Как сэкономить на ипотеке: снижение процентов и суммы страховки

При ипотечном кредите обязательная страховка является дополнительным обременением, которое, конечно же, хочется минимизировать. Банки.ру рассказывает, как заемщику снизить финансовую нагрузку и сэкономить на страховом полисе.

В большинстве случаев через пару лет после оформления кредита имеет смысл перейти к другому страховщику, подыскав более выгодные условия. Ипотечный заемщик — очень выгодный долгосрочный клиент, за которого борются страховщики, так что есть шанс выторговать более выгодные условия. Чего можно добиться при смене страховой или перезаключении договора?Как сэкономить на ипотеке: снижение процентов и суммы страховки

1. Уменьшить страховой тариф

Базовый тариф по страхованию имущества, купленного с применением кредитных средств (обязательно при залоговом страховании), меняется год от года, за последние несколько лет он снизился: с 0,15% от страховой суммы в 2013 году до 0,10—0,12%.

Соответственно, перезаключив договор сейчас, можно уменьшить сумму ежегодного взноса по страховке. Например, при страховой сумме в 3 млн рублей ежемесячный платеж по этому виду страхования составил бы 4,5 тыс. рублей при ставке 0,15% и 3 тыс. рублей при ставке 0,1%.

Если учесть, что это лишь один вид страховки для ипотечника из трех возможных, то экономия выходит неплохая.

В борьбе за клиента — ипотечного заемщика страховые компании регулярно проводят различные маркетинговые акции, попав на которые можно получить дополнительную выгоду. Многие готовы предоставить скидку в размере 5—20% в зависимости от объекта страхования, здоровья клиента, размера страхового взноса и срока действия полиса. Скидки для каждого клиента рассматриваются в индивидуальном порядке.

Как сэкономить на ипотеке: снижение процентов и суммы страховки

2. Уменьшить страховую сумму

Базово страховая сумма равна размеру тела ипотечного кредита, иногда с некоторыми «добавками», например в размере процента по кредиту.

Договор со страховой компанией может быть заключен на год с последующей пролонгацией или на весь срок кредита, в последнем случае он, скорее всего, будет разбит на периоды страхования по одному году.

В рамках этого многолетнего договора клиент должен оплачивать страховой взнос ежегодно, согласно приложенному графику страховых платежей.

Если договор оформляется на весь срок кредитования, страховая сумма на каждый годовой период устанавливается в соответствии с графиком платежей по кредиту, в котором указывается остаток задолженности. Премия рассчитывается, исходя из полученной страховой суммы.

При частичном досрочном погашении кредита обязательно нужно обратиться в страховую для пересчета страховой суммы.

Если вы меняете страховщика, страховая сумма поменяется обязательно, так как расчет будет производиться, исходя из обновленного графика с оставшейся задолженностью.

3. Отказаться от титульного страхования

Несколько лет назад банки поголовно требовали страхования титула (права собственности) на весь срок кредитования вторичного жилья, хотя обычно это имеет смысл в первые три года после покупки.

Как показывает практика, если за этот срок никто не оспорил сделку купли-продажи квартиры или передачу ее по наследству, вероятность этого стремительно уменьшается.

У заемщика, купившего квартиру на вторичном рынке, есть шанс уговорить банк отказаться от дальнейшего страхования титула через три года, что даст вам возможность сэкономить еще 0,15% от суммы кредита в год.

Как сэкономить на ипотеке: снижение процентов и суммы страховки

4. Исключить страхование жизни и здоровья

Этот вид страхования является добровольным, поэтому теоретически можно отказаться от него как до подписания кредитного договора, так и позже. Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, однако в этом случае банк может поднять ставку, так что необходимо просчитать все платежи и обсудить с банком возможные последствия.

Если кредитным договором предусмотрено увеличение процентной ставки, можно попросить банк подготовить график ежемесячных платежей по кредиту с учетом увеличенной ставки и оценить размер годовой переплаты с учетом роста процентной ставки.

Не исключено, что переплата по кредиту будет превышать стоимость страхового взноса, при этом вы не получите ни желаемой экономии, ни страховой защиты.

Если по условиям банка отказ от добровольных видов страхования никак не влияет на условия предоставления кредита, то вы можете написать запрос в страховую компанию об исключении рисков из страхового покрытия и пересчете страхового взноса на новый период. Но стоит помнить, что при этом все риски, связанные с утратой трудоспособности, ложатся на плечи самого заемщика. В случае смерти заемщика его долги принимает на себя наследник.

5. Исключить «лишние» риски при страховании жизни

У каждого из банков свои требования к рискам по страхованию жизни: кто-то удовлетворяется четырьмя видами рисков: инвалидность I группы и смерть в результате несчастного случая или заболевания, кто-то включает риск получения II группы инвалидности, кто-то требует еще и страхования от риска временной потери трудоспособности.

Чем больше рисков, тем, понятно, выше страховая премия. При рефинансировании кредита и смене банка стоит поинтересоваться, какие требования к страхованию выдвигает новый банк: возможно, его требования к набору рисков менее жесткие и вы сможете сэкономить, изменив условия страхования (возможно, для этого придется поменять и страховую).

Смену страховой компании лучше приурочить к истечению очередного годового срока страхования, так как нет гарантии, что ваш бывший страховщик вернет часть незаработанной из-за досрочного расторжения договора премии.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10092933

Как сэкономить на ипотеке, выплачивая проценты заранее?

Доступность ипотечных займов объясняется несколькими причинами. В первую очередь отмечаются пониженные процентные ставки и длительный период использования заемных денежных средств. Сочетание указанных факторов позволяет формировать доступный ежемесячный взнос.

Выплачивая займ по установленному банком графику, плательщик отдаст долг только через двадцать или же вообще тридцать лет. Желание выплатить ипотечный кредит на квартиру досрочно, совершенно оправданно. Такие платежи по ипотеке за квартиру позволяют серьезно сократить переплату по ссуде и сэкономить деньги.

Способы экономии на ипотеке

Ипотека на квартиру предоставляется на долгий срок. Чтобы понять возможность сэкономить, следует разобраться в переплате. По оценкам Сбербанка кредит на квартиру в ипотеку выдается на двадцать лет. При этом ставка по процентам на текущий год составляет 10,75%.

В качестве расчетной цифры можно взять 1 000 000 руб., как сумму выданного займа. Если заемщик получил на руки 1 000 000 руб. на двадцать лет под 10,75% годовых, то его стандартный регулярный платеж составит 11 тысяч руб. Из указанной суммы в счет уменьшения главного долга будет уходить 1000 рублей, а 10 000 руб. будут перечисляться в счет процентов.

При условии, что ссуда выдана на 20 лет, то плательщик отдаст кредитной организации 2640000 рублей. Соответственно, 1 миллион, это объем полученных в долг средств, а 1640000 – переплата.

Единственным способом сэкономить на возврате процентов, является досрочное погашение ссуды. Таким образом, плательщик будет отдавать денег больше, чем предусмотрено по банковскому графику. Следовательно, размер ссуды будет уменьшаться быстрее, а проценты становиться меньше.

Для понимания, что такое материальная выгода от экономии на процентах по ипотеке, нужно разобраться в сути такой экономии. Сэкономить можно только выплачивая ипотеку быстрее планового срока. При каждом платеже досрочно происходит уменьшение размера основного долга на большую сумму.

Если вернуться к указанному выше примеру, то станет ясно, что кредит по ипотеке на квартиру уменьшится только на 1000 руб. Заемщик принесет прибыль банку и отдаст деньги за использование средств по ссуде за квартиру. Соответственно, если он сможет отдать не плановые 11 000 руб., а 35000, то больше денег уйдет на уменьшение основного долга.

Всего данный долг по ипотеке на квартиру сократится на 25 000. Это означает, что проценты будут рассчитываться на меньшую сумму. Ведь при каждом досрочном платеже происходит перерасчет процентов и самого платежа. Ежемесячный платеж по ипотеке на квартиру становится все меньше.

Уменьшение займа имеет ключевое значение, поскольку плательщик постепенно приближается к его выплате.

Но уменьшение самой суммы долга, это не единственный плюс переплаты. Важное значение имеет и уменьшение суммы, выплаченной в качестве процентов.

Как сказано выше, при каждом досрочном гашении происходит перерасчет платежа и размер суммы переплаты уменьшается.

Получается, что к моменту закрытия кредита на квартиру, объем уплаченных процентов будет гораздо меньше. Это и дает возможность сэкономить.

Досрочное погашение

Как сказано выше, сэкономить по кредиту на квартиру, можно только выплачивая долг быстрее, чем установленный банком график. Это дает возможность сократить общий объем переплаты по ссуде.

Это следует проиллюстрировать примером. Если каждый месяц перечислять по ссуде не установленные 11 тысяч руб., а 35000, то выплата произойдет гораздо быстрее. Из них, 25 тысяч руб. будут расходоваться на погашение основного долга.

Соответственно, отдать полученный в кредит миллион удастся уже за 3 года 4 месяца. Это гораздо быстрее, чем запланированный кредитным договором срок в 20 лет. При этом за три года и четыре месяца размер переплаты за счет процентов составит всего 360 000 рублей.

Между тем, на вышеуказанном примере рассчитан размер переплаты по процентам в 1640000 рублей.

Таким образом, за счет досрочного погашения удастся сберечь порядка 1 300 000 руб. по кредиту. Это серьезные деньги. Небольшое досрочное погашение даст отличный эффект и позволит сэкономить деньги.

Как сэкономить на страховке по ипотеке?

Еще одной статьей расхода, является страховка. Ее предлагают все банки, утверждая, что она позволит обеспечить принятие положительного решения на заявке. Но это не так. Страховка — дополнительный источник заработка для банка. Сэкономить на кредите можно, отказавшись от страховки.

Если это затруднительно, то обязательства можно и застраховать. В течение двух недель нужно обратиться в банк с заявлением о расторжении договора страхования. И банк будет вынужден вернуть деньги. Это поможет сэкономить несколько десятков тысяч.

Источник: https://ahrfn.com/ipoteka/kak-sekonomit-na-ipoteke-vyplachivaya-procenty-zaranee.html

Как можно сэкономить на ипотеке и покупке жилья? Это должен знать каждый!

Жилищный кредит – дело хлопотное и сложное. Можно ли повлиять на его стоимость, выбрать самый выгодный тариф, сэкономить на разных этапах оформления и выплат? Если отнестись со вниманием к мелочам и делать всё грамотно, без суеты, сэкономить на ипотеке вполне реально.

Процентная ставка

Для банков ипотека является самой выгодной инвестицией, особенно если сравнить сумму кредита с оценочной стоимостью объекта и ликвидной стоимостью залога. Ипотечные тарифы ниже ставок по другим видам кредитов, но стоимость такого банковского продукта впечатляет.

Условия кредитования в банках могут отличаться, есть немало программ господдержки ипотеки для незащищённых слоёв населения – прежде чем сделать окончательный выбор, изучите все предложения рынка.

В личном присутствии  в отделениях банка нет необходимости, на официальных сайтах есть вся информация с детальным описанием условий жилищных кредитов.

Достаточно выбрать десяток банковских предложений с конкурентоспособными ставками, чтобы проанализировать все расходы. В первую очередь обращайте внимание на банки, в которых открыты ваши личные счета, – зарплатная карта, кредитки, депозиты.

Постоянные клиенты банка с надёжной финансовой репутацией могут рассчитывать на дополнительные скидки, программы лояльности, минимум формальностей при оформлении заявки. Если вам это выгодно в плане экономии средств, не упускайте такую возможность.

Вот вам пример влияния процентной ставки на общую стоимость ипотеки. В нашем случае клиент запрашивает у кредитора 1,6 млн. руб. на  20 лет. С тарифом в 12,9% сумма регулярного платежа – 18 631,36 руб. Для ставки 11,9% – 17 505,92р.  Экономия на одном проценте – 18 631,36 — 17 505,92 = 1 125,44 руб. Общая переплата по кредиту также уменьшается: 1 125,44 * 240 = 270 105, 6 руб.

Читайте также:  Созаемщик в ипотеке в Сбербанке: кто может быть вторым заемщиком и какие предъявляются требования

В расчётах использовали аннуитетную схему платежа  без дополнительных комиссий. С понижением ставки связаны и некоторые другие варианты экономии.Как сэкономить на ипотеке: снижение процентов и суммы страховки

Авансовый взнос

Размер первого платежа – часть оценочной стоимости жилья, которую клиент способен оплатить самостоятельно, – существенно влияет на процентную ставку. Ежемесячный платёж рассчитывают по формуле: оценочная стоимость залоговой квартиры минус тело кредита. Для примера возьмём объект стоимостью 2,4 млн. руб. Банк готов финансировать ипотеку в размере 1,68 млн. руб.

Источник: https://Bizneslab.com/kak-sekonomit-na-ipoteke/

Жизненно важно: как сэкономить на страховании оформляя ипотеку

Ипотека – дело недешевое. И глубоко заблуждаются те, кто считает, что заём на покупку жилья не требует вложений. Первое, за что придётся заплатить – это страховка жизни. Но будет ли эта сумма кругленькой – зависит от вас. Рассказываем, как снизить траты в несколько раз.

Все платят, и нам придётся. К тому, что покупка заветной двушки в кредит не обойдётся без страховок, я была готова. Квартиру мы покупали по госпрограмме, и это требование было прописано в законе. Но что только страхование жизни и здоровья обойдётся в 1% (20 000 рублей) суммы займа, по словам специалиста банка, оказалось слишком.

Зачем вообще нужно страховать жизнь и здоровье, оформляя квартиру в ипотеку? Таким вопросом, пожалуй, задается каждый заёмщик. Но тут всё просто – так банк защищается себя на случай, если заемщик погибает или получает инвалидность.

Тогда страховая выплачивает банку сумму займа, и ему не приходится возиться с квартирой – выселять жильцов, заниматься продажей или переоформлять ипотеку на кого-то из членов семьи.

При таком раскладе в плюсе и родные почившего заёмщика – они больше банку не должны.

По сути обязать страховать жизнь банк не может (в отличие от страхования самой квартиры). Отказаться от страховки можно, но нужно читать договор. Банк может увеличить ставку или потребовать досрочного  возврата займа.

С отказом от страхования жизни, в том числе в период охлаждения, немного легче при оформлении потребительского кредита – суммы там меньше и банки относятся к этому проще. Ипотека всё же долгосрочный кредит, и рисковать тут никто не хочет.

Поэтому прежде, чем подписывать кредитный договор внимательно прочтите условия, просчитайте траты на ежегодную страховку и переплату по ипотеке, если ставка повысится после отказа от страховки. Это первое, что нужно сделать до того, как ваша подпись появится на документе.

И помните, траты на страховку ежегодно уменьшаются пропорционально остатку долга.

«Страхование жизни в первый год в нашей страховой обойдётся вам в 20 000 рублей», будничным тоном сообщила мне менеджер банка. Но, увидев мои округлившиеся глаза, добавила: «1% от суммы займа – так везде, уверяю».

Ещё одно заблуждение, в которое специалисты банков вводят обезумевших от радости, что им одобрили ипотеку, заемщиков. Стоимость страховки в разных компаниях разная.

Я об этом знала, поэтому попросила список страховщиков, с которым работает банк. Сотрудница, скрепя зубы (понятно, теряет премию за продажу), распечатала список из порядка 15 компаний.

Дальше я выбрала пять страховых, о которых хоть что-то знала, «погуглила» телефоны и села на обзвон. О чём спрашивают страховщики: в каком банке ипотека, новостройка или вторичка, сумма займа, возраст и пол. По этим основным параметрам в страховой могут примерно рассчитать цену.

В компании, на которой я остановилась, страховка в итоге мне обошлось в три раза дешевле, чем изначально озвучивали в банке – в пять тысяч рублей. Это существенная экономия. Особенно, когда впереди ещё масса поводов потратить деньги – на документы и новенькую мебель в квартиру мечты. Я выбрала офис страховой компании рядом с работой.

Оформление не заняло много времени, и в итоге полис был предоставлен мной в банк и принят им без вопросов.

Алгоритм действий в сухом остатке таков:

— Изучите условия договора. Прочтите его сами и не бойтесь задавать вопросы специалистам банка. За спрос денег, как говорится, не берут.

— Возьмите список страховщиков, аккредитованных банком. Не стоит пугаться, что банк «обозлится» за отказ страховать жизнь именно в той страховой, которую указал специалист банка. Страховщики из списка уже априори одобрены им.

— Обзвоните компании и выберете подходящую по цене, удобству расположения (помните, ездить туда придется дважды в год). Уточните, какие документы нужно взять с собой.

Так, используя эти нехитрые правила, в первый год ипотеки цену «моей жизни» удалось сбить до пяти тысяч рублей. Сегодня, спустя три года, на страховку уходит ещё меньше – около полутора тысяч рублей.

Источник: https://www.ergo.ru/press/prosto-o-slozhnom/zhiznenno-vazhno-kak-sekonomit-na-strakhovanii-oformlyaya-ipoteku/

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

1. Экономия на процентах по кредиту

В досрочном погашение ипотеки для покупателей никаких минусов нет — только плюсы. Минусы в данной ситуации есть для банков, ведь в итоге они получают прибыль меньше, чем планировали. При этом банки не могут препятствовать покупателям досрочно погасить ипотечный кредит — это право закреплено на законодательном уровне.

Раньше были некоторые ограничения. Например, достаточно долго был установлен минимальный срок, в течение которого банки запрещали клиентам закрыть ипотечный кредит (не ранее, чем через шесть месяцев после оформления).

Однако сейчас эти ограничения сняли, и клиент может в любой момент погасить кредит — условно говоря, даже на следующий день после того, как он его взял.

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Итак, по закону досрочное погашение не карается никакими комиссиями и штрафами, но точные и полные условия прописаны в ипотечном договоре.

Например, банк может включить в договор кредитования пункт о том, что при досрочном погашении ниже определенной суммы будет невозможно сокращение ежемесячного платежа — в таком случае частичное досрочное погашение небольшими суммами становится не столь выгодным.

О том, что выгоднее сокращать при досрочной ипотеке – сумму или срок, мы писали в одной из прошлых статей.

«При досрочном погашении вам на пользу будут платежи крупными траншами в первые год-два после выдачи кредита. Все досрочные взносы идут в счет уплаты суммы основного долга, а не процентов, которые в первое время составляют основную часть ежемесячного платежа», — отмечает председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова.

2. Возврат страхового взноса при досрочном погашении ипотеки

Конечно, покупателю возвращается не вся сумма, а лишь ее часть.

Так, если ипотечный страховой договор заключается на год, а досрочное погашение клиент делает в начале года, то ему возвращается большая часть от размера страховки, а если в конце года — меньшая.

Кроме того, из возвращаемой суммы страховая компания дополнительно вычитает около 25% от полной стоимости за обслуживание страхового договора (оформление документов, на зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.).

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

«В качестве примера можно рассмотреть такую ситуацию, — говорит руководитель службы ипотечного кредитования «ИНКОМ-Недвижимость» Ирина Векшина, — клиент оплачивает страховку на год, она стоит 50 тысяч рублей, однако ипотечный кредит он гасит в первой половине года.

В итоге от 50 тысяч рублей ему должна была быть возвращена половина суммы (25 тысяч). Однако еще 25% от 50 тысяч рублей удерживает страховая компания. В итоге сумма возврата существенно уменьшается до 12 500 рублей.

Однако покупатель все равно экономит на том, что он досрочно погасил ипотеку (и меньше переплатил банку, чем если бы платежи шли весь установленный срок). Кроме того, он больше не будет тратиться на страховку».

3. Налоговый вычет на проценты по ипотеке

Выплатив ипотеку, вы можете оформить налоговый вычет и вернуть 13% от суммы переплаты по кредиту, не превышающей 3 млн рублей. Таким образом, при максимальной переплате государство вернет 390 тысяч рублей.

Для этого вам нужно собрать документы, подтверждающие ваши расходы и доходы, заполнить налоговую декларацию и подать заявление в налоговую. Деньги можно вернуть двумя способами: либо собственно через налоговую получить на счет в конце налогового периода, либо через работодателя: вам не будут выплачивать зарплату без удержания налога.

«Подать на вычет можно в течение трех лет с момента сделки. Скорость возврата вычета государством зависит от ваших доходов — так как от дохода зависят уплаченные налоги», — комментирует Ирина Доброхотова.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/kak_sekonomit_esli_vy_vzyali_ipoteku/6539

Как сэкономить на ипотеке?

Оформление кредитного обязательства посредством целевого займа на покупку недвижимости всегда будет связано с дополнительными расходами — совершенно бесплатных способов получения ипотеки просто не существует.

Несмотря на то, что каждый заемщик еще с момента выдачи такого типа кредита будет нести затраты, каждый из этапов получения и последующего погашения ипотеки при наличии полезной информации может сопровождаться небольшой экономией, которая в конечном счете поможет оставить значительную часть средств при себе.

Выбор меньшей процентной ставки

Существенным условием ипотечного кредитования, которое оказывает влияние на общие затраты, является процентная ставка. Именно она определяет ту сумму, которую банк принимает в качестве вознаграждения за оказываемую услуг процентного займа.

Даже несмотря на то, что процентные ставки по кредитам ипотечного типа, как правило, значительно ниже потребительских, установленные показатели все равно приводят к значительным переплатам. Для того, чтобы сэкономить на такой статье затрат, необходимо будет потратить некоторое время — выбрать те банковские организации, которые предоставляют ипотечные кредиты под наименьший процент.

Однако при этом не стоит забывать, что такие банки могут снижать процентные ставки путем увеличения дополнительных расходов и различного рода комиссий.

Экономия на первоначальном взносе

Под экономией на первоначальном взносе многие получатели ипотечного кредита понимают непосредственное уменьшение его величины. Однако на практике все происходит наоборот — чем большим будет размер первоначального взноса, тем фактически и больше шансов у заемщика сэкономить.

Подобный факт связан с тем, что чем значительнее сумма средств на покупку объекта недвижимости, какую готов выделить клиент банковской организации, тем меньшую придется предоставлять ему самим банком и, таким образом, тем меньшими будут риски банковской организации.

В соответствии с этим при большем первоначальном взносе банк может предложить меньший процент по телу кредита, что и приведет к экономии средств.

Выбор минимального срока кредитования

Срок кредитования оказывает непосредственное влияние на степень рисков банка. Если оформляется долгосрочный кредит — от 20 лет и более, то по различного рода причинам риски будут повышены.

Так, у заемщика может быть потерян основной источник заработка, ухудшиться состояние здоровья, появятся дополнительные источники расходов, в связи с которыми возрастет опасность невыплаты кредитного обязательства.

То есть чем меньше будет период кредитования, тем выгоднее будет положение заемщика, который избежит значительной переплаты.

Читайте также:  Как оформить ипотеку в Газпромбанке: пошаговая инструкция заемщика

Выбор выгодного способа погашения кредита

На данный момент для осуществления возврата оформленной ипотеки банковскими организациями предлагается к погашению два типа выплат, каждый из которых предполагает различного рода схемы внесения текущих платежей. Первый способ, наиболее часто используемый при оформлении ипотеки, это аннуитетный.

Такой тип погашения рассчитывается особенным способом, чтобы на протяжении всего периода оплаты кредита сумма была одинаковая для клиента банка, при этом равнозначность платежей достигается постепенным уменьшением оплаты по процентам и увеличением взносов самого тела кредита. Второй тип предполагает оплату в равных долях, за счет чего постепенно уменьшаются и проценты, начисленные по нему.

Таким образом при выборе дифференцированной схемы (если банк ее предложит) можно сэкономить.

Оформление ипотеки в валюте

При выдаче кредита в национальной валюте все банковские организации предусматривают риски колебания валют и, естественно, закладывают их в процент кредитования.

В том случае, если клиент подает заявку на оформление кредита в той валюте, какая считается более устойчивой, как правило, это доллар или евро, то клиенты банковских организаций имеют возможность получения более выгодных условий кредитования.

Единственным моментом является необходимость принятия во внимание рисков относительно выплат — сможет ли должник в случае резкого колебания курса продолжать выплачивать взятое обязательство.

Применение налоговых вычетов

Официально трудоустроенные заемщики имеют возможность получения определенной суммы средств, потраченных на погашение ипотеки путем налогового вычета в размере 13% от потраченных средств на приобретенный объект недвижимости, но только по отношению к сумме, которая не превышает 2 миллиона рублей. При этом стоит учитывать, что воспользовавшись подобным правом один раз, уже нельзя будет вернуть средства повторно.

Участие в программах государственной поддержки

Для определенных категорий граждан на государственном уровне предоставляется возможность получения некоторой суммы средств от государства на безвозмездной основе.

Для того, чтобы иметь возможность получения такой помощи, необходимо соответствовать тем условиям, которые значительно отличаются для каждой из таких программ и получить сертификат, дающий право выделения средств из бюджета.

В частности, такими программами являются целевое использование материнского капитала, участие в военной ипотеке, в программе молодая семья, развития села и другое.

Рефинансирование имеющегося кредита

Поскольку ипотека преимущественно оформляется на довольно длительный срок, то с течением времени могут значительно изменяться условия кредитования объектов недвижимости и те условия, которые предлагают банки в настоящий момент времени, уже гораздо выгоднее, чем те, по каким должник оформлял ипотеку несколько лет назад. В таких ситуациях значительным способом экономии будет оформление нового займа с целью моментального погашения текущего долга.

Экономия на дополнительных расходах

Не только от процента кредитного обязательства зависит общая сумма переплаты за ипотеку. Кроме такой статьи заемщик несет значительные расходы и в отношении прочих статей, на которых также можно несколько сэкономить.

В частности, можно заплатить меньшую сумму средств при получении страхового полиса, найти оценщика недвижимости с меньшими расценками, не пользоваться услугами ипотечного брокера и риелтора, который помогает подыскать квартиру, отвечающую требованиям банковской организации.

Несмотря на то, что ипотечное кредитование в любом случае будет связано со значительными затратами и высокой переплатой со стороны заемщика, все же существует возможность некоторой экономии.

Так, к эффективным способам уменьшения затрат относят такие, как оформление кредита с меньшим процентом, применение дифференцированного способа погашения ипотеки, займ в иностранной валюте, участие в программах государственного субсидирования, использование возможности получения налогового вычета и рефинансирование кредита на более выгодных условиях.

Источник: https://insur-portal.ru/mortgage/ekonomiya-na-ipoteke

Как сэкономить на ипотеке: простые лайфхаки для заемщиков

Выбор ипотечной программы, подготовка документов, ожидание одобрения от банка, поиск подходящего жилья, проведение сделки, оформление договора ипотеки и залога на объект кредитования — вот некоторые основные этапы, которые предстоит пройти потенциальному заемщику на пути к оформлению займа. Из-за множества нюансов ипотечники переплачивают там, где могут сэкономить. Далее вы узнаете, как снизить расходы на обслуживание жилищного кредита с помощью грамотного управления своими возможностями и финансами.

Как сэкономить на процентах: способ начисления и варианты снижения ставки

Существует два метода расчета ипотечных платежей: аннуитетный и дифференцированный. Основные отличия двух способов начисления процентов:

  • дифференцированный платеж постоянно уменьшается. Платеж состоит из стабильной части, которая идет в счет погашения основного долга, и доли процентов по кредиту. В начале ипотеки сумма оставшегося долга максимальная, доля процентов в первые годы займа наибольшая;
  • при аннуитетном исчислении размер платежа стабилен, но меняется соотношение доли процентов и основного долга. Например, на старте срока из 25 000 рублей платежа 10 000 идет на основной долг, а 15 000 — в счет банковских процентов.

Главный вопрос заемщика — какой вариант выгоднее. Если вы выплачиваете ипотеку в срок 5-10 лет на сумму в 1-2 миллиона рублей, дифференцированный платеж более экономичен.

Но при более длительном сроке займа разница в переплате между аннуитетом и дифференцированными выплатами выравнивается.

Согласно подсчетам, заемщики больше экономят на ипотеке, выплачивая проценты по дифференцированному исчислению, в случае досрочного погашения в первые годы займа, чем при аннуитете.

Российские банки чаще предлагают аннуитетные кредиты по следующим причинам:

  • равные ежемесячные платежи упрощают расчет условий займа и проверку платежеспособности клиента;
  • при условии досрочного погашения для банка выгоднее, если у заемщика аннуитет.

Немногие кредитные организации в 2019 году предоставляют своим клиентам возможность взять ипотеку с дифференцированным платежом:

  • Газпромбанк: ипотека на недвижимость от крупных застройщиков под 10,5% с дифференцированными платежами. Первоначальный взнос от 10%, возможно использование материнского капитала;
  • Россельхозбанк: ставка от 10%, срок до 30 лет, можно купить квартиру или дом с участком, первоначальный взнос от 15%. Можно выбрать дифференцированное начисление процентов.

Другой способ сэкономить на ставке — искать скидки. Банки снижают размер ставки, если клиент соответствует определенным требованиям:

  • скидка до 0,5% для зарплатных клиентов. У организации, которая перечисляет гражданину зарплату на карту банка, должен быть договор о сотрудничестве с данным банком. Иначе человек не является зарплатным клиентом, даже если деньги регулярно приходят на одну и ту же карту;
  • скидки молодым семьям. В 2019 году акция «Молодая семья» проходит в Сбербанке и позволяет сэкономить 0,3%. Участвовать могут супруги, один из которых младше 35 лет на момент оформления договора;
  • специальные предложения для бюджетников и других льготных категорий граждан.

Оптимальный срок кредитования

Верно определить выгодный для вас срок ипотеки помогут важные факты о сроках кредитования:

  • длительная ипотека выгодна при небольшом доходе: за счет ежегодной инфляции и роста цен на недвижимость переплата снижается;
  • при краткосрочной ипотеке банк предъявляет более высокие требования к уровню дохода заемщика, поскольку выше размер ежемесячных платежей;
  • при небольшом уровне подтвержденного дохода можно взять кредит на длительный срок и использовать частичное досрочное погашение для уменьшения срока займа;
  • ипотеку на короткий срок можно один раз реструктурировать в случае особенных финансовых обстоятельств или взять кредитные каникулы;
  • без досрочного погашения можно только продлить срок займа, но не сократить его.

В случае резкого падения курса рубля банк не имеет права изменить условия кредитного договора, и клиент сможет погасить ипотеку досрочно без штрафных санкций. При дефолте национальной валюты заемщики защищены от резкого скачка размера ежемесячных выплат.

Исключение составляет ипотека в иностранной валюте: если рублевый курс валюты, в которой вы выплачиваете кредит, резко вырос, проблемы обмена валют ложатся на плечи заемщика. По этой причине в 2019 году Центробанк сделал валютную ипотеку высокорискованной.

Получить одобрение на кредит в долларах или евро стало намного сложнее, чем раньше.

С каким первоначальным взносом выгоднее брать ипотеку

В 2019 году можно найти ипотечные программы со стартовым взносом от 10%. Чем выше первый взнос, тем более выгодные условия кредитования банк предлагает клиенту. Преимущества большого первоначального взноса:

  • можно выбрать комфортные условия платежа, например, дифференцированный расчет;
  • экономия на ставке по займу;
  • возможность получить ипотеку без подтверждения доходов по двум документам.

Если сравнить переплату по ипотеке на длительный срок с низким (до 20%) и средним (20-40%) первоначальным взносом, получим разницу ниже, чем при сокращении срока ипотеки на несколько лет. Поэтому если для накопления первоначального взноса вам нужно 3-5 лет, лучше не ждать и брать кредит сейчас, если хватает средств на минимальный стартовый взнос.

Какое жилье выгоднее покупать в кредит

Ставка по ипотеке, а также условия займа зависят не только от возможностей заемщика, но и от объекта кредитования:

  • выгодно оформлять ипотеку на строящееся жилье: ставки на объекты аккредитованных застройщиков от 7%, первоначальный взнос от 10%. Дополнительные расходы — ремонт (новые квартиры часто сдают без отделки);
  • квартиры вторичного рынка: стартовый взнос от 15%, ставки от 10% (без государственных льгот). Дополнительные расходы — страхование титула на 3 года, косметический или капитальный ремонт;
  • дом с участком — первоначальный взнос от 30%, ставки от 11%. Банки не дают ипотеку на деревянные дома и на объекты, которые в случае неплатежеспособности заемщика будет сложно продать. Дополнительные расходы — дорогая страховка.

Самый дорогой ипотечный продукт — займы на строительство собственного дома на участке. Такие кредиты выдают не все банки, и условия кредитования порой менее выгодны, чем нецелевые потребительские займы.

Налоговый вычет: как вернуть 13% от расходов по ипотеке

Если вы оплачиваете жилищный кредит из налогооблагаемых доходов, государство вернет вам НДС, потраченный на ипотеку. Правила начисления налогового вычета в 2019 году:

  • получить вычет с процентов по ипотеке гражданин может один раз с одного объекта недвижимости;
  • максимальная сумма уменьшения налогооблагаемой базы для расчета вычета с ипотечных процентов составляет 3 миллиона рублей (390 000 рублей налога);
  • при покупке квартиры в ипотеку после 2014 года собственник имеет право вернуть до 260 000 рублей уплаченных налогов на одного налогоплательщика. Максимально налогооблагаемую базу по основному долгу можно уменьшить на 2 миллиона рублей;
  • созаемщики могут совместно использовать свои права на налоговый вычет в рамках одного объекта ипотеки. Если квартира стоит более 4 миллионов рублей, а муж и жена не получали ранее имущественный вычет, они могут вернуть 520 000 рублей налогов;
  • если право на вычет использовано не полностью, гражданин может получить остаток льготы при покупке следующего объекта недвижимости;
  • если при оплате ипотеки использованы средства материнского сертификата, нельзя вернуть 13% от суммы использованного маткапитала.

Получить вычет можно через работодателя или самостоятельно, через оформление соответствующего заявления в налоговой или с помощью посредников. Если доходы заемщика не облагаются налогами, право на вычет не возникает.

Рефинансирование с господдержкой

Когда у заемщика появляется право воспользоваться государственными льготами, субсидиями и сертификатами, необходимо использовать эту возможность. Возможно рефинансирование или реструктурирование займа в рамках следующих госпрограмм:

  • материнский капитал. Если за время выплаты займа в семье появился второй ребенок, родители могут использовать средства сертификата для погашения уже имеющейся ипотеки. При этом по окончанию ипотеки недвижимость должна быть оформлена на всех членов семьи в равных долях;
  • ипотека под 6%. Если супруги взяли кредит на новую квартиру от застройщика и в семье появился второй и (или) третий ребенок, родители имеют право получить сниженную ставку 6% на срок от 3 до 8 лет. Возможно, в 2019 году срок льготы будет продлен до конца ипотечного договора;
  • списание части ипотечного долга при появлении в семье третьего ребенка в рамках региональных программ помощи многодетным семьям.
Читайте также:  Начисление бонусов по дебетовой карте Газпромбанк — как работает система и ее особенности

За 2018 год многие ипотечники рефинансировали ранее взятую ипотеку по ставкам 9-9,5%. Это позволило плательщикам значительно сэкономить без господдержки. В 2019 году ожидается рост ставок, поэтому значение господдержки при рефинансировании или досрочном погашении займа становится приоритетным.

Досрочное погашение

Каждому заемщику доступны следующие варианты досрочного погашения:

  • частичное досрочное погашение с уменьшением срока ипотеки или изменением размера платежей;
  • полное досрочное погашение с выплатой основного долга.

При подписании кредитного договора обратите внимание на возможность досрочного погашения и наличие комиссий банка за выплату займа раньше срока.

В 2019 году банки редко включают кабальные условия в плане досрочного погашения, но проверить стоит. При частичном досрочном погашении заемщик выбирает между сокращением срока или платежа по кредиту.

Более экономичный вариант — сократить срок ипотеки.

Полное досрочное погашение наиболее выгодно в первые годы ипотеки. В случае, когда выгода банка после перерасчета более чем в 2 раза отличается от реально выплаченных процентов, заемщик может подать заявление на возврат переплаты. Если банк не удовлетворит требование клиента, можно обращаться в суд.

В банке Дельтакредит есть интересное предложение — тринадцатый платеж по ипотеке. Таким образом, сокращается срок займа и клиент экономит немало средств на процентах. При этом определение платежеспособности производится так же, как и для стандартного графика расчетов на 12 месяцев.

Полезные советы заемщикам

Все, что вы не потратили, вы заработали. Знание определенных нюансов жилищного кредитования поможет вам избежать лишних расходов за время погашения займа:

  1. заемщик не застрахован от банкротства банка, в котором была оформлена ипотека. В кредитном договоре должно быть указано, что участники договора не имеют права в одностороннем порядке изменять условия кредита, его срок и ставку кредитования. Если долг заемщика перейдет к другой кредитной организации, новый кредитор не сможет повысить ставку без ведома плательщика;
  2. если вы планируете сдавать в аренду ипотечную недвижимость, до подписания договора поинтересуйтесь, как к этому отнесется банк-залогодержатель. Некоторые банки включают в договор пункт, который запрещает заемщикам сдавать жилье внаем. Другие кредиторы  лояльно относятся к желанию плательщика заработать на своей собственности. Чтобы избежать неприятностей в будущем, выбирайте сговорчивых заимодавцев;
  3. если вы взяли кредит на квартиру в строящемся доме, а объект превратился в долгострой, вы можете получить от застройщика компенсацию за каждый день просрочки сдачи дома в эксплуатацию. При этом застройщик при выдаче ключей попытается получить от вас подпись на дополнительном соглашении, согласно которому собственник квартиры не имеет претензий к задержке сроков. Требуйте выдачу ключей без подписания грабительского дополнения и пишите претензию застройщику на выплату компенсации. Если застройщик просьбу не удовлетворит, обращайтесь в суд.

Источник: https://ipotekalive.ru/articles/osnovy_ipoteki/kak-sekonomit-na-ipoteke/

Как быстро и выгодно погасить ипотеку досрочно

Доброго времени суток, уважаемые читатели! Сегодня речь пойдет о такой штуке, как ипотека. У всех сложилось неоднозначное мнение. Для одних ипотека – это кабала на всю жизнь, для других – возможность свои жилищные условия, или вообще обзавестись собственным жильем. В нашей стране ситуация такова, что среднему человеку невозможно накопить самостоятельно на покупку квартиры. Цены на недвижимость постоянно растут, причем намного быстрее официальной инфляции или доходов населения. Так стоит ли брать ипотеку?

В последнее время конечно рост цен на недвижимость несколько замедлился. Но это связано с кризисом. Пройдет пару лет и цены на жилье снова пойдут в гору, причем еще быстрее чем раньше.

Как вы знаете (или не знаете) существуют дифференцированные и аннуитетные платежи.

Дифференцированные – неравномерные платежи по кредиту. С каждым месяцем он уменьшается и в конце срока представляет собой смешную сумму в размере 2-3 тысяч ежемесячный выплат. Недостатком является очень и очень большие ежемесячные платежи в начале срока.

Особенно существенны они для ипотеки, когда сумма кредита составляет от миллиона рублей. Обычно составляли они десятки тысяч рублей и не каждый человек мог потянуть эти выплаты. Поэтому особого распространения они не получили.

Хотя, если быть честным, именно дифференцированные платежи являются более выгодными с точки зрения конечной переплаты по кредиту.

Аннуитетные платежи в данный момент наиболее популярные.. Все выплаты по кредиту делятся на равные доли и соответственно никак не меняются на всем сроке.

Позвольте мне дать вам несколько советов и рекомендаций по поводу ипотеки. Они помогут вам с наименьшими потерями и переплатами погасить задолженность перед банком. Причем переплаты уменьшаться в разы. ПРОВЕРЕНО!

     У меня самого вторая ипотека, и причем, практически погашенная. На самом деле не все так страшно как кажется на первый взгляд. Все они доступны для каждого человека с любым уровнем дохода.

1. Сейчас дают ипотеку практически без первоначального взноса. Вроде бы звучит заманчиво, взял кредит, сразу купил квартиру, но…… Как правило, размер ежемесячных взносов в таков случае просто огромен. Да и переплата будет просто громадная. Отсюда совет – все-таки постарайтесь накопить первоначальный взнос хотя бы 20-30%.

2. Есть такое правило «Размер ежемесячных платежей не должен превышать 35% от совокупного дохода семьи». То есть, если ваш общий доход, допустим 50 тысяч рублей, ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 17,5 тысяч.

Как правило, кредиты на ипотеку даются на несколько лет (а то и десятилетий) и за это время с вами многое может произойти с финансовой точки зрения: потеря работы, болезнь, снижение общего дохода, временная нетрудоспособность, рождение ребенка.

И непомерно большой ежемесячный платеж может поставить крест на вашей недвижимости.

3. Постарайтесь дополнительно накопить личные сбережения равные 2-3 вашим ежемесячным платежам. Тем самым мы обеспечиваем себе «финансовую подушку безопасности» на случай наступления «черных дней». Если вы пропустите 2-3 платежа перед банком, они потом обрастают такими процентами, просто жуть.

У вас будет запас времени, чтобы поправить свои финансовые дела. Свои сбережения кладем в банк под проценты. Во-первых, они будут приносить доход. Во-вторых, в случае необходимости их легко снять. Разница по процентным ставкам между кредитами и вкладами невелика и составляет всего 1-2% .

Просто ищите самые выгодные ставки по вкладам.

Допустим, ваш ежемесячный платеж составляет 10 тысяч рублей, соответственно 3 платежа 30 тысяч. Получается, вы теряете всего 300-600 рублей в год (разница в 1-2%). Взамен вы получаете уверенность и защищенность от временных финансовых потрясений. Согласитесь, не совсем большая потеря.

4. Вам нужно брать кредит, чтобы размер платежей был минимальным. Конечно, тогда увеличится срок кредита. Срок мы можем легко уменьшить впоследствии и причем в разы. Для чего – опять для защиты от финансовых потрясений. Опять же следует искать золотую середину – выплачивать по 5 тысяч банку в течение 70 лет просто глупо. Но и по 30 тысяч в месяц на 5-7 лет – тоже опасно.

5. Вот мы и добрались до самого последнего и самого важного пункта. Это досрочное погашение кредита.

  •     При досрочном погашении возможны 2 действия: уменьшение ежемесячного платежа (оно нам не надо – у нас и так минимальный размер) и уменьшение срока кредита (вот его мы и будем уменьшать).
  • Как всегда все разберем на примере, на конкретных цифрах.
  • Допустим, вы взяли кредит в 1 миллион рублей на 15 лет (180 месяцев) по 12% годовых

Размер ежемесячного платежа в таком случае составит 11 618 рублей. Соответственно за 15 лет (180 месяцев) вы выплатите банку 11 618 рублей х 180 месяцев = 2 091 240 рублей Переплата по кредиту составит более миллиона.

  1. Не спешите пугаться, это было бы на самом деле, если бы мы довольствовались стандартной схемой.
  2. Наши действия.

Дополнительно погашать часть долга перед банком особенно выгодно в начале срока. Почему? Давайте посмотрим на график платежей.

Основная наша сумма в 11 618 делиться на составляющие: основной долг и начисленные проценты.

Как видно из графика, на ранних стадиях доля основного долга невелика (или даже ничтожно мала) по отношении к платежу. Получается, мы выплачиваем в основном только проценты по кредиту.

     За первый год платежей вы выплачиваем банку 12 месяцев х 11 618 рублей = 139 416 рублей. А сумма основного долга уменьшилась всего на 27 тысяч. Как то несправедливо.

Так почему же нам не внести дополнительно досрочно эти 27 тысяч рублей. Таким образом, мы уменьшим общий срок кредита на 12 месяцев и сэкономим почти 140 тысяч рублей. Согласитесь – неплохое вложение средств.

Чтобы уменьшить еще срок кредита на 1 год нам потребуется внести еще дополнительно 30 тысяч. Тоже неплохо. Опять сэкономили 140 тысяч.

Уменьшение 3 года нам обойдется в 35 тысяч, сумма чуть больше, но все равно выгодно. Очень выгодно.

Вы можете возразить – где я возьму сразу 90 тысяч? Вы можете досрочно платить куда и меньшую сумму – хоть тысячу. Просто в графе «Остаток задолженности» смотрите — на сколько строчек (месяцев) вы опуститесь, после дополнительного вложения средств. Даже внеся 10 тысяч – вы уменьшите срок на 4 месяца, а это почти 50 тысяч.

Конечно, в дальнейшем эффективность от дополнительных платежей будет снижаться, но тем не менее, вы таким образом существенно снизите общий срок кредита и уменьшите переплату по кредиту в разы.

Где брать деньги на досрочное погашение?

В начале статьи я не зря говорил, чтобы у вас был как можно меньший размер ежемесячных платежей. Думаю, несколько тысяч дополнительно вы сможете выделять для этих целей. Пусть не каждый месяц.

Просто подумайте, сколько вы впоследствии сэкономите денег. Это будет отличная мотивация для вас.

Также обязательно получите налоговый вычет на покупку квартиры – это ежегодные дополнительные средства пускайте на досрочное погашение.

Из личного опыта: я брал в ипотеку 1 100 000 рублей на 15 лет, под 12%. Платеж составлял 13 600 (с копейками). Рассчитался я с этим кредитом за 4,5 года. Переплата в конечном итоге у меня составила около 350 тысяч или 30% вместо 1 450 тысяч или 130% от первоначально заявленных в графике.

Источник: https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/ipoteka-umenshaem-pereplatu-po-kreditu-v-razy.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector