8 1/11 6 416.65 5 809.63 607.03 0.00 42 752.41
9 1/12 6 416.65 5 882.25 543.41 0.00 36 870.16
10 2/1 6 416.65 5 955.78 460.88 0.00 30 914.38
11 2/2 6 416.65 6 030.22 386.43 0.00 24 884.16
12 2/3 6 416.65 6 105.60 311.05 0.00 18 788.55
13 2/4 6 416.65 6 181.92 234.73 0.00 12 596.63
14 2/5 6 416.65 6 259.20 157.46 0.00 6 337.44
15 2/6 6 416.65 6 337.44 79.22 0.00 0.00

Как видите, разница лишь в копейках.

Из приведенных примеров можно сделать вывод, что досрочное погашение аннуитета не так уж и выгодно, поскольку при определении новой суммы долга вычитаются только платежи в погашение долга, а те, которые идут на погашение процентов (а они как раз в начале кредитования – максимальные) просто дарятся банку. В некоторых банках все же можно получить переплаченные проценты, но они пересчитываются уже при окончательном закрытии кредита (когда есть возможность установить реальный срок пользования деньгами).

Как рассчитать излишне уплаченные проценты

Чтобы рассчитать излишне уплаченные проценты, необходимо взять проценты, начисленные по кредитной ставке, указанной в договоре, и посчитать, какая их часть приходится на месяцы, во время которых заемщик фактически пользовался деньгами.

Предположим, в составе аннуитета, согласно формуле, указанной в договоре, вами заплачено процентов за 7 месяцев по годовому кредиту в размере 3350 рублей. Если учесть, что фактически срок кредита стал меньшим, то и набежавшие проценты меньше – их сумма 2500 рублей. В данном случае банк должен вернуть 850 руб.

(3350-2500), так как это были проценты, которые заемщик внес авансом.

В коммерческих кредитах аннуитеты не очень распространены, чаще всего их можно встретить в потребкредитовании. У кредитования коммерческих организаций имеются свои особенности – досрочный возврат кредита для них запрещен по инициативе заемщиков. В этом случае возврат процентов возможен лишь тогда, когда банком досрочно взыскивается задолженность по причине ухудшения обеспечения по кредиту.

Если вы желаете рассчитать, какие суммы вам придется вносить по кредиту при аннуитетной форме платежей, а также то, как они изменятся после досрочного погашения, то воспользуйтесь кредитным калькулятором аннуитетных платежей, размещенным на данной странице.

Источник: https://101.credit/articles/kredity/annuitetnye-platezhi-dosrochnoe-pogashenie/

Досрочное погашение аннуитетного кредита: полное и частичное

Банки не заинтересованы терять свою прибыль. Именно потому досрочное погашение кредита когда-то влекло за собой неизбежные штрафы. К счастью в 2011 году все изменилось – тогда были внесены поправки в статьи 809 и 810 Гражданского Кодекса РФ. Теперь клиент любого российского банка может расплатиться по кредиту досрочно, не опасаясь штрафных санкций.

Способы погашения

Вряд ли найдутся люди, которым нравится быть в долгу у кого-либо. Поэтому ответственный и платежеспособный заемщик старается быстрее вернуть банку взятые у него средства. Осуществить досрочное погашение аннуитетного кредита можно двумя способами:

  1. 1. Полное погашение – сразу выплачивается вся оставшаяся сумма долга.
  2. 2. Частичное погашение – клиент вносит сумму, превышающую размер аннуитетного платежа.

Давайте детальнее рассмотрим вышеперечисленные варианты.

Полное досрочное погашение аннуитетного кредита

Полное досрочное погашение подразумевает единовременное возвращение всей суммы кредита.

Заемщик обязан заранее (примерно за 1 месяц) сообщить банку о своем решении рассчитаться досрочно. После этого банковский служащий определяет сумму, которая должна быть выплачена заемщиком. Клиент рассчитывается, и договор между ним и банком закрывается. Кроме того, он получает справку о том, что заимодатель больше не претендует ни на какие деньги.

  • Формула, которая используется для расчета суммы платежа при полном досрочном погашении, выглядит следующим образом:
  • Общая сумма выплаты = Сумма основного долга + Сумма очередного ежемесячного платежа (ближайшего к текущей дате)
  • Разумеется, так расплатиться с банком может только тот заемщик, в чьем распоряжении имеется вся сумма, необходимая для выплаты кредита.

Особенности и порядок частичного досрочного погашения

Есть два способа частичного досрочного погашения аннуитетного кредита. Давайте их рассмотрим на простом примере.

Итак, банк выдал клиенту займ на 12 лет, или 144 месяца. Размер аннуитетного платежа составил 6000 рублей в месяц.

Ежемесячный платеж, как известно, складывается из процентов по кредиту и платежа, идущего на погашение основного долга. Таким образом, частичное досрочное погашение способствует уменьшению кредитного тела.

Предположим, что заемщик вносил платежи на протяжении 24 месяцев (остается платить еще 120). И вдруг у него появляется возможность досрочно погасить часть кредита. Как это сделать?

  • Способ № 1: уменьшение срока выплат по кредиту. Это значит, что банк не пересчитывает размер стандартного ежемесячного аннуитетного платежа – заемщик продолжает вносить по 6000 рублей в месяц, но при этом дополнительные средства, которыми он (заемщик) располагает, направляются на погашение нескольких ежемесячных платежей. Иными словами, он должен будет расплачиваться уже не 120, а, например, 116 месяцев.
  • Способ № 2: уменьшение суммы долга. В данной ситуации банк пересчитывает сумму ежемесячного аннуитетного платежа, но срок выплат при этом не укорачивается. Таким образом, после внесения дополнительных средств, заемщик будет выплачивать не по 6000, а, например, по 5000, 4000, 3000 рублей в месяц или еще меньше.

Но здесь не все так радужно: согласно тарифам некоторых банков, услуга перерасчета суммы ежемесячного платежа, а иногда и само досрочное погашение долга предполагают уплату клиентом комиссии. Поэтому условия досрочного погашения кредита в том или ином банке рекомендуется изучить заранее.

В договоре обязательно указывается, какой вариант досрочного погашения возможен в конкретном случае. Потенциальный заемщик должен самостоятельно определить, как ему удобнее: сократить сроки выплат или уменьшить ежемесячные платежи. От этого решения зависит схема досрочного погашения кредита.

Чтобы досрочно погасить часть долга, заемщику требуется:

  • написать заявление о том, что он готов внести определенную сумму в счет погашения займа;
  • внести средства на банковский счет;
  • после списания средств получить новый график ежемесячных платежей.

В некоторых случаях клиент может отправить заявление и сделать платеж без посещения банка. Но за новым графиком он обязан лично явиться в финансовое учреждение.

Кому это выгодно

Банк не заинтересован в досрочном погашении кредита, и вот почему: проценты начисляются на остаток долга, и, если клиент сегодня берет кредит, а через неделю его возвращает, то банк теряет свою прибыль.

Читайте также:  Кредит в банке Центр-Инвест: подача онлайн-заявки и отзывы клиентов

Заемщик, напротив, остается в выигрыше даже при необходимости выплачивать явные или скрытые комиссии. Приведем пример: клиент взял кредит на 500 000 рублей, и проценты начисляются именно на эту сумму.

Но если ему удастся досрочно вернуть банку 100 000 рублей, то останется 400 000 долга, и проценты будут начисляться уже на них.

В результате существенно уменьшится общая сумма переплаты по кредиту!

Досрочное погашение было бы выгодно банкам только при одном условии – если бы клиенты вначале выплачивали им авансом все начисленные проценты, и только потом возвращали основной долг. Но, к счастью, с аннуитетными кредитами такой «номер» не проходит.

Важные моменты

Следует обращать внимание на нюансы, касающиеся досрочного погашения. Как правило, некоторые из них прописываются в договоре, но далеко не всегда потенциальный заемщик их замечает. Давайте рассмотрим наиболее важные моменты:

  1. 1. Досрочную выплату банк учитывает в следующем платежном периоде.
  2. 2. После погашения долга рекомендуется получить справку от банка, служащую гарантией того, что договор закрыт, и заимодатель больше ни на что не претендует.
  3. 3. Часто банки устанавливают минимальную сумму досрочной выплаты. Она указывается в договоре. Перед тем как поставить свою подпись на всех бумагах, заемщик должен внимательно изучить документы, уточнить график выплат и убедиться, что минимальная сумма погашения не слишком велика. В противном случае заемщик просто не сможет преждевременно погашать свой долг, не имея в наличии минимальной суммы.

Итак, возможность досрочного погашения аннуитетного кредита – это приятный бонус, которым, к сожалению, клиент банка не всегда может воспользоваться. Потенциальному заемщику, прежде чем заключать договор, надо выбрать максимально удобную и выгодную для него схему досрочного погашения займа, сравнить предложения банков и остановиться на том, условия которого наиболее прозрачны.

Источник: http://www.temabiz.com/finterminy/ap-dosrochnoe-pogashenie-annuitetnogo-kredita.html

Как произвести досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах и имеет ли это смысл?

Тема досрочного погашения кредита очень актуальна. Многие заемщики стремятся это сделать чтобы уменьшить свою кредитную нагрузку.

Вариантов уменьшить кредитную задолженность много. Схемы разнообразны и содержат в себе плюсы и минусы.

Варианты и схемы досрочного погашения

Право заемщика досрочно оплатить кредитную задолженность (частично или полностью) предусмотрено законодательством РФ (ст.810 ГК РФ). При этом установлен срок предупреждения кредитора – не позднее чем за 30 дней до предполагаемого погашения. Таким образом, банк не вправе отказать клиенту в его желании оплатить задолженность ранее срока окончания кредитного договора.

Существует несколько вариантов погашения ипотеки с аннуитетными платежами ранее срока. У каждого варианта есть свои особенности:

  1. Пересчет суммы ежемесячного платежа с сохранением срока кредитного договора. При такой схеме после оплаты суммы в счет досрочного погашения банк осуществляет перерасчет и предоставляет клиенту новый график. По новому графику уменьшается ежемесячный платеж, но остаются прежними дата оплаты и срок действия договора.
  2. Пересмотр графика платежа с сохранением суммы аннуитета. Эта схема заключается в сокращении срока действия договора, но при этом аннуитетный платеж сохраняется в прежнем размере.
  3. Прием и перерасчет в день поступления денежных средств досрочного погашения. Денежные средства, внесенные клиентом, сразу же поступают в оплату задолженности по кредиту. Клиент таким образом не переплачивает проценты.
  4. Досрочное погашение в дату платежа, установленной графиком. При такой схеме оплата кредита осуществляется строго в дату платежа. Т.е. если клиент внес денежные средства, например, 5-го числа, а графиком установлена дата 15-е число, то погашение задолженности произойдет 15-го числа. Соответственно за 10 дней сохраняться ранее начисленные проценты и клиент обязан их оплатить.

Кредитор устанавливает условия предоставления, обслуживания и погашения (в том числе досрочно) ипотечного кредита. Эти правила оговорены в договоре, заключенным с заемщиком, в том числе:

  • Вид платежа (аннуитетный или дифференцированный). Аннуитетный платеж – это оплата кредита равными взносами ежемесячно по графику. Дифференцированный платеж по ипотеке предусматривает последовательное уменьшение суммы платежа в течение всего срока действия кредитного договора.Большинство банков не предлагают клиентам альтернативу и предоставляют кредит по аннуитету. Банкам выгоднее использовать этот метод расчета, так как выплата процентов больше чем при дифференцированных платежах.
  • Способ досрочного погашения, при котором может происходить пересчет суммы или пересмотр графика.
  • Минимальный взнос и дата зачисления средств в счет досрочного погашения. Датой зачисления может быть день подачи заявления или день платежа, определенный графиком.

Единственным условием, которое должно соблюдаться для того чтобы осуществить погашение кредита досрочно, является добросовестное исполнение заемщиком обязанностей по оплате задолженности по кредитному договору, а именно недопущение просрочек и своевременность взноса платежей.

Как выгоднее платить для быстрого закрытия кредита?

Для заемщика самым выгодным вариантом является схема с сокращением графика платежа и перерасчетом в день зачисления средств, оплаченных досрочно. Такой способ позволяет клиенту уменьшить сумму задолженности и не переплачивать проценты. Этот способ является самым оптимальным для того, чтобы сократить срок кредита и, таким образом, быстрее погасить задолженность.

На практике Банки применяют схему с уменьшением суммы аннуитета, сохранением срока действия договора и производят расчет в дату платежа по графику. Такой вариант наиболее выгоден банкам, так как сумма уплаченных процентов получается больше чем по другим схемам.

Формулы расчета ежемесячной выплаты

Для того чтобы рассчитать сумму аннуитета, на сайтах банков и сторонних ресурсах размещены кредитные калькуляторы.

Самостоятельный расчет можно произвести, используя данную формулу:

АП=СК x % / 1-(1+%)^-п), где:

  • АП — размер аннуитета;
  • СК – сумма займа;
  • % – процентная ставка месячная;
  • п – количество периодов кредитования.

Приведенные ниже расчеты являются приблизительными и иллюстрируют принципы вычислений.

  • сумма займа = 2000000 рублей;
  • процентная ставка = 11% годовых = 0,92% месячная;
  • срок кредитования = 2 года = 24 месяца.

Таким образом, аннуитетный платеж = 2000000 x 0,0092 / (1-1,0092^-24) = 2000000 x 0,0092 / (1-0,8) = 2000000 x 0,0092 / 0,2 = 92000 рублей.

Данную формулу можно использовать при расчете суммы взносов после досрочного погашения. Для этого сначала нужно рассчитать сумму задолженности на дату внесения досрочки.

Например, после начала действия кредита прошло десять месяцев. Размер досрочного внесения – 300000 руб.

В первую очередь определяется сумма оплаченного кредита. В приведенном примере это число будет равняться сумме всех внесенных платежей + размер внесенной досрочки:

92000 x 10 + 300000 = 1220000.

Далее, рассчитывается сумма оставшегося займа. Полная задолженность с учетом процентов равняется 2208000 рублей (92000 x 24). Таким образом, остаток равен 988000 (2208000 – 1220000).

Далее, рассчитываем аннуитетный платеж по приведенной формуле.

Учитывая досрочное погашение, данные для расчета будут следующими:

  • сумма займа = 988000 рублей;
  • процентная ставка = 11% годовых = 0,93 в месяц;
  • срок оставшегося кредитования = 14 месяцев (24-10).

Аннуитет при этом будет равняться: 988000 x 0,0092 / (1-1,0092^-14) = 988000 x 0,0092 / (1-0,88) = 988000 x 0,0092 / 0,12 = 75747 рублей.

Плюсы и минусы преждевременного погашения

Общая сумма платежей с аннуитетом в 92000 составит 2208000 руб. Т.е. переплата по кредиту = 208000.

Если досрочно гасить кредит, то общая сумма ежемесячных платежей составит: 92000 x 10 + 75747 x 14 = 920000 + 1060458 = 1980458. При этом необходимо учитывать 300000, которые были внесены. С их учетом на выплату кредита было потрачено 2280458 (1980458 + 300000).

Как видно из примера, общий размер выплат превышает сумму, при которой платежи совершались бы без досрочки.

Разница переплат зависит от тела кредита и суммы досрочки. В любом случае, как показывают расчеты, досрочное погашение уменьшают сумму аннуитета. Преимуществ для экономии в переплатах такое решение не предоставляет.

Принимая решение о досрочном погашении ипотеки при аннуитетных платежах важно понимать, какая цель преследуется при этом: снизить ежемесячный платеж или сэкономить на переплате. Сэкономить в таком случае не получается, а иногда наоборот — переплата становится еще больше.

Прежде чем принять решение необходимо взвесить и произвести предварительные расчеты самостоятельно или использовать калькуляторы в интернет-ресурсах.

Право заемщика досрочно погашать кредит, в том числе ипотеку с аннуитетными платежами, закреплено нормами законодательства РФ. Правила и условия кредитования, в том числе досрочного, прописывается в кредитном договоре. Наиболее выгодными для клиента является условия, при которых сокращается срок кредитования и расчеты производятся в день оплаты.

Большинство банков прописывают условия с максимальной выгодой для себя, т.е. с пересчетом суммы аннуитета и приемом оплаты по графику, а не в день взноса досрочного платежа.

При таких условиях клиент получает только уменьшение суммы ежемесячного взноса, т.е. снижая кредитную нагрузку. На практике общий итог выплат по кредиту практически не уменьшается.

В некоторых случаях может превысить сумму по первоначальному расчету без досрочных оплат.

Выбирая решение досрочного внесения денежных средств в оплату кредита клиент получает снижение ежемесячного платежа без фактической экономии по переплатам.

Источник: https://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/annuitetnye-i-differentsiruemye-platezhi/kak-bystree-pogasit-annuitetnye.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector