Вся правда и мифы об ипотеке: отзывы заемщиков и мнение экспертов

Брать или не брать ипотечный кредит — вопрос, который задает себе едва ли не каждая семья, решившая улучшить свои жилищные условия. Безусловно, получение кредита на квадраты требует серьезных раздумий и объективной оценки собственных сил.

При этом потенциальные покупатели нередко испытывают страхи и сомнения, которые на поверку оказываются всего лишь мифами.

Как решиться перешагнуть порог банка и сделать мечту о собственной квартире реальностью, рассказали в Сбербанке, где за прошлый год ипотечные кредиты выдали почти 500 тысячам российских семей.

Вся правда и мифы об ипотеке: отзывы заемщиков и мнение экспертов

Как решиться перешагнуть порог банка и сделать мечту о собственной квартире реальностью, рассказали в Сбербанке, где за прошлый год ипотечные кредиты выдали почти 500 тысячам российских семей.»>

На сбор документов и хождения по инстанциям уйдет полжизни

Если так и было, то в далеком прошлом. Сегодня пакет документов максимально упрощен. А с начала 2017 года подать заявку на получение кредита можно прямо из дома или офиса агентства недвижимости. Даже через риелтора при просмотре квартиры на смартфоне.

Сервис «Ипотека онлайн», который Сбербанк запустил на сайте «ДомКлик», позволяет в любое время задать интересующий вопрос и подать заявку, а также получить одобрение ипотечного кредита не выходя из дома. Приехать в банк заемщику придется всего один раз — на совершение сделки.

Кроме этого, портал «ДомКлик» поможет выбрать квартиру или дом из более 500 тысяч представленных вариантов в любом городе России. Выезжать для этого тоже никуда не нужно.

Вся правда и мифы об ипотеке: отзывы заемщиков и мнение экспертов

Осенью 2016 года Сбербанк и Росреестр запустили совместный сервис электронной регистрации права собственности на недвижимость. Сервис позволяет при получении ипотечного кредита прямо в офисе банка подать документы на регистрацию перехода права собственности в электронном виде. При таком способе срок получения услуги сокращается до пяти дней.

А заемщиков банка, воспользовавшихся этим сервисом, ждет приятный сюрприз в виде скидки от банка на ипотеку в размере 0,5 п. п. Для тех же, кто не доверяет онлайн-сервисам и получает зарплату через Сбербанк, закрепленный за организацией, клиентский менеджер может прийти по месту работы заявителя в удобное для него время и оформить заявку.

Из документов при этом потребуются только паспорт и зарплатная карта.

  • МИФ ВТОРОЙ
  •  Ипотека — кабала на всю жизнь

Вся правда и мифы об ипотеке: отзывы заемщиков и мнение экспертов

Кредит на приобретение жилья по ипотеке можно получить на срок от одного года до 30 лет. Главное условие — чтобы на момент окончания выплаты кредита заемщику было не более 75 лет. Срок кредита зависит от дохода заемщика и сумм, которые он сможет вносить ежемесячно.

При этом погасить ипотечный кредит можно досрочно. Причем сделать это можно в любой день, без комиссий и в удобной форме. Например, погасить кредит можно через систему «СбербанкОнлайн».

Кстати, согласно последним исследованиям, в среднем россияне выплачивают ипотеку за семь лет.

  1. МИФ ТРЕТИЙ
  2.  Как бы ни старался рассчитаться быстрее, проценты все равно выплатишь в полном объеме

Вся правда и мифы об ипотеке: отзывы заемщиков и мнение экспертов

процентов с суммы выплаченных за ипотечный кредит процентов может ежегодно возвращать заемщик, оформляя налоговый вычет

В большинстве банков платеж аннуитетный. Он рассчитывается таким образом, что каждый месяц заемщик вносит одинаковый по размеру платеж. Но структурирован этот платеж по‑разному: на первом этапе большая часть — это проценты, меньшая — основной долг, на втором — наоборот.

В случае досрочного погашения ипотечного кредита остаток задолженности уменьшается на сумму переплаты, и со следующего дня после досрочного погашения проценты начисляются на меньший остаток, а значит, их размер снижается.

Также при досрочном погашении клиент может выбрать для себя удобный вариант — уменьшить размер платежа или сократить срок выплаты кредита.

  • МИФ ЧЕТВЕРТЫЙ
  • Ухудшится материальное положение — останешься без денег и без квартиры

Вся правда и мифы об ипотеке: отзывы заемщиков и мнение экспертов

Ситуация, конечно, неприятная, но не катастрофическая. Решением подобных вопросов в Сбербанке занимается специальный отдел. Главное, что следует помнить заемщику, оказавшемуся в сложном финансовом положении, — не нужно прятаться от проблем. Лучше как можно скорее обратиться к кредитору за помощью.

Если сложность ситуации будет подтверждена, банк может отсрочить платежи. При этом стоит понимать, что выплатить долг по кредиту все рано придется в полном объеме, только чуть позже.

Если же заемщик вообще не сможет дальше исполнять обязательства по кредиту, то квартиру, купленную по ипотеке, банк продаст, а внесенные ранее деньги (первоначальный взнос и выплаты) вернет заемщику.

  1. МИФ ПЯТЫЙ
  2.  Лучше накопить самому, а пока жить в съемной квартире

Вся правда и мифы об ипотеке: отзывы заемщиков и мнение экспертов

Накопить, конечно, можно попробовать. Но не стоит при этом забывать про рост цен и ежегодную инфляцию. Банковские же ставки постоянно снижаются. К тому же в кредитных организациях существуют специальные программы и скидки для клиентов. В Сбербанке, например, преду­смотрены скидки для тех, кто получает зарплату на карту банка, а также дисконт в размере 0,5 п. п.

для клиентов, которые воспользуются сервисом электронной регистрации сделки при покупке квартиры у застройщика, для молодых семей.

Если учесть, что, по подсчетам экспертов, в сфере недвижимости ежемесячная выплата по ипотечному кредиту в среднем равна стоимости аренды квартиры, стоит задуматься: отдавать деньги чужому человеку или платить за собственные квадратные метры.

Источник: https://ampravda.ru/2017/07/27/076221.html

Ипотека с плохой кредитной историей: отзывы заемщиков!

Многие граждане РФ на регулярной основе пользуются услугами кредитования. Основная масса населения обращается в банки для оформления крупных денежных займов. Приобрести дорогостоящее имущество, на сбережения практически невозможно учитывая уровень официальной заработной платы.

В свою очередь ипотечные кредиты позволяют купить жилье, а оплачивать постепенно равными платежами. Однако не все заемщики могут получить заем в банке.

При наличии испорченной истории кредитования финансовое учреждение не одобряет заявку, именно здесь и нужны услуги брокера, который поможет оформить ссуду даже при наличии плохой КИ.

Что нужно знать о плохой кредитной истории

Немногим потенциальным заемщикам известно о том, что чаще всего им доступна ипотека с плохой кредитной историей, отзывы довольных клиентов ярко свидетельствую об этом. Однако, предварительно необходимо разобраться, что представляет собой КИ или рейтинг надежности заемщика:

  1. Любой гражданин, который не имеет в своей жизни кредитов, автоматически получает нулевую КИ, что неблагоприятно влияет на решение банка.
  2. Каждый ипотечный займ, а кроме того иные ссуды при оформлении и последующей оплате отражаются в бюро кредитных историй.
  3. Все российские кредиторы имеют доступ к данным рейтинга надежности всех потенциальных заемщиков.
  4. Каждый банковский клиент имеет возможность, как улучшить свою КИ, так и испортить ее при просрочках.
  5. Ряд финансовых учреждений готовы предоставить ипотечный кредит в Москве или ином регионе страны даже при наличии низкого рейтинга надежности.

Дополнительно следует знать, что при оформлении ссуды на покупку жилья у застройщиков партнеров банка, шансы на одобрение заявки выше, даже при наличии испорченной КИ, как и в случае с обращением за займом через посреднические учреждения (брокеры).

Вся правда и мифы об ипотеке: отзывы заемщиков и мнение экспертов

Интересно! Получить ипотеку с низким рейтингом надежности можно самостоятельно при наличии дорогостоящего имущества, которое будет выступать объектом обеспечения и гарантом возврата средств банку.

Почему кредитная история заемщика так важна для банка

Практически по всем ипотечным займам условия банков содержат наличие положительной истории кредитования. На этот параметр кредиторы обращают особое внимание по следующим обстоятельствам:

  • поэтому параметру кредитор оценивает ответственность заемщика, обратившегося за ссудой;
  • с учетом данных КИ, финансовое учреждение оценивает возможные риски по утрате собственных средств;
  • на основании данных рейтинга надежности, банк отслеживает наличие текущих и закрытых кредитных программ;
  • с учетом истории кредитования, а кроме того уровня дохода, финансовое учреждение оценивает платежную нагрузку заемщика;
  • кредиторы не заинтересованы нести убытки, из-за чего заблаговременно оценивают возможность утраты средств.
Читайте также:  Как оплатить кредит Альфа-Банка через Сбербанк Онлайн: алгоритм действий и советы клиенту

При условии, что гражданин, оформивший кредит в определенный период времени прекращает исполнять свои обязательства, финансовое учреждение начинает нести убытки, что крайне не выгодно в условиях современной экономической ситуации. Поэтому, такой параметр, как рейтинг надежности рассматривается в обязательном порядке. Это позволяет кредитору оценить возможные риски и издержки.

Вся правда и мифы об ипотеке: отзывы заемщиков и мнение экспертов

Важно! Как показывают отзывы заемщиков, получение ссуды с испорченной КИ возможно, однако для этого требуется убедить банк в своей платежеспособности и ответственности, для чего существуют специальные методы.

Как увеличить шанс на одобрение ипотеки

Перед тем, как рассматривать, кто может получить ипотечный кредит с плохой КИ, необходимо разобраться, как повысить свои шансы на выдачу денежной ссуды потенциальному заемщику:

  • попытаться улучшить свой рейтинг надежности (оплатить текущие задолженности, взять небольшую ссуду и быстро ее погасить);
  • воспользоваться поддержкой созаемщика, либо прибегнуть к поручительству надежного банковского клиента;
  • увеличить сумму первоначального взноса, либо использовать залоговое обеспечение по займу;
  • хороший способ для повышения шансов на одобрение заявки – это обращение к посредникам (брокерам) или покупка недвижимости у партнеров банка;
  • банки Москвы и иных российских регионов активно предоставляют займы при наличии в их отделениях обслуживания зарплатных счетов или вкладов.

Наиболее удобный вариант для потенциального заемщика – это помощь посреднического агентства. Здесь несмотря на наличие комиссии, присутствует высокая вероятность одобрения заявки, а кроме того для оформления требуется минимальное количество действий.

Важно! При обращении за поддержкой к брокеру, следует внимательно подойти к его выбору, так как на территории РФ, часто встречаются мошенники или недобропорядочные посредники.

Вся правда и мифы об ипотеке: отзывы заемщиков и мнение экспертов

Среди множества посреднических агентств, отдельно следует выделить компанию ДомБудет. Это учреждение длительное время ведет свою деятельность на территории России.

За многолетнюю историю, квалифицированная поддержка была оказана различным заемщикам. Отличительная черта компании заключается в том, что оплата удерживается только за качественный результат.

Отзывы заемщиков, получивших ипотеку с плохой кредитной историей

В Москве или ином регионе, большинство довольных клиентов посреднических агентств оставляют положительные высказывания относительно работы брокеров. Рассмотрим некоторые отзывы тех, кому дали ипотеку с плохой кредитной историей:

В сети интернет встречаются различные комментарии тех, кому дали ипотеку с плохой кредитной историей, однако не следует слепо доверять всему написанному, так как нередко сами посредники оставляют о себе лестные высказывания от лица клиентов, тем самым привлекая новых заемщиков.

Важно! Чтобы брокер действительно помог клиенту взять крупную ссуду, рекомендуется подбирать для себя надежного и проверенного посредника, который уже длительное время работает на территории РФ.

Список банков с лояльными требованиями

Далеко не всегда для оформления крупного денежного займа с выгодными условиями требуется обращаться за поддержкой или искать иные выходы из ситуации. На данный момент существует ряд финансовых учреждений, которые активно кредитуют население даже с низким рейтингом надежности. Среди банков с лояльными требованиями можно выделить следующие компании:

  • интернет банк Тинькофф;
  • коммерческое учреждение Home Credit;
  • крупный российский кредитор Альфа-Банк;
  • финансовое учреждение Совкомбанк;
  • банк Восточный экспресс.

Вся правда и мифы об ипотеке: отзывы заемщиков и мнение экспертов

Все эти учреждения готовы предоставить выгодные предложения по ипотечным ссудам. Здесь доступны не большие ставки по процентам в год, незначительные переплаты, а кроме того мало внимания уделяется на рейтинг надежности заемщика.

Интересно! Чтобы выбрать кредитора, который лоялен к истории кредитования, рекомендуется обращаться в молодые развивающиеся банки, которые заинтересованы в привлечении новых клиентов.

Как улучшить свой рейтинг в глазах банка

Чтобы с высокой долей вероятности получить одобрение ссуды, необходимо увеличить свой рейтинг надежности, для этого можно использовать следующее:

  1. Завести у кредитора крупный вклад.
  2. Открыто предоставить информацию кредитору о наличии дорогостоящего имущества.
  3. Погасить все текущие задолженности по ссудам.
  4. Оформить займ, а после своевременно погасить его.
  5. Увеличить размер первоначального взноса по программе ипотечного кредитования.

Существуют и иные варианты для улучшения рейтинга надежности, однако, чтобы не сталкиваться с такой необходимостью, перед оформлением денежных займов рекомендуется оценивать свои финансовые возможности.

Важно! Значительно увеличивается шанс на одобрение заявки по ссуде, если заемщик длительное время обслуживается в банке, где планирует оформить заем, при этом имеет высокий стабильный доход.

Ввиду нестабильного экономического положения в стране, многим гражданам приходится пользоваться услугами кредитования. Не для всех банковские предложения доступны, при условии наличия закрытых или действующих просрочек.

Однако шансы на получение ссуды увеличиваются, если пользоваться услугами брокера.

Согласно многим отзывам довольных клиентов, эти учреждения действительно помогают гражданам в оформлении ссуды, при этом практически весь процесс оформления берут на себя.

Источник: https://all-ipoteka.com/ipoteka-s-plohoj-kreditnoj-istoriej-otzyvy/

Вся правда и мифы об ипотеке + рекомендации и мнения экспертов

В статье рассмотрим, какие мнения об ипотеке являются правдой, а какие — выдумкой. Узнаем, о чем говорят эксперты, может ли банк отобрать квартиру, является ли досрочное погашение причиной отказа в будущем кредите, и многое другое.

Ипотека — это дорого

Вся правда и мифы об ипотеке: отзывы заемщиков и мнение экспертовПроцентные ставки по ипотеке за несколько последних лет снизились до уровня 8,5-9,5%, и она перестала быть «дорогим удовольствием». Ставка может быть снижена до 7% при покупке квартиры на этапе строительства у застройщика-партнера или до 6% при участии в госпрограмме для семей с детьми.

Пример. При покупке квартиры в ипотеку на 7 лет стоимостью 3,6 млн р. с первым взносом в 600 тыс. р. и ставкой 9% ежемесячный платеж составит 48 267 р., а общая переплата — 1 054 508 р. За аналогичный срок аренды жилья по 17 тыс. р. в месяц вы заплатите 1 428 000 р., но никакой собственности не приобретете.

Нельзя подавать заявку в несколько банков

Отправив заявку на ипотеку сразу в несколько банков, можно получить индивидуальные предложения, сравнить их и выбрать наиболее выгодное. Даже если при рассмотрении заявки сотрудники увидят, что ипотека уже была одобрена банком-конкурентом, ничего плохого не произойдет.

Банки сообщают в бюро кредитных историй об одобрении заявок. Эта информация фиксируется и хранится в течение срока действия положительного решения (90-120 дней). Если за отведенное время сведения о выдаче кредита от банка не поступят, то заявка аннулируется.

Нужно вносить только ежемесячный платеж

В ежемесячный платеж включается часть суммы основного долга и начисленные проценты. Если вы думаете, что у вас не возникнет дополнительных расходов при оформлении и обслуживании ипотечного кредита, то вы заблуждаетесь.

Рассмотрим основные виды доп. расходов, связанных с получением ипотеки:

  • Оценка недвижимости. Перед согласованием объекта залога банк просит представить отчет о его оценке, подготовленный специализированной компанией. Ее услуги вы оплачиваете отдельно.
  • Страхование. В течение всего срока действия кредитного договора недвижимость нужно страховать по рискам утраты или повреждения, также вы можете оформить полисы страхования жизни, здоровья и/или риска утраты прав собственности. Приобрести и оплатить страховку первый раз придется перед подписанием кредитного договора, а в дальнейшем каждый год ее нужно продлевать.
  • Госпошлины. За регистрацию сделки и залога недвижимости в пользу банка в Росреестре вам придется заплатить. Впрочем, это один из самых небольших расходов.
  • Аренда ячейки или выдача аккредитива. В некоторых банках при оформлении ипотеки эти услуги могут предоставляться бесплатно.

Нужно не забывать, что в большинстве случаев потребуется внести первоначальный взнос минимум в 10—20% от стоимости покупаемой недвижимости. Если вы решите взять ипотечный кредит без первого взноса, то ставка по нему будет выше. Кроме того, этот вид программ есть не во всех банках.

Читайте также:  Что такое КПП банка Сбербанк: расшифровка в реквизитах ПАО и как узнать

Пропустил платеж — распрощайся с жильём

Законодательство защищает права заемщика. Если вы задержали платеж, то нужно заплатить штрафы и пени в соответствии с условиями договора. Но за однократное нарушение никто отбирать квартиру у вас не будет. Изъять залог можно исключительно в судебном порядке и только при наличии грубых и неоднократных нарушений.

Сами банки также предпочитают найти иные выходы из проблемной ситуации. Для них проще пойти на реструктуризацию долга, чем тратить деньги и время на судебные разбирательства, изъятие жилья и его реализацию.

Также прочитайте: Реструктуризация ипотеки в ВТБ для физических лиц: условия, подача заявления и отзывы

Банк может потребовать вернуть ипотеку досрочно

Российские законы не позволяют банкам требовать возврата долга в любое время. К кредитному договору прилагается график платежей. В соответствии с ним вы должны вносить денежные средства в счет погашения задолженности. Если вы не нарушаете своих обязательств, то банк не имеет права потребовать погасить долг досрочно.

Более того, банки заинтересованы, чтобы вы выплачивали кредит как можно дольше. Проценты за пользование заемными средствами начисляются ежедневно. Чем быстрее вы вернете долг, тем меньше заработает банк, а поиски нового заемщика также потребуют расходов.

Банки специально завышают ставки

Если сравнить значения ставок по ипотечным кредитам в России, Европе и США, то легко увидеть, что в нашей стране они в 2 и более раз выше. Но это объясняется стоимостью привлечения денежных средств для самого банка, а никак не попытками заработать любой ценой.

Рассмотрим, что влияет на ставку по ипотеке:

  • Уровень инфляции. В России она заметно выше, чем в странах Западной Европы или США.
  • Ключевая ставка. В РФ она превышает значение, установленное для аналогичных параметров в западных странах.
  • Стоимость привлечения кредитных ресурсов. Основной источник фондирования для российских банков — вклады населения, а проценты по ним вслед за ключевой ставкой и инфляцией также пошли вверх.
  • Уровень рисков. Доходы российских заемщиков менее стабильны, чем у людей, живущих в Европе или США, а значит, банк вынужден покрывать свои риски за счет добросовестных клиентов.

У вас нет прав на квартиру

Существует ошибочное мнение, что при покупке жилья в ипотеку все права на него вы получите только после выплаты кредита. На самом деле недвижимость переходит в вашу собственность сразу после регистрации сделки в Росреестре и передачи банком денежных средств продавцу. Это подтверждается и выпиской из ЕГРН.

Однако залог жилья в пользу банка обязывает вас согласовывать с ним следующие действия:

  • сдачу недвижимости в аренду;
  • регистрацию в квартире посторонних лиц (не являющихся членами вашей семьи);
  • проведение перепланировки;
  • отчуждение недвижимости (продажу, дарение и т. д.).

При этом вы можете делать в квартире ремонт, прописывать в ней членов семьи. Получить разрешение на сдачу недвижимости в аренду или проведение перепланировки обычно не составляет большого труда.

Досрочное погашение — причина отказа в следующем кредите

Заявления некоторых «экспертов» о том, что досрочное погашение ипотеки может привести к отказу в следующем кредите, не соответствует действительности. Конечно, банкам хотелось бы получать проценты от надежного заемщика долгие годы, но при принятии решения о выдаче кредита его сотрудников больше интересует ваш уровень дохода и платежеспособность.

Иногда наличие досрочно погашенных крупных кредитов, наоборот, может положительно повлиять на одобрение заявки. Ведь вы уже подтвердили свою платежеспособность.

Если вы становитесь банкротом, ипотеку можно не возвращать

Нельзя объявить себя банкротом в отношении нескольких кредиторов, а перед остальными продолжить исполнять обязательства в соответствии с договорами. На ипотечное жилье также не распространяются нормы Гражданского Кодекса, запрещающие обращать взыскание на единственное жилье.

Если вы объявите себя банкротом, то ипотечная квартира будет включена в конкурсную массу. Назначенный судом финансовый управляющий оценит ее и выставит на открытые торги.

Вырученные средства пойдут на погашение задолженности как перед банком, выдавшем ипотеку, так и перед другими кредиторами.

Объявлять себя банкротом при наличии ипотеки стоит, если вы готовы расстаться с заложенной недвижимостью.

Рекомендации для наших читателей

Мнения экспертов об ипотеке расходятся. Но все соглашаются, что для большинства жителей РФ — это единственный вариант приобрести в разумные сроки собственное жилье.

Следующие советы помогут вам получить ипотечный кредит на выгодных условиях и обойти подводные камни:

  • Не стоит оформлять ипотеку в иностранной валюте. Даже если на текущий момент вы получаете доход в валюте кредита, со временем ситуация может измениться, и вы можете начать получать зарплату уже в рублях. А изменения курса предсказать практически невозможно.
  • Лучше всего брать ипотеку на срок до 10 лет. Банки могут предоставить кредит и на 20-30 лет. Ежемесячный платеж при этом будет меньше, но общая переплата значительно возрастет.
  • Не стоит оформлять ипотеку на длительный срок в надежде погасить ее досрочно, «свободным» деньгам всегда находится применение. По статистике лишь 10% заемщиков выплачивают ипотечный кредит досрочно.
  • Берите ипотеку только с фиксированной ставкой. При плавающей ставке есть большой риск ее роста, а значит, и увеличения ежемесячных платежей.
  • Сравнивайте условия разных банков перед оформлением ипотеки. Потратив некоторое время, вы можете существенно сэкономить.
  • Создайте подушку безопасности. Она должна быть в размере не менее 3-6-месячного дохода вашей семьи. Непредвиденные ситуации случаются в самый неподходящий момент, и наличие резервов поможет спокойно пережить сложный период.
  • Учитывайте доп. расходы при оформлении ипотеки. Нужно не забывать, что ремонт тоже потребует существенных затрат.
  • Рассчитывайте свои доходы. Платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 40% от доходов вашей семьи, а лучше, чтобы они были не более 25%. В противном случае стоит задуматься о приобретении более дешевой недвижимости или отложить ипотеку до лучших времен.
  • Оцените постоянность своих доходов. Если вы работаете в крупной государственной корпорации, то вероятность потери работы по независящим от вас причинам явно будет ниже, чем в небольшой фирме. Но стоит учитывать и другие факторы, такие как востребованность вашей специальности на рынке труда и т. д.
  • Оформляйте страхование жизни и здоровья. Стоимость полисов при ипотечном кредите довольно разумная, а в случае несчастья у вас или ваших родственников не будет лишних проблем с погашением долга.
  • Внимательно подходите к выбору жилья для покупки. Например, квартира в старой многоэтажке может резко упасть в цене, или ее может оказаться почти нереально продать при необходимости улучшения жилищных условий. Не стоит оформлять ипотеку на жилье в городе, где вы планируете жить меньше 5 лет.

Источник: https://kredit-online.ru/ipoteka/vsya-pravda-i-mify-ob-ipoteke.html

Шесть мифов про ипотеку

Вся правда и мифы об ипотеке: отзывы заемщиков и мнение экспертов В связи с развитием онлайн-сервисов многие крупные банки стали предоставлять на своих сайтах услугу «одобрение ипотечной заявки» без визита в банк. Например, Сбербанк запустил сервис «ипотека-онлайн» с января этого года. До конца года, полагает начальник управления ипотечных продаж Банка Уралсиб Карина Кучерук, данный сервис обеспечит большинство основных игроков ипотечного рынка страны.

Следует знать, что удаленно банки предоставляют услугу не по полному, а только по предварительному одобрению заявки, поскольку от заемщика как минимум требуется подписание документов. Потому хотя бы один визит в банк вживую необходим. Плюс заемщик должен предоставит документы, сканированные копии которых отправлял онлайн. Эти документы банк еще раз проверит и снова будет решать, одобрять кредит или нет. На одной из встреч глава Центр развития розничных цифровых решений Росбанка Алексей Лола признался, что на этом этапе 20% заявок отсеивается.

Читайте также:  Карта Сбербанка Maestro Momentum (Маэстро Моментум): условия выдачи, плюсы и минусы продукта

Большинство банков, кстати, проводят еще одну проверку заемщика перед самой выдачей денег. Например, по вопросу — не лишился ли претендент или кто-то из созаемщиков, работы. И есть случаи отказа в последний момент.

Даже профессионалы порой советуют потенциальному заемщику не отправлять заявку на кредит в несколько банков одновременно. Причина — будто бы одобрение заявки и дальнейшее неполучение кредита фиксируется в кредитной истории, и это видят другие банки. А значит в следующий раз, когда заемщик снова отправит заявку, эти банки могут решить не тратить на претендента время и силы.

Как рассказывает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, такие выводы ошибочны. Процедура наполнения кредитной истории регулируется указанием ЦБ «О составе и порядке формирования информационной части кредитной истории».

Банк действительно сообщает бюро, что одобрил претенденту ипотечную заявку. Но далее бюро ждет, будет ли выдан кредит в действительности. Есть банки, где доля одобренных, но не востребованных заявок не превышает 50–60%. Если срок одобрения заявки истек, и в течение еще пяти рабочих дней банк не сообщил в бюро, что кредит выдан, сообщение об одобрении из кредитной истории удаляется.

Ничего предосудительного в одновременной отправке заявки в несколько банков нет. Такой подход позволит сэкономить время и выбрать удобный вариант из предложенных банками.

В ряде ипотечных продуктов как дополнительная опция предусмотрены «ипотечные каникулы». То есть, выплачивающий кредит по такой программе заемщик при определенных условиях (например, при рождении ребенка) или даже без всяких условий может воспользоваться «передышкой».

На самом деле каникулы выгодны не заемщику, а банку.

«Минус ипотечных каникул заключается в том, что зачастую в этот период должник гасит только набегающие проценты, а тело долга, каким было, таким и остается», — говорит гендиректор Центрального ипотечного агентства Сергей Гребенюк. А должник без всякой выгоды для себя платит проценты банку лишние год-два.

«Ипотечные каникулы — это, по сути, лишняя трата денег. И при нынешних процентных ставках каникулы никоим образом не помогают заемщику переждать трудный финансовый период, — поясняет руководитель Первого ипотечного агентства Максим Ельцов.

— Если бы банк реально хотел помочь клиенту в трудной ситуации, он бы снизил на некоторый отрезок времени ставку. Происходит же обратное: пользуясь затруднениями заемщика, банк выжимает из того последние деньги».

Эксперт уточняет, если плательщик обращается за каникулами, значит, он уже ожидает финансовых неприятностей. То есть, вместо того, чтобы сразу объявить дефолт и попытаться зафиксировать долг, он продолжает барахтаться — не бесплатно для себя.

«Должник отодвигает проблемы на будущее, а значит, в будущем эти неприятности ударят с утроенной силой», — констатирует специалист.

Банкирам досрочное погашение, как правило, невыгодно, поскольку они бы хотели получать проценты с заемщика долгие годы.

И вот, на уровне комментариев на профильных форумах появились вбросы, будто бы банковские сотрудники при одобрении заявки смотрят, не гасил ли претендент прежний кредит досрочно. И если подозрение подтверждается, клиент становится для банка менее интересен.

Однако, у специалистов подобные предположения вызывают только смех. Особенно на фоне сокращении доходов населения и снижения платежеспособности претендентов.

«Заявления „специалистов“, будто бы досрочное гашение ипотеки снижает баллы, по которым банком принимается решение о выдаче следующего ипотечного кредита, не соответствуют действительности», — констатирует генеральный директор Банка Жилищных Решений Роман Корников.

В последние полгода участились случаи, когда заметные фигуры российского ипотечного рыка заявляют, что происходящее сейчас снижение ипотечных процентных ставок носит преимущественно декларативный характер. Якобы за громкими заявлениями о том, что некий банк снизил ставки, стоит снижение лишь на десятые доли процентного пункта, да и то по самым непопулярным продуктам — например, по гаражной ипотеке. Или же ставка снижается с оговорками, которые отсекут большинство заявок — например, только для ипотеки на срок менее 7 лет. И заемщикам все равно придется брать кредиты на более невыгодных условиях.

Такие заявления имели реальные основания в начале года. Тогда многие участники рынка обсуждали идею, что ипотечной ставке нет смысла гнаться за ключевой ставкой. Можно остановиться и нарастить маржу.

Но все подобные надежды разрушил Сбербанк, став снижать ставки по ипотеке, даже не дожидаясь снижения ключевой ставки, а с упреждением — за пару недель до заседания ЦБ. И остальным кредиторам ничего не осталось, как следовать непопулярным курсом.

В июне Центробанк в третий раз после Нового года снизил ключевую ставку — до 9%. Следующее заседание будет 28 июля, и опять эксперты обещают снижение показателя.

Соответственно, на фоне сохраняющейся почти на целевом уровне инфляции (4,1%) финансовые аналитики единодушно твердят, что к будущему январю ключевая ставка снизится до 8%. А глава ВТБ24 Михаил Задорнов верит и в 7,75%.

Эксперты ожидают к концу года снижение ипотечных ставок до уровня ниже 10% годовых, пусть и на десятые доли процентного пункта. Понятно, такая динамика рождает невыгодные для банкиров настроения потребителей в виде отложенного спроса.

Пока разговоры о незначительном снижении ипотечных ставок имеют целью конкретную задачу — не откладывать сделку, на момент, когда ипотека станет еще дешевле, а подтолкнуть потенциального заемщика к срочному получению кредита.

Сейчас почти все крупнейшие игроки запустили программы по рефинансированию выданной другими кредиторами ипотеки. То есть, банки переманивают друг у друга уже обслуживаемых клиентов.

Но, искушая чужих заемщиков, кредиторы ставят всевозможные препоны собравшимся перекредитоваться на стороне своим клиентам.

Например, подсказывает Максим Ельцов, когда банк снизил ставки, и плательщик захотел аналогичного снижения по своему уже выплачиваемому кредиту, банк может заявить следующее: «Мы подписали трехсторонний (включая застройщика), а не двусторонний договор. И правка невозможна».

Кроме того, в ипотечном договоре предусмотрено обязательство заемщика зарегистрировать залог в пользу конкретного банка.

Это позволяет обсуждать в публичном пространстве тезис, будто рефинансирование возможно лишь после сдачи застройщиком дома.

Хотя, объясняет Роман Корников, на практике рефинансируются кредиты на земельные участки, достроенные жилые дома, объекты в новостройках, готовое жилье и даже коммерческая недвижимость. Не рефинансируется только недостроенный частный дом.

«Банк может заявить, что в недостроенные стены даже оценщика не пригласить, тогда как банку обязательно надо знать, сколько стоит предмет залога, — добавляет Сергей Гребенюк. — Но это все отговорки.

Часть оценщиков готовы работать и с недостроенными объектами». Выход один. Не слушать менеджера, а писать заявление на перекредитование.

Практика подсказывает, что в половине случаев банки снижают ставки, чтобы не потерять клиента.

Если же по заявлению следует отказ, то стоит начинать переговоры с другими банками. Правда, в любом случае рефинансирование доступно только не допускавшим просрочек заемщикам.

Источник: https://www.klerk.ru/bank/articles/464365/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector