Подводные камни ипотеки: что нужно знать при покупке квартиры

Покупка жилья в кредит – единственный способ обзавестись недвижимостью для некоторых категорий граждан. Услуга позволяет получить квартиру сразу, а расплачиваться в течение определенного времени. Однако нужно учитывать, что существуют подводные камни ипотеки. Они способны существенно повысить стоимость покупки недвижимого имущества.

Подводные камни ипотеки: что нужно знать при покупке квартиры

Что нужно знать об ипотеке

Ипотечный кредит – долгосрочная ссуда, которая предоставляется под залог недвижимого имущества. Финансовая организация может предоставить кредит на следующую недвижимость:

  • квартира;
  • дом;
  • дача;
  • земельный участок;
  • гараж.

Взаимодействие между банком и физическим лицом осуществляется на основании ФЗ №102 «Об ипотеке». Действующая программа позволяет приобрести жилье на первичном или на вторичном рынке.

Заемщику предстоит доказать, что он сможет производить своевременный расчет по кредиту. Для этого потребуется предоставить пакет документов.

Платеж по ипотеке не может превышать 40% от размера ежемесячного дохода клиента.

Заемщик может выполнить досрочное погашение ипотеки. Закон позволяет внести всю сумму или предоставить ее часть. Досрочное погашение позволяет уменьшить размер переплаты. Банк производит перерасчет процентов.

Заемщик обязан предупредить о планируемом закрытии обязательств минимум за 30 дней до выполнения действия. Уведомление предоставляется в письменном виде.

Если оно не поступит, банк будет производить списание задолженности на первичных условиях.

Подводные камни

Кредит на покупку жилья подразумевает получение большой суммы на длительный период. Банки стремятся извлечь как можно больше пользы с каждого клиента. Потому человек должен заранее изучить подводные камни ипотеки. Это поможет избежать излишних затрат в процессе расчета с финансовой организацией.

Предоставление справки о доходах

Чтобы привлечь клиентов, банки могут предложить взять ипотеку без справки о доходах. Хитрость метода состоит в том, что человек все равно должен будет озвучить размер ежемесячной прибыли и место осуществления трудовой деятельности.

Затем в дело вступают сотрудники службы безопасности. Они проверят место работы гражданина и его настоящий размер дохода. Если клиент попытался обмануть учреждение, заявку отклонят. При этом заемщика могут внести в черный список. Это приведет к невозможности получения ипотеки и в других банках.

Срок возврата задолженности

Заемщик, изучающий подводные камни ипотеки, стремится, чтобы размер переплаты был минимальным. Финансовые учреждения рассчитывают срок возврата задолженности, исходя из платежеспособности клиента. Помимо платежей по ипотеке, у заемщика должна оставаться сумма, позволяющая оплачивать иные счета и жить в течение месяца. Поэтому сумма платежа может быть относительно небольшой.

Основной недостаток – срок возврата задолженности. Он будет продлен. Однако чем дольше клиент рассчитывается с банком, тем больше денег ему предстоит заплатить. Гражданин может оформить займ на более короткий промежуток времени и погашать ипотеку объемными суммами.

Подводные камни ипотеки: что нужно знать при покупке квартиры

Последствия, возникающие в результате несвоевременного внесения денежных средств, обозначаются отдельным пунктом в кредитном договоре. Заемщик должен внимательно относиться к размытым определениям, касающимся применения денежных взысканий за просрочку. В договоре должны быть указаны следующие данные:

  • перечень возможных мер, которые могут быть применены в отношении гражданина;
  • размер пени за несвоевременное внесение очередного платежа;
  • размер штрафов и особенности их применения;
  • ситуации, при наступлении которых может быть использована повышенная процентная ставка.

Размер штрафа не может превышать 0,5% за один день просрочки.

«Неожиданные» обязанности заемщика

Чтобы получить ипотеку, человек должен соответствовать требованиям финансовой организации. Обычно в список включают:

  • наличие гражданства;
  • соответствие возрастным требованиям;
  • наличие регистрации по месту получения денежных средств;
  • наличие дохода, позволяющего производить своевременный расчет по кредиту.

Однако финансовые организации могут включить в список и неожиданные требования. В договоре могут прописать запрет на смену места официального трудоустройства или жительства.

Досрочное расторжение договора

Подводные камни ипотеки включают в себя и досрочное расторжение договора. Банк всегда сохраняет за собой подобное право. Обычно поводом выступает несвоевременное внесение платежей по ипотеке.

В документе может быть отображено возможное количество просрочек. Расторгнув соглашение, кредитор может реализовать залоговое имущество и направить денежные средства на погашение задолженности.

Излишек суммы будет возвращен заемщику.

Дополнительные затраты

О дополнительных расходах за получение ипотеки почти всегда умалчивают. Иногда банк взимает дополнительную комиссию за предоставление денежных средств или открытие счета. Финансовые организации часто берут плату за самые мелкие услуги.

Дополнительно предстоит заплатить оценщику и внести денежные средства за страховку. Она может распространяться не только на имущество.

Иногда в банке обязывают осуществить страхование жизни и здоровья, а также право собственности на залоговое имущество. Список не является исчерпывающим. Приобретение дополнительных полисов идет на пользу финансовой организации.

За оплату услуг страховщика, который в большинстве случаев является партнером банка, предстоит отдать 0,5–1,5% от общей суммы.

Обычно компании работают только с одним оценщиком. Другим они не доверяют. Поэтому в случае перекредитования может потребоваться повторное прохождение процедуры оценки имущества.

Приобретаемое имущество

Подводные камни ипотеки включают в себя и наложение ограничений на недвижимость. Гражданин может искать подходящее жилье самостоятельно или заключить договор с риэлторской компанией. Первый способ дешевле. За услуги риэлтора придется заплатить около 5% от общей стоимости квартиры.

Однако банк не всегда соглашается с выбором клиента. Он может отказаться предоставлять деньги в долг на покупку недвижимости у сторонней организации и обязать клиента обращаться только к компании-партнеру.

Имущество, купленное в кредит, будет выступать залогом до полного расчета по обязательствам.

Отдельные условия могут выдвигаться при выборе вторичного или первичного жилья. Банки не всегда доверяют квартирам в новостройках. У незавершенных домов могут быть не оформлены все документы. Если компания все же согласится, то может повысить процентную ставку и выдвинуть дополнительные требования к заемщику.

Подводные камни ипотеки: что нужно знать при покупке квартиры

Положения ипотечного договора

От договора зависят особенности сотрудничества с банком. Документ стоит читать максимально внимательно. Он должен содержать перечень обязательных сведений. Сюда входит:

  1. Размер комиссии и порядок ее внесения.
  2. Штрафные санкции. В договоре должно быть указано, когда и в каком размере они применяются. В договор не должен быть включен штраф за досрочное погашение.
  3. График платежей. В нем должна быть указана сумма взноса и сроки его уплаты. Документ скрепляется печатью банка и подписями обеих сторон.
  4. Список ситуаций, при которых возможно повышение размера процентной ставки. Общие формулировки должны насторожить. Например, под понятие изменение конъюнктуры рынка можно подвести практически любые события.
  5. Потребность в страховке и ситуации, при которых она должна быть оформлена. Обычно страхование жизни обязательным не является. Однако при отказе от него банки могут повысить ставку на 1,5%.

Заемщик является равноправным участником договора. Поэтому не стоит соглашаться с условиями банка безоговорочно. Если гражданина не устраивает какой-либо пункт, стоит заранее решить этот вопрос с банком.

Клиент может попросить финансовую организацию включить в документ наличие права на рефинансирование кредита. В дальнейшем это может помочь при возникновении форс-мажорных обстоятельств.

На что обратить внимание при покупке квартиры

Изучая подводные камни ипотеки, необходимо ознакомиться с дополнительными особенностями приобретения жилья в кредит. Недвижимость будет с самого начала находиться в собственности покупателя.

Однако полноправно распоряжаться ей заемщик не сможет до полного расчета по обязательствам. Выполнение практически любого действия с недвижимостью требует предварительного согласования с банком.

Залогодатель не имеет права:

  1. Сдавать помещение в аренду. Действие может быть осуществлено по предварительному согласованию с залогодержателем. Однако банки неохотно дают разрешение на выполнение подобного действия. Для кредитора передача недвижимости в аренду связана с повышением риска ухудшения ее состояния. В случае возникновения потребности в реализации помещения, компания не сможет даже вернуть собственные деньги. Однако банк не может препятствовать передаче имущества в аренду, если помещение сдается не более чем на 1 год.
  2. Выполнять перепланировку. Если запланированный ремонт выходит за рамки дозволенного, потребуется подготовить проект перепланировки, получить разрешение соответствующих органов и обратиться к кредитору. При себе нужно иметь пакет документов. На их основании организация примет решение о том, давать разрешение на изменение помещения или нет.
  3. Переоформлять помещение в нежилое. Пока действует кредитный договор, осуществить манипуляцию не удастся.

Залоговую недвижимость нельзя обменять и подарить. Продажа без получения одобрения кредитора также невозможна. Заемщик должен согласовывать все действия с финансовой организацией. Банк даст разрешение на продажу недвижимого имущества только в том случае, если денежные средства от его реализации пойдут на закрытие обязательств перед кредитором.

Источник: https://vawilon.ru/podvodnye-kamni-pri-pokupke-kvartiry-v-ipoteku/

Подводные камни ипотеки на вторичном рынке — Экспертные советы

Подводные камни ипотеки: что нужно знать при покупке квартиры

Не каждый готов приобрести квартиру в новостройке, так как потребуются дополнительные средства на ремонт.

Оптимальным вариантом в соотношении цена и возможность проживания сразу после получения кредита – покупка жилья на вторичном рынке.

Дополнительным бонусом при правильно оформленной сделке могут быть мебель и техника, оставленные предыдущими хозяевами. Важно не торопиться и учесть все нюансы.

Ниже вы узнаете как грамотно выбрать квартиру и что нужно знать при оформлении ипотеки.

Нюансы оформления ипотеки на вторичном рынке

Банки с удовольствием одобряют заявки по ипотеке на приобретение недвижимости на вторичном рынке. Причин такой лояльности со стороны кредитной организации несколько:

  1. Отсутствие риска несдачи дома и возникновения долгостроя. По статистике, клиенты, обманутые застройщиком чаще допускают просрочку или перестают выплачивать кредит. Банк оказывается в сложном положении – изымать и продавать нечего.
  2. Нет необходимости ввода в эксплуатацию. Строительные риски учтены, дом сдан, правоустанавливающие документы есть.
  3. Клиент оформляет кредит на длительный срок, а значит сумма платежа будет равна ориентировочно стоимости съемного жилья и не сильно обременять личный (семейный) бюджет. За «свое» клиенты платят регулярно и с удовольствием.

После предварительного решения и выбора квартиры полный пакет документов от продавца будет передан в банк на экспертизу. После чего убедившись в отсутствии мошеннических действий залог будет согласован и кредитный договор подписан.

Один из клиентов крупного банка при наличии собственных средств приобретая недвижимость или поддержанное авто всегда оформляет кредитный договор на сумму, равную 15-20% от стоимости. Банк проверяет юридическую «чистоту» сделки, так как не все способы получения информации доступны для физических лиц.

В течение 5 дней с момента выдачи денег расторгает договора страхования жизни, навязанные при оформлении. По истечении 3 месяцев обязательства погашает.

Фактически понесенные затраты за 3 месяца это незначительная плата за уверенность в отсутствии рисков по утрате недвижимости и признанию сделки недействительной.

Риски

Любая сделка несет в себе риски, так как достоверность информации и истинные причины ее участников неизвестны.

Подводные камни при покупке квартиры на вторичном рынке:

  1. Несогласие одного или нескольких собственников. При покупке квартиры у семейной пары проверьте чтобы она была приобретена не в браке, так как согласие должен выразить каждый супруг, даже если на дату продажи официально брак расторгнут. Прописанные в квартире несовершеннолетние дети могут быть выписаны после получения согласия органов опеки. Разногласия приводят к признанию сделки недействительной.
  2. Не уменьшайте официальную стоимость квартиры по просьбе продавца, которому хочется меньше платить налогов. Однако новый собственник получит меньше сумму возмещения по налоговому вычету. Если сделку по какой-либо причине будете признавать недействительной возврату подлежит только сумма, указанная в документах. Устные и неоформленные договоренности не признаются судом.

Требования к заёмщику

Принципиальных отличий требований к заемщикам по ипотеке нет. Банки устанавливают универсальные критерии, при которых готовы рассмотреть заявки, а решение выносят индивидуально, исходя из предъявленных клиентом сведений.

Гражданство РФ
Возраст, лет 21, максимальный предел на дату последнего платежа 75
Регистрация Постоянная, не менее 6 месяцев
Стаж на последнем месте работы 3 месяца, общий — год
Минимальный доход Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской области 15 000, регионы – 12 000

Фактически заявки рассматривают от граждан в возрасте 23-25 лет. Для более молодых клиентов выдвигают условия: увеличение первоначального взноса или поручительство родителей, если они не состоят в браке.

К поручителям и созаемщикам предъявляются аналогичные критерии.

Официальный доход должен превышать прожиточный минимум. Учитываются все источники дохода, которые при подтверждении документами принимаются к расчету платежеспособности в 100% объеме. Например, Иван П. заявил, что оклад равен 30 000 рублей, а дополнительный доход составляет 20 000. Фактически банк учтет только 40 000 = 30 000 + 20 000 х 0,5.

Читайте также:  Условия обслуживания дебетовой карты Альфа-Банка Перекресток: процент на остаток по счету

Документы для рассмотрения заявки:

  1. Анкета.
  2. Паспорт гражданина РФ.
  3. СНИЛС, водительское удостоверение или свидетельство ИНН.
  4. Справка по форме 2-НДФЛ.
  • Дополнительно можно представить копию трудовой книжки, сведения о дополнительном доходе.
  • Некоторые банки во время проверки просят доступ в личный кабинет ПФР или выписку с портала Госуслуг о размере отчислений.
  • Молодые люди до 27 лет – военный билет.

Банк проводит проверку на достоверность и оценку платежеспособности. Выносит предварительное решение и можно приступать выбору объекта. Решение действует не более 90 дней.

Сделав выбор представляют на проверку:

  1. Копии паспортов собственников.
  2. Оценка об определении рыночной стоимости.
  3. Правоустанавливающие документы.
  4. Кадастровый паспорт.
  5. Справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам и количеству зарегистрированных лиц.

Требования к предмету залога:

  1. Наличие центральных коммуникаций.
  2. Отдельный вход и выделенные санузел и кухня.
  3. Общая площадь от 18 м2.
  4. Расположение в черте города либо близлежащем населенном пункт с удаленностью не более 30-50 км.
  5. Косметический ремонт.
  6. Объект не обременен.
  7. Дом не входит в программу реконструкции населенного пункта, не признан аварийным и не подлежит сносу.

Условия выдачи кредита

Сбербанк является одним из лидеров ипотечного кредитования, параллельно продвигая свою систему реализации залогов через сайт https://domclick.ru. Другие участники финансового рынка равняются на установленные условия, чтобы быть конкурентоспособными.

Валюта Рубль РФ
Минимальная сумма, руб. 300 000
Максимальный размер займа, % 85% от цены продавца или стоимости установленной оценщиком. Выдается минимальное значение.
Срок 30 лет
Типы залога Дом с земельным участком, таунхаус, квартира, комната в коммунальной квартире или общежитии, апартаменты
Страхование Обязательное – предмета залога
Ставка в год, % 10,2-11, по двум документам 11,6

Увеличение ставки, %:

  • 0,2 – первоначальный взнос 15-19%;
  • 0,1 – отсутствие зарплатного проекта;
  • 0,1 – отказ от страхования жизни и здоровья.

В отдельных случаях добавят за отсутствие полиса по утрате титула собственности (если предусмотрено), несвоевременная регистрация в Росреестре и т.д.

На практике банки выдают не более 70-75% под залог объекта, приобретаемого на вторичном рынке.

Ипотечный договор имеет типовую форму и содержит данные о заемщике, предмете залога, сумме займа, сроках и способах погашения.

Обратите внимание при подписании ипотечного договора на возможность частичного и полного досрочного погашения без ограничений по срокам и суммам. Даже ежемесячно списывать дополнительные 2 000 рублей, позволят сэкономить в год приличную сумму, в том числе на процентах.

Не лишним будет найти пункт о страховании и требований заключить дополнительные договоры – чтобы банк не изменил ставку, если страховать жизнь через год не будет необходимости.

Плюсы и минусы

Преимущества ипотеки на вторичное жилье:

  1. Низкие ставки, так как залог регистрируют сразу, в день выдачи кредита.
  2. Отсутствие расходов на ремонт. При необходимости частичные работы не потребуют больших сумм.
  3. Оценка действующей социальной инфраструктуры – садов, школ, поликлиник, торговых центров, которые уже построены и функционируют.
  4. Большое количество предложений.

Недостатки покупки:

  1. Возможное мошенничество продавца (продажа по поддельным документам или доверенности от умершего лица).
  2. Один из собственников недееспособный, алкоголик, употребляет наркотические вещества или находится в местах лишения свободы или без вести попавший.
  3. Нарушения выделения долей.
  4. Первоначальный взнос 20-30%.
  5. Наличие претензий третьих лиц на объект.
  6. Более жесткие требования к потенциальному предмету залога.
  7. Несоответствие данных в отчете об оценке рыночной стоимости рыночной цене квартиры, по причине чего нужно будет увеличить первоначальный взнос.
  8. Ограничения по году постройки.

Не много статистики, по данным информационного агентства, за год поступает 70% ссуд на покупку жилья на вторичном рынке и только 30% — для новостроек.

12 экспертных и практичных советов как выбирать квартиру в ипотеку на вторичном рынке

Подводные камни ипотеки: что нужно знать при покупке квартиры

  1. Сегодня сложно найти объявление о продаже от собственника, а по всем контактным телефонам отвечают или перезванивают позже риелторы, которые хотят заработать. Для экономии своих денег попросите знакомых, коллег и друзей пообщаться с соседями. Сегодня у многих ЖК есть группы в WhatsApp и можно напрямую найти собственника, с которым договорится о сделке. Другой вариант – походите по району, который понравился, пообщайтесь с бабушками на лавочках или консьержами.
  2. Риелторы под вторичным жильем понимают 2 вида недвижимости — жилье в новостройке с предчистовой отделкой от собственника и с ремонтом. В случае если захотите прибегнуть к услугам посредника четко формулируйте что нужно. Еще лучше напишите и попросите ознакомиться под подпись. Из личного опыта клиента банка Алены Л. Риелторы предлагали квартиры от посредников без ремонта, объясняя, что «первичка только застройщик, все остальное вторичка». Устав тратить время был составлен список в котором указано, что должно быть в квартире – от обоев до розеток. Варианты пропали, а позже подходящая квартира нашлась через соседку. Цель риелтора – продать любой ценой «что-то ненужное».
  3. При выборе квартиры изначально посмотрите инфраструктуру района. Большое количество маршрутов общественного транспорта, расстояние до остановок, наличие гипермаркетов и торгово-развлекательных центров, а также самое важное, садов и школ, влияют на стоимость недвижимости и перспективы ее роста в будущем.
  4. Выясните почему продают квартиру, уточните сколько собственников и посмотрите документы. Много проблем возникает, когда один из совладельцев не готов к продаже. В дальнейшем возможны судебные разбирательства по выселению.
  5. При наличии квартире перепланировок проверьте их правомерность. Если изменения не узаконены можно торговаться, так как при последующей оценке для банка нужно будет договариваться с оценщиком, чтобы информации о них в отчете не было, не безвозмездно.
  6. Посмотрите квитанции об оплате коммунальных платежей или задолженность в личном кабинете УК, РЭП или ТСЖ.
  7. Сделайте осмотр квартиры – проверьте крепление розеток, качество установки дверей и окон, состояние труб и сантехники. Иногда качественная предпродажная подготовка выливается для покупателя в круглую сумму. Попросите о помощи знакомых, которые хорошо разбираются в ремонте.
  8. Посмотрите предложения по продаже залоговой недвижимости на сайтах банков. Цена на квартиры в залоге на порядок ниже, так как присутствуют ограничения и заявки новым собственникам одобряются в течение 1-3 дней.
  9. Выбирайте жилье весной и летом, когда на рынке затишье, спрос падает, а продавцы охотнее торгуются. Осенью и зимой – больше новых предложений, но и цены в этот период увеличиваются на несколько пунктов.
  10. Вечером или утром проедете и посмотрите на соседей по квартире и подъезду, пообщайтесь с ними, узнайте о проблемах дома и о личности потенциального продавца.
  11. Оцените слышимость и состояние подъездов.
  12. Почитайте отзывы в интернет о доме и застройщике.

Свой «угол» — это статус, безопасность и комфорт. Для экономии времени и денег рассмотрите вариант приобретения жилья на вторичном рынке. Начните поиск с предложений банка, которых у каждого достаточно.

Подобный шаг, если выбор будет сделан позволит стать собственником в течение 3-5 дней. Несмотря на подводные камни, преимуществ у подобных сделок гораздо больше.

Помните, любой выбор каждый делает самостоятельно, но на что бы мы не решились, совершив его – жить с результатом и платить ипотеку потом придется нам.

Источник: https://FinFocus.today/podvodnye-kamni-ipoteki.html

Подводные камни и риски при получении ипотеки

Получение жилищного займа представляет собой ответственное решение. Получение данного займа означает ежемесячные перечисления основного долга, процентов. Помимо указанных выплат, существуют подводные камни, о которых необходимо знать.

Это позволит избежать ошибок, сэкономить собственные средства, принять взвешенное решение. Многие, при оформлении ссуды, сталкиваются с дополнительными расходами. Поэтому, сумма затрат существенно увеличивается.

Нередко, заемщики располагают минимальной суммой собственных средств, достаточных для получения займа. Непринятие в расчет дополнительных условий, неизбежно повлечет высокие расходы.

Что нужно знать о подводных камнях ипотеки?

Можно выделить несколько дополнительных моментов жилищных займов. Они не скрываются банками, информация по ним доступна. Но многие заемщики не принимают их во внимание на стадии оформления ссуды. Впоследствии, они сталкиваются с дополнительными расходами.

Чтобы лучше ориентироваться, следует разобраться в этом детальнее:

  • покупка квартиры на вторичном рынке, неизбежно повлечет страхование объекта. Об этом не знают заемщики, платеж необходимо перечислить непосредственно перед получением денег, после подписания договора. Платеж рассчитывается от цены квартиры на вторичном рынке. Размер страховки составляет 0,25%. От одного миллиона это составит 2500 р.;
  • страхование жизни является основным спорным моментом. Банки, при заключении договора, настаивают на страховании жизни заемщика. Подобный вариант приводит к удорожанию займа на 40 000 – 80 000 р. Как аргумент, банки приводят доводы о повышении шансов одобрения заявки. Но одобрение рассчитывается программой, страхование становится очередным аргументом. Поэтому, при соблюдении всех условий, договор будет одобрен без страхования жизни;
  • подводные камни — это необходимость оценки приобретаемого объекта. Ипотечное соглашение содержит цену, опирающуюся на данную оценку. Кредит предполагает оценку, стоящую в пределах 5000 – 15 000 р.

Указанные моменты ипотеки обуславливают дополнительные расходы, неизвестные заемщику изначально.

Риски рефинансирования

Рефинансирование представляет собой консолидацию займов. Ипотека может быть объединена с другой ипотекой или потребительским займом. Плательщик получает один договор, один платеж, что очень удобно.

Существуют подводные камни при рефинансировании ипотечного кредита. Главный смысл рефинансирования ипотеки заключается в процентах. Итоговая ставка может оказаться выше, чем прежде. Платеж окажется больше. Следовательно, рефинансирование ипотеки обусловит дополнительные расходы.

Подходить к рефинансированию следует осторожно, взвешенно.

Покупка квартиры на вторичном рынке

Имеются сложности при покупке квартиры на вторичном рынке. Подводные камни ипотеки заключаются в приобретении квартиры, обремененной другим банковским залогом.

Подводные камни ипотеки заключаются в покупке оспариваемого жилья. Право собственности продавца оспаривается другими лицами.

Возможно, требуют своей доли наследники, родители выступают в интересах несовершеннолетних, зарегистрированных в квартире на вторичном рынке.

Каждый объект вторичного рынка имеет свою историю. Значит, вероятность рисков повышается. Но каждый объект проверяется на предмет рисков специалистами Сбербанка. Интересы заемщика, банка, применительно к рискам, совпадают.

Рекомендуется заемщикам самостоятельно проверять юридическую чистоту квартиры на вторичном рынке, чтобы избежать рисков.

Подводные камни ипотечного договора

Подводные камни ипотеки могут быть скрытыми. Зачастую, заемщики при подписании соглашения их не замечают. Впоследствии подводные камни влекут серьезные финансовые затраты. Например, ипотечное соглашение может содержать положения оплаты за его составление. Нередко, досрочное погашение задолженности обременяется штрафами, процентами.

Поэтому, рекомендуется тщательно проверять ипотечный договор. Избежать рисков можно, изучив договор досконально. Банки разрешают брать образцы договоров домой. Этим нужно пользоваться для изучения договоров, получения юридических консультаций.

Ипотека с господдержкой

Господдержка представляет собой использование материнского капитала. Подводные камни ипотеки с господдержкой, риски, обусловлены дополнительными процентами. Некоторые банки предусматривают повышение процентов при погашении ссуды материнским капиталом. Условия включаются в договор изначально. Чтобы воспользоваться материнским капиталом, избежав рисков, нужно внимательно читать договор.

Подводные камни при покупке квартиры в ипотеку от Сбербанка

Риски при кредитовании Сбербанком минимальны. Кредитные соглашения Сбербанка не содержат рисков, связанных с дополнительными скрытыми процентами. Риски обусловлены покупкой жилья вторичного рынка. Они одинаковые для всех банков. При этом надо помнить о дополнительных расходах по страхованию жизни, самого объекта, его оценке.

С материнским капиталом

Подводных камней с материнским капиталом в Сбербанке не существуют. Сбербанк списывает всю сумму, идущую на погашение займа. Не происходит увеличение процентов, роста задолженности. Сбербанк соблюдает установленные государством стандарты, требования. При кредитовании в Сбербанке не стоит опасаться рисков. При материнском капитале их не будет.

Источник: https://ahrfn.com/ipoteka/podvodnye-kamni-i-riski-pri-poluchenii-ipoteki.html

Ипотека: что нужно знать

Подводные камни ипотеки: что нужно знать при покупке квартиры

Учитывая нынешнюю экономику, можно всю жизнь копить на собственное жилье. Вселиться в свою квартиру в молодом возрасте поможет ипотека, что нужно знать при оформлении такого кредита, попробуем разобраться поподробнее.

Что такое ипотека

Ничего сложного. Ипотека – это кредит на жилье. То есть, если вы взяли в банке целевой кредит на покупку квартиры или частного дома, значит вы оформили ипотеку. При этом купить жилье можно как на первичном (новострой), так и на вторичном рынке.

Читайте также:  Условия обслуживания дебетовых карт в банке Русский Стандарт: стоимость годового использования

При выдаче такого кредита банк всегда заключает договор, где в обязательном порядке первой стороной выступает банк, а другой – заемщик (физическое лицо).

Кроме того, ипотека всегда выдается под залог недвижимого имущества. Залогом выступает, как правило, жилье, которое клиент покупает за кредитные средства. Но по договоренности с банком в качестве залога может стать и любое другое имущество клиента.

Договора ипотеки и залога оформляются нотариально, залоговое имущество заносится в специальный реестр, заемщик не может его продать, подарить или обменять до полного погашения банковской ссуды и всех сопутствующих платежей (процентов, комиссий, страховок, возможно, пени и штрафов). При оформлении ипотеки банк, как правило, не требует поручителей, поскольку залог в достаточной мере покрывает все риски по кредиту.

На какой срок оформляется ипотека

Ипотека (кредит на жилье) всегда оформляется на долгий срок – от 10 до 20 лет и более. С одной стороны, это преимущество, так как клиенту проще выплатить долг, но с другой стороны эта «радость» может растянуться на 20 лет! Целая жизнь…

Клиент может, конечно, погасить кредит быстрее, но здесь есть свои подводные камни. В договоре может быть предусмотрен штраф за досрочное погашение кредита.

Объяснить это с точки зрения банка, легко: банк планировал заработать на клиенте определенную сумму, а при досрочном погашении ипотеки теряется значительная часть дохода банка, поэтому он восполнит это штрафами.

А вот клиенту платить неустойку за досрочное погашение очень невыгодно.

Внимание! Перед подписанием договора его нужно внимательно прочитать, особенно все сноски мелким шрифтом.

Рассмотрим далее и еще глубже вопрос ипотека, что нужно знать при ее оформлении, чтобы не попасть в ловушку.

В какой валюте оформлять

Банк, как правило, предлагает оформить ипотеку в национальной валюте, долларах и евро. Какую валюту предпочесть?

Интересно, что при оформлении кредита на жилье в национальной валюте процентная ставка по кредиту на несколько пунктов выше, чем при оформлении ссуды в иностранной валюте. Поэтому многие клиенты и оформляют ипотеку в долларах. Но при нынешнем уровне инфляции такой подход является ошибочным.

Потенциальный риск несет также и рост курса доллара и евро. Чтобы избежать его экономисты советуют все-таки долгосрочные кредиты оформлять в рублях. Так, спокойнее.

Первоначальный взнос

Когда оформляется ипотека начальный взнос может быть от 0 до 30% и более от оценочной стоимости жилья, которое покупает заемщик за кредитные средства.

Например, оценщик оценил выбранную заемщиком квартиру в 50 тысяч долларов, тогда:

  • банк может оформить ипотеку на всю сумму (первоначальный взнос составляет 0%);
  • банк может выдать ссуду в сумме 45 тысяч долларов (первоначальный взнос составляет 5 тысяч долларов, то есть 10% от оценочной стоимости квартиры);
  • банк выдает в кредит 35 тысяч долларов (первоначальный взнос составляет 15 тысяч долларов, то есть 30% от оценочной стоимости квартиры);
  • ипотека оформляется на 20 тысяч долларов (первоначальный взнос составляет 30 тысяч долларов, то есть 60% от оценочной стоимости квартиры).

И так далее. Как правило, в условиях ипотечного кредитования указан обязательный размер первоначального взноса, но сумма может корректироваться. Например, если залоговое имущество оценено дешево, тогда сумма первоначального взноса будет увеличена для покрытия рисков невозвратности кредита, или клиент изъявил желание сразу внести больше средств, чтобы взять меньшую сумму кредита.

Иногда клиенту не хватает средств на первоначальный взнос, тогда банк может предложить оформить дополнительный кредит для покрытия недостающей суммы, например, потребительский или карточный.

График погашения

При расчете графика погашения кажется, что все просто: сумма кредита делится на весь срок кредита (например, 240 месяцев, если ипотека оформлена на 20 лет), ежемесячно начисляются проценты на остаток долга, в итоге каждый месяц клиенту нужно вносить платеж, который состоит из суммы долга по кредиту + проценты. Но на деле банки используют разные схемы начисления процентов по кредиту – стандартную и аннуитетную.

В первом случае сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается, во втором случае клиент все 20 лет каждый месяц выплачивает одну и ту же сумму.

Совет! Наглядно аннуитетная схема выглядит более удобной и выгодной для клиента, но если подсчитать сумму переплаты по кредиту, то становится очевидным, простая (стандартная) схема – это то, что нужно заемщику.

Кто еще участвует в ипотечной сделке

Когда оформляется квартира в ипотеку (или дом), то в обязательном порядке в сделке участвует страховая компания и оценщики. Страховая компания страхует жизнь заемщика и залоговое имущество. Договор страхования оформляется на один год. Ежегодно до полного погашения ссуды заемщик обязан возобновлять договор страхования.

Обратите внимание! Банк часто навязывает свою страховую компанию, но клиент должен знать, что он вправе выбрать любого страховика, у которого более выгодные условия.

Оценщики оценивают недвижимое имущество, которое покупает клиент за кредитные средства, и залоговое имущество. Для этого они посещают квартиру или дом, осматривают его, фотографируют. Банк не может выдать ссуду больше, чем оценочная стоимость имущества.

Основной перечень моментов, на которые стоит обратить внимание при оформлении кредита на жилье, выглядит так:

  • желательно оформлять договор на максимальный срок — 20 лет или более, при этом нужно обратить внимание, возможно ли досрочное погашение кредита;
  • ипотеку экономисты советуют оформлять в национальной валюте;
  • если не хватает собственных средств для первоначального взноса, то можно дополнительно оформить кредит для этой цели;
  • самый выгодный график погашения кредита – стандартный;
  • имущество, переданное в залог при оформлении ипотеки, не подлежит отчуждению до полного погашения долга.

Ипотека, подводные камни, рассмотренные в статье – это набор советов, которые позволят решить вопрос покупки недвижимости без особых проблем.

Источник: http://tv-bis.ru/investitsii-v-nedvizhimost/441-ipoteka.html

Подводные камни и риски ипотеки: что нужно знать

Каждый человек сталкивается с квартирным вопросом и решает его в силу возможностей. Некоторые делают выбор в пользу жилищного займа. Подводные камни ипотеки наносят серьезный удар по бюджету заемщика, поэтому их стоит изучить до оформления займа.

Несмотря на то что процент по ипотечным займам в России значительно выше чем на Европейских рынках, спрос на них растет. Так как срок кредитования по жилищным займам в среднем составляет от 10 до 20 лет, переплата достигает 50% и более от стоимости взятого кредита.

Подводные камни ипотеки: что нужно знать при покупке квартиры

Подводные камни и риски при оформлении ипотеки в 2017 году

Непредвиденные расходы и риски возникают уже на стадии оформления ипотечного займа. Оформлять ипотеку можно, используя один из следующих способов:

  1. С внесением первоначального взноса.
  2. При помощи залога.

В первом случае заемщику необходимо внести от 15% до 24% от стоимости приобретаемого жилья. И тут могут возникнуть дополнительные расходы. Договор купли-продажи квартиры содержит фиксированную сумму стоимости жилья.

До заключения договора об ипотечном займе обязательно проводится независимая оценка приобретаемой недвижимости. Если сумма, которая указана в отчете оценщика, меньше, чем в договоре о покупке недвижимости, банк выдаст ипотеку, опираясь на документы об оценке.

Оставшуюся разницу продавцу должен будет возместить покупатель.

Во втором случае, если у покупателя нет собственных средств на первоначальный взнос, он может взять дополнпительный заем. Как правило, возврат кредитных средств обеспечивается залогом имеющейся собственности.

В этом случае в крупных банковских учреждениях часто не требуют справок о доходах. Гарантией выступает недвижимость заемщика или созаемщика. Подписывая документы о залоге, клиент идет на риск потери обоих жилых объектов.

Так как под залогом находится приобретенное по ипотеке жилье и уже находящееся в собственности заемщика или созаемщика.

Если по каким-либо причинам заемщик не сможет выплачивать свои долговые обязательства, встанет вопрос о взыскании задолженности. Как правило, это применяется при просроченной задолженности в течение 7 месяцев.

Суд будет иметь право наложить взыскание на все объекты недвижимости, на которые оформлен залог. В этом случае без жилья могут остаться как сам заемщик, так и поручитель, предоставивший залог.

Что нужно знать об оплате ипотеки

Вносить платежи по кредиту необходимо своевременно. Допускается техническая просрочка не более пяти дней. Она не влияет на кредитную историю. Информация о ней передается в бюро кредитных историй, но не оценивается как повод для отказа в будущем при обращении за другим кредитом.

Но важнее всего вносить платежи лично. Если клиент, взявший ипотечный кредит, доверяет оплату своих долговых обязательств постороннему человеку, у него возникает право на часть имущества.

Если человек окажется недобросовестным, он может обратиться в суд с иском о выделении доли или компенсации.

Если деньги для оплаты по кредиту передавались без свидетелей, доказать, кто именно оплачивал заем, будет сложно. Этот вопрос часто поднимается между сожителями, которые не состояли в браке.

Кроме этого, на долю в ипотечном жилье может иметь право созаемщик. Например: в качестве созаемщика выступают оба супруга, если договор жилищного займа заключался в период брака. В отличие от поручителя, он имеет право на долю, если иное не прописано в брачном контракте.

Страховка для получения ипотечного кредита

Часто при оформлении ипотеки клиенту навязывают страховку. Обязательно страховать только предмет залога. Также обязательно ее необходимо продлевать.

Все остальные страховые полисы, в том числе страхование жизни и здоровья заемщика и его родственников не могут быть обязательным условием при получении ипотеки.

Если страхование жизни было оформлено, клиент вправе отказаться от него в течение 5 дней.

У клиента нет права на возврат полной суммы, если договор с организацией, которая оформила страховой полис, вступил в силу. В этом случае можно рассчитывать на часть уплаченной суммы.

Проблемная квартира в ипотеку: что нужно знать и подводные камни

Прежде чем покупать жильё, нужно проверить надежность продавца. Если недвижимость спорная, то от ее покупки следует воздержаться. Если, например, квартира перешла к продавцу по завещанию или договору дарственной, и есть другие претенденты, договор могут оспорить в суде. Это приведет к признанию недействительными всех сделок, совершенных продавцом.

На кредитный договор это обстоятельство не окажет влияния, и он не утратит силу. Таким образом, заемщик рискует остаться без недвижимости и с огромным долгом перед банком. Вернуть средства можно с человека, который продал проблемную квартиру. На это уйдет много времени, но часть суммы удастся получить обратно.

Что будет с ипотечным кредитом в случае дефолта

Ипотека выдается на длительный срок, за который может измениться экономическая ситуация. Если государство не сможет выплачивать долги, будет объявлен дефолт. При этом неизбежно упадет курс национальной валюты, и денежные средства обесценятся. Однако это вовсе не значит, что платить ипотечный заём будет легче.

В кредитном договоре любого банка указано право учреждения менять процентную ставку при непредвиденных обстоятельствах. Дефолт относится к таким поводам. Долг по ипотеке останется на прежнем уровне с учетом изменения курса валюты. В условиях общего экономического упадка будет тяжело выплачивать жилищный заем.

Прежде чем решиться на ипотеку, подводные камни и риски необходимо минимизировать. Далеко не все зависит от заемщика, но он должен адекватно рассчитать свои возможности. Иначе есть риск остаться без жилья, денег и с плохой кредитной историей. Особо ответственно к ипотеке стоит подходить семьям, имеющим детей.

Источник: https://FromBanks.ru/stati/podvodnye-i-riski-kamni-ipoteki/

Ипотека: все подводные камни, риски, плюсы и минусы

Ипотечное кредитование, стартовавшее в России в конце 90-х гг. XX века, позволило многим семьям обзавестись долгожданным жильём. «Пусть нам придётся жить с большим долгом, но в собственных квадратных метрах», — так рассуждает большая часть граждан, оформивших жилищный кредит.

Но истории с ипотекой у всех разные, есть и печальные. Чтобы длительный «роман» с ипотекой не стал кабальным для вас, необходимо знать все тонкости и нюансы, которые скрываются за банковскими ставками, комиссиями и другими условностями. Далее расскажем обо всех подводных камнях ипотеки.

Покупка квартиры в ипотеку: на что обратить внимание?

Начинается всё с выбора банка. Стоит обращаться только в те кредитные организации, которые давно известны и хорошо зарекомендовали себя в сфере ипотечного кредитования. Неплохо было бы узнать мнение непосредственных заёмщиков-клиентов о заинтересовавшем вас банке.

Читайте также:  Как аннулировать кредитную карту Сбербанка: причины закрытия счёта и пошаговая инструкция

Почитайте отзывы, расспросите знакомых, родственников, купивших ипотечное жильё. Авторитетные банки всегда «работают» на свою репутацию, поэтому готовы идти навстречу своим клиентам, у которых возникли какие-либо сложности с выплатами.

Определились с банком? Начинайте подыскивать квартиру. Перед вами 2 варианта: новостройка или вторичное жильё. И опять нужно делать выбор.

Покупка в новостройке

Решившись на новостройку, попросите у сотрудников банка перечень аккредитованных у них застройщиков. Обычно банки сотрудничают только с зарекомендовавшими себя застройщиками, поэтому круг рисков для заёмщика здесь несколько сужается. Банк выступает весомым гарантом для клиента.

Прежде чем выдать аккредитацию, проверяется благонадёжность застройщика, вся документация на землю и строительство. В собственность заёмщика квартира перейдёт только после того, как дом будет введён в эксплуатацию. Одновременно на жилплощадь будет оформлено обременение в пользу банка вплоть до полного погашения займа.

Покупая строящееся жильё, потребуйте у застройщика:

  1. Учредительные документы;
  2. Проектную документацию с госэкспертизой и декларацию;
  3. Инвестиционный контракт;
  4. Разрешение на возведение дома;
  5. Правоустанавливающие документы на земельный участок;
  6. Страховой договор или поручительство;
  7. Выписку из Госреестра.

Оцените степень готовности дома, спросите у подрядчика о том, что планируется строить рядом с домом (некоторые объекты, находящиеся по соседству, могут создавать серьёзные неудобства).

При покупке жилья в новостройке с застройщиком лучше заключать договор долевого участия. В случае банкротства строительной компании требования дольщиков будут обеспечены двойным обременением. Такой договор также защитит клиента от двойной продажи квартиры.

Покупка «вторички»

Вторичное жильё банки тоже подвергают проверке. Финансируются только квартиры в домах, вошедших в эксплуатацию не более 30 лет назад. Неликвидную недвижимость в виде малосемеек, старых хрущёвок или комнат в коммуналках банки даже не рассматривают в качестве объекта покупки и залога.

При выборе квартиры обратите внимание на коммуникации, состояния помещений, давность проведения капремонта. Даже о соседях стоит расспросить, причём не только у продавца, но и у жильцов дома. Проблемные соседи могут испортить жизнь на долгие годы. Банк этим заниматься не будет, поэтому побеспокойтесь об этом сами.

Проверьте всеми способами юридическую «чистоту» квартиры ещё до подписания договора. После оформления жилья в собственность всплывшие проблемы будут только вашими, и только вам (а не банку) придётся разбираться в суде с «тёмными пятнами» приобретённой в ипотеку жилплощади.

Валютные риски

Ипотека оформляется обычно на 10, 20, а то и на 25 лет. За это время жизнь в стране может круто измениться.

В финансовом плане это проявляется первым делом в обесценивании рубля, повышении или снижении цен на недвижимость и пр. Для заёмщика это может грозить увеличением ставки и ежемесячного платежа.

Именно поэтому специалисты рекомендуют брать ипотечный кредит исключительно в отечественной валюте. А ещё важно обратить внимание на разновидность ставки.

Берите ссуду по фиксируемой ставке, а не по плавающей, даже если банки предлагают очень привлекательный процент. Любая нестабильность в стране отразится на значении плавающей ставки, а значит увеличит стоимость ипотеки.

Риски, связанные с залогом

Находясь в залоге столь длительное время, приобретённая недвижимость может быть повреждена или утрачена в результате стихийных бедствий или противоправных действий со стороны третьих лиц.

Утрата квартиры

Повреждение или утрата имущества может иметь для заёмщика самые неприятные последствия. В подобном случае заёмщик первым делом должен уведомить банк о случившемся.

Если имущество повреждено, то банк даст время на восстановление и ремонт помещений. В случае полной утраты от заёмщика потребуют предоставление иного равноценного залога.

Если такового не окажется, банк вправе расторгнуть договор и потребовать погашения долга в досрочном порядке.

Иски третьих лиц

Если на квартиру предъявляют свои права сторонние лица, то проблемы опять же возникнут у заёмщика. Имущество весь кредитный период находится под залогом у банка, даже если сменяется собственник. Залог всегда следует за вещью — таково российское законодательство.

Подводные камни по ипотеке, связанные с банком

Общий порядок системы ипотечного кредитования регламентируется ФЗ-№ 102. Однако каждый банк дополнительно внедряет свою индивидуальную политику, касающуюся оформления ипотеки, которая связана с требованиями к залоговому объекту, заёмщику, размера ставки и комиссий.

Ограничения в договоре

Ипотечный договор может содержать в себе некоторые уловки и хитрости, которые вряд ли распознает человек, не знакомый с кредитной политикой. Цель этих уловок направлена на то, чтобы заёмщик был зависим от банка.

Ограничения могут касаться аренды объекта залога, перепланировки и обмена. Все эти манипуляции должник обязан осуществлять только с согласия кредитора.

Изучая кредитный договор, обратите внимание на пункты, касающиеся запрета на досрочное погашение, а также пункты, допускающие изменение процентного индикатора ставки в одностороннем порядке. Если такие пункты имеются в договоре, то заёмщик вправе оспорить их в суде, поскольку они нарушают гражданское законодательство.

Комиссии

Особо «жадные» кредиторы стараются заработать на любой услуге, предлагаемой клиенту. Банки берут за:

  • Рассмотрение заявки;
  • Выдачу займа;
  • Обмен валюты;
  • Перевод средств с одного счёта на другой;
  • Выпуск карты.

Существуют и другие скрытые комиссии, о которых следует узнать у сотрудников банка заранее.

Оценка

Хочется клиенту или нет, но оценить покупаемый объект придётся. Причём сделать это должен специалист, и стоит эта услуга от 2 до 10 тысяч рублей. Стоимость объекта, указанная в оценочном акте, и будет обозначена в договоре. Так предписывает закон, и с этим не поспоришь.

Иногда банк навязывают заёмщику услуги аккредитованного у них оценщика. Это неправильно и может оказаться дорогим «удовольствием». Но если кредитор настаивает, то клиенту придётся с этим условием согласиться.

Страхование

Вышеупомянутый закон «Об ипотеке» предписывает обязательное страхование объекта залога. Здесь у заёмщика нет права на выбор: страховать или нет. А вот дополнительные виды страхования (жизни заёмщика, титула) не входят в категорию обязательных.

Кредиторы же часто настоятельно рекомендуют приобретать вторичные или комплексные полисы, которые существенно бьют по карману. Клиент вправе отказаться, но банки обычно отвечают на это повышением процентной ставки на 1 пункт.

Подводные камни у клиента в голове

Любому заёмщику немного страшно оказаться перед банком в таком большом долгу да ещё на столь длительный срок. Кто-то справляется со своими страхами, а у кого-то они заседают в голове и не дают спокойно жить. Чего боятся должники?

Стать неплатёжеспособным

На этапах принятия решения и оформления ипотеки все клиенты задумываются о том, сколько они смогут платить без ущерба для основного бюджета семьи. Абсолютно каждый пытается рассчитать приемлемый платёж вручную или с помощью кредитного калькулятора.

Но ни один заёмщик не в состоянии предугадать, как сложится жизнь и какие обстоятельства возникнут на пути погашения ипотеки. На самом деле за долгий период выплат может произойти всякое: и приятное, и трагическое. Именно последнего и боятся должники.

Специалисты рекомендуют рассчитывать приемлемую сумму платежа так, чтобы кредит не стал тяжким бременем и не приходилось экономить на всём. При расчётах бюджета оставляйте часть средств свободными. Лучше растянуть ипотеку на более длительный срок и облегчить кредитную нагрузку. Часть свободных средств откладывайте в резерв на случай форс-мажоров.

А вдруг переезд?

Бывает и такое. Может появиться работа в другом городе, или семейные обстоятельства вынудят переехать. Не стоит этого бояться. Филиалы банков есть во всех городах. Обременённую квартиру с согласия банка можно продать или обменять. Ипотеку везде и во всех банках сейчас рефинансируют и даже на более выгодных условиях. Помните: всё решается.

Как быть с ремонтом?

Любое жилище периодически требует ремонта. Годами ничего не делать в квартире невозможно. И об этом нужно думать заранее, ещё на стадии оформления ипотеки. Если кредитная нагрузка будет щадящей, а в бюджете будут оставаться свободные средства, то через какое-то время после заселения можно скопить и на ремонт. В ином случае ищите подработку. А бояться волка – в лес не ходить.

А может свободные средства пустить на гашение ипотеки?

Можно и так. Но тогда у вас не будет того, что в народе называется «НЗ», т.е. резервных средств. На самом деле это очень важно психологически. Когда у человека есть запасные средства, живётся намного спокойнее. Каждый день засыпать и просыпаться с мыслью «Чем платить ипотеку, если что-нибудь случится?» — да на это никаких нервов не хватит.

Государство поможет или нет?

Действительно, государство разработало ряд программ, которые реально работают и помогают некоторым категориям заёмщиков. Материнский капитал, налоговые вычеты, субсидирование молодых семей с детьми, бюджетников – всё это можно и нужно использовать для снижения кредитной нагрузки.

Подводные камни по спецпрограммам в 2019 году

В текущем году определённые категории российских граждан могут воспользоваться в ходе оформления ипотеки такими программами, как:

  • Военная ипотека;
  • Молодая семья;
  • Материнский капитал;
  • Деревянная ипотека;
  • Социальная ипотека;
  • Семейная ипотека под 6 % годовых.

Как реализуются эти программы?

Ипотека для военнослужащих

Если военнослужащий более 3 лет является участником накопительно-ипотечной системы (НИС), то он может воспользоваться этой программой и приобрести жильё стоимостью до 2,33 млн. руб. под 9,5% годовых.

Накопительная система позволит участнику собрать средства на первый взнос. Ежемесячные платежи, перечисляемые из бюджета, будут постепенно гасить ипотеку. Но есть одно важное условие: военнослужащий не может уволиться, пока не будет погашен кредит, иначе ему придётся возвращать государству все средства.

Программа «Молодая семья»

Это разновидность льготной ипотеки с выделением государственных субсидий. Участниками программы могут стать семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, в которых хотя бы одному из супругов ещё не исполнилось 35 лет. Размер субсидий обусловлен регионом проживания и количеством членов семьи.

Материнский капитал

В 2019 году программа с выдачей семейного сертификата, стартовавшая несколько лет тому назад, продолжает работать. Сейчас средства маткапитала можно направить не только на улучшение жилищных условий, но и на другие нужды. Но практика показывает, что чаще всего семья решает использовать 453 тыс. руб. на покупку жилплощади в ипотеку.

Деревянная ипотека

Так называют льготную ипотеку, направленную на покупку дома из дерева. Здесь стоит уточнить, что именно на покупку, а не на строительство. Субсидия государства представлена в виде снижения процентной ставки на 5%, так что конечный показатель ставки зависит от банка, а не от государства.

Особенность этого вида жилищного кредитования ещё в том, что приобретаемый дом не нужно передавать в залог банку. Заёмщик обязан оплатить первый взнос, составляющий 10% от стоимости дома.

Социальная ипотека

Социальной ипотекой могут воспользоваться малообеспеченные слои населения, многодетные семьи, инвалиды или семьи с инвалидами, а также бюджетники, нуждающиеся в жилье. Данным категориям государство предоставляет субсидии или льготную процентную ставку по кредиту, компенсируемую из бюджетных средств. Но для получения субсидии необходимо стать в очередь, которая може длиться годами.

Семейная ипотека под 6% годовых

Данной программой могут воспользоваться семьи, в которых родился второй или третий ребёнок. Период действия программы заканчивается в 2022 году. Льготная ставка в 6% не будет меняться в течение 8 лет. Остальной срок кредита придётся выплачивать по ставке рефинансирования.

Купить жильё в рамках данной программы можно только у юридических лиц. Сумма займа зависит от региона: 3 млн. – для регионов, 8 млн. – для москвичей.

Ипотека – это целая система, которая с одной стороны направлена на благие цели – помочь гражданам купить своё жильё, а с другой – это сделка, которая должна быть выгодна банку.

Именно поэтому в ипотечном кредитовании много нюансов и подводных камней. Чтобы эти «камни» не затянули вас в долговую яму, надо прийти в банк, зная всё об ипотечном кредитовании.

Источник: https://Bizneslab.com/podvodnye-kamni-ipoteki/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector