Есть ли ипотека и программы ее рефинансирования в Нордеа банке: инструкция заемщика

В данный момент процедура реструктуризации жилищного кредита перестала быть чем-то из ряда вон выходящим, наоборот: всё больше заёмщиков хотят рефинансировать ипотеку, взятую несколько лет назад по менее выгодной ставке. На сегодняшний день процесс перерасчёта значительно упростился. Специалист ипотечного отдела подробно объяснит, в каком банке это выгоднее сделать и с чего начать.

Есть ли ипотека и программы ее рефинансирования в Нордеа банке: инструкция заемщика

Что такое рефинансирование ипотеки и для чего оно нужно

Говоря простым языком, рефинансирование – это переоформление кредитного договора на более выгодных условиях. Заёмщик подаёт в другой банк документы на оставшуюся сумму кредита, и, в случае положительного решения, Банк 1 получает от Банка 2 деньги для погашения ипотеки.

Затевать процесс рефинансирования выгодно, если погашено меньше половины действующего кредита, а ставка в итоге уменьшится хотя бы на 2-3%. В противном случае есть риск потратиться на переоформление бумаг и увеличить сроки платежей без особой выгоды. Однако если сумма рефинансирования превышает остаток выплат в первом банке, то можно остаться в плюсе.

Как правило, главными причинами для реструктуризации жилищного кредита являются:

  • Снижение процентной ставки

Запрос на снижение процентной ставки можно подать и в той финансовой организации, где оформлен заём. Если пришёл отказ, то можно смело подаваться в другой банк, где условия более выгодные.

  • Увеличение периода ипотеки

Если ежемесячные выплаты по ипотеке стали не по силам, можно подать заявку на увеличение срока кредитного договора. В этом случае размер платежей уменьшится, но ставка останется прежней, а значит, итоговая переплата будет больше первоначальной. Для банка такой вариант выгоднее, а вот для заёмщика – не очень.

На сегодняшний день ипотека в иностранной валюте считается невыгодной. Заёмщики, когда-то взявшие такой кредит, оказались в невыгодном положении, а сейчас банки и вовсе не предлагают такой продукт. Напротив, позволяют клиентам перекредитоваться по курсу, приближенному к ММВБ.

Есть ли ипотека и программы ее рефинансирования в Нордеа банке: инструкция заемщика

Пошаговая инструкция по рефинансированию ипотеки

1. Выбираем банк

Для начала имеет смысл попробовать рефинансироваться в своём же банке, но, если там не пойдут навстречу, можно обратиться в другую финансовую организацию за расчетами.

Потом, уже с готовым документом, прийти в свой банк еще раз и показать, насколько будет выгоднее кредитоваться у конкурентов.

Часто случается, что, видя серьёзность намерений, организация всё-таки проводит реструктуризацию кредита.

Прежде, чем изучать условия других финансовых организаций, нужно уточнить в своём банке, позволяют ли они проводить реструктуризацию кредита, есть ли штраф за досрочное погашения и т.п. Только после этого можно выбирать новый.

На сайтах всех популярных банков есть ипотечный калькулятор, предварительно рассчитывающий сроки и сумму платежей.

Эти данные не точны на 100%, для детального расчёта лучше обратиться к консультантам, которые разложат всё по полочкам.

Альфа-банк, к примеру, рефинансирует ипотеки любых банков по ставке 11,99%. Для новых клиентов сумма составляет не более 1,5 млн. руб., для проверенных – до 3-х млн. Перекредитоваться можно по беззалоговой программе, т.е. на недвижимости не будет обременения.

В Сбербанке можно рефинансировать только ипотечные кредиты других банков, причем их согласие и документы не требуются. Минимальная ставка 10,9% повышается, если заёмщик отказывается от страховки или хочет объединить жилищный заём с потребительским кредитом.

У ВТБ24 ставка достаточно выгодная — 10,7%, но действует она только при оформлении комплексной страховки, а при отказе неё вырастает на 1%. Предельный срок кредита составляет 30 лет с возможностью досрочного погашения без штрафов.

Газпромбанк установил минимальную ставку в 10,2% и рефинансирует ипотеки только других финансовых организаций.  Максимальная сумма кредита 20 млн. для объектов в МО и ЛО, и 10 млн. для других субъектов РФ. Комиссии за предоставления займа нет. Страхование залоговой недвижимости обязательное, жизни и здоровья заёмщика – добровольное. Но без последнего ставка вырастет на 1%.

Есть ли ипотека и программы ее рефинансирования в Нордеа банке: инструкция заемщика

2. Собираем документы на новый кредит

Список документов тот же, что и на ипотечный кредит, но с несколькими дополнениями:

  • Заполненная анкета по форме банка,
  • Паспорт заёмщика и копии основных страниц,
  • Справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка),
  • Копия трудовой книжки или трудового договора,
  • Копия кредитного договора со всеми приложениями,
  • Справка от первичного кредитора об остатке долга,
  • Оригинал выписки по текущему счёту за последний год.

Весь пакет подаётся в новую финансовую организацию и рассматривается в течение 5-10 рабочих дней при условии, что никаких дополнительных документов не потребуется в процессе одобрения заявки. В случае положительного решения приступаем к третьему этапу.

3. Собираем документы на недвижимость

В целом, процесс ничем не отличается от первоначального сбора документов на ипотеку. По сути, это тот же самый жилищный кредит, только в другом банке, поэтому и порядок действий будет таким же:

  • Произвести оценку объекта у аккредитованной компании;
  • Оформить новую страховку или пролонгировать имеющуюся;
  • Предоставить в банк пакет документов:
  • — свидетельство о праве собственности,
  • — договор купли-продажи,
  • — выписка из домовой книги,
  • — выписка из ЕГРП,
  • — документы из БТИ: экспликация, тех/кадастровый паспорт,
  • — решение страховой компании,
  • — отчёт об оценке недвижимости,
  • — заявление о досрочном погашении.

Есть ли ипотека и программы ее рефинансирования в Нордеа банке: инструкция заемщика

4. Подписываем новый кредитный договор

После того, как второй банк проверил все документы и подтвердил, что готов выдать кредит, нужно открыть там счёт, подписать кредитный договор и договор ипотеки. Затем средства перечисляются на счёт, откуда уходят на погашение первичного кредита. Комиссия за перевод оплачивается заёмщиком.

На данный момент большинство финансовых организаций отменили комиссию за выдачу кредитов, но если всё же она предусмотрена, то её также платит заёмщик. Также нужно быть готовым к тому, что в первый месяц (до подтверждения погашения первичной ипотеки) ставка будет на 2% выше заявленной. Она снизится до указанной только после регистрации залога у нового кредитора.

5. Регистрируем нового залогодержателя

Итак, старый кредит погашен, закладная от первичного кредитора аннулирована. Теперь в течение 90 дней нужно предоставить в банк свежие, без обременения:

  • Свидетельство о собственности,
  • Оригинал выписки из ЕГРП,
  • Выписку из домовой книги.

При наличии всех перечисленных бумаг в банке подписывается новая закладная, которую нужно подать в Управлении федеральной службы кадастра и картографии для регистрации обременения от вторичного кредитора. Пока залоговая недвижимость не будет зарегистрирована, ставка будет повышенной, поэтому следует поторопиться.

Есть ли ипотека и программы ее рефинансирования в Нордеа банке: инструкция заемщика

Сколько можно сэкономить при рефинансировании ипотеки

Для наглядности рассмотрим конкретный пример. Исходные условия:

  • Кредит 4 миллиона рублей,
  • Ставка 12,5%,
  • На 20 лет,
  • Ежемесячный платёж 45 446 руб.

При исходных условиях общая переплата составит 6 906 950 руб. Теперь есть два варианта: перекредитоваться под 9% и снизить ежемесячный платёж или уменьшить срок кредита.

Вариант 1: срок остаётся без изменений, платёж уменьшается до 35 990 руб., а общая переплата станет 4 637 370 руб. Экономия составит 9 457 руб. в месяц и 2 269 581 руб. за 20 лет.

Вариант 2: ежемесячный платеж не меняется, ставка становится 9%, а значит срок кредита сократится на 8 лет, при этом общая переплата уменьшится на 4 343 191 руб.

Есть ли ипотека и программы ее рефинансирования в Нордеа банке: инструкция заемщика

Затраты при рефинансировании ипотеки: дополнительные расходы

При расчёте нового ипотечного кредита нужно учитывать не только то, сколько можно сэкономить на снижении ставки или уменьшении срока кредита, но и суммы, которые придется потратить на переоформление документов.

Итоговая стоимость дополнительных затрат будет колебаться в зависимости от банка, суммы кредита и количества документов, но есть и основные обязательные расходы:

  • Оценка залоговой недвижимости в зависимости от фирмы обойдется в 5-6 тыс. руб.,
  • Госпошлина за регистрацию права собственности в Росреестре – 1 тыс. руб.,
  • Оплата новой или продление действующей страховки – 0,5%-1,5% от размера кредита.

В зависимости от ситуации, дополнительно может потребоваться оплатить:

  • Нотариальную доверенность на регистрацию закладной 2,5-2,7 тыс. руб.,
  • Для состоящих в браке – нотариальное согласие супруга на передачу жилья в залог – 1,5 тыс. руб.

Если заниматься сбором и подачей документов самостоятельно лень, можно доверить процедуру рефинансирования ипотечному брокеру. Эта услуга «под ключ» обойдется в 15-40 тыс. руб. в зависимости от суммы кредита и стоимости недвижимости.

Есть ли ипотека и программы ее рефинансирования в Нордеа банке: инструкция заемщика

Источник: https://prn.spb.ru/inform_refinansirovaniya_ipoteki_poshagovaya_instrukciya__stavki_bankov__usloviya__dokumenty

Перекредитования (рефинансирование) ипотеки

Ипотека у многих россиян вызывает такие же чувства, как и прыжок с парашютом: хочется, но колется — страшно же. По мнению специалистов, ипотека «по карману» 20% наших соотечественников, но воспользовались ею только около 12%. Почему?

Потому что многие из тех, которые МОГЛИ БЫ позволить себе ипотечный кредит, НЕ ДЕЛАЮТ этого, опасаясь, что «сейчас не наилучшее время для столь крупной ссуды».

Возможные заемщики так осторожны, потому что не знают, что, взяв ипотеку, они сохраняют возможность маневра – «обмена» ипотечного кредита на лучшие условия.

Рефинансирование или перекредитование ипотеки позволит избежать проблем с неподходящими условиями заимствования и изменением рынка.

Например, если вы взяли ипотеку в конце 2014 года, сейчас самое время подать заявку на рефинансирование и переоформить обязательства перед банком.

При снижении ипотечных ставок заемщик может использовать такой инструмент как перекредитование, чтобы уменьшить размер переплаты за жилье, которое приобретается по ипотеке.

В тех странах, в которых ипотека появилась раньше чем в России, ипотечное перекредитование практикуется довольно широко.

«У них» эта операция считается выгодной даже тогда, когда разница процентных ставок старого и нового кредита составляет десятые доли процента.

«У нас» же эффективность рефинансирования становится ощутимой при разнице кредитных ставок в 2-3%, поскольку получение нового кредита по ипотеке сопровождается немалыми дополнительными расходами.

Чтобы избежать существенной части расходов, следует обратиться за перекредитованием (рефинансированием) ипотеки в тот же банк, которым был выдан первоначальный заем.

Но так как банки с большой неохотой соглашаются на снижение процентных ставок по заключенным ранее ипотечным договорам (это снижает их доход), то лучше в другом банке получить решение об рефинансировании ипотеки а с более низкой процентной ставкой.

Если в процессе перекредитования ипотеки придется менять кредитора, то заемщику придется столкнуться со следующими проблемами:

  1. Возникают дополнительные расходы (банковские сборы за рассмотрение заявки на кредит, за выдачу кредита и т.д.).
  2. Необходимо будет повторно провести оценку ипотечного жилья и его страхование, поскольку разные ипотечные банки работают со своими оценщиками и страховыми компаниями.
  3. Необходимо учитывать, что разными банками выдвигаются различные требования к ипотечному жилью, поэтому квартира, одобренная и прокредитованная одним банком, может быть отклонена другим.
  • Не лишним будет напомнить, что заемщик должен иметь безупречную кредитную историю, так как кредитный скоринг второго банка может «не пропустить» ряд обстоятельств, на которые «закрыл глаза» первый банк.
  • Также вне зависимости от того, будет ли в процессе перекредитования ипотеки изменен банк или нет, заемщик будет нести расходы по перерегистрации ипотеки и нотариальному удостоверению сделки.
  • Заемщик имеет возможность воспользоваться программами рефинансирования ипотеки, которые предлагаются некоторыми банками, например: «Нордеа Банк», «ЮниКредит Банк», «Росбанк», «ДВИЦ», «МТС банк», «Сбербанк России», «Газпромбанк» и пр.
Читайте также:  Как выгодно взять ипотеку на квартиру: перечень банков с хорошими процентами

Потребкредитование в помощь перекредитованию ипотеки

Если не подошла ни одна программа ипотечного рефинансирования, то, чтобы погасить первоначальную ипотеку, придется, как и случае с перекредитованием автокредитов, обратиться за помощью к потребкредитованию.

В данном случае можно будет брать краткосрочные займы, не предусматривающие залога, а потом их погашать досрочно за счет нового ипотечного кредита.

Но, по потребительским кредитам ставки на 5-10% превосходят ипотечные, и эта разница может стать ощутимым дополнительным расходом во время перекредитования ипотеки Если же в собственности у заемщика есть еще недвижимость, то этих расходов можно избежать, заложив ее для получения нового залогового займа.

Один из выходов – обратиться к ипотечному брокеру

Можно также воспользоваться услугами ипотечного брокера. В таком случае вы сможете получить новый ипотечный кредит до погашения старого.

Роль ипотечного брокера этом случае заключается в том, чтобы выступить гарантом перед банком на время перерегистрации ипотеки. За свои услуги ипотечные брокеры берут 10 000 – 60 000 рублей.

Эти расходы быстро окупятся, если экономия на ежемесячных платежах по ипотеке составит не менее 4 000 – 6 000 рублей.

В России только начинают складываться простые и удобные механизмы рефинансирования ипотеки. Но в скором времени это станет привычной практикой, и заемщик сможет выбрать из множества один, наиболее выгодный вариант рефинансирования ипотеки, а может и не раз воспользуется различными программами за долгий период выплаты ипотеки.

Банк Программы Максимальная сумма, руб. Срок, мес. Минимальная годовая ставка (срок, сумма), % Максимальная годовая ставка (срок, сумма), %
Абсолют Банк Рефинансирование 15 000 000 рублей (до 70% от цены недвижимости) 300 мес. 13,5% годовых (от 300 тыс. руб.) 24,5% годовых
Сбербанк России Жилищный кредит на рефинансирование до 80-85% от стоимости недвижимости 360 мес. 14,75% годовых (от 300 тыс. руб.) 16,25% годовых (до 30 лет)
ЮниКредит банк Ипотечный кредит «Рефинансирование» до 50-70% от стоимости недвижимости 360 мес. 16% годовых (на 1 год) 27,25% годовых (на 30 лет)

Источник: https://101.credit/articles/kredity/perekreditovaniya-ipoteki/

Можно ли сделать рефинансирование ипотеки в том же банке: как производится процедура в своем учреждении (внутри)?

Есть ли ипотека и программы ее рефинансирования в Нордеа банке: инструкция заемщика

Сегодня многие российские кредитные учреждения предлагают такую удобную опцию, как рефинансирование ипотеки. При этом зачастую заемщиков интересует вопрос о том, можно ли оформить перекредитование в том банке, где изначально был взят кредит. Настоящая статья поможет во всем разобраться.

Положительные стороны процедуры

В общем смысле под такой услугой подразумевается перекрытие текущего займа другим кредитом, оформленным на более выгодных условиях. Сделать можно рефинансирование ипотеки в том же банке или в другом.

Бесспорно, перекредитование обладает большим количеством положительных сторон, которые заключаются в следующем:

  • Возможность снижения платы за ипотеку (процентной ставки);
  • Изменение валюты, в которой был оформлен кредит (например, если первоначальная ссуда была оформлена в долларах, то рефинансирование можно сделать в рублях РФ);
  • Уменьшение ежемесячных платежей;
  • Соединение нескольких займов в один.

Несмотря на многочисленные плюсы такой услуги, она не всегда может быть выгодной. Нередко банки устанавливают дополнительные сборы и комиссии. Кроме того, некоторые заимодатели взимают штраф за досрочное погашение ипотечного кредита. Таким образом, сначала необходимо сопоставить затраты на перекредитование, с той экономией, которая получится от снижения основной ставки.

Как уже было написано выше, рефинансирование ипотеки в том же банке, где был оформлен первоначальный кредит, вполне возможно. Однако стоит отметить, что кредитные учреждения для своих клиентов оказывают подобную услугу неохотно, а иногда и вовсе отказывают.

Дело в том, что перекредитование предполагает существенное изменение первоначальных условий предоставления ипотечного займа. При этом считается, что необходимость в подобной процедуре является следствием ухудшения платежеспособности получателя средств. В связи с этим снижается и качество такого кредита, что требует создания дополнительных резервов под рефинансируемый ипотечный заем.

Однако, если смотреть с точки зрения клиента, то предпочтительнее воспользоваться такой услугой именно в своем банке, так как это позволит сэкономить время, а также избежать расходов по выплате комиссий за обслуживание.

Алгоритм, как рефинансировать в одном и том же учреждении

Итак, для того чтобы произвести рефинансирование ипотеки в том же банке, где она изначально была оформлена, надо действовать следующим образом:

  1. Изучить все программы перекредитования, действующие в конкретном кредитном учреждении, а затем выбрать наиболее выгодную из них. При необходимости можно проконсультироваться с работником банка.
  2. Подготовить заявление. Его можно подать в письменном виде или же заполнить специальную анкету на сайте кредитора.
  3. Далее следует дождаться решения (2-5 дней).
  4. После получения положительного ответа, необходимо явиться к заимодателю с полным пакетом документов (паспорт, СНИЛС, справка о доходах, копия трудовой книжки и т.д.).
  5. Процедура рефинансирования оформляется в виде изменения условий действующего договора. Между кредитором и заемщиком заключается соответствующее соглашение, после чего выдается ссуда.

Так как оформление производится в своем банке, то история платежей и справка об оставшейся сумме долга не потребуются. Всю эту информацию сотрудники учреждения смогут получить из собственной базы данных.

В настоящее время на рынке банковских услуг представлено большое количество программ ипотечного перекредитования, которые содержат самые разные условия. Зачастую клиенту очень сложно выбрать наиболее выгодный вариант.

Так, можно выделить несколько важных моментов, на которые стоит обращать внимание, изучая ту или иную программу рефинансирования. К таковым относятся:

  1. Стоимость займа – по мнению многих экспертов, разница между размером годовой ставки по первоначальному кредиту и по новому, должна быть не менее 2%. В противном случае оформлять такую процедуру будет нецелесообразно.
  2. Общая сумма переплаты по кредиту – попав в трудное финансовое положение, некоторые люди желают рефинансировать свою ипотеку с целью уменьшения размера ежемесячного платежа. Как правило, в этом случае увеличивается срок кредита, что влечет за собой выплату больших процентов. Таким образом, необходимо предварительно узнать размер переплаты по новому займу, а затем сравнить ее с остатком по текущему кредиту. На основании этого можно будет принять взвешенное решение.
  3. Комиссия за обслуживание – довольно часто встречаются ситуации, когда банк предлагает весьма низкий процент под перекредитование, однако умалчивает о других сопутствующих платежах. В связи с этим рекомендуется сразу выяснить, сколько будет составлять ежемесячный платеж с учетов всех комиссий и сборов.

Рефинансирование ипотеки в том же банке, где был взят текущий кредит, обычно производится без каких-либо дополнительных взносов. Дополнительно следует отметить, что оформлять новый заем наиболее выгодно в начале погашения ипотеки (первые 5 лет). Объясняется это тем, что именно в данный период клиент выплачивает большую часть процентов и меньшую долю самого «тела» кредита.

Что делать, если поступил отказ?

Действующее законодательство не обязывает кредиторов осуществлять рефинансирование займов. В связи с этим вполне реально получить отказ в предоставлении подобной услуги.

Кроме того, часто происходят ситуации, когда свой банк затягивает с рассмотрением заявления на перекредитование, долгое время не объявляя конечное решение. В этом случае целесообразно обратиться в другое кредитное учреждение, предлагающее более выгодные условия.

Для того чтобы удержать своих клиентов, некоторые заимодатели прописывают в договоре условие о запрете оформления новой ипотеки (пока предыдущая не погашена). В этом случае заемщик не сможет рефинансировать свой долг даже в другом банке.

В завершение стоит отметить, прежде чем взять новый кредит, следует все тщательно взвесить и просчитать, так как далеко не всегда этот вариант является эффективным. Также важно учесть, что клиенту, который допускал просрочки по предыдущему займу, а также имеет плохую кредитную историю, будет отказано в такой услуге.

Источник: https://info-kreditny.ru/mozhno-li-sdelat-refinansirovanie-ipoteki-v-tom-zhe-banke.html

Ипотека Нордеа Банка

Нордеа Банк – дочернее предприятие скандинавского Nordea Bank AB со 100% иностранного капитала.

Он специализируется на обслуживании и финансировании крупных российских компаний, хотя ранее занимался и розничным кредитованием – преимущественно ипотекой. Но владельцы финучреждения решили свернуть розничное направление и продать кредитный портфель другим российским банкам.

Банк Нордеа: ипотека и оформившие её заёмщики

В 2016 году руководством банка было принято решение о полной продаже ипотечного кредитного портфеля. В число заинтересованных в покупке лиц вошёл Совкомбанк, который в итоге и купил у Нордеа банка ипотеки на сумму около 16 млрд рублей – около 97% всего розничного кредитного портфеля последнего.

Заключению сделки по продаже ипотеки Нордеа банка предшествовало сокращение филиальной сети финучреждения в регионах РФ и его концентрация на обслуживании уже имеющихся корпоративных клиентов и привлечении новых заинтересованных в сотрудничестве компаний.

С 27 января 2017 года все ипотечные заёмщики официально стали считаться клиентами Совкомбанка, хотя их текущие счета продолжают обслуживаться в Нордеа банке. И для того чтобы их закрыть необходимо подать в «старый» банк соответствующее заявление. Об изменении кредитора заёмщики были уведомлены 20 января в рамках организованной финучреждением массовой рассылки.

Как погашать оформленную в банке Нордеа ипотеку

Погашение оформленной в банке Нордеа ипотеки осуществляется по тому же графику и на тех же условиях, что указаны при оформлении первоначального кредитного договора. При задержках платежей клиентам начисляются стандартные штрафы, а информация об их нарушениях фиксируется в кредитной истории.

Для бесплатного проведения ежемесячных платежей клиентам необходимо обращаться в отделения нового кредитора. При оплате с карты через сайт Совкомбанка взимается комиссия в размере 0,8-2% (зависит от платёжной системы) от суммы выплаты.

При погашении валютных жилищных займов конвертация долларов в рубли производится по фиксированному курсу либо установленному Центробанком.

После полной выплаты ссуды для погашения закладной на купленную в кредит недвижимость необходимо так же обращаться в офисы Совкомбанка.

Последствия продажи ипотеки Нордеа банка

После переуступки прав требований на долги по жилищным кредитам ряд заёмщиков жаловался на изменение сроков платежей, некорректные остатки на ссудных счетах и технические сложности, возникающие при досрочном частичном погашении. Совкомбанк обещал полную компенсацию штрафов, автоматически выставленных клиентам из-за возникшей путаницы, но некоторые клиенты решили покинуть финучреждение.

И сейчас в условиях, когда ставки по программам рефинансирования ипотеки довольно привлекательны у всех россиян, оформивших в своё время ипотеку Нордеа банка, есть возможность перейти из Совкомбанка на обслуживание в другую кредитную организацию.

Источник: https://bistro-credit.ru/ipoteka-nordea-banka/

Как избавиться от ипотеки: кому поможет рефинансирование

Ипотечные заемщики устремились в банки с заявлениями о рефинансировании своих кредитов. Больше всего заявок поступает от заемщиков, оформивших ипотеку в 2012—2014 годах. Кому рефинансирование поможет снизить нагрузку на личный бюджет?

Читайте также:  Сбербанк ипотека первоначальный взнос: сколько минимальная оплата и какой размер первой платы

Меняем кредит на кредит

Крупнейшие игроки на рынке ипотечного кредитования говорят о притоке клиентов, которые хотят рефинансировать ранее взятые ипотечные кредиты.

Так, в банке ВТБ говорят о росте заявок на рефинансирование в пять раз.

«Сравнивая первое полугодие 2016 и 2017 годов, мы отмечаем значительный рост спроса на данный продукт: количество заявок и выдач по нему выросло в пять раз. Это связано прежде всего со снижением ипотечных ставок на рынке и желанием клиентов перейти на более выгодные условия кредитования.

Полагаем, что данная тенденция сохранится до конца года», — рассказывает руководитель дирекции ипотечных продаж банка ВТБ Георгий Тер-Аристокесянц.

Отмечают существенный рост заявок на рефинансирование и в банке «ДельтаКредит». «Сейчас кредиты на рефинансирование — около 6% выдач с начала года, тогда как в прошлом году было около 1,5%. Причем доля рефинансирования поступательно растет и с начала 2017 года, сейчас она больше, чем в первом квартале», — говорит руководитель управления маркетинга банка «ДельтаКредит» Алексей Тартышев.

В Абсолют Банке доля рефинансированных кредитов в настоящее время составляет 5% от объема и количества выдаваемых ссуд.

Сейчас рефинансируются заемщики, которые оформили ипотеку в период повышения ставок до 14%, а также те заемщики, у которых при покупке квартиры в ипотеку был минимальные взнос, а срок кредитования максимальным.

«Больше всего обращений о рефинансировании к нам поступает от ипотечных заемщиков, оформивших кредиты в 2012—2014 годах.

Сейчас рефинансируются заемщики, которые оформили ипотеку в период повышения ставок до 14%, а также те заемщики, у которых при покупке квартиры в ипотеку был минимальный взнос, а срок кредитования был максимальным.

Несколько лет действовала ступенчатая шкала, и при обозначенных условиях устанавливалась повышенная ставка. За последний год банки пересмотрели условия и отказались от такой дифференциации ставок», — говорит директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов.

Павлов указал, что размер ставки для кредитов на рефинансирование ипотеки сейчас составляет 10,5—11%.

«В настоящий момент спрос на рефинансирование растет, так как программа позволяет не только получить более низкую ставку по кредиту, но и значительно уменьшить размер платежа, сократить или увеличить срок кредита», — подтверждает старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Андрей Осипов.

Чужой кредит ближе к телу

По словам Антона Павлова, как правило, банки рефинансируют только кредиты, предоставленные другими банками. «Это связано с тем, что при рефинансировании кредитов своих клиентов у банка возникнет нагрузка на капитал.

По нормативным требованиям ЦБ РФ при изменении условий по кредиту или выдаче нового на погашение действующего кредитор обязан создать под такой заем дополнительные резервы. С точки зрения регулятора такие изменения расцениваются как признаки ухудшения положения заемщика. Поэтому действуют повышенные нормы резервирования.

Кроме того, подписывая кредитный договор, клиент соглашается на определенные условия предоставления кредита. Если банк будет постоянно пересматривать условия, то это приведет к повышению рисков и существенному увеличению операционных затрат, что в конечном итоге отразится на величине процентной ставки», — поясняет он.

И действительно, в разделе «Народный рейтинг» портала Банки.ру можно прочитать многочисленные сообщения заемщиков различных банков, которые просили снизить ставку по ипотеке, но получили отказ.

Обращения о снижении ставки от собственных ипотечных заемщиков готовы рассматривать в Сбербанке.

«Сбербанк рассматривает обращения своих ипотечных заемщиков о снижении процентных ставок по действующим жилищным кредитам. Решения о снижении ставки и уровне ее снижения принимаются индивидуально», — рассказали в пресс-службе банка.

Задача Сбербанка — предоставить клиенту условия, которые позволят более комфортно обслуживать ипотечный кредит.

На принятие положительного решения влияет в первую очередь текущее значение процентной ставки по кредиту, который был получен в период роста ипотечных ставок и значительно выше действующих предложений на рынке.

Также Сбербанк рефинансирует ипотечные кредиты других банков. С условиями можно ознакомиться на сайте.

«Некоторые заемщики пока не обращаются в банки за рефинансированием, ждут, когда ставка опустится еще ниже. Другие пока не решились на данную сделку, так как продукт требует временных и финансовых затрат на этапе оформления. Однако мы ожидаем, что уже к концу года спрос может вырасти в 2—3 раза», — прогнозирует Антон Павлов из Абсолют Банка.

Некоторые заемщики пока не обращаются в банки за рефинансированием, ждут, когда ставка опустится еще ниже. Другие пока не решились на данную сделку, так как продукт требует временных и финансовых затрат на этапе оформления.

«Процедура эта сложная»

Для того чтобы рефинансировать старый ипотечный кредит, фактически придется получить новый. А для этого потребуется вновь собрать пакет документов.

«Процедура эта сложная, главным образом потому, что требуется сбор справок, повторное прохождение оценки и изменение сведений о банке-кредиторе в закладной, — говорит Антон Павлов.

— По этой причине заемщики идут на рефинансирование в тех случаях, когда выгода очевидна».

«Следует понимать, что рефинансирование — это практически новый ипотечный кредит. И если вы после получения первого кредита получили другие займы или у вас сократились доходы и вы испытываете сложности с оплатой кредита, то рефинансирование не решит проблему.

И вам, скорее всего, нужно пытаться реструктурировать кредит в своем банке. Рефинансирование поможет сократить расходы, но не изменит ситуацию драматически.

Рефинансирование — продукт для тех, кто аккуратно оплачивает обязательства и при этом внимательно относится к своим затратам», — указывает руководитель дирекции розничного бизнеса РосЕвроБанка Дмитрий Фалалеев.

В банке ВТБ отмечают, что не требуют с заемщика каких-либо комиссий. «Банк заинтересован в рефинансировании ипотеки независимо от того, на каком этапе обслуживания находится кредит. Комиссия за оформление кредита отсутствует. Клиент несет только издержки, связанные с регистрационными действиями по предмету залога», — обещают в банке.

Препятствием для решения о предоставлении кредита на рефинансирование может быть плохое качество обслуживания действующего займа и наличие проблем в кредитной истории.

«Новый банк-кредитор также проверяет кредитную историю клиента и получает сведения об обслуживании кредита в первичном банке-кредиторе.

И если у заемщика были ранее проблемы, то банк может отказать в перекредитовании», — указали в Абсолют Банке.

В Сбербанке учитывают такие факторы, как наличие/отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемому кредиту, качество кредитной истории, наличие у клиента объекта недвижимости, подходящего для оформления в залог.

Коварный материнский капитал

Проблемы при рефинансировании ипотечных кредитов могут возникнуть в случае, если жилье было частично оплачено средствами материнского капитала. По словам юриста правового департамента Heads Consulting Ксении Степановой, когда недвижимость приобретается с участием маткапитала, она должна быть оформлена как общее долевое имущество.

«Минимальный размер доли ребенка не регламентирован, но в каждом муниципальном образовании существуют свои минимальные нормы жилья, которых целесообразно придерживаться.

Таким образом, недвижимость, приобретенная с использованием материнского капитала, в установленные сроки должна быть оформлена как общее долевое имущество родителей и всех несовершеннолетних детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей)», — поясняет Ксения Степанова.

Рефинансировать ипотеку с материнским капиталом крайне тяжело, подтверждает персональный финансовый консультант Наталья Смирнова. «Новый банк должен, по сути, полностью закрыть долг перед старым, после чего снимается обременение и выделяются доли несовершеннолетних детей.

Так что новому банку достанется квартира с долей несовершеннолетних детей, которую будет крайне трудно продать, если будут невыплаты (из-за проблем с органами опеки). Гипотетически такое возможно, если перекредитовываться в том же самом банке, так как он уже знает заемщика. Если банк знает, что использован маткапитал, он может пойти на это, но не все кредитные организации на такое подпишутся», — говорит эксперт.

Кому поможет «рефинанс»

Наталья Смирнова обращает внимание на то, что при рефинансировании в новом банке проценты начинают начисляться заново. Поэтому при аннуитетной схеме может случиться так, что переплата даже при меньшей ставке может не измениться по сравнению с тем, как если бы человек продолжал гасить старую ипотеку.

«Рефинансироваться имеет смысл, если новая ставка хотя бы на два процентных пункта ниже. Причем при рефинансировании лучше сохранять платеж и сокращать срок, чтобы снизить переплату. Если рефинансироваться хотя бы на два процентных пункта ниже, то можно сократить переплату более чем на 10%.

ру Дина Орлова отмечает, что самые интересные ставки на рефинансирование ипотеки предлагают АИЖК — 9,5—10%, ВТБ 24 — 10%, «Открытие» — 10,25%, Райффайзенбанк — 10,5%, Газпромбанк — 10,25—10,5%, «Российский Капитал» — 10,5—11% и Сбербанк — 10,9—11,65%.

«Экономическая обстановка в нашей стране и в мире может резко измениться, что нередко уже бывало. Но пока никаких предпосылок для ухудшения ситуации нет, и можно рассчитывать на дальнейшее снижение ставок. Если ставки продолжат снижаться прежними темпами — примерно на 0,2 процентного пункта в месяц, — то к концу года средние ставки могут уменьшится еще на 0,8—1 процентный пункт», — прогнозирует эксперт.

Источник: https://www.klerk.ru/bank/articles/465592/

Сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки | Ипотека онлайн

Перекредитование – возможность уменьшить свой ежемесячный платеж и растянуть выплаты во времени. Иногда клиенты кредитных учреждений задают вопрос, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки. Да сколько угодно, если вам это выгодно!

Обстоятельства в семье меняются. Непросто обслуживать кредит, взятый много лет назад. Нашли более выгодное предложение – действуйте! Но не забывайте про подводные камни.

Какие выгоды дает повторное финансирование:

  • уменьшение платежа,
  • продление срока,
  • получение добавочных денег (некоторые финучреждения готовы выдать дополнительно потребительский кредит — в виде поощрения).

Интересный факт! В 2015 году ипотечный процент за пользование заемными деньгами достиг максимума — кредитование в этой сфере было практически заморожено. Но к 2019 году ставки снизились настолько, что этот сегмент рынка снова оживился. Сегодня есть шанс перезаключить соглашение на более выгодных условиях, снизив таким образом нагрузку на свой семейный бюджет.

Сколько раз можно сделать рефинансирование ипотеки по одному объекту

По законам Российской Федерации нет жестких ограничений по перекредитованию. Лимиты могут выставить только банковские учреждения.

Как правило, они с удовольствием принимают добросовестных плательщиков с идеальной кредитной историей. При наличии долгов и просрочек – откажут.

Таким образом, главное условие – не количество оформленных кредитов, а качество их обслуживания (добросовестность, платежеспособность).

Сколько раз можно подавать на рефинансирование ипотеки – нет никаких ограничивающих рамок. Теоретически можно перекредитоваться и 10 раз. Если вы готовы потратить свое время на сбор бумаг и плотное общение с двумя кредиторами (новым и старым).

Читайте также:  Как узнать остаток на счете в Сбербанке: пошаговая инструкция и простые методы

Как происходит процедура рефинансирования

Прежде всего заемщика волнует вопрос, через какое время можно делать рефинансирование ипотеки в своем собственном банке. Здесь нельзя дать однозначного ответа. Обычно банковские учреждения неохотно рефинансирует свои собственные кредиты. Хотя примеры такого сотрудничества есть.

Также должника интересует вопрос, через сколько можно делать рефинансирование ипотеки в чужой кредитной организации. Стандартный срок оценивают в 6 месяцев. За это время заемщик успевает убедиться: ему необходим новый кредитор. А у банка есть время оценить аккуратность и платежеспособность нового клиента.

Итак, за редким исключением, заявка на повторное кредитование подаётся в другой банк. При ее одобрении заемщик проходит следующие этапы:

  • оформляет кредитное обязательство в новом финучреждении, получает сумму, необходимую для полного расчета;
  • погашает ипотеку, получает официальное подтверждение, что деньги были потрачены по назначению;
  • перерегистрирует залог на нового заимодателя.

Почему банки, выдавшие кредит, соглашаются на рефинансирование

Программы кредитования построены таким образом, что банковские проценты выплачиваются неравномерно на протяжении всего срока. Пик их выплат приходится на первые годы. Потом заемщик постепенно погашает тело кредита.

Важно! Обязательно уточните, допускается ли досрочное погашение условиями вашего кредитного договора.

Когда можно подать на рефинансирование ипотеки: выгодная формула 50/50

Вряд ли заимодатель согласится на перекредитование, если прошло менее полугода с момента выдачи займа. В таком случае он не успеет оценить вашу благонадежность как плательщика.

Также практически невозможно добиться согласия, если до окончания выплат осталось менее 180 дней (только в Сбербанке этот срок составляет 90 дней). Наиболее выгодна для обеих сторон формула: 50/50.

Через какое время можно сделать рефинансирование ипотеки и на каких условиях

В то время, как банки ищут платежеспособных клиентов, заемщики заняты поисками выгодных ставок. На сайте финучреждения условия обычно выглядят очень привлекательно. Так ли это на самом деле?

Да, но при соблюдении определенных условий. Внимательно читайте все пункты договора, примечания и сноски, не стесняйтесь задавать вопросы на «горячей линии». Тогда вы поймете, когда рефинансировать займ на жилье действительно выгодно. Делать это целесообразно, если:

  • ежемесячный платеж становится меньше на несколько тысяч рублей;
  • ставка снижается или на 2-5%;
  • вы можете изменить объект залога, созаемщиков, поручителей;
  • есть возможность вместе с ипотечным займом получить дополнительную сумму на свои собственные нужды (ремонт, образование детей, путешествия).

По поводу сроков вопрос решается индивидуально. Известно, что при увеличении временного интервала растет общая переплата по кредитному обязательству. В то же время ежемесячный взнос становится заметно меньше. Семье со стабильным доходом можно порекомендовать заключить договор на длительный срок. При нестабильных сезонных заработках в интересах должника выплатить все как можно быстрее.

Через сколько можно сделать рефинансирование ипотеки в крупных российских банках

Прежде чем обращаться в то или иное учреждение, важно понимать один нюанс. Заимодателю, по сути, нет разницы, сколько раз вы перекредитовались. Сейчас у вас на руках ОДИН действующий договор. Если вы вовремя вносили все платежи и имеете надежный источник поступления денежных средств, с перекредитованием не должно возникнуть проблем.

Что касается процентной ставки, то на сегодняшний момент она находится в интервале 9-11%. Из первой пятерки крупных кредиторов самый выгодный процент у «Россельхозбанка» (9,05%), самый высокий – у Сбербанка (10,9%). При этом у всех заимодателей итоговая ставка зависит от:

  • лояльности по отношению к клиентам («своим» скидка больше);
  • срока кредитования;
  • оценки залоговой квартиры или дома;
  • готовности оформить страховку;
  • характера приобретаемой недвижимости (дороже обходится дом с земельным участком; дешевле – квартира на вторичном рынке).

Россельхозбанк

Учреждение готово перекредитовать заемщика на сумму от 100 тыс. до 20 млн. рублей. Правда, последняя цифра актуальна для жителей Москвы и Санкт-Петербурга. Для остальных россиян верхняя планка ограничена – 5-ю миллионами рублей.

Действующие ставки:

  • 9,05% (для клиентов банка);
  • 9,10 % (для «бюджетников»);
  • 9,2% (для остальных категорий).

Условия получения нового кредита достаточно лояльные:

  • нет комиссий;
  • не требуется согласие первоначального кредитора;
  • предусмотрена возможность пролонгации договора и досрочного погашения;
  • самостоятельный выбор схемы погашения (аннуитетный или дифференцированный);
  • обязательное страхование залогового имущества (жизни и здоровья — добровольное).

Возможно привлечение одного, двух или трех созаемщиков – не обязательно тех, которые указаны в действующем договоре. Кроме того, банк не требует в обязательном порядке привлекать супруга/супругу в качестве созаемщика. Срок рассмотрения заявки – до 5 рабочих дней.

Альфа-банк

Организация кредитует добросовестных заемщиков по ставке от 9,99% на сумму от 600 тыс. до 50 млн. рублей. Таковы условия для зарплатных клиентов. Сторонним заемщикам кредит обойдется дороже на 0,3%. На сайте вы увидите онлайн калькулятор, по которому сможете рассчитать планируемую финансовую нагрузку.

Финучреждение обязательно потребует застраховать залоговое имущество, причем сделать это в аккредитованной компании. Предлагает рефинансирование с услугой TOP UP (по желанию клиента). Это значит, что вместе с требуемой суммой заемщик сможет получить дополнительные деньги.

Сбербанк

Сбербанк готов предоставить ссуду от 300 тыс. до 7 млн. рублей (актуально для жителей Москвы и области) или до 5 млн. рублей (для жителей других регионов).

Банк выдвигает стандартные условия по обеспечению, оформлению, документации, стажу работы. Кредитует только аккуратных заемщиков, неукоснительно соблюдающих график платежей.

Кредит можно взять либо по месту жительства, либо по месту юридического нахождения работодателя. Заявку рассматривают до 8 рабочих дней.

ВТБ

По сравнению со Сбербанком, применяющим очень строгие методы оценки, в ВТБ условия более лояльные. Сюда приходят перезаключать договор без лишних бумаг и волокиты (правда, по повышенной ставке). Минимальный процент – 10,1%, максимальная сумма – 30 млн. рублей. Предусмотрены сниженные ставки и бонусы для льготных категорий.

Газпромбанк

Финучреждение предлагает перекредитование от 10,5%. Это льготная ставка и действует она при условии страхования. Если вы отказываетесь от страховки, процент повышается на 1 пункт — до 11,5%. По информации на официальном сайте, гражданин России может одолжить до 45 млн. рублей на срок до 30 лет.

Зато можно увеличить срок ипотеки по сравнению с первоначальным. Главное, чтобы общий временной интервал не превышал 30 лет.

Также «Газпромбанк» предлагает увеличенную сумму кредита (действующая ипотека + потребительский займ на личные нужды).

Через сколько можно подать на рефинансирование ипотеки и какие нужны документы

Перекредитование – процесс довольно хлопотный. Придется заново собирать полный пакет документов. При этом «улаживать» дела как с новым, так и со старым кредитором.

Вместе с паспортом понадобятся:

  • страховое свидетельство СНИЛС;
  • действующее ипотечное соглашение и договор купли-продажи;
  • бумаги, подтверждающие право собственности на предмет залога;
  • копия трудовой книжки (заверяется работодателем);
  • справка о доходах (для наемных работников) или налоговая декларация (для предпринимателей).

Если вы состоите в браке, не забудьте о документах супруга/и. При наличии детей – их свидетельства о рождении. Также потребуется нотариально заверить согласие мужа/жены на повторный кредит. Если при оформлении ипотеки использовался материнский капитал, придется попросить справку в органах опеки и попечительства. Оценивать квартиру также придется заново.

По факту перечень дополнительных документов может быть очень внушительным. Иногда банки требуют справку об отсутствии долга по жилищно-коммунальным услугам, а также сведения о прописке. Могут попросить предоставить справку от прежнего кредитора об отсутствии задолженности.

Причины отказа в рефинансировании ипотеки

Все банки заинтересованы в хорошей прибыли и надежных клиентах. Поэтому главная причина, по которой приходит отказ — плохая кредитная история. Причем, это может быть единственная просрочка по кредитной карте или давний займ в МФО.

Вторая причина – материальное положение клиента. Банк оценивает платежеспособность по сложной формуле. Это не просто доходы «минус» кредитная нагрузка. Оценивается средний уровень расходов в данном регионе. Например, в Москве он выше. В «глубинке» — люди живут на более скромные деньги. Если у клиента есть другие кредиты, они также будут учтены.

Отказали в рефинансировании ипотеки – оцените:

  • свою надежность как заемщика (всегда ли вы добросовестно погашали долги);
  • возраст;
  • уровень реальных доходов;
  • размер средней зарплаты в том регионе, в котором вы живете;
  • стоимость залогового имущества.

Возможно, упали цены на квартиры, и теперь ваше жилье уже не кажется надежным обеспечением. Или произошли изменения в семейном положении (развод, повторный брак, появились расходы на алименты). Вы были на военной службе и оформляли займ на льготных условиях, но теперь уволились и трудитесь как гражданское лицо. Во всех этих случаях возможен отказ.

Что делать, если отказали без объяснений

Отказ рефинансирования ипотеки – неприятная ситуация, но вполне поправимая. Кредитование — это бизнес. Меньше всего служащий банка руководствуется личными мотивами. Поэтому, у отказа есть вполне объяснимые причины. Постарайтесь найти их.

  1. Проверьте свою кредитную историю. То, что вы расценили как незначительную задержку в 1-2 дня, может существенно подпортить вашу репутацию. При внесении сведений в БКИ случаются и технические ошибки!
  2. Оцените здраво свою платежеспособность. Многие клиенты полагают, что от официальной зарплаты необходимо отнять новый ежемесячный платеж. Это не совсем так. Оценивают также уровень расходов. Если вы живете в съемном жилье, имеете несовершеннолетних детей, значит, ваша платежеспособность ниже, чем у тех, кто проживает в собственной квартире.
  3. Подумайте о возрасте. Даже если уровень доходов у вас выше среднего, можно получить отказ, если вы приближаетесь к нетрудоспособному возрасту. К сожалению, в РФ пенсионеры относятся к зоне риска. Покажите другие источники дохода, недвижимость в собственности, открытые депозиты. Банк охотнее пойдет на уступки!
  4. Оцените предмет залога у независимых экспертов. Подумайте, что можно предложить в качестве дополнительного залога.
  5. Подайте заявку в другое учреждение или в филиал этого же банка, но в другом районе. Скрининговые программы у всех банков разные. Не одобрили заявку в одном учреждении, всегда можно обратиться в другое.

Банк не обязан объяснять причины своего отказа. Решение зависит от результатов работы специальной скрининговой программы и ее актуальных настроек. Работники отделений «на местах» редко информированы о реальных формулах и алгоритмах расчета. Поэтому не смогут объяснить вам причину неодобрения.

Тяжело из месяца в месяц выплачивать крупные суммы. В то же время, условия по ипотеке стали гораздо более лояльными, чем 7-10 лет назад.

Когда же можно подавать на рефинансирование ипотеки – тогда, когда вы видите, что сложно обслуживать ежемесячно свои финансовые обязательства (по разным причинам). Или нашли банк, готовый кредитовать по более выгодной ставке.

Источник: https://onipoteka.ru/refinansirovanie-ipoteki/skolko-raz-mozhno-delat-refinansirovanie-ipoteki.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector