Есть ли ипотека или программы рефинансирования в банке Нейва: условия выдачи средств на покупку жилья

Помимо очевидных преимуществ получения нового займа на погашение текущего кредита, заемщик должен помнить о том, что существуют подводные камни рефинансирования ипотеки — минусы  могут свести на нет все выгоды и стать причиной незапланированных расходов. Именно поэтому, размышляя о том, выгодно ли рефинансирование ипотеки, необходимо учитывать не только разницу процентных ставок, но также иные условия, которые не лежат на поверхности. Нужно обращать пристальное внимание на нюансы, которые на первый взгляд кажутся незначительными.Есть ли ипотека или программы рефинансирования в банке нейва

Сравнивая плюсы и минусы рефинансирования ипотеки, в первую очередь проводят предварительные расчеты на специальном калькуляторе – инструменте, который помогает выполнить сравнительный анализ в течение нескольких минут. В том случае, если разница в ставках составляет 2% и более, это уже повод задуматься — может быть, стоит рефинансировать ипотеку в другом банке.

Преимущества (плюсы) рефинансирования ипотеки

При рассмотрении преимуществ рефинансирования ипотеки нужно удостовериться, что минусы, о которых пойдет речь в данной статье, не перевесят плюсы, очевидные после предварительного расчета с помощью калькулятора. Для начала кратко перечислим преимущества, рефинансирование по более низкой ставке обеспечивает:

  • Возможность сократить срок кредитования при сохранении размера ежемесячного взноса по кредиту. За счет сокращения срока пользования кредитом достигается значительная экономия на процентах;
  • Возможность уменьшить размер ежемесячного взноса при сохранении срока выплат. За счет пониженной ставки каждый месяц нужно выплачивать меньше денег;
  • При перекредитовании сохраняется право на налоговый вычет. Возврат НДФЛ, как и при первичном займе, дает возможность сократить общую стоимость приобретаемой недвижимости.

Подводные камни (минусы) рефинансирования ипотеки. В чем подвох?

Есть ли ипотека или программы рефинансирования в банке нейва

  • Новый банк с более выгодной ипотекой будет определять вашу платежеспособность. Придется собирать те же справки и предоставлять такой же комплект документов, как и при первичном оформлении ипотеки. Это займет определенное время, и потребуются усилия, чтобы доказать банку вашу финансовую состоятельность;
  • Кроме комплекта документов, который собирался для оформления ипотеки, нужно получать дополнительные справки из старого банка. Необходимо забрать старую закладную, зарегистрировать ее в МФЦ, зарегистрировать новую закладную, новый договор ипотеки и передать документы в банк;
  • Банк будет интересовать реальная стоимость залогового имущества – ипотечной квартиры. Соответственно, понадобятся услуги экспертной оценки недвижимости, за это тоже придется платить (порядка 5-6 тыс. рублей в Москве);
  • Условия перекредитования в ряде банков предполагают дополнительную плату за рассмотрение заявки и выдачу кредита;
  • Существует достаточно много причин, по которым банк может отказать в кредите. В случае отказа в предоставлении кредита расходы на оценку, на рассмотрение заявки не компенсируются. При обращении за рефинансированием в другой банк имеющийся отчет об оценке может не подойти – условия различных кредитных организаций могут отличаться. Другими словами, деньги, уплаченные за оценку, окажутся потраченными напрасно;
  • Первое время проценты по новому займу будут немного выше заявленных, обычно на 1%-2% выше.

Процесс переоформления кредита является непростой задачей — это несколько сложнее, чем оформить ипотеку,подробно последовательность действий при рефинансировании кредита описана здесь.

Главный плюс рефинансирования ипотеки

Есть ли ипотека или программы рефинансирования в банке нейва

Говоря о минусах рефинансирования и описывая все подводные камни, с которыми может столкнуться заемщик во время оформления нового кредита, нельзя не заострить внимание на том, что все перечисленные неудобства и затраты с лихвой перекрывает финансовая выгода. Наша помощь в рефинансировании ипотеки заключается в том, чтобы свести к минимуму риск отказов, и подобрать банк, в котором условия перекредитования будут соответствовать вашим потребностям.

Источник: https://refinansirovanie-ipoteki.ru/podvodnye-kamni-refinansirovaniya-ipoteki-minusy-i-plyusy/

Подводные камни рефинансирования ипотеки / Sibdom.ru

Есть ли ипотека или программы рефинансирования в банке нейва

Задуматься о перекредитовании заемщику стоит, если ставка по действующему кредиту на два — три процента выше той, что сейчас предлагает банк. Ставки рефинансирования сегодня на рынке начинаются от 10,5–10,75 процента годовых. Те, кто брали кредит в самом начале кризиса под 15 процентов, после перекредитования смогут ежемесячно экономить на платежах более трех тысяч рублей. Заниматься рефинансированием лучше в первые годы обслуживания ипотеки, когда ежемесячный платеж состоит в основном из процентов за пользование кредитом.

При этом в банках существуют ограничения по срокам, после которых они готовы рефинансировать заемщика. Прежде чем переманивать к себе заемщика, кредитной организации нужно понять, что клиент другого банка — заемщик дисциплинированный и аккуратно вносит платежи по кредиту.

Так, для рефинансирования в банке «Абсолют» с момента получения первого кредита должен пройти минимум год, банк «ВТБ 24» готов перекредитовывать клиентов других банков уже через полгода с момента выдачи первой ипотеки.

Если к этому моменту выплачена половина кредита, думать о рефинансировании уже поздно: перекредитовавшись, вы ничего не выиграете, только понесете расходы на оформление нового кредита.

Большинство банков не возьмутся рефинансировать кредит, если для погашения ипотеки изначально использовались средства материнского капитала. Дело в том, что в таком случае семья дает обязательство после полного погашения ипотеки наделить детей долей в собственности.

Переходя в другой банк, она должна это обязательство выполнить, но далеко не все кредитные организации готовы пойти на выделение долей в залоговой квартире детям. В основном на такое условие соглашаются банки, работающие по стандартам АИЖК.

И без того небольшой круг рефинансирующих кредиты банков для семей с маткапиталом сокращается в разы.

Каковы расходы на рефинансирование ипотеки?

Занимаясь рефинансированием, клиент, по сути, получает новый кредит, поэтому ему предстоят те же расходы, что и при обращении за первой ипотекой.

Это затраты на оценку (две — три тысячи рублей, в зависимости от банка), на страхование жизни и здоровья (0,2–1 процент от суммы кредита), кроме того, в ряде банков требуется техническая документация, и если технического плана нет, его придется заказать в БТИ.

Также понадобится заплатить за выписку из ЕГРН (400 рублей, некоторые банки заказывают ее сами) и оплатить госпошлину в Росреестре за регистрацию договора (одна тысяча рублей). Кроме того, чтобы снять обременение быстрее, ряд банков берет комиссию в пять тысяч рублей. В среднем общие затраты на рефинансирование ипотеки составляют 10–15 тысяч рублей.

Как сократить связанные с перекредитованием расходы, способны посоветовать ипотечные консультанты.

«Заемщику нужно грамотно подойти к выбору страховой компании, — рассказывает ипотечный консультант агентства недвижимости «КИАН» Татьяна Шолохова, — у каждого банка аккредитовано несколько страховщиков, применяемые ими коэффициенты при расчете, например, страхования жизни разные. Выбрав компанию с минимальным страховым тарифом, можно снизить расходы на страховку наполовину».

Кроме того, ипотечные брокеры подскажут, в какой банк стоит подавать документы в ситуации конкретного заемщика. Дело в том, что требования к заемщику в банке, куда клиент обращается за перекредитованием, могут отличаться от тех, что предъявляет его нынешний кредитор. Другой банк подходит к оценке доходов заемщиков, исходя из своей собственной политики.

С чего начать рефинансирование кредита?

Первое, что нужно сделать заемщику, — это собрать документы для получения ипотеки. Их перечень различается в зависимости от банка.

В стандартный пакет документов для рефинансирования входят правоустанавливающие документы на квартиру (договор купли-продажи, дарения, мены, передачи квартиры в собственность, свидетельство о праве на наследство, справка ЖСК), выписка из домовой книги, экспликация (документ, содержащий описание квартиры, в котором приводится количество комнат и их площадь), справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам за квартиру и отчет об оценке объекта, выполненный независимым оценщиком.

Кроме того, для рефинансирования потребуются документы, выданные банком-кредитором: кредитный договор, справка от банка о кредитной истории, справка об отсутствии просрочек и остатке задолженности по первому кредиту.

Для перекредитования заемщику необходимо будет получить согласие банка — нынешнего кредитора на рефинансирование, но даже если банк откажется его выдать, рефинансировать кредит возможно и без него.

Однако в таком случае на период, пока новый банк еще не наложил на квартиру обременение, ставка по кредиту для заемщика будет выше на один — два процента.

Она автоматически снижается, как только новый банк оформляет закладную на объект.

Когда банк может отказать в рефинансировании?

Есть ли ипотека или программы рефинансирования в банке нейва

Собрав весь пакет документов, заемщик подает в банк стандартную заявку на получение ипотеки. Важное условие: рефинансировать кредит возможно, только если его сумма не превышает 85 процентов от стоимости объекта недвижимости (в отдельных банках — 80 процентов), и здесь могут возникнуть сложности.

«Если квартира куплена два года назад, когда цены на рынке были выше, за два миллиона рублей, а сегодня ее стоимость составляет 1,6 миллиона рублей, и в кредит заемщик брал 1,6 миллиона, банк согласится выдать кредит только на 80 процентов от ее рыночной стоимости на сегодняшний день. Тогда заемщику придется либо отказаться от рефинансирования, либо дополнительно внести сумму, чтобы кредит составлял 80 процентов от цены объекта», — объясняет ипотечный консультант АН «КИАН» Анастасия Богданова.

При этом программы рефинансирования позволяют взять в кредит большую сумму, чем первоначальный кредит. Если долг заемщика перед банком — первичным кредитором составляет 70 процентов от стоимости квартиры, ему разрешат получить сверх того десять процентов стоимости, которые он может использовать уже по своему усмотрению. Например потратить на ремонт квартиры.

Сможет ли заемщик получить налоговый вычет после перекредитования?

По закону, покупатель раз в жизни имеет право вернуть себе в виде налогового вычета часть суммы, потраченной на покупку квартиры, и часть процентов по целевому кредиту, взятому на приобретение жилья.

«При рефинансировании ипотечного кредита право на налоговый вычет заемщик не теряет, так как новый кредит выдается для погашения первой ипотеки, — рассказывает налоговый консультант, директор компании «Аутсорсинг» Ольга Ботова. — Очень важно при этом указать целевое назначение — рефинансирование (перекредитование) ипотеки.

Кроме того, предоставление обоих этих кредитов должно быть связано с приобретением одного и того же объекта недвижимости. Для подтверждения выполнения этих условий в налоговую инспекцию потребуется предоставить копию первоначального кредитного договора и копию нового кредитного договора о перекредитовании со вторым банком.

Это нужно для того, чтобы налоговая могла отследить изменения».

А вот в том случае если заемщик при рефинансировании объединяет в один кредит с ипотечным несколько потребительских кредитов, весь налоговый вычет он может не получить.

«Здесь важно обратить внимание на назначение кредита в новом кредитном договоре, — объясняет Ольга Ботова. — Налоговый вычет предоставляется только на ту часть процентов, которые будут начислены на сумму ипотечного кредита.

Поэтому в назначении нового кредита должны быть выделены суммы и назначение предыдущих кредитов, включенных в договор рефинансирования».

Рефинансировать ипотеку стоит, если разница в ставке между действующим кредитом и тем, что предлагает банк, составляет не меньше полутора — двух процентов.

Читайте также:  Платиновая карта Сбербанка: минусы и плюсы банковского продукта, его разновидности

Например, кредит на сумму 2,35 миллиона рублей был взят в марте 2014 года сроком на 15 лет, ставка по нему на тот момент составляла 12,5 процента, а ежемесячный платеж — 29 тысяч рублей.

После рефинансирования суммы основного долга 2,135 миллиона рублей на оставшийся срок 13 лет по ставке 10,75 процента платеж сократился до 26,5 тысячи рублей, а экономия по процентам за весь срок составит 360 тысяч рублей.

Источник: https://www.sibdom.ru/journal/1704/

Секреты рефинансирования ипотеки: какие банки делают его на более выгодных условиях?

Есть ли ипотека или программы рефинансирования в банке нейва

Можно ли по программам рефинансирования получить более низкие процентные ставки и выгодные условия в банке? Это позволит заемщику получить определенные выгоды: снижение суммы ежемесячного платежа, сокращение срока ипотеки, уменьшение суммы переплат по процентам.

Кто занимается перекредитованием?

Банки занимаются рефинансированием следующих видов действующих ипотечных кредитов:

  • своей ипотеки;
  • ипотеки, выданной другим банком или кредитным учреждением.

При первом варианте банк сам же выдает заемщику новый кредит с более выгодными условиями для погашения действующего. Во втором случае банк предоставляет кредит для погашения ипотеки в другом банке. При этом объект недвижимости делают предметом залога по новому кредиту.

Справка! После погашения действующей ипотеки необходимо снять обременение с объекта недвижимости и предоставить его в залог новому банку.

Банки,которые рефинансируют собственную ипотеку:

Какие организации занимаются рефинансированием чужих кредитов? Перечень банков, рефинансирующих ипотечные кредиты и займы других банков и кредитных учреждений, значительно шире. Среди них представлены:

  • Сбербанк.
  • ВТБ.
  • Бинбанк.
  • Газпромбанк и другие.

Как выбрать кредитно-финансовое учреждение?

Прежде всего необходимо сравнить условия:

  1. По процентным ставкам. Ставки по рефинансированию ниже ставок по потребительским и ипотечным кредитам.
  2. Полной стоимости кредита. Банки обязаны предоставить данную информацию до подписания кредитной документации.
  3. Минимальной и максимальной сумме кредита. В каждом банке существует максимальная сумма кредита, которую они готовы предоставить клиенту. Это зависит от платежеспособности заемщика и стоимости кредитуемого объекта недвижимости.
  4. Срокам рассмотрения заявок. Составляют от одного до десяти рабочих дней.
  5. Размер нового ежемесячного платежа. Как правило, заемщики обращаются за рефинансированием кредита с целью его уменьшения.
  6. Общую сумму выгоды при перекредитовании. Необходимо произвести предварительный расчет для того, чтобы определить сумму экономии на переплатах по процентам.

Внимание! Окончательная процентная ставка определяется в зависимости от суммы, срока кредита, уровня доходов заемщика, его согласия застраховать жизнь и здоровье, покупке жилья у компаний-партнеров банка и прочих факторов.

Также следует обратить внимание на присутствие банка в регионе, где проживает заемщик и оплачивает платежи по кредиту. Можно сделать рассчёты предстоящих расходов по страхованию объекта недвижимости, проведению новой оценки недвижимости, оплате госпошлины за государственную регистрацию ипотеки в пользу нового кредитора.

Банк Реф.своей ипотеки Реф.чужого займа Ставка % Мин.сумма, руб. Макс.сумма, руб.
Абсолют Банк нет есть от 8,99 300 тыс. 20 000 000
Альфа Банк нет есть (доступно для жителей Москвы, МО, Санкт-Петербурга, Краснодара, Ростова-на-Дону, Екатеринбурга) от 8,9 50 000 000
Возрождение есть есть от 9,4 для сторонних банков; от 10,4 для своих кредитов 500 тыс. 15 000 000
Открытие есть есть от 8,7 500 тыс. 30 000 000
Ак Барс Банк нет есть 9,9 500 тыс. Определяется по оценке платежеспособности, но не более 80% от оценочной стоимости объекта недвижимости
Бинбанк нет есть от 9,3 600 тыс. 20 000 000 – для Москвы, МО, Санкт-Петербурга, Ленинградской области, 10 000 000 – для жителей других регионов
ВТБ 24 нет есть 8,8 с предоставлением справок о доходах; от 10,0 без предъявления таких справок. 30 000 000
Газпромбанк нет есть от 8,8 500 тыс., но не менее 15% от стоимости недвижимости 45 000 000
Дельтакредит нет есть от 10,75 600 тыс. в Москве и МО, 300 тыс. в других регионах Определяется индивидуально банком
Промсвязьбанк нет есть от 9,1 Не менее 20% от стоимости объекта недвижимости, указанной в отчете об оценке 15 000 000
Райффайзен Банк нет есть 9,5 800 тыс. для жителей Москвы и МО, 500 тыс. для жителей других регионов 26 000 000
Росевробанк нет есть от 7,6 500 тыс. 20 000 000
Российский капитал нет есть от 7,5 500 тыс. До 80% стоимости жилья, но более остатка долга по текущему кредиту
Россельхозбанк есть есть от 9,05 100 тыс. 20 000 000 – на погашение кредита самого банка; на погашение кредита другого банка в Москве – 20 000 000; в Санкт-Петербурге – 15 000 000; Московской области – 10 000 000;в остальных регионах – 5 000 00.
Сбербанк нет есть от 9,5 1 млн. 7 000 000
Сургутнефтегазбанк нет есть от 9,5 8 000 000
Тинькофф нет есть от 8,25 99 000 000
Транскапиталбанк нет есть от 7,7 300 тыс. 9 500 000 – для Москвы, МО и Санкт-Петербурга; 6 500 000 – другие регионы.
Уралсиб нет есть от 9,5 300 тыс. 50 000 000
Юникредитбанк нет есть от 9,45 До 80% от стоимости объекта недвижимости

Дополнительно прочитать о том, где выгодно рефинансировать ипотеку, можно тут.

Основная цель при обращении в банк за рефинансированием ипотеки – уменьшение долгового бремени и снижении нагрузки на собственный бюджет. При принятии подобного решения необходимо учесть все условия и требования нового банка-кредитора. Произвести расчет и определить финансовую выгоду, которую получит заемщик при оформлении нового кредита.

Источник: https://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/refinansirovanie/bankovskie-uchrezhdeniya

Рефинансирование ипотеки: что нужно знать

Есть ли ипотека или программы рефинансирования в банке нейва

Буквально три года назад ипотека под 14-16 процентов годовых в нашей стране была совершенно обычным явлением. По большому счету ничего не предрекало того, что ставки по жилищным займам вскоре будут исчисляться даже однозначными цифрами. Однако сегодня это реальность, которая, кстати, не мешает обладателям дорогих по нынешним меркам кредитов снизить свою долговую нагрузку.

Для этого существует специальный продукт под названием «рефинансирование» — по сути, это перекредитование. То есть в том же банке или в другом берется новый кредит, чтобы полностью погасить тот, который есть. Конечно, это требует определенных усилий в подготовке пакета документов, но зачастую хлопоты впоследствии  быстро окупаются.

Какая ставка сегодня

В первом полугодии 2018 года, по данным Банка России, в Северо-Кавказском федеральном округе объем выданной ипотеки вырос на 62,7% и составил 25,9 млрд рублей, а количество ипотечных займов, в том числе за счет спроса на программы рефинансирования, возросло на 48% до 14,4 тысячи. Наибольшая сумма ипотечных жилищных кредитов за минувшие полгода в СКФО была выдана в Ставропольском крае  — она превысила 14 млрд рублей.

Такой активизации ипотечного рынка на Северном Кавказе, как и в целом по России, способствовало прежде всего улучшение ценовых условий банковского кредитования.

Ставки по жилищным ипотечным кредитам снизились до исторически минимальных значений (меньше 10%).

Если в первом полугодии прошлого года процентная ставка по рублевым ипотечным кредитам, предоставленным жителям регионов Северо-Кавказского федерального округа, в среднем составляла 11,63%, то в январе-июне текущего года – уже 9,63%.

По отзывам представителей банков, в основном переоформляются кредиты, выданные в 2015–2016 годах после резкого повышения ключевой ставки Банком России (до 17% в декабре 2014 года) и последовавшего за этим роста кредитных ставок.

Как искать выгоду

Итак, если кредиты заметно дешевеют, появляется серьезный повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать.

Оформлен займ на большую сумму — есть реальный шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет, сократив ежемесячные выплаты или срок кредита, а значит и общую сумму процентов за пользование деньгами.

Ключевое значение здесь играет лишь то, насколько аккуратным заемщиком до этого вы были и имеете ли сейчас постоянный и хоть как-то подтвержденный доход. Рассчитывать на рефинансирование сложно заемщикам с неважной кредитной историей, просрочками и штрафами. Но будем изначально считать, что это не про вас.

Сейчас довольно большой выбор программ рефинансирования ипотеки, и банки пытаются привлечь клиентов теми или иными нюансами. Однако есть несколько общих моментов, на которые нужно обратить внимание в первоочередном порядке при планировании рефинансирования.

Итак, сначала изучите всю «арифметику» по своему действующему кредиту: оживите в памяти ставку, по которой была взята ипотека, посмотрите на соотношение в ежемесячных платежах уплачиваемых банку процентов и суммы, которая идет в счет погашения основного долга. В кредитном договоре и приложениях к нему вы обязательно найдете, сколько на финише кредита составит переплата банку. Вместе со сроком ипотеки это базовые цифры, которые вам предстоит сравнить, оценивая перспективы и выгоды перекредитования.

Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. То есть эффекта будет немного в том случае, если остался недолгий срок вашей ипотеки. Также обычно российские банки не идут на рефинансирование, если сумма оставшегося долга ниже полумиллиона рублей или же ипотека совсем «молодая» (вариант «вчера оформили, сегодня решили уйти в другой банк» не пройдет).

Читайте также:  Микрозаймы в Честном слове: как оформить через интернет и как выплачивать онлайн-заем?

Далее обязательно обратитесь в ваш банк и узнайте о возможности снижения ставки по действующему ипотечному кредиту. Главное преимущество этой услуги — более простое оформление по сравнению с рефинансированием: меньше формальностей и расходов, не нужно делать переоценку недвижимости. Ставку снижают просто по заявлению.

Если в таком варианте вам отказывают или предлагают совсем несущественные послабления, изучайте предложения других банков и подсчитывайте, как изменятся ваши выплаты — прежде всего ежемесячный платеж и сумма переплаты. Нередко программы, нацеленные именно на рефинансирование, отличаются намного более привлекательными условиями.

Наглядно оценить их вам помогут онлайн-калькуляторы, которые сейчас легко найти в Интернете. В классическом понимании считается, что проводить процедуру рефинансирования выгодно, если разница между ставками составляет от 1,5 процентного пункта.

Тогда есть надежда на высвобождение 2-3 тысяч рублей ежемесячно — согласитесь, это тоже чувствительная сумма для семейного бюджета, которую можно направить на повседневные нужды.

Ну а суммы по итоговой переплате через 10-15 лет могут вообще разниться в сотни тысяч рублей или даже миллионы.

Что делать потом

Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. Поскольку рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита, то банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, официальное трудоустройство.

Итак, решение принято, найден полностью устраивающий вас вариант. Стоит учесть, что рефинансирование ипотеки все же будет сколько-то стоить: обычно в пределах 10-15 тысяч рублей. Деньги будут потрачены на новую оценку объекта, нотариальные услуги и т.п.

Если у вас довольно большой платеж по ипотеке и кредит будет длиться еще долго, то уже за несколько месяцев вы «отобъёте» эти расходы. Что касается страховок, то чтобы не терять деньги на их переоформлении, выгоднее всего переход делать к концу вашего кредитного года.

К примеру, взяли кредит в октябре, значит движение по переходу в другой банк начинайте за пару месяцев.

В целом же понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают платежеспособность, трудовая книжка, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат.

При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей. Вас устраивают все обозначенные банком условия — готовьте и подавайте документы.

Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и снизит ваш ежемесячный платеж, либо укоротит срок кредита.

Причины для слова «нет»

Бывают ли отказы? Конечно, но причины для этого те же, что и по всем кредитам. Новый банк станет оценивать платежеспособность потенциального заемщика.

Если отмечено существенное снижение постоянного дохода и его может быть недостаточно для регулярного внесения ипотечного платежа (платеж не должен превышать в среднем 40–60% ежемесячного дохода семьи), кредитор вполне может отказать в рефинансировании.

Также нельзя забывать, что банк хоть каким-то образом будет проверять жилье, находящееся в залоге по кредиту. Если оно пришло в негодность или, например, расположено в аварийном доме, также может быть отказано в выдаче ипотечного кредита.

И как уже было сказано, если по действующему кредиту допускались просрочки, имеется текущая просроченная задолженность или была реструктуризация — это тоже возможные причины для отказа.

Некоторые банки также не рефинансируют займы, которые оформлялись на покупку строящегося жилья

Один за всех

К слову, рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты.

Вы вполне можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать.

Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он вполне может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка. Опять же надо просчитывать каждую конкретную ситуацию.

И остается добавить, что рефинансирование — это не проявление благотворительности. Банку на самом деле выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования (срок и сумма подходящие, точно известно, как долг до этого обслуживался).

Банк или перекредитовывает клиента у себя же, чтобы не допустить его «миграцию» к конкурентам. Или же привлекает стороннего клиента, гасит кредит в его прежнем банке досрочно, а дальше уже зарабатывает, получая проценты от нового клиента.

К тому же, не исключено, что он будет приобретать и другие финансовые услуги.

Спросим банки

Как и в целом по стране, лидерство удерживает Сбербанк. Так, всего с начала 2018 года Ставропольским отделением выдано более 4,4 тысяч ипотечных кредитов на сумму более 5,8 млрд рублей, при этом кредиты на рефинансирование составляют до 10% общего объема кредитования.

В банке пояснили, что главным критерием в оценке заемщика является его платежеспособность, также важно отсутствие просроченных платежей по имеющимся  кредитам.

По программе рефинансирования ипотечных кредитов  Сбербанк предлагает клиентам сторонних банков в рамках одной кредитной заявки рефинансировать ипотечный кредит, а также дополнительно до пяти иных кредитов, включая потребительские займы, автокредиты или кредитные карты.

Аналогичный подход у другого крупного игрока ипотечного рынка.

«Рефинансирование кредитов сторонних банков в Россельхозбанке дает возможность объединить до трех кредитов разных банков в один без залогов и комиссий, такая процедура поможет снизить размер ежемесячного платежа, уменьшить проценты по кредитам, упростить процедуру погашения кредита», — подтверждает заместитель директора Ставропольского регионального филиала АО «Россельхозбанк» Лариса Худякова. С начала года филиалом рефинансировано 227 ипотечных и потребительских кредитов на общую сумму около 230 млн рублей. Что касается действия ипотеки, то в данном случае до даты подачи анкеты-заявления на рефинансирование ее срок должен составлять не менее 6 месяцев при условии отсутствия просроченных платежей любой длительности и не менее 12 месяцев в остальных случаях (банк допускает наличие просроченных платежей, но готов закрыть глаза, только если задержка не превысила 30 дней). Кроме того важными критериями являются отсутствие случаев реструктуризации задолженности.

Руководитель розничного бизнеса ВТБ на Ставрополье Елена Винокурова также подтвердила тренд, что многие нынешние ипотечные заемщики банка выбрали новые программы рефинансирования, позволяющие снизить долговую нагрузку за счет сокращения размера ежемесячного платежа или выбора более выгодной процентной ставки.

Управляющий региональным операционным офисом «Ставропольский» банка «Открытие» Владимир Лукьянов подчеркнул, что в первом полугодии 2018 года наибольшим спросом в банке пользовалось рефинансирование кредитов наличными.

Для банка при оценке потенциального заемщика в первую очередь имеет значение качество обслуживания имеющихся кредитов, а также максимальная долговая нагрузка, которая была у клиента.

Если же говорить о рефинансировании ипотеки, то  наиболее низкие ставки «Открытие» предлагает при первоначальном взносе более 50 процентов и сроке займа до 5 лет.

Источник: http://fingram26.ru/articles/banki-i-bankovskie-produkty/14971/

Как рефинансировать ипотеку под более низкий процент | условия, документы и процедура рефинансирование в банке

Постепенное снижение процентной ставки по ипотечным кредитам, произошедшее в течение 2015-2018 годов, привело к широкому распространению такой банковской услуги как рефинансирование ипотеки.

Сегодня этот кредитный продукт предлагают практически все серьезные банки России, включая наиболее крупных участников рынка в лице Сбербанка, Альфа-Банка, Россельхозбанка, ВТБ и многих других.

При этом условия рефинансирования ипотеки каждая финансовая организация устанавливается самостоятельно.

Какую ипотеку можно рефинансировать

Под рефинансированием ипотеки понимается оформление нового кредита на боле выгодных условиях, чем уже существующий. При этом полученные средства в первую очередь направляются на погашение старого ипотечного займа, а объект недвижимости закладывается в новом банке.

Допускается рефинансировать ипотеку в своем банке, однако, правильнее подобная процедура называется реструктуризацией кредита.

Учитывая, что размер процентной ставки по ипотечным займам за последние 4 года сократился с 16-18% до 8-9%, многие кредитные организации идут навстречу клиентам и соглашаются на изменение условий действующих кредитов в пользу заемщиков.

В противном случае они попросту могут лишиться постоянных и выгодных клиентов, которые воспользуются услугой рефинансирования, предлагаемой другими финансовыми учреждениями, тем более, что для ее осуществления согласия первоначального банка-кредитора не требуется.

Конкретные условия, по которым предлагается рефинансировать ипотеку под более низкий процент, определяются непосредственно банками. При этом подобная процедура допускается практически для любых подобных займов, однако, к потенциальному клиенту и взятой им ссуде предъявляются достаточно жесткие требования, в число которых входят:

  • Безупречная кредитная история. Обычно в правилах финансовой организации требуется своевременно гасить текущую ипотеку в течение года, но на практике любые проблемы и с более ранними платежами нередко становятся причиной отказа в выдаче займа на рефинансирование;

Совет. Получить одобрение со стороны банка на рефинансирование ипотечного кредита при наличии плохой кредитной истории практически нереально. В подобной ситуации рекомендуется привлекать созаемщиков, имеющих безупречную репутацию.

  • Отсутствие уже осуществленной реструктуризации. Указанное требование предъявляется большинством банков, включая Сбербанк. Вместе с тем, в последние 2-3 года на рынке появились новые кредитные продукты, предлагающие рефинансировать ипотеку второй раз. Ставки по ним обычно несколько выше, тем не менее, подобная услуга становится вполне реальной;
  • Сроки ипотеки. Кредит должен быть взять, как минимум, за полгода до начала процедуры рефинансирования, а до окончания действия договора должно остаться более 3-х месяцев.
Читайте также:  Кор счет Сбербанка: как узнать и что такое корреспондентский номер

В остальном банки, рефинансирующие ипотеку других банков, предъявляют к потенциальному клиенту стандартный набор требований. Он включает наличие постоянного и стабильного дохода, величина которого достаточно для беспроблемного обслуживания получаемого займа. Кроме того, в процессе совершения сделки осуществляется переоформление залога на новую финансовую организацию.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку

В условиях современной экономической ситуации выгодное рефинансирование ипотеки подразумевает получение заемщиком нескольких достаточно весомых преимуществ. К ним относятся:

  • Снижение размера регулярного платежа по кредиту. Несмотря на кажущееся небольшим снижение ставки даже на 2-3%, позволит заметно сократить величину ежемесячной ипотечной выплаты при оставшемся неизменной продолжительности срока действия кредитного договора;
  • Сокращение продолжительности займа. Другим вариантом рефинансирования выступает сохранение размера постоянной выплаты, что ведет к более раннему погашению всего долга перед банком. В результате, объект недвижимости быстрее перейдет в полное распоряжение заемщика;
  • Уменьшением суммы переплаты и, как следствие, реального процента по ипотеке. Оба приведенных выше варианта позволяют снизить расходы по обслуживанию кредита, что выступает главным достоинством процедуры рефинансирования;
  • Смена валюты займа. Многие клиенты банков после произошедшей в 2014-2015 годах девальвации национальной денежной единицы предпочли перевести валютную ипотеку в рублевую, что стало вполне обдуманным и целесообразным решением;
  • Возможность объединения нескольких кредитов, один из которых обязательно должен быть ипотечным, в общий займ. Это не только снижает величину переплаты, но и серьезно упрощает обслуживание взятых ранее кредитов.

В качестве бонуса к последнему плюсу рефинансирования необходимо отметить, что осуществление процедуры в одном из крупных банков страны позволяет еще и воспользоваться их более развитой инфраструктурой, включая сети филиалов, банкоматов и терминалов, а также системы дистанционного обслуживания клиентов в режиме онлайн. Все сказанное в полной мере относится к таким кредитным организациям, как Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ и Альфа-Банк.

Недостатки рефинансирования

Помимо очевидных и весьма впечатляющих достоинств, процедура рефинансирования имеет и определенные недостатки. Среди наиболее значимых минусов можно выделить такие:

  • Снижение выгодности при пересмотре условий кредита во второй половине срока действия договора, что особенно заметно при аннуитетных регулярных выплатах;
  • Необходимость несения дополнительных расходов, связанных с фактическим оформлением нового кредита. Например, в большинстве случаев требуется проведение новой оценки ипотечной квартиры или дома, страхование объекта недвижимости и оплата госпошлины при регистрации залога;
  • Серьезные временные затраты. Они требуются для прохождения процедуры оформления сделки по рефинансированию ипотеки. Даже при отправке большей части документов по интернету в режиме онлайн, их подготовка и получение занимает немало времени.

Учитывая приведенные выше недостатки и предстоящие обязательные расходы, целесообразно принимать решение о рефинансировании ипотеки в том случае, если в результате удастся снизить процентную ставку, как минимум, на 2-2,5%. Кроме того, практически всегда выгодно заниматься подобной процедурой при дифференцированных регулярных выплатах или в первой половине срока кредита, даже если снижение процента составит 1-1,5 пункта.

В каком банке рефинансирование выгоднее

Предлагаемые российскими банками условия рефинансирования ипотеки достаточно быстро меняются, причем в последние 2-3 года они постепенно становятся все более выгодными для потенциальных клиентов.

Это объясняется неоднократными снижениями ключевой ставки Центробанка России, последнее из которых произошло 26.03.2018 года, когда она стала равняться 7,25%.

Некоторые специалисты прогнозируют дальнейшее уменьшение этого важного для банковского рынка параметра, что может привести к очередному пересмотру условий рефинансирования.

Вместе с тем, сегодня получить представление об услугах по рефинансированию ипотеки, предоставляемых ведущими отечественными финансовыми организациями, не составляет труда. На нашем сайте вы можете найти предложения от наиболее крупных банков:

Некоторые частные и менее крупные банки с государственным участием предлагают более выгодные условия, чем приведены выше. Например, Транскапиталбанк готов осуществить процедуру под 7,7%, а Тинькофф Банк – по ставке, равной 8%.

Необходимые документы

В большинстве случаев документы для рефинансирования ипотеки не отличаются от тех, что требуются для оформления обычного ипотечного кредита. Заемщику необходимо подготовить пакет документации о собственных доходах, трудоустройстве, наличии регистрации, а также объекте недвижимости, который находится в залоге и будет переоформлен в ходе осуществления финансовой сделки.

Факт. В качестве дополнения к стандартному набору документов предоставляются копия существующего ипотечного договора, а также справка о текущей задолженности по ранее оформленному займу. В некоторых случаях банки также требуют более подробные сведения о графике регулярных выплат и его фактическом исполнении заемщиком.

Указанного перечня вполне достаточно для того, чтобы банк рассмотрел заявление потенциального клиента. При нехватке каких-либо данных специалисты кредитной организации запрашивают нужные им сведения у заемщика.

Процедура рефинансирования ипотеки

Как правило, большинство банков предусматривает процедуру рефинансирования, которая мало отличается от обычных действий по оформлению кредита. Сначала заемщику необходимо удостовериться в том, что финансовая организация предоставляет подобную услугу. Затем целесообразно проконсультироваться об условиях ее оказания, после чего оформить заявку и собрать требуемый пакет документов.

Все это предоставляется в банк либо при личном посещении одного из его отделений, либо путем отправления в электронном формате с использованием официального сайта. Далее специалисты кредитной организации рассматривают полученный пакет документов и принимают решение об одобрении рефинансирования или отказе. В любом случае вердикт банка доводится до заемщика.

Важно. При грамотной подготовке сделки и проведении предварительных консультаций со специалистами банка вероятность одобрения рефинансирования достаточно велика.

При принятии положительного решения сотрудники банка готовят необходимые для подписания документы. После заключения договора начинается финансирование сделки, которое происходит в несколько этапов.

Первый транш направляется на погашение существующей ипотеки и снятие обременения.

Затем регистрируется новый залог, далее он страхуется, а в завершение выделяются оставшиеся денежные средства, если это предусмотрено условиями рефинансирования.

Ответы на популярные вопросы

Рефинансирование ипотечного кредита представляет собой сложную финансовую операцию. Поэтому при ее осуществлении нередко возникают самые разнообразные вопросы. Наиболее часто на практике встречаются следующие из них.

Можно ли рефинансировать военную ипотеку

Действующее законодательство не запрещает рефинансировать военную ипотеку. Вместе с тем, большая часть банков, участвующих в программе, не предоставляет подобную услугу. Однако, КБ Зенит одним из первых разработал новую кредитную программу, позволяющую рефинансирование военной ипотеки. Более того, банком в 2018 году были успешно реализованы несколько пробных сделок.

Можно ли повторно рефинансировать ипотеку

Сегодня банковскую услугу, позволяющую повторно рефинансировать ипотеку, предоставляет небольшое количество кредитных организаций. В их число входят: Райффайзенбанк, АИЖК, Абсолют Банк.

Среди крупнейших участников банковского рынка предпринимал попытки предоставления повторного рефинансирования ипотеки ВТБ.

Однако, конкретные условия данной услуги определяются исключительно в индивидуальном порядке для каждого клиента.

Сохраняется ли налоговый вычет

Начиная с 2014 года действуют новые правила налогового вычета. В соответствии с ними, возможность возврата средств не привязывается к конкретному объекту недвижимости или ипотечному кредиту.

Поэтому налоговый вычет при рефинансировании сохраняется. Однако, установлен максимальная его величина, составляющая в 2018 году 3 млн. рублей.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Законодательство не ограничивает количество процедур рефинансирования, проводимых для одного ипотечного кредита.

Вместе с тем, некоторые банки устанавливают собственные требования, например, о том, что нельзя рефинансировать займ, который ранее прошел реструктуризацию. Кредитные организации вправе устанавливать подобные ограничения.

Однако, на российском рынке представлено немало банков, предоставляющих услуги повторного рефинансирования.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

В случае, если при получении ипотеки были использованы средства материнского капитала, это существенно усложняет процедуру рефинансирования кредита. Более того, большинство банков попросту не предоставляют такой вид услуг в подобной ситуации.

Это объясняется предельно просто – федеральное законодательство требует при использовании маткапитала в процессе оформления ипотечного кредита выделить в приобретаемой квартире доли для ребенка, рождение которого дало родителям право на получение сертификата.

В результате полученное в ипотеку жилье не просто находится в залоге, но и имеет одним из владельцев несовершеннолетнего ребенка. Очевидно, что новый банк откажется работать с этим объектом недвижимости.

Единственный выход из ситуации – добиться разрешения со стороны органов опеки, убедив их в том, что ребенку будет предоставлено аналогичное жилье или равноценная денежная компенсация.

Как следствие, рефинансировать ипотеку, если использован материнский капитал, достаточно сложно, а в некоторых случаях – практически невозможно.

Важно! В то же время, если на руках у заемщика имеется не использованный сертификат на семейный капитал, он вполне может быть применен при осуществлении рефинансирования. При этом средства расходуются на любом этапе сделки, в большинстве случаев — для погашения задолженности клиента перед новым банком.

Можно ли рефинансировать ипотеку созаемщику

Как правило, банки не возражают, если предлагается рефинансировать ипотеку созаемщику. В этом случае условия и процедура сделки не меняются. Главное для успешного совершения операции – заранее обсудить со специалистами кредитной организации возможные нюансы сделки. В подобной ситуации в выигрыше оказываются все ее участники.

Источник: https://himki.kredity-tut.ru/stati/kak-refinansirovat-ipoteku

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector