Овердрафт — что это такое простыми словами, отличие от кредита

Про овердрафт сегодня говорят многие владельцы банковских карт. Кто-то с возмущением — услуга оказалась «навязанной», кто-то с интересом — поскольку им непонятно, что это такое.

Есть те, кто пользуется овердрафтом достаточно активно. Что же это такое и насколько выгодно использование таких средств?Овердрафт — что это такое простыми словами, отличие от кредита

Овердрафт это

Овердрафт что это такое? В дословном переводе — «сверх проекта». Бывают ситуации, когда возникает нужда в экстренных денежных средствах: предположим, Вы купили мебель на сумму 55 000, а на Вашем счету только 50 000. Тем не менее, платеж прошел. Разница в 5 000 — и есть овердрафт. То есть, Вы «ушли в минус» — банк дал Вам немного денег в долг.

Почему так произошло? Финансовая организация уверена, что в скором времени на Ваш счет поступят деньги. Именно с них банк возьмет сумму возникшей задолженности + проценты за потраченную сумму средств.

Так как такие денежные средства даются на короткое время и под маленькие проценты, а возврат не требует похода в банк или поисков терминалов и касс — потребительский кредит и классическая кредитная карта теряют свои позиции.

Отличие овердрафта от кредита

Некоторые считают слова кредит и овердрафт синонимами. Однако в понимании банка и всей финансовой системы — это абсолютно независимые продукты. В чем их отличие?

  1. Временной промежуток пользования заемными средствами. Кредитование — долгосрочный проект банка, овердрафт — краткосрочный. Чаще всего, срок не превышает 30-60 дней.
  2. Сумма заемных средств. Кредит может исчисляться миллионами. Овердрафт составит не больше 50-70% от средней суммы ежемесячных поступлений.
  3. Способ выплаты задолженности. Кредит разбит на небольшие ежемесячные взносы в равных долях. Овердрафт списывается мгновенно при поступлении денег на счет в полном объеме.
  4. Технически, процентные ставки по продуктам примерно на одном уровне. Из-за коротких сроков займа это не ощущается.
  5. За кредитом придется побегать: документы, заявления, рассмотрение может затянуться на несколько дней. Овердрафт оформляется один раз, получается мгновенно при превышении суммы счета, и так же мгновенно списывается.

Виды овердрафта

Существует несколько видов овердрафта, которые существенно отличаются между собой. У них есть как плюсы, так и минусы, обусловленные кредитной политикой того или иного банка. Итак, какие бывают овердрафты и на какую аудиторию они рассчитаны.

Овердрафт — что это такое простыми словами, отличие от кредита

Зарплатный овердрафт

Зарплатный овердрафт может получить любой желающий в банковской организации, на чей счет перечисляются денежные средства с официального места трудоустройства. Особые преимущества — у держателей карт зарплатного проекта предприятия.

Достоинства:

  • Банк может предоставить расширенный овердрафт — не стандартные 50-70% от суммы поступлений, а 2, 3 и даже 6 окладов;
  • Деньги можно обналичивать через терминалы;
  • Процент на средства не превышает 20% годовых;
  • Благодаря малому периоду пользования деньгами, переплата незначительна.

Недостатки:

  • Сумма овердрафта может быть совсем небольшой — решение принимает банк;
  • Если вдруг средства перестанут поступать на Ваш счет — частичное погашение возможно по схеме стандартного кредитования: 10% от долга+ процент за пользование средствами;
  • По незнанию можно снять средства овердрафта: если Вы воспользовались чужим банкоматом, а зарплату еще не перечислили.

Технический овердрафт

Технический овердрафт — это несанкционированная задолженность, образовавшаяся по техническим причинам. И причин этих наберется до десятка:

  1. Снятие денег в чужом банкомате. Например, на карте 3 000. Вы запрашиваете в банкомате чужого банка 3 000, но операция невозможна. Запрашиваете сумму 2 900, 100 рублей комиссии, а еще 50 за предыдущую неудачную операцию возьмут с суммы овердрафта.
  2. Сбой в работе терминалов точек продаж. На карте те же 3 000 рублей. В терминале произошел сбой, в результате чего 3 000 списались из собственных средств, а еще 3 000 — из овердрафта.
  3. В результате конвертации валют при изменении курса. Рассчитались на заграничном курорте рублевой картой с 3 000 рублей на счету по курсу доллара 60 рублей, а средства списались только на следующий день, когда курс стал 60,1. Возникшая разница — и есть технический овердрафт.

Недостатки:

  • Клиент может не знать о возникшей задолженности;
  • Незнание не освобождает от ответственности — проценты растут с каждым днем;
  • Такой овердрафт способен испортить кредитную историю.

Стандартный

Стандартный овердрафт — предоставляется кредитно-финансовой организацией клиенту в рамках установленного лимита. Может быть направлен для исполнения платежных поручений, расходов или оплаты кассовых документов. Возможен, даже если на счету в текущий момент нет денег или их находится недостаточное количество. По сути, выдается под основную деятельность организации.

Под инкассацию

Предоставляется только тем клиентам, счет которых пополняется инкассируемой выручкой в размере 75% и выше от общего оборота денежных средств по счету. Движение по такому счету должно быть постоянным. В противном случае банковская организация откажется предоставлять овердрафт.

Авансовый

Такой вид овердрафта предоставляется клиентам, которых банк считает надежными и платежеспособными. Заемщик должен соответствовать внутренним критериям банка. Особое влияние имеет статус клиента и стабильность оборотов по расчетному счету, предыдущее отсутствие нулевого баланса, а также долгов перед банком и других особенностей.

Особенности овердрафта

Банковский овердрафт различается для физических и юридических лиц. Во-первых, требованиями к заемщикам. Во-вторых, условиями предоставления. В-третьих, разными будут суммы и процентные ставки по заемным средствам.

Овердрафт — что это такое простыми словами, отличие от кредита

Для физических лиц

Минимальный срок составляет один месяц, максимальный срок предоставления услуги — 6 месяцев. Такой банковский овердрафт обычно открывается владельцам дебетовых, зарплатных или кредитных карт. Для каждого банка условия предоставления индивидуальны. Основные требования для всех кредитно-финансовых учреждений схожи: банк вправе потребовать следующие документы.

  1. Заявление по форме банка;
  2. Удостоверение личности — паспорт;
  3. Любое второе удостоверение личности;
  4. Подтверждение доходов.

Требования к лицу, оформляющему овердрафт:

  1. Гражданство и наличие регистрации;
  2. Официальное трудоустройство;
  3. Трудовой стаж;
  4. Отсутствие банковских долгов перед банком.

Для юридических лиц

Требования к юридическому лицу:

  1. Работа в сфере основной деятельности от 1 года;
  2. Пользование расчетно-кассовым обслуживанием банка;
  3. Минимум 12 поступлений средств на счет;
  4. Внесение инкассированных средств;
  5. Отсутствие задолженности по поручениям или требованиям.

Кредитные средства в качестве поступлений не учитываются. Банк вправе определить любой лимит. Средняя ставка банков по заемным средствам 14%.

Карты с овердрафтом

Карта с овердрафтом может быть как дебетовая, так и кредитная. Банки в последнее время все охотнее предоставляют овердрафт — технически, проценты по такому перерасходу ничуть не меньше процентов по стандартным формам кредита. А иногда — и гораздо больше. В виду того, что овердрафт выдается на короткий срок, общая переплата на этом фоне теряется.

Овердрафт — что это такое простыми словами, отличие от кредита

Кредитные карты с овердрафтом

Кредитная карта обычно выдается с определенным возобновляемым лимитом. Однако кредитно-финансовые организации вправе предоставить овердрафт привилегированным группам заемщиков. К их числу относятся:

  • Работникам корпоративных клиентов: организация-работодатель выступает гарантом возврата денежных средств;
  • Вкладчикам: если у Вас имеются долгосрочные банковские вклады, или Вы оформляете инвестиционные вклады, одновременно Вам могут оформить кредитную карту-овердрафт. Банк получает свои проценты, а Вы не расторгаете договор и не забираете депозит, не теряете процентов по нему.

Иногда клиент сомневается в необходимости такой карты, отказывается, а потом изъявляет желание все-таки эту карту получить. В такой ситуации банком может быть выдана анонимная банковская карта — привязанная к определенному счету, но на лицевой стороне не будет Ваших данных. Для клиента это удобно: не надо ждать именную карту несколько дней, еще раз идти в офис и тратить личное время.

Дебетовые карты с овердрафтом

На дебетовую карту овердрафт может подключаться исключительно по Вашей инициативе — самостоятельно банк это сделать не вправе. Дебетовой картой является любой пластик, расчеты по которому производятся за счет собственных средств: пенсий, зарплат, социальных пособий и выплат, сбережений, накоплений и других денежных поступлений. Дебетовая карта с овердрафтом — это удобно.

Во-первых, это бесплатно. А за кредитку приходится платить годовое обслуживание. Во-вторых, удобно: все в одной карте. В-третьих, банк сам списывает средства — не надо никуда ходить, ничего переводить.

Существенными недостатками можно назвать платежи одной суммой, отсутствие льготного периода, высокий процент, замаскированный за счет небольшого срока использования заемных средств, ну и несущественная сумма: в среднем, банки дают лимит в 50-200% от среднемесячного поступления денежных средств на расчетный счет.

Банки предоставляющие карты с овердрафтом

Практически любой банк готов предоставить овердрафт своему клиенту. Банку это выгодно — так организация зарабатывает деньги на процентах, а условия выдачи гарантируют почти стопроцентный возврат заемных средств. Представляю самые интересные, на мой взгляд, предложения банков по предоставлению овердрафта.

Овердрафт — что это такое простыми словами, отличие от кредита

Овердрафт Сбербанк

Овердрафт Сбербанка можно подключить к дебетовой или кредитной карте, доступна для всех карт Classic, Gold, Platinum и Премиум карт Visa или MasterCard. Доступно для физических и юридических лиц. Услуга может быть подключена автоматически или по заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: от 1 000 до 30 000 рублей для частных лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей для юридических лиц. Процентная ставка — 18% годовых для рублевых счетов, 16% — для валютных. Срок предоставления — один год. Срок погашения — один месяц. Превышение лимита овердрафта по ставке 36% для рублевого счета, 33% — для валютного счета.

Овердрафт — что это такое простыми словами, отличие от кредита

Оформить можно в офисе банка, список документов:

  • заявление;
  • удостоверяющие личность документы;
  • анкета по форме банка;
  • свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Овердрафт ВТБ 24

Овердрафт ВТБ 24 доступен для физических и юридических лиц. Услуга может быть по личному заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Овердрафт — что это такое простыми словами, отличие от кредита

Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 850 тысяч для юридических лиц, до 50 % оборотов по счету. Процентная ставка — от 12,9% годовых, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год для физлиц, до 2 лет для юрлиц. Срок погашения — один или два месяца. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

  • заявление;
  • удостоверяющие личность документы;
  • анкета по форме банка;
  • свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Овердрафт Тинькофф

Для владельцев дебетовых карт у Тинькофф очень гибкие условия овердрафта: суммой до 3 000 можно пользоваться без процентов, при расходе от 3 до 10 тысяч — 0,19% в день, от 10 до 25 тысяч — 0,16% в день, от 25 и выше — 0,24 % в день.

Подключить можно в личном кабинете интернет-приложения, дождаться ответа банка и пользоваться средствами, лимит определяется индивидуально. Для юрлиц овердрафт только по программе Тинькофф Бизнес, ставка от 24,9% до 49,9%.

Лимит вычисляется из среднемесячного оборота по счету.

Овердрафт — что это такое простыми словами, отличие от кредита

Овердрафт АльфаБанк

Овердрафт АльфаБанк доступен для физических и юридических лиц. Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 300 тысяч до 10 млн для юридических лиц, до 50% от оборота по счету.

Процентная ставка — от 13,5% годовых + комиссия за открытие овердрафта 1%, но не менее 10 тысяч, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год. Срок погашения — до 60 дней.

Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Овердрафт — что это такое простыми словами, отличие от кредита

Оформить можно в офисе банка, список документов:

  • заявление;
  • договор;
  • удостоверяющие личность документы — основной и дополнительный;
  • анкета по форме банка;
  • подтверждение трудового стажа — для физлица, для юрлица — деятельность от 1 года;
  • свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц;
  • анкеты и документы поручителей, соучредителей и третьих лиц — для ИП и юрлиц.

Мы рассмотрели такой продукт банков, как овердрафт: плюсы и минусы, достоинства и недостатки.

Технически, овердрафт выходит проще и дешевле за счет того, что проценты платятся только на ту сумму, которая идет сверх лимита, в отличие от того же кредита, а вот в общем, если эти проценты пересчитать на долгосрочный период — то продукты практически равноценны.

Выбрать именно эту услуги или воспользоваться другими классическими кредитными продуктами — личное дело каждого, главное, помнить о тех недостатках, которые они с собой могут принести, и правильно рассчитывать свои финансовые возможности.

Источник: https://www.iqmonitor.ru/bank/overdraft.html

Что выбрать овердрафт или кредит?

Использование банковских карт в повседневной жизни граждан уже не является чем-то сверхъестественным. Хранение личных или кредитных средств уже давно не происходит в бумажнике, поскольку это небезопасно и неудобно.

Читайте также:  Условия пользования дебетовыми картами Альфа-банка с кэшбэком: сколько процентов возвращают?

Овердрафт — что это такое простыми словами, отличие от кредита

Производить расчеты в торговой сети намного удобней картами, тем более, что время от времени можно пользоваться заемными средствами банков, когда своих денег для осуществления покупки недостаточно. Такое понятие как овердрафт хорошо знакомо зарплатным и корпоративным клиентам, однако не все из них хорошо разбираются в нюансах данного кредитного продукта.

Кредитный овердрафт — понятие

Овердрафт – это предоставление клиенту заемных средств банка, согласно установленному ранее лимиту для произведения расчетов в торговой сети или при снятии наличных в банкоматах. Такой вариант кредитования доступен только постоянным клиентам, в будущих поступлениях которых банк уверен. Основными пользователями данной услуги являются:

  • Физические лица, которые получают заработную плату через данное финансовое учреждение в рамках заключенного проекта между банком и работодателем;
  • Юридические лица, которые имеют открытый счет в банке и кредитор может отследить тенденцию движений по счету.

При этом следует помнить, что возвращать средства необходимо строго в отведенное время, иначе штрафные санкции будут весьма ощутимыми для вашего бюджета.

Какое отличие овердрафта от кредита?

Большинство клиентов не различают понятия овердрафта и кредита, считая, что это один и тот же продукт финансирования. Однако, на самом деле данные кредитные продукты имеют ряд существенных отличий, которые имеют влияние на их дальнейшую стоимость.

Разберем их все с указанием основных моментов:

  • Период кредитования. Для стандартного кредитования периоды могут быть самые различные, но в основном – это больше, чем один год. Овердрафт предусматривает краткосрочное использование заемных средств – в основном один месяц.
  • Размер лимита. Устанавливается индивидуально, на основании анализа движений по счету у клиента. Обычный кредит в силу увеличенного срока кредитования всегда по размеру больше.
  • График взносов по кредиту. За овердрафтное финансирование долг необходимо вносить одним платежом сразу. Очень редко позволено разбивать долговое обязательство на несколько частей (только если это оговорено в рамках предварительного соглашения).
  • Скорость и процедура оформления. Для получения обычной кредитной карты необходимо вносить все сведения о заемщике в отдельную заявку, а по овердрафту – данные клиента уж присутствуют в базе кредитора и для согласования лимита необходимо только указать его размер.
  • Процентная ставка. Проценты за использование средств по сверхлимитному кредиту будет выше, чем в стандартном графике. Это связано с небольшим сроком, поэтому зачастую большой переплаты за его использование не будет (только если заемщик будет пользоваться деньгами каждый месяц).

Условия овердрафта по зарплатному проекту работодателя не всегда доводят до сотрудников, поэтому требуйте памятку с условиями у специалиста финансового учреждения.

Овердрафт — что это такое простыми словами, отличие от кредита

Проведите анализ условий договора перед подписанием для того, чтобы точно определиться с условиями и выбрать наиболее оптимальный вариант для себя.

Какие виды овердрафта бывают и их различия?

В мире банковского кредитования различают несколько видов кредитов сверх лимита и носят они следующие названия:

  • Санкционированный – это вид кредита, который заранее согласован между двумя сторонами и предоставляется на указанных в договоре условиях.
  • Несанкционированный – такой вид овердрафта возникает при выходе заемщика за рамки установленного размера лимита. Причины данного явления могут быть различные, и связаны они с техническими особенностям проведения расчетных операций самого банка.

При возникновении несанкционированного лимита заемщику придет уведомление на мобильный телефон о превышении размера кредита. Все санкционированные лимиты выдаются по принципу авансового платежа, который должен быть погашен по истечению определённого времени.

Проценты за использование неразрешенного лимита в два раза больше обычных тарифов, поэтому для заемщика будет лучше, если он сразу же погасит сумму возникших обязательств перед кредитором.

Кредитная карта с овердрафтом что это?

Кредитная карта Овердрафт – это специальный карточный счет с предоставлением краткосрочного кредитного лимита на определенных условиях, оговоренных заранее. Потенциальными владельцами данных карт могут быть следующими категории клиентов банковского учреждения:

  • Владельцы депозитных счетов банка (для них возможность снять проценты ограничена определенной датой, а деньги могут понадобится раньше установленного срока. В данном случае использованный лимит будет перекрыт сразу после зачисления процентов по депозиту);
  • Держатели пластиковых карт, на которую они получают заработную плату (в данном случае заработная плата выступает гарантом возврата кредитных средств).

Постоянным клиентам, имеющим положительную репутацию кредитор может самостоятельно инициировать изготовление данной карты.

Следует отметить, что отдельная карта с лимитом значительно упрощает расчеты самого клиента по использованному лимиту и процентам за их использование.

Как работает овердрафт для физических и юридических лиц?

Со времен своего возникновения овердрафт был доступен на первых порах только юридическим лицам, имеющим открытый счет в банке – кредиторе и положительную историю обслуживания как минимум на протяжении шести месяцев.

Принцип предоставления кредитных средств для физических лиц схож с корпоративными требованиями, однако у корпоративных владельцев счетов расширенные возможности, а именно:

  • Кредитование под инкассацию – возможность воспользоваться банковскими деньгами для произведения расчетов по инкассации;
  • Технический овердрафт – это выдача организации заемных средств без оценки его финансового положения (гарантом возврата являются обеспеченные будущие платежи, которые обусловлены предварительными соглашениями).
  • Размер лимита значительно выше, чем у физических лиц по причине увеличенных расходов и соответствующих оборотов по счетам.

Физические лица могут пользоваться лимитом, независимо от целевого предназначения по своим личным обстоятельствам.

Как подключить овердрафт?

Для того, чтобы получить услугу сверхлимитного кредитования в банке необходимо соответствовать следующим характеристикам:

  • Быть постоянным клиентом банка и иметь открытый счет с движениями но нему;
  • Наличие регистрации по месту фактического пребывания;
  • Есть постоянный источник регулярного дохода;
  • Отсутствие негативной кредитной репутации.

Если решение о получении овердрафта уже созрело, то необходимо заняться подготовкой пакета документации для его установки и согласования:

    • Заявление на подключение услуги;
    • Анкета заявителя по форме кредитора (предоставляется в кредитном отделе или можно скачать на официальном сайте банка);
    • Оригинал общегражданского паспорта;
    • Документальное подтверждение ежемесячных доходов (требуется не всегда, иногда кредитор делает такую выписку самостоятельно, используя данные по движениям счета).

Обратите внимание! В анкете следует указывать только достоверную информацию, от этого будет зависеть положительное решение Кредитного комитета и репутация клиента в данном финансовом учреждении.

Расчет лимита овердрафта

При установлении лимита, кредитный эксперт анализирует предоставленную информацию в анкете и производит расчет исходя из финансовых возможностей клиента:

  • Размера ежемесячных поступлений;
  • Заявленный подтвержденный доход клиента;
  • Расходы заемщика, которые он указывает в заявке и те, что осуществляются через банк.
  • Общая формула для вычислений одинаковая для всех кредитных организаций и имеет следующий вид:
  • Л = Б * П, где
  • Л — размер будущего лимита;
  • Б – средние поступления по счету претендента за несколько отчетных периодов (месяц, квартал);
  • П – процентное выражение возможного овердрафта (определяется кредитором на основании внутренних положений).

В каждом индивидуальном случае могут применяться различные поправочные коэффициенты, которые напрямую будут влиять на сумму возможного кредита. Для юридических лиц данный расчет будет иметь более объемный характер, поскольку там будут учитываться как поступления, так и расходы клиента.

Овердрафт — что это такое простыми словами, отличие от кредита

В некоторых банках практикуется автоматическое установление минимальной суммы овердрафта зарплатным клиентам по предварительной договоренности с работодателем, который выступает поручителем в данном случае.

Схема расчетов лимита и причины установления меньшего значения, чем ожидал клиент не сообщаются клиенту по причине невозможности разглашения внутренних положений банка.

Проценты по овердрафту, кому выгоден этот тип займа?

Если грамотно подойти к использованию кредитного лимита, установленного на карте, то проблем при его использовании не возникнет.

Выгода от такого вида кредитования заемщику проявляется в отсутствии необходимости следить за плановыми погашениями и размеру начисленных процентов.

Для банка такая система взаимодействия также выгодна, поскольку заемщик имеет постоянные поступления на счет, которые будут гарантировать возвратность по займу. Отметим основные моменты процентных начислений овердрафта:

  • Плата за использование лимита начисляется только за фактическое время их использования;
  • Проценты будут применяться только к той сумме, которая была снята со счета, а не на весь размер лимита;
  • Уровень ставки не отличается от стандартных условий по кредитованию, а иногда бывает значительно ниже (кроме несанкционированных овердрафтов).

Большие неприятности между сторонами могут возникнуть в случае регулярного нарушения заемщиком условий взаимодействия. Такое может возникнуть, когда клиент снимает заработную плату со счета до снятия кредитного долга. Штрафные санкции при этом будут внушительные.

Преимущества и недостатки овердрафта

Любой финансовый инструмент имеет как положительные аспекты от его использования, так и негативные. Для начала разберемся в главных преимуществах продукта:

  • Простая процедура оформления для постоянных клиентов без сбора пакета документации и подтверждения статуса;
  • Автоматическое списание долговых обязательств кредитором;
  • Небольшие суммы процентов за использование ввиду маленького срока пользования;
  • Оформление лимита на основной счет без использования кредитной карты и платы за её обслуживание.

Однако негативные последствия тоже возможны и они могут заключаться в следующем:

  • Высокие ставки по штрафам и пени при несоблюдении условий кредитования;
  • Начисление комиссии за установление новых условий по договору и перечисление лимита на ссудный счет;
  • Высокий уровень соблазна для клиента. При совершении покупок заход в минус происходит легко, а возврат долга впоследствии вызывает дискомфорт;
  • За соблюдением правильного баланса необходимо следить, чтобы не использовать весь лимит и избежать несанкционированных транзакций.

Оформление овердрафта может здорово выручить в самых неожиданных ситуациях как личных, так и в бизнес – процессах. Однако изначально следует изучить все условия и учитывать финансовое положение для расчета будущих платежей.

При использовании овердрафта важно придерживаться минимальных периодов использования и предотвращения неразрешенных операций.

Источник: https://finance03.ru/kredity/chto-vybrat-overdraft-ili-kredit.html

Отличие овердрафта от кредита: в чем заключаются плюсы и минусы услуги и кредитной линии, чем отличаются друг от друга?

Ситуации, когда нужно воспользоваться банковскими кредитными продуктами бывают у многих. Их много, и если с понятием «кредит» знаком каждый, то понятие «овердрафт» для многих неясно.

Разберемся, что представляет услуга овердрафта, чем отличается она от стандартной кредитной линии.

к оглавлению ↑

Овердрафт – простой вид нецелевого займа, который предоставляется на короткий временной период. Это обычный перерасход финансовых ресурсов на расчетном счете.

То есть, банк дает клиенту определенное количество денег взаймы для применения их при форс-мажоре. Сумма эта не должна превышать лимит.

Чтобы определить последний, у сотрудников банков есть формула оценки кредитных рисков. Обычно размер средств примерно равен одной заработной плате заемщика.

Почти каждая зарплатная карта сейчас имеет функцию предоставления такого кратковременного кредита. Так банк страхуется от возможных убытков, зная, какая сумма за короткое время будет возвращена обратно.

Получить такой краткосрочный кредит может и частное лицо, и организация. Условия для них будут немного отличаться.

Чтобы получить овердрафт юридическому лицу, необходимо предъявить документы, которые могут подтвердить платежеспособность организации.

Полученные средства компании предотвратит перерывы по платежам в своей работе. Размер средств определяется финансовыми показателями юрлиц за последние шесть месяцев.

Частным лицам конкретное количество денег предлагают в зависимости от зарплаты. Пользователи золотых карт могут получить максимальный лимит, который иногда достигает 500 000 рублей.

Овердрафт — что это такое простыми словами, отличие от кредита

В обоих случаях заём погашается поступлениями на карточку — зарплатой физического лица либо доходом от предпринимательства.

Этот вид займа очень популярен среди краткосрочных, он не целевой, потому используется для оплаты любых товаров или услуг. Он не требует залога, оформляется быстро.

Это возобновляемый заём, поэтому не нужно каждый раз снова его оформлять. При погашении долга на карте автоматически открывается новый лимит.

Даже если эта услуга подключена, проценты начисляются только на те средства, которые были использованы.

А процентные ставки высоки. Причина этого — высокие риски невозврата средств.

Доступны только небольшие деньги. Если же заемщик выйдет за установленный лимит, ему придется заплатить приличные санкции.

  • Это решит проблему временной нехватки средств, но при несвоевременном погашении возможны штрафы – это нужно учесть, прежде чем пользоваться услугой.

Овердрафт, по сути, и есть кредит, причем он очень прост в оформлении и погашении.

На этом схожесть овердрафта с обычным потребительским кредитом заканчивается, и начинаются отличия, описанные в таблице.

Кредит Овердрафт
Срок Может быть и длительным, и кратковременным. Определяется получаемой суммой, условиями продукта, возможностями клиента. Предполагает только краткосрочное кредитование. Лимит ставится на срок до двух лет, а полное погашение должно производиться не реже, чем раз в месяц.
Сумма Может во много раз превышать размер ежемесячного дохода. Обычно равна сумме ежемесячного дохода. В любом случае не превышает его больше, чем в два раза — это определяется конкретным банком.
Размер платежа Сумма гасится равными частями. Вносятся они каждый месяц независимо от остатка на счете. Очередное поступление денег гасит долг целиком. Если же зарплаты не хватает, то оставшаяся часть долга списывается при дальнейшем поступлении.
Переплата Переплата оговаривается по долгу заранее, по фиксированной ставке. Есть возможность уменьшения переплаты в случае досрочного погашения. Проценты начисляются каждый день на фактическую задолженность.
Процентная ставка Определяется платежеспособностью клиента, устанавливается при одобрении. Величина фиксируется.
Срок выдачи Сумма выдается один раз, сразу после подписания нужных документов. На протяжении срока действия договора поступлений нет. Деньги предоставляются моментально при возникновении потребности в них. Одалживания могут поступать в любое время и продолжаться на протяжении всего срока договора.
Читайте также:  Как узнать реквизиты карты Сбербанк: методы и для чего они могут понадобиться

Преимущества и недостатки

У овердрафта, в сравнении с обычным кредитом есть как преимущества, так и недостатки.

Из минусов его стоит отметить то, что суммы и сроки их возврата значительно меньше.

Да и при стандартном кредитовании плата за доступ к ресурсам в среднем меньше, чем при обслуживании по офердрафтному счету. Но все определяется выбором конкретного займа и условиями.

Овердрафт — что это такое простыми словами, отличие от кредита

Получение денег по овердрафту — это значительно проще, чем оформление потребительского кредита (где лучше взять потребительский кредит?).

Да и процедура возврата средств также удобна. К плюсам можно отнести то, что не нужно будет заводить отдельный счет. Чтобы подключить услугу к уже имеющейся карте, достаточно минимального пакета документов, а иногда случаях и они не понадобятся.

Использование средств предполагает оплату установленного банком процента. Начисляется он только в случае использования заемных ресурсов, и если они использовались по факту.

Эта услуга станет спасением, если нужна небольшая сумма на короткий срок. Возвращаясь к минусам, стоит отметить то, что долг по овердрафту, в отличие от стандартной кредитной линии, нельзя разделить на части — он покрывается весь сразу.

При поступлении на карту средств они будут в первую очередь направляться на погашение долга. Из недостатков отметим довольно высокие процентные ставки.

Нельзя точно сказать, какой вариант кредитования лучше, поскольку это будет определяться конкретным случаем.

Если нужна небольшая сумма до зарплаты или просто на короткий срок, с овердрафтом можно получить ее без потерь.

Если нужны более крупные деньги, возвращать которые вы намерены в течение долгого срока, лучше предпочесть потребительское кредитование.

Источник: https://cursinfo.com/otlichiya-overdrafta-ot-kredita/

Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться дебетовыми и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Овердрафт — что это такое простыми словами, отличие от кредита

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

  1. разрешенный,
  2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

  • 20 % в пределах лимита денежных средств,
  • 40 % – плата за несвоевременное погашение,
  • 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

  1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
  2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
  3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
  4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
  5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
  6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

  1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
  2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий. Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
  3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность.

Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

  1. Заявка на подключение.
  2. Анкета заемщика на бланке банка.
  3. Паспорт.
  4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
  5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

  1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
  2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
  3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
  4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравнения Кредит Овердрафт
Срок кредитования Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита. Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредита Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д. Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежей Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования. При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачи Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей. Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользования Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк. Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставка Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика. Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.
Скорость получения Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика. При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

  1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
  2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
  3. Нет залога и поручителей.
  4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
  5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
  6. Можно отказаться от услуги в любой момент.
Читайте также:  Сбербанк Тревел: авиабилеты за Спасибо от банка России

Ну и, конечно, недостатки:

  1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
  2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
  3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
  4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
  5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
  6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
  7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в х. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.

Источник: https://iklife.ru/finansy/overdraft-chto-ehto-takoe.html

Овердрафт или кредит — что лучше?

Многим в своей жизни приходится сталкиваться с ситуациями, когда деньги крайне необходимы, но одолжить ту или иную сумму у родственников и друзей невозможно. В таких случаях на помощь нуждающимся приходят банковские учреждения, предоставляющие различные кредиты и овердрафты.

Кредитный овердрафт — что это?

Если с понятием «кредит» большинство людей знакомы уже не один год, то слово «овердрафт» может отпугнуть даже опытного пользователя банковских услуг.

На самом деле, овердрафт является одним из простейших видов нецелевого займа, предоставляемого на короткий промежуток времени. Он представляет собой обычный перерасход денежных средств на расчетном счете.

Другими словами, банк предоставляет своим клиентам некоторую сумму денег взаймы для использования их при форс-мажорных обстоятельствах.

Конечно же, сумма заемных средств не может превышать определенного лимита. Для его определения сотрудники банка используют специальную формулу оценки кредитных рисков.

Обычно размер овердрафта приблизительно равняется сумме одной заработной платы заемщика

Поэтому неудивительно, что практически каждая карта для начисления зарплаты дополнительно обладает функцией предоставления краткосрочного кредита. Таким образом, банк страхует себя от возможных потерь, зная наперед, какую сумму он точно сможет вернуть обратно за короткий промежуток времени.

Сегодня краткосрочный кредит может получить как организация, так и частное лицо. Условия получения займа и размер лимита в каждом случае немного отличаются.

Обычно такой способ предоставления займа пользуется спросом у предприятий, испытывающих на каком-то этапе недостаток денег. Размер овердрафта варьируется от 250 000 рублей до нескольких десятков миллионов, и зависит он от финансовых показателей юридического лица за последнее полугодие.

Сегодня можно с уверенностью сказать, что овердрафт является одним из самых популярных краткосрочных кредитов. Однако, перед тем как начать пользоваться предоставленными взаймы средствами, каждый клиент должен знать о недостатках и преимуществах данной системы.

Что можно отнести к преимуществам?

Таким образом, овердрафт является отличным способом устранить проблему временной нехватки денег. Однако нужно помнить и о том, что в случае несвоевременного погашения долга, придется выложить значительную сумму средств на покрытие штрафа.

Часто пользователи банковских карт не до конца понимают, чем отличается овердрафт от обычного кредита. Между тем, на самом деле эти два продукта абсолютно разные.

Резюмируя все вышесказанное, можно подвести итог. Овердрафт является простым и доступным способом получения краткосрочного кредита.

В настоящее время наблюдается значительное улучшение условий погашения займа, а также уменьшение процентных ставок, что делает данный банковский продукт еще более привлекательным для клиентов.

Поэтому для устранения временных финансовых трудностей овердрафт выступает более приемлемым инструментом, чем обычный целевой кредит.

Источник: https://crediti-bez-problem.ru/overdraft-ili-kredit-chto-luchshe.html

Отличие овердрафта от кредитной линии

Овердрафт – вид кредитования бизнеса на короткий срок.

К нему прибегают достаточно часто как малый, так и средний бизнес, у которого пополнение счета происходит остаточно часто.

В таких случаях, когда остро необходима определенная денежная сумма, они могут прибегнуть к помощи банка. Но здесь же есть и другая альтернатива, в качестве которой выступает кредитная линия.

Кредитная линия — предоставление заемщику юридически оформленного обязательства кредитного учреждения выдавать ему в течение некоторого времени кредиты (открыть кредитную линию) в пределах согласованного лимита. Соглашения о предоставлении кредитной линии и возобновляемого кредита дают заемщику возможность использовать полученные средства для различных целей.

В чем заключаются их отличия и что лучше выбрать предпринимателю? Чем отличается овердрафт от кредитной линии? Для максимальной наглядности была составлена таблица с основными отличиями овердрафта от кредитной линии.

Овердрафт Кредитная линия
Срок кредита Краткосрочный Долгосрочный
Сумма кредита Зависит от:

  • оборота денежных средств на счете
  • заработной платы
Зависит от:

  • цели кредита
  • платёжеспособности клиента
Погашение кредита Полное погашение. Погашается автоматически за счет пополнения лицевого счета. Частичное погашение. Погашается внесением средств на банковский счет.
Сфера применения Овердрафт применяется, как правило, торговыми компаниями, которые имеют  большой оборот денежных средств, в том числе и частое пополнение счета. Кредитной линией пользуются крупные или мелкие компании, которые занимаются инвестициями и другой деятельностью, требующими постоянного финансового вливания.
Процентная ставка Плавающая – зависит от сроков овердрафта, суммы. Может понижаться от больших денежных оборотов. Фиксированная – устанавливается при заключении договора.
Получение денежных средств По требованию клиента. Решается индивидуально.

Выбор между овердрафтом или кредитной линией во многом зависит от профиля Вашей компании, а также целей, которые Вы преследуете. Каждый из описанных выше методов кредитования имеет свои преимущества и недостатки, в зависимости от ситуации и цели использования.

Источник: https://jtbank.ru/yuridicheskim-litsam/kredity-dlya-biznesa/overdraft-biznesu/otlichie-overdrafta-ot-kreditnoj-linii.html

Овердрафт: что это, как получить, чем он отличается от кредита, достоинства и недостатки

Слово овердрафт (от английского over — сверх, и draft — проект) — означает предоставление банком дополнительных средств на приобретение/оплату, если денег на карте недостаточно. Допустим, у вас осталось 1000 рублей, а товар, который вы присмотрели, стоит 1500. Где взять дополнительные 500 рублей?

Овердрафт дебетовой карты позволяет уйти «ниже нуля» по счету с условием возмещения (погашения) задолженности перед банком в короткий срок.

В этой статье разберемся подробно, как работает услуга, как подключить овердрафт, каков его лимит и как погасить задолженность, учитывая проценты.

Овердрафт — что это? Простыми словами: альтернатива кредита

Если смотреть в саму суть овердрафта, то банковское предложение можно описать как простейший нецелевой займ, предлагающий небольшое количество средств на краткий промежуток времени. Однако, при таком определении очень легко спутать кредит и овердрафт. Иногда оба продукта комбинируются в одной карте, и это только усложняет задачу. Потому в первую очередь стоит выяснить, в чем различия.

Зачем? В первую очередь, затем, что принципы выдачи кредитной карты и подключение овердрафта — разные, а значит отличаются условия, в которых оказывается клиент, использующий тот или иной продукт.

Для того, чтобы понять, что такое овердрафт и чем он отличается от кредита, важно отметить основные его характеристики:

  • овердрафт предоставляется клиенту тогда, когда средства на расчетном счете заканчиваются;
  • дополнительные деньги при «уходе в минус» даются под проценты;
  • погашение задолженности перед банком происходит одним платежом (бывает так, что и несколькими, однако реальные средства на карте появляются только тогда, когда овердрафт погашен).

Как получить овердрафт

Решение о выдаче овердрафта принимает сам банк. Для того, чтобы продукт предложили клиенту, нужно:

  • чтобы на карте наблюдалось стабильное движение средств (например, человек получает зарплату на карту этого банка);
  • чтобы у клиента не имелось задолженности перед банком (он не брал прежде кредиты или уже погасил все долговые обязательства).

Наиболее распространенным видом этого продукта является зарплатный овердрафт для физических лиц. У банка уже есть вся необходимая информация и о трудоустройстве, и о постоянных доходах клиента, оформившего зарплатную карту. Потому предложить средства в долг — безопасно: известно, когда произойдет очередное поступление на карту. Дополнительно подтверждать кредитоспособность — не нужно.

Овердрафт и кредит: что общего и в чем отличия

Тем не менее, несмотря на отличия, зарплатный овердрафт во многом похож на кредиты:

  1. И тот, и другой продукт — лимитирован. Однако, кредитный лимит может быть существенно больше, а доступная сумма овердрафта рассчитывается банковским специалистом на основе движений средств на карте (сколько денег получает клиент в течение месяца, когда именно пополняется карта).
  2. Оба продукта действуют с процентами. При этом кредитный процент значительно меньше, чем ставка за овердрафт (пользователи часто не придают этому значения, потому что кредитный овердрафт выдается на короткий срок).
  3. У овердрафта, как и у кредита, может быть льготный период до месяца. В данном случае он называется грейс.

Отметим так же и то, что с просьбой о кредите клиент сам обращается в банк, а овердрафт — напротив, предлагается финансовым учреждением, и подать заявку на активирование этой функции невозможно. Если сотрудники банка замечают, что на вашу дебетовую карту постоянно поступают средства, они могут предложить вам подключение овердрафта, на которое можно соглашаться, а можно ответить отказом.

Отказ не повлечет никакой ответственности со стороны клиента банка — это не повлияет на кредитную историю и не послужит поводом для штрафов и взысканий. К сожалению, не многие знают, что от продукта можно отказаться.

Достоинства и недостатки услуги овердрафт

Разумеется, как и у любого банковского продукта, у овердрафта есть свои достоинства и недостатки с точки зрения потребителя. К плюсам можно отнести:

  1. Сравнительно низкую стоимость, по которой предоставляется овердрафт — банк в среднем назначает ставку в размере 20% годовых. При условии действия грейса, кредитные средства вообще предоставляются бесплатно, если погасить задолженность вовремя.
  2. Доступность. Деньги можно снять наличностью или использовать при безналичных расчетах.
  3. Простота получения. Клиенту не придется заключать отдельный договор, как в случае с оформлением целевого кредита.

К недостаткам же можно причислить ограниченную сумму займа. Некоторые банки способны выдать суммы в размере одной-двух зарплат, но чаще предоставляют от 15% до 30% ежемесячных поступлений на карту.

Кроме того, погашать овердрафт частями — очень невыгодно: минимальное количество средств, которое необходимо вносить на счет ежемесячно, составляет 10% от суммы задолженности плюс проценты.

Еще одна деталь, которую всегда нужно иметь в виду: при снятии наличных средств в банкоматах других банков в чеке не указано, какие именно деньги использует клиент. Потому невозможно отследить — вы еще тратите средства со своего расчетного счета, или ушли в минус и снимаете наличку «в долг».

Рекомендуем пользоваться устройствами банка, выпустившего карту. В этом случае в чеке есть информация об остатке средств на счете и лимите овердрафта.

Как и в любом вопросе с использованием заемных средств, важно понимать, насколько посильной будет выплата по задолженности и насколько стабильно ваше финансовое положение. Любая просрочка чревата дополнительными тратами — процентными выплатами. Потому, если вы соглашаетесь на отвердрафт — условия необходимо соблюдать ответственно, чтобы не использовать полезную услугу себе во вред.

Источник: https://investbag.com/overdraft-chto-eto-kak-poluchit-chem-on-otlichaetsya-ot-kredita-dostoinstva-i-nedostatki.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector