Можно ли отказаться от страховки по ипотеке: условия, отзывы клиентов

При оформлении ипотеки заемщики сталкиваются с дополнительными расходами по займу. В их число входит страховка, причем предлагаемая банками в нескольких разновидностях. Кредиторы стремятся максимально минимизировать собственные риски, что в итоге серьезно бьет по бюджету клиента. Соответственно у людей возникает естественный вопрос – можно ли отказаться от страховки по ипотеке, как и когда это лучше сделать? Давайте разбираться.Можно ли отказаться от страховки по ипотеке: условия, отзывы

Что дает страховка?

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

В понимании нужна ли страховка при ипотечном кредитовании мнения разных людей расходятся. Законом предусмотрено в обязательном порядке только страхование предмета залога (ст.

приобретаемой в кредит квартиры, а остальные виды страховых полисов (жизни, здоровья, титула) оформляются по желанию клиента – добровольно.

Страхование недвижимости – это не только удобство для банка, но и для самого заемщика. Страховые случаи могут быть самыми разными, например:

  1. Пожар.
  2. Обвал радиоактивных отходов.
  3. Наводнение.
  4. Прорыв отопления, водопровода, канализации.
  5. Разрушение дома вследствие стихийных бедствий и пр.

При таких обстоятельствах страховая компания выплачивает компенсацию клиенту, благодаря которой можно будет погасить и кредит и покрыть расходы по ремонту. Поэтому здесь не должно возникать никаких споров относительно обязательного страхования залога.

Что касается страхования жизни, здоровья и титула, то многие банки требуют оформления полисов в добровольно-принудительном порядке, что не есть правильным. «Подкованные» в данном вопросе граждане имеют право оспорить решение кредитора и официально отказаться от страховок по кредитам, но прежде следует все хорошенько взвесить и обдумать.

Плюсы и минусы добровольных видов страхования при ипотеке

Плюсы Минусы
В случае потери трудоспособности, возможной смерти клиента страховая компания возлагает на себя все материальные обязательства. В результате родственники заемщика будут избавлены от необходимости возвращать долг банковской организации  Внушительные дополнительные расходы. Срок страхования равен сроку ипотеки (кроме титула, который действует в течение первых 3-х лет с момента заключения сделки)
Подписание страхового договора предоставляет гражданам возможность оформить ипотеку на более льготных условиях. В случае отказа кредиторы повышают процентную ставку по жилищному займу на несколько процентных пунктов (5-10 п.п.). Поэтому нередко ипотечный кредит выглядит выгоднее со всеми видами страховок, чем без них. Возможное проведение медицинского осмотра перед заключением договора. В случае наступления страхового случая страховщикам еще придется доказать, что клиент не скрыл какие-либо хронические заболевания и пр.
Рассматривая титульное страхование, следует понимать его сущность. Заемщик может попасть в разные ситуации и каждый из бывших владельцев, приобретенной в кредит недвижимости, имеет право оспорить сделку. Согласно статистике в Москве ежегодно расторгается около 2 000 сделок с недвижимостью. Так, в случае если вашу квартиру вернут продавцу по доказуемым причинам, то вряд ли вы получите свои деньги обратно, а страхование титула (риск утраты права собственности) поможет получить возмещении и рассчитаться с банком Не все форс-мажорные обстоятельства могут быть признаны компанией страховыми случаями. При подписании контракта следует все внимательно изучить, чтобы понимать, когда в возмещении может быть отказано. Например, страховая компания не станет выплачивать деньги, если смерть клиента наступила в результате алкогольного отравления
При отсутствии страховых случаев в период кредитования выплаченные компании деньги не клиенту возвращаются

Помните, вы вправе самостоятельно выбрать компанию-страховщика. Пользоваться услугами партнеров банка-кредитора не является обязательным требованием. Тарифы страховых компаний иногда значительно отличаются.

Как отказаться от страховки по ипотеке до получения кредита?

Итак, ответом на вопрос, можно ли отказаться от страховки по ипотеке до ее получения считается – можно, но только от добровольных видов страхования (жизни, трудоспособности, титула). Отказаться от страхования залогового недвижимости – невозможно в течение всего периода кредитования.

На стадии заключения сделки с банком задайте кредитному специалисту вопрос о планируемом отказе и его последствиях. И будьте готовыми к изменению условий кредитования (повышению процентов) или даже отказу в выдаче кредита.

Нередко банкиры составляют договора таким образом, что даже добровольные виды страховых полисов выглядят естественно обязательными.

Спорить с таким решением довольно сложно, поэтому порой правильным действием станет поиск другой банковской организации или обращение с жалобой в следующие инстанции:

  1. Территориальное подразделение Роспотребнадзора.
  2. Федеральная антимонопольная служба.
  3. Центральный Банк.

Жалуясь, следует представить всевозможные доказательства своей правоты и фактов незаконного поведения кредитора, например письменный отказ в кредите или копию договора об ипотечном займе.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке после подписания договора?

Если банку все же удалось навязать невыгодную или ненужную вам страховку, вы подписали все необходимые на то бумаги или же только по приходу домой разобрались в страховых цифрах, исправить ситуацию тоже можно, но с учетом некоторых ограничений.

Согласно вступившему в силу с 1 июня 2016 года Указанию Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г.

№ 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в течение первых 5 рабочих дней с момента заключения договора клиент имеет полное право отказаться от добровольной страховки и вернуть всю сумму уплаченных компании страховых премий. Возврат денежных средств страхователь обязан произвести в течение 10 дней с даты получения соответствующего официального заявления. При отказе страховщика заемщик может обратиться в суд.

Что касается изменений процентной ставки после оперативного отказа от страховки, то здесь следует снова опираться на условия договора. Например, в соглашении могут быть такие пункты:

  1. Процентная ставка не будет изменяться на протяжении всего периода кредитования.
  2. Процентная ставка может измениться через некоторое время в зависимости от каких-либо обстоятельств, среди которых может быть и отказ от страховки.
  3. Процент по кредиту меняется без указания на то периода времени.
  4. Соглашение в принципе не содержит информацию об изменениях процентов по ипотечному займу.
  5. Возможно начисление плавающей процентной ставки.

Источник: https://ojivaem.ru/ipoteka/mozhno-li-otkazatsya-ot-strahovki-po-ipoteke/

Страховка к ипотеке: можно ли отказаться?

Покупка квартиры в ипотеку влечет сопутствующие расходы. В частности, заемщик обязан оформить страховку, а иногда и не одну. БН попытался разобраться в тонкостях ипотечного страхования и выяснял, в каких случаях от страховки можно отказаться и к чему это приведет.

Требование о страховании имущества установлено федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно ему, обязательным является страхование конструктивных элементов недвижимости от риска гибели.

Это – логичное требование в отношении банковского залога. Остальные страховки необязательны, однако ряд банков рекомендуют их своим клиентам практически в качестве таковых.

Давайте посмотрим, в каких случаях можно отказаться от дополнительного страхового покрытия.

Пункт 2 статьи 31 федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» гласит, что при отсутствии иных условий в договоре об ипотеке заемщик обязан за свой счет застраховать объект недвижимости от рисков утраты и повреждения как минимум на сумму своего долгового обязательства.

Таким образом, страхование предмета залога от гибели обязательно для всех заемщиков. Не важно, какую квартиру вы покупаете и в каком банке берете на это ипотечный кредит.

Варьироваться могут лишь сроки, в которые нужно оформить такой страховой полис.

«Если кредитование осуществляется на приобретение жилья в доме, который еще не построен, то имущество страхуется после того, как дом будет сдан в эксплуатацию и квартира будет фактически передана заемщику, – объясняет начальник управления андеррайтинга имущества физлиц и ипотечного страхования страховой компании “Согласие” Любовь Кононенко. – Если кредитуется покупка жилья на вторичном рынке, договор страхования предмета залога оформляется одновременно с договором купли-продажи и кредитным договором».

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке: условия, отзывыСтрахование квартиры: от потопов до инопланетянПожар, залив и квартирная кража – это >>Этот вид страхования имеет несколько особенностей. Во-первых, в данном случае страхуется только конструктив квартиры или частного дома, то есть стены и инженерное оборудование. Отделка в страховое покрытие не входит. Так что, если вас залил сосед сверху и испортил новенький ремонт, страховая компания не возместит ущерб. А вот в том случае, когда недвижимость была разрушена частично или полностью (в результате пожара, землетрясения, взрыва бытового газа и т. д.), ваши убытки покроют.

Тариф на этот вид страхования зависит от нескольких аспектов. Самые важные – тип жилого дома, возраст здания и его техническое состояние.

Страхование жилья в кирпичном доме обойдется примерно в 0,15% от страховой суммы (для новостроек тариф ниже, чем для квартир в домах возрастом 30 лет и старше) в год.

Для квартир в деревянных домах или в старом жилищном фонде (что достаточно часто заявляется на страхование в регионах) тариф может быть выше – до 0,3%.

Как правило, банк обязывает заключить договор со страховой на 12 месяцев и пролонгировать его каждый год. Если этого не сделать, ипотечная ставка автоматически повышается.

Для примера: застраховать квартиру в недавно построенном кирпичном доме стоимостью 3,5 млн руб. вполне можно за 5 тыс. руб. в год. Однако многие банки навязывают услуги своих компаний-партнеров, у которых тариф вполне может быть на 10-20% выше минимально возможного. Так что в этом случае лучше ориентироваться на сумму 6 тыс. руб.

Теперь посмотрим, какие еще виды страхования может оформить ипотечный заемщик. Все они относятся к добровольным – банк не вправе заставить вас подписать такой договор.

Наиболее часто заемщику предлагают застраховать его жизнь и здоровье, а также титул (то есть право собственности на приобретаемый объект недвижимости).

Последний полис применим к объектам на вторичном рынке, так как они сменили уже не одного хозяина и их история может быть непрозрачной.

Повторим: ни одна из этих страховок не является обязательной по закону. Но у кредитных организаций есть свои методы убеждения.

Довольно часто при отказе от дополнительной страховки банки повышают процентную ставку по ипотеке, так как вы становитесь более высокорисковым заемщиком.

Читайте также:  Рассчитать ежемесячный платеж по кредиту в Сбербанке: порядок начисления

Например, банк «ДельтаКредит» дает своим клиентам возможность не оформлять ни один страховой полис, если они считают это лишним, – даже от риска гибели имущества.

Однако при отказе от каждого из видов страхования (имущественного, личного, титульного) будет повышаться процентная ставка по ипотечному кредиту – на 1,0-1,5%.

Таким образом, при отказе от всех трех предлагаемых банком видов страхования (или двух – для квартир в строящихся домах) ставка по кредиту увеличится на 4%. В итоге она будет начинаться не от 10%, а от 14% годовых.

По словам руководителя отдела по работе со страховыми компаниями банка «ДельтаКредит» Натальи Просветовой, несмотря на предоставленную возможность, большинство заемщиков предпочитают оформлять договор комплексного ипотечного страхования, в котором объединены несколько видов рисков. Это и понятно – потенциальные заемщики не горят желанием переплачивать по ипотеке. Немаловажно и то, что во многих случаях переплата сопоставима с расходами на покупку полиса, а значит, отказываться от страховки просто не имеет экономического смысла.

Впрочем, все хорошо в меру. Иногда клиенты просто не задумываются, насколько им нужны предлагаемые страховки.

«Часто заемщик соглашается на все предлагаемые опции, даже если они уже не влияют на уровень ставки, и, конечно, его затраты на страхование возрастают, – говорит генеральный директор страхового общества “Помощь” Александр Локтаев. – Это не всегда оправдано.

Так, если речь идет о строящемся жилье, то страховать отделку и гражданскую ответственность нет смысла – дом еще не сдан. Титульное страхование требуется, только если речь идет о вторичном рынке».

Свои особенности имеет и страхование жизни и здоровья заемщика. Полис начинает действовать только в случае смерти заемщика или длительной потери трудоспособности, например, при получении инвалидности I или II группы.

Если же вы просто сломаете ногу и проведете на больничном несколько месяцев, страховая компания, к сожалению, не компенсирует этот провал в ваших доходах.

Стоимость страховки устанавливается индивидуально на основе анализа документов по объекту недвижимости и данных о заемщике и созаемщиках. Средний размер страховой премии по личному страхованию составляет 0,39% от страховой суммы в год, по титульному – 0,21%, сообщают в банке «ДельтаКредит».

  • Когда страховка не поможет
  • Теперь рассмотрим, в каких случаях страховая компания может отказать вам в выплате компенсации.
  • Как правило, такое возможно в следующих ситуациях:
  • Если произошедшее не является страховым случаем по договору страхования
  • Если заемщик ввел страховую компанию в заблуждение и указал в анкете неверные сведения, например, о состоянии своего здоровья
  • В случае несообщения страховой компании в указанный в договоре срок о наступлении страхового случая (например, смерти застрахованного лица)*
  • Если заемщик умышленно не принял никаких мер, чтобы уменьшить возможные убытки (в случае имущественного страхования)*
  • Если заемщик умышленно совершил действия, которые привели к возникновению страхового случая*
  • В случае ядерного взрыва, войны, ареста или конфискации имущества, его уничтожения по решению государственных органов (если договором не предусмотрено иное)*
  • Если застрахованное лицо отказывается от требования возмещения ущерба к лицу, которое стало причиной страхового случая*

Что касается перспектив ипотечного страхования, то в ближайшие годы, полагают эксперты, оно продолжит развиваться.

Еще несколько лет назад было сложно представить, что заемщики начнут добровольно страховать дополнительные риски. При этом сейчас уже многие клиенты интересуются необязательными полисами, например страхованием жизни и здоровья, и более внимательно подходят к выбору страховой компании.

Конечно, во многом это обусловлено желанием снизить ставку по ипотечному кредиту, но свою роль играет и рост финансовой грамотности населения, что, несомненно, является положительной тенденцией.

Источник: https://www.bn.ru/gazeta/articles/239746/

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

Выдавая ипотечную ссуду, банк хочет гарантий возврата денег с процентами. Для этого оформляется залог и страхуются все возможные риски. Часть страховок является обязательным условием ипотеки, но банки убеждают заемщиков оформить и ряд других полисов. Можно ли отказаться от страховки по ипотеке и что за это будет? На эти вопросы вы найдете ответы в нашем обзоре.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке: условия, отзывы

Где страховаться

Отметим, что большинство крупных банков работает в тандеме с «родственными» страховыми компаниями, входящими в финансовые группы. Например, в Сбербанке предложат оформить полис в компании «Сбербанк-Страхование», а ВТБ24 направит клиентов к специалистам «ВТБ-Страхование».

Выбор страховщика производится по желанию заемщика и, если у вас есть конкурентные предложения от какой-либо страховой компании, банк не может отказать в приеме ее полиса.

Виды страховок по ипотечной ссуде

Каждый владелец ипотечной квартиры знает, что есть обязательный вид страхования утраты и порчи имущества. Недвижимость, передаваемую в залог банку страхуют от пожара, затопления, разрушения и прочих повреждений.

Обязательное страхование гарантирует возврат денег кредитору в случае форс-мажора. Этот полис выгоден и заемщику: при наступлении страхового случая все выплаты банку произведет страховая компания.

Страховка оформляется при заключении договора ипотеки и продлевается ежегодно. Для расчета стоимости страхового полиса принимается сумма остаточного долга по кредиту. В 2019 году тарифы страховых компаний по этому виду варьируются в диапазоне от 1% до 1,3%, и эксперты не прогнозируют повышения ставок в 2020 году.

Но кроме обязательного по закону страхования, банки настойчиво рекомендуют заемщикам приобретать и другие страховки.

Необязательные виды страхования

Титульного страхование – распространенное требование банков при оформлении ипотеки на «вторичку». Страховка титула компенсирует затраты заемщика при потере права собственности на приобретенную недвижимость. Полис оформляется на три года. Страховщики сегодня предлагают тарифы от 0,2% от оценочной стоимости объекта.

Еще одно популярное пожелание кредитора – страховка жизни заемщика. При утрате трудоспособности или гибели клиента все расходы по обслуживанию ипотеки возьмет на себя страховая компания.

В последние годы страховщики часто предлагают оформить полисы, предусматривающие риски потери работы. Страховым случаем здесь считается понижение заработной платы или увольнение по сокращению штата и т.д.

Предложение банка или страховщика оформить полис на возможные риски повреждения бытовой техники, мебели или ремонта в ипотечной недвижимости встречаются часто. Платить за это деньги или нет – решает каждый владелец квартиры самостоятельно.

Когда можно отказаться от страхования

Сразу скажем, что отказаться от оформления страхового полиса можно в момент переговоров с банком-кредитором. Но одобрят ли вам заявку на ипотеку при этом?

Если банк сочтет ваше финансовое состояние «пограничным», то в заявке скорее откажут. Поэтому, заемщикам с небольшими доходами или без справок от работодателя, консультанты дают рекомендации по оформлению дополнительных гарантий. В их перечень входят поручители, дополнительный залог и страховки.

Основную массу заявителей банки «убеждают» в необходимости дополнительных страховок с помощью процентов: ставки по ипотеке повышают на 1-2 пункта при отсутствии полиса страхования жизни.

Поэтому, первый год ипотечного кредита у большинства заемщиков проходит с полным комплектом всех возможных полисов. На второй год можно отказаться от дополнительных расходов, если договором не предусмотрены изменения ставок. Например, если банк не повысит тариф при отказе от страховки потери трудоспособности, вы можете не продлевать полис.

Как оформить отказ от полиса

Если вы купили все рекомендуемые добровольные страховые полисы, но затем передумали страховаться, можно оформить отказ от страховки после получения ипотеки. Но страховщики примут заявление в определенный срок: в течение двух недель после заключения договора. Вам вернут деньги за дополнительные страховки за вычетом суммы за время их использования.

Если договором с банком предусмотрены санкции за отказ от страхования, реакция кредитора будет мгновенной и отзывы заемщиков это подтверждают.

Что повлекут невыплаты страховых взносов

Многие задают вопрос, можно ли не платить страховку по ипотеке? Совет экспертов прост: сначала прочитайте договор. Каждая страховая компания определяет в договоре обязательства клиента и его ответственность. Невыплаты срочных страховых взносов повлекут пени и штрафы.

Если вы не хотите продлевать договор с данной компанией и через год нашли другого страховщика, нужно сначала расторгнуть действующий договор. Если пренебречь процедурой, страховщик взыщет неустойку через суд.

Не заплатив первый страховой взнос по основному виду страхования (недвижимость), заемщик рискует обострением отношений с банком. Кредитор незамедлительно повысит тариф по ипотеке и будет настаивать на покупке полиса. В ряде случаев банки могут отозвать кредит.

Источник: https://infozaimi.ru/mozhno-li-otkazatsya-ot-straxovki-po-ipoteke/

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Если заемщик берет кредит, обеспеченный ипотекой (залогом недвижимого имущества), то согласно закону «Об ипотеке» у него возникает обязанность за своей счет страховать риск гибели/утраты, повреждения объекта залога. Отказаться от заключения договора страхования в части этого риска невозможно.

Но закон «Об ипотеке» не возлагает на ипотечного заемщика обязанности заключать договоры страхования риска утраты имущества в результате прекращения права собственности (титульного риска) или риска смерти, или утраты трудоспособности. Тем не менее назвать «незаконным» требование заключить договор страхования было бы слишком громко. Эта обязанность может вытекать из условий кредитного договора, в котором фиксируются и последствия нарушения этого условия.

  • Как правило, кредитор дает заемщику право выбора между различными вариантами кредитования: с льготной процентной ставкой при наличии более широкого страхового покрытия и с более высокой кредитной ставкой при нежелании заемщика переложить часть кредитного риска, связанного с риском смерти/утраты трудоспособности заемщика и/или титульного риска, на плечи страховщика.
  • Обязательно ли страхование при ипотеке?
  • Страхование: имущества, ответственности, ипотечное страхование

Соответственно, банк может быть признан нарушителем закона, только если он не предлагает потенциальным заемщикам вариантов кредитования, не содержащих в качестве обязательного условия необходимость страхования титульного риска и/или риска смерти и утраты трудоспособности. У страхователя в таком случае появится возможность отказаться от страхования рисков, не оговоренных в законе «Об ипотеке».

Перед тем как принимать решение об отказе от договоров страхования, внимательно изучите условия кредитного договора.

Читайте также:  Бесконтактная оплата картой Сбербанка (Paypass (Пэйпасс)): что это такое и как работает

Если в нем не зафиксировано требование по страхованию определенных рисков, можно в течение «периода охлаждения» (пять дней) подать заявление в страховую компанию о расторжении соответствующих договоров страхования, и они будут расторгнуты без каких-либо последствий по условиям кредитования.

Отвечает кандидат юридических наук, практикующий юрист Павел Сафоненков:

В теории ответ достаточно прост – нужно внимательно изучать ипотечный договор перед тем, как его подписывать, обращая внимание работника банка на ненужные заемщику виды страхования, если они включены в договор, и требуя исключить их из условий договора. Если в договоре эти условия не прописаны, а работник банка устно предлагает заключить договоры добровольного страхования, то необходимо отказаться от заключения таких договоров.

Необходимо заметить, что отказаться от страхования имущества при ипотеке не позволяет ст. 31 закона «Об ипотеке».

Если в договоре об ипотеке не будут прописаны условия страхования имущества от рисков утраты и повреждения, то застраховать имущество будет обязан залогодатель (то есть заемщик или третье лицо, являющееся собственником имущества), однако страховать жизнь, здоровье и т. п. (добровольные виды страхования) заемщик не обязан.

На практике отстаивание своих прав в такой ситуации действительно может обернуться либо повышением процентной ставки, либо отказом в выдаче кредита.

В таком случае, если заемщик не желает выбрать другую кредитную организацию для получения кредита, он вправе направить жалобы на банк, ущемляющий его права, в Территориальное подразделение Роспотребнадзора (о нарушении потребителя); в Федеральную антимонопольную службу (о навязывании страхования); а также в Центральный Банк (в том случае, если банк, нарушая законодательство о банковской деятельности, отказывается предоставить достоверную информацию об условиях кредитования, начислении процентов и т. п.).

  1. Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?
  2. Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?
  3. Обращаясь с жалобами, необходимо представить возможные доказательства фактов незаконных решений или действий (бездействия) работников банка (официальный письменный отказ в предоставлении кредита, копию предложенного проекта договора).

Если данный процесс неприемлем для заемщика (например, кредит нужен как можно быстрее, а банк ни в какую не уступает его законным требованиям), в крайнем случае можно поступить иначе – заключить договор на навязанных банком условиях и, учитывая вступившее в силу Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, до истечения пяти рабочих дней (желательно уложиться в этот срок, чтобы вернуть полные суммы страховых премий за навязанные виды страхования) с момента заключения договора страхования, если за этот период не наступил страховой случай, направить заявление в страховую компанию об отказе от добровольного страхования и возврате страховых премий. Если страховая компания не возвращает заемщику денежные средства в течение 10 рабочих дней с даты получения заявления, заемщик вправе подавать исковое заявление в суд.

Что касается возможности изменения банком процентной ставки в качестве ответной реакции в данном случае, необходимо также помнить об условиях изменения процентной ставки кредита на протяжения срока действия договора, содержащихся (или не содержащихся) в договоре.

Тут могут быть варианты:

  • договор не допускает изменения процентной ставки на протяжении всего срока действия договора;
  • договор допускает изменение процентной ставки кредитной организацией через определенный период времени (или в зависимости от каких-либо условий, в том числе при отказе от страхования);
  • договор допускает изменение процентной ставки без указания какого-либо периода времени;
  • договор не содержит информации об изменении процентной ставки;
  • договор содержит информацию о плавающей процентной ставке.

Соответственно, подписывая кредитный договор, на эти условия заемщик обязательно должен обратить внимание.

Совершенно безопасный случай для заемщика из приведенных – первый. Самый нехороший и малоперспективный – последний, изначально не содержащей конкретной процентной ставки.

Во всех остальных случаях, если банк станет ущемлять права заемщика, повышая процентную ставку, то заемщику следует предпринимать меры по восстановлению своих прав через суд (с исковым заявлением к банку), руководствуясь в первую очередь законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».

Хотя нужно заметить, что в таких случаях все-таки целесообразнее уже обратиться за правовой помощью к юристам, специализирующимся на данных вопросах.

Отвечает д. э. н., заведующий кафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета при Правительстве РФ, профессор Александр Цыганов:

От договора страхования заложенного имущества заемщик может отказаться только с согласия кредитора – так сформулировано отечественное законодательство. А вот страхование жизни и титула собственности осуществляется по взаимному согласию.

Но кредитор может устанавливать различные ставки по кредиту для случаев со страхованием и без него.

Повышенная ставка учитывает повышенный риск невозврата кредита, если в отсутствие страховой защиты с заемщиком произойдет несчастный случай, он заболеет или в ипотечной квартире нельзя будет жить, а заемщику придется снимать иное жилье.

Конечно, заемщик может попытаться найти никому не известную страховую компанию с наименьшими взносами или попытаться расторгнуть договор страхования после выдачи кредита.

Но такая экономия почти всегда выйдет боком: кредитор вправе потребовать досрочного исполнения договора ипотеки и уж точно потом будет менее склонен предоставить лучшие условия, программу реструктуризации возможной задолженности при возникновении сложной жизненной ситуации и т. п.

При всем желании сэкономить нужно понимать, что страхование ипотечных рисков (страхование квартиры, ее титула и самого заемщика) защищает не только и не столько кредитора, но более – самого заемщика, предоставляя ему возможность получить существенную поддержку при неблагоприятных условиях.

Отвечает директор ФРК «ЭТАЖИ-Краснодар» Вадим Камалов:

Когда заемщик принимает решение об оформлении ипотечного кредита, часто возникает необходимость страхования жизни заемщика и объекта. В исключительных случаях может потребоваться страхование титула.

Этот вид страхования нужен, если сделка вызвала подозрение юристов банка, который согласовывает объект (например, право собственности признано на основании решения суда либо собственниками являются престарелые люди, у которых могут объявиться наследники).

Титул оплачивается ежегодно в течение трех лет.

  • Если заемщик не готов оплатить страхование, ему необходимо обратиться в банк, который не требует обязательного страхования жизни и объекта (Центр-Инвест, Газпромбанк, КБ «Кубань Кредит») или требует страхования только объекта (Глобекс).
  • Если в условиях ипотечного кредита указано страхование жизни и/или объекта, то в случае отказа от этого обязательства на любом сроке ипотеки банк может пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/kak_otkazatsya_ot_strahovaniya_oformlyaya_ipoteku/5016

Как отказаться от страховки по кредиту

Как отказаться от страховки по кредиту? Всегда ли это можно сделать или есть обязательства, которые все равно придется выполнять? Вернут ли уже внесенные деньги? В какой срок возможен отказ от страхования? И как его оформить? Эксперты Financer.com составили подробную инструкцию на все случаи жизни.

Обязательно ли страховать кредит

В рамках кредитования существует обязательно и необязательное страхование.

  • Обязательное – страхование недвижимости при оформлении ипотечного кредита и автомобиля при оформлении автокредита.
  • Необязательное – страхование жизни, здоровья, трудоспособности, титула, иных рисков в рамках любых кредитных предложений.

Обязательная форма установлена, согласно действующему законодательству РФ. То есть, без такого полиса банк просто не имеет права выдать ссуду.

Необязательные варианты так или иначе призваны уберечь кредитора от убытков, если заемщик не сможет по состоянию здоровья, из-за потери работы или по другим причинам погасить долг.

Заставить заемщика никто не может. Но большинство банковских программ предусматривают снижение ставки при наличии подобного полиса.

Financer.com рекомендует! Посчитайте стоимость страхования и снижение процентной ставки. В некоторых случаях страховой вариант может оказаться выгоднее. Особенно когда речь идет о долгосрочных займах.

Да. Согласно действующему законодательству, заемщик вправе оформить отказ от страховки по кредиту в течение 14 дней после оформления ссуды.

Обратите внимание! Ранее действовал срок в 5 рабочих дней. Данный срок был изменен с 2018 года. Будьте внимательны при ознакомлении с советами юристов. Убедитесь, что они соответствуют действующему законодательству.

Для отказа нужно подать заявление – в произвольной форме или согласно образцу. Вообще, установленной законом формы не существует. Можете использовать образец заявления на отказ от страховки по кредиту

Какие данные нужно указать в заявлении на отказ:

  • данные паспорта
  • данные договора (номер, дату заключения)
  • причину расторжения договора о страховании

К заявлению также потребуется приложить копию паспорта, копию договора и документ, подтверждающий оплату страхового полиса.

Комплект документов (включая заявление на отказ от страховки по займу) нужно передать в банк. Лучше – лично. Второй вариант – по почте, обязательно заказным письмом с описью вложения. В первом случае не забудьте получить документ, подтверждающий, что заявление у вас приняли.

Второй вариант может быть менее выгодным, потому что несколько дней уйдут на то, чтобы письмо дошло до банковского учреждения. А возврат средств считается за вычетом срока фактического пользования страхованием. То есть, чем раньше поданы документы, тем больше возврат.

После подачи заявления страховая премия должна быть возвращена в течение 10 дней.

В реальности кредиторы нередко затягивают принятие решения. Если в течение 10 дней решение не вынесено, а средства – не возвращены, обратитесь с новым запросом. Согласно отзывам, в среднем деньги возвращаются в течение 1 месяца.

При несоблюдении прав заемщик может подать жалобу в Роспотребнадзор, через портал Госуслуги или в ЦБ РФ (в зависимости от того, направлена ли его претензия в сторону страховой компании или банковской организации).

Что делать, если отказали?

  • Обращение в Роспотребнадзор

Если страховая отказывается принять заявление, вернуть средства, затягивает сроки, вы можете обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Если речь идет о банковском страховании, также можно подать жалобу в ЦБ РФ.

Вторым вариантом является подача заявления в суд. Приложите все документы, подтверждающие, что вы пытались урегулировать вопрос, но ничего не добились. В таком случае, независимо от срока, прошедшего с подачи заявления, при положительном решении суда, вам вернут всю страховую сумму.

Читайте также:  Управление кредитными рисками банка: оценка, анализ и снижение показателей

Будут ли какие-то последствия?

Основной страх по поводу отказа от страховки по кредиту – не начнутся ли последствия со стороны кредитора.

В числе страхов лидируют:

  • требование сразу погасить долг
  • повышение ставки
  • штрафы
  • ухудшение условий

Прежде всего, никаких штрафов быть не может. Отказать вам в ссуде и потребовать сразу вернуть всю сумму банк также не имеет права.

Повысят ли процент по кредиту, если отказаться от страховки?

Банк имеет право это сделать, ТОЛЬКО если данное условие прописано в договоре. Внимательно читайте условия.

Но даже в этом случае повышение процента идет не за то, что вы расторгли договор с конкретной страховой, а за отсутствие самого страхования.

Как избежать повышения?

Переоформить страховое свидетельство в другой компании. Секрет в том, что прямое обращение в страховую в 90% случаев обходится дешевле. Причем разница может доходить до 5 – 10 раз.

Выбираете оптимального страховщика, заключаете договор и приносите в банк копию. Все, теперь у вас есть оформленный полис, но стоит он существенно дешевле.

Формально банк может возразить, если выбранная компания не одобрена кредитной организацией и не числится в списке аккредитованных. Но такие придирки – большая редкость. Кроме того, есть организации (вроде «Ингосстрах»), чьи полисы принимаются повсеместно.

Какие подводные камни нужно учитывать?

Если отказаться от страховки по кредиту, оформленной через прямой договор со страховщиком, довольно просто, вернуть средства от так называемого коллективного страхование чаще всего удается только через суд.

В чем суть программы? Заемщика не «соединяют» напрямую со страховщиком, а присоединяют к договору между страховщиком и банком. Получается, что конкретно у вас прямого взаимодействия со страховщиком нет, а есть только отношения с банковской организацией. Следовательно, расторгнуть страховой договор, не отказываясь от займа, вы уже не можете.

Так считают некоторые банки, но не суд. С 2016 года множество судебных дел было решено в пользу заемщиков. Поэтому, если кредитор пытается убедить вас в провальности дела, не медлите – обращайтесь в суд.

Договор заключается с некоей страховой организацией «Рога и копыта», о которой почти ничего не известно. Сайт отсутствует. Где они располагаются – непонятно. Банк, естественно, открещивается, принимает заявление об отказе, но говорит, что дальнейшие вопросы по поводу возврата средств заемщик должен сам решать со страховщиком.

Вы обращаетесь в компанию, а там заявляют: «Ничего не знаем. Аннулировать полис можем, а деньги не вернем».

В данном случае вопрос также можно решить через Роспотребнадзор или суд. Но советуем заранее исключить подобный риск и внимательно смотреть, кого банк «назначил» страховщиком в вашем случае. Компания должна быть известна, «на слуху», входящая в топовые рейтинги.

Такая организация не захочет рисковать репутацией и с 90% вероятностью вернет все до копейки.

  • От страховки по кредиту можно отказаться в течение 14 дней, если она не является обязательной
  • Для возврата средств нужно подать в банк заявление, приложив копии необходимых документов
  • Деньги должны вернуть в течение 10 дней
  • При нарушении ваших прав, обращайтесь в Роспотребнадзор или суд

Материал подготовлен на основе: закона № 4015, 48 главы ГК РФ, указаний ЦБ РФ № 3854, статьи 943 ГК РФ

Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2019 год провел анализ более 500 предложений банковских и страховых учреждений.

Источник: https://financer.com/ru/kak-otkazatsa-ot-strahovki-po-kreditu/

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке? Правовые нормы

Оформление ипотечных займов влечет дополнительные расходы заемщика в виде нескольких видах страхования. Насколько реально отказаться от оформления полиса без увеличения ежемесячных платежей, и как регулируется вопрос о страховках на законодательном уровне?

Разберемся детальнее, какие виды страховок предлагаются банками при подписании кредитного договора, опишем права потребителей при нежелании выплачивать страховую часть.

Навязывание страховки банка при ипотечном кредитовании

В семи из десяти банков отказ от страховки по ипотеке предусматривает мгновенное повышение годовых ставок. Момент связан с увеличением риска финансовой организации от непогашения ипотеки при утрате работы заемщиком, порчи залогового имущества, появления претендентов на приобретенную жилплощадь и прочее.

Перечислим основные три вида страхования:

  • личное – жизни и здоровья (необязательный полис, цена которого от 0,3 до 0,6% от премии);
  • титульное – страхуются права собственности на недвижимый объект (стоимость полиса составляет 0,2-2,5% от оценочной стоимости приобретаемого жилья).

Плюсы страховки по ипотечному кредиту

Мотивированный отказ от страховки по ипотеке не всегда выгоден самому потребителю. Решив отказаться от полиса, несущего дополнительную финансовую нагрузку на семью, заемщик получает существенное повышение ставок, общее ужесточение правил кредитования, снижение суммы ипотеки.

В других преимуществах оформления страхового договора при займах на покупку недвижимости:

  • при тяжелых увечьях, смерти заемщика финансовые обязательства ложатся на страховую компанию (родственники не несут ответственности, не обязаны выплачивать ипотеку);
  • возможность получить кредит на льготных условиях (каждый кредит разрабатывается индивидуально после изучения рисков финансовой организации, выдающей ипотеку);
  • полная защита от претендентов на приобретенную жилплощадь, оспаривающих права собственности нового владельца.

Отказаться от страховок – получить абсолютную незащищенность в юридическом плане и риск для ближайших родственников при наступлении тяжелых увечий, утрате трудоспособности или смерти заемщика. При оформлении страхового полиса выплаты возмещает страховая компания.

Потребитель должен соотнести выгоды, когда решает отказаться от страхового полиса и получает существенное повышение ставок или дополнительные комиссии. Тут важно внимательно изучить кредитный договор, чтобы понять колебания процентной ставки за весь период выплаты ипотечного долга.

Отзывы о страховании ипотеки

Отказ от страховки по ипотеке не всегда имеет смысл. Кроме снижения рисков финансовой организации заемщик обеспечивает себя страховой защитой на случаи затопления, ошибок застройщиков (если речь идет о квартирах в новостройках) и прочих неурядиц не по собственной вине.

Отзывы свидетельствуют о лояльном отношении страховщиков в отношении ипотечных кредитов – отказаться от полиса значит самостоятельно возмещать любой ущерб, причиненный нарушением прав собственности или личной порчей имущества. В противном случае все убытки берет на себя страховая компания, включая расходы на ремонт и восстановление квартиры.

Вопросы и ответы

Насколько правомерен отказ от страхования жизни, титульного страхования, если клиент принципиально не желает заключать страховой договор? Рассмотрим важные аспекты страховых полисов при оформлении ипотеки и ситуации, как отказаться от страховки и не получить жесткие условия кредитования.

Что банки рекомендуют застраховать при ипотеке?

Услуга страхования наиболее выгодна заемщикам-пенсионерам, имеющим повышенный риск не возврата долга вследствие тяжелых болезней или смерти. Данная категория потребителей также защищается от юридических несоответствий в документах при оформлении кули-продажи жилища, заявления прав со стороны наследников после покупки недвижимого имущества.

Наименование кредитора % со страховыми договорами Ставка без полиса
Альфа-Банк 10,19% 14,9%
ВТБ 10,1% 13,8%
Тинькофф 9,25% 14,49%

*данные приведены для ознакомления, ставки рассчитываются индивидуально после детального анализа заемщика и приобретаемого имущества.

Можно ли отказаться и как?

Чтобы отказаться от страховых взносов приобретаемого недвижимого объекта при ипотеке, необходимо достигнуть согласия с кредитором. В противном случае клиент финансовой организации вправе отказаться только от титульного и личного страхования.

Во втором случае следует:

  • изучить условия ипотеки при отказе от полиса;
  • соразмерить финансовые выгоды с размером страховой премии и переплатой вследствие повышения ставки;
  • определить оптимальный вариант перед подписанием кредитного договора;
  • внимательно изучить пункты документа о страховании титула и жизни (период действия, возможность продления или отказа после нескольких лет выплаты долга и пр.).

Отказ от заключения договора

Оформление полиса актуально, если клиент вызывает опасения у службы безопасности банка как благонадежный плательщик. При выполнении всех требований по ипотеке, указанных в конкретной программе, потребитель вправе настоять на отказе от такого документа.

От обязательного страхования можно отказаться в таких банках:

  • Кубань Кредит;
  • ГазпромБанк;
  • Центр-Инвест;
  • СберБанк;
  • Глобекс (при условии оплаты полиса на объект недвижимости).

После подписания договора

Как отказаться от полиса, если документы на ипотеку и страховку уже оформлены? Полис оформляется на один год, после чего банковские сотрудники не вправе заставлять клиента продлевать его (кроме страхования объекта недвижимости).

По истечении 5 дней

Здесь важно изучить договор со страховщиком с пунктом о возмещении. До начала действия страховки заемщики вправе разорвать соглашение с компанией (в течение 5 дней), не объясняя причины.

Решив отказаться, клиенты могут рассчитывать на частичное вознаграждение за вычетом суммы, уплаченной в период действия страховки.

А стоит ли отказываться?

Страхование существенно снижает риск невыплаты долга, получения штрафов и отчуждения купленной недвижимости при финансовых затруднениях, сложных жизненных ситуациях или юридических спорах в отношении приобретенного имущества. Средства, уплаченные за полис в сумме от 0,5 до 2%, служат гарантом возврата средств (в том числе заемщику) при ненамеренной порче имущества, утрате здоровья клиента или смерти.

Как вернуть деньги, если страховка уже уплачена?

Действовать необходимо по такой схеме:

  • подать заявление в компанию с просьбой о возмещении;
  • указать реквизиты, куда буду перечислены деньги;
  • ожидать выплаты в течение 14 дней (согласно закону).

Как снизить страховые выплаты?

Существует несколько способов снижения выплат, если заемщик не желает отказаться от полиса по ипотеке:

  • обращение в электронной форме через сайт страховщика;
  • получение скидок при продлении договора страхования ипотеки;
  • переход к другой компании с более лояльными условиями.

Для экономии детально изучайте условия документа и возможность снижения выплат при выполнении определенных программ страховщиков.

Рассмотрев особенности страхования ипотеки, заемщики имеют право отказаться только от личного и титульного страхования.

Обязательным условием остается страховка залогового недвижимого имущества, предусматривающая возмещение убытков, нанесенных непосредственно жилому помещению при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

В остальных случаях полис оформляется исключительно по желанию заемщику, каждый клиент может полностью отказаться от выплаты личной и титульной страховки.

Источник: https://rukrediti.ru/mozhno-li-otkazatsja-ot-strahovki-po-ipoteke-pravovye-normy/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector