Заемщик и кредитный договор: важные условия

Кредитный договор — это документ, в соответствии с которым кредитор обязуется передать заемщику денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Соглашение между финансовым учреждением и получателем займа приобретает юридическую силу только после подписания договора.Заемщик и кредитный договор: важные условия

В этом документе также рассматриваются условия сделки и предусматриваются штрафные санкции за их нарушение.

Условия кредитного договора

Согласно действующему законодательству, договор потребительского кредитования заключается в письменной форме. Документ заполняется по образцу, поэтому состоит из общих и индивидуальных условий. В Гражданском кодексе детально прописаны все требования к составлению договоров. Например, согласованные в индивидуальном порядке нюансы сделки отражаются в специальной таблице.

Условия договора:

  1. Сумма займа или действующий лимит кредитования.
  2. Процентная ставка и различные комиссионные платежи.
  3. Срок кредитования с точной датой возврата долга.
  4. Периодичность, размер и общее количество регулярных платежей.
  5. Цель заимствования средств.
  6. Валюта, в которой предоставляется заем и порядок определения обменного курса.
  7. Способы обеспечения кредитного обязательства (внесение залога или привлечение поручителей).

В договоре указываются реквизиты, обязанности и права сторон. Внимание уделяется выбору способа для обмена информацией между кредитором и заемщиком. Финансовое учреждение обязано обеспечить также защиту конфиденциальной информации, полученной в процессе обработки поступившей от клиента заявки.

Дополнительно сторонами согласовывается порядок изменения условий сделки. Обычно стороны сходятся во мнении, что любые правки следует делать по согласованию.

Одностороннее изменение условий договоренности может стать причиной серьезных проблем и правовых казусов, связанных с непредвиденным повышением финансовой нагрузки.

Продуманный до мелочей кредитный договор банка имеет юридическое обоснование каждого раздела.

Любое несоблюдение условий подписанного с заемщиком соглашения считается серьезным нарушением. В лучшем случае решить спорную ситуацию можно путем заключения мирового соглашения. Если стороны не готовы компромиссу, доказанные факты нарушения условий сделки могут послужить юридическим обоснованием для судебного разбирательства.

Структура кредитного договора

Все пункты договора, описывающие те или иные параметры сделки, объединяются в отдельные разделы. Здесь рассматриваются вопросы, связанные с предоставляемыми кредитором услугами. Внимание заслуживают предмет, финансовые вопросы и сроки действия сделки.

В структуру договора входит:

  1. Преамбула, в которой предоставляется информация о сторонах.
  2. Предмет сделки, в том числе суммы, цели и сроки кредитования.
  3. Условия сделки с прописанным до мелочей порядком выдачи средств.
  4. Параметры погашения займа с детально описанными условиями начисления процентов.
  5. Способы обеспечения возвратности кредита, включая информацию о залоге и поручителях.
  6. Раздел о правах и обязанностях сторон.
  7. Раздел об ответственности сторон и штрафных санкциях.
  8. Реквизиты, адреса, подписи и заключительные положения.

Крупными финансовыми учреждениями, учитывающие условия кредитного договора, используется универсальный шаблон, в котором меняются только отдельные элементы структуры документа. Законами не запрещается разработка уникальной формы договора для каждой организации, но юристы настоятельно рекомендуют уделить внимание конкретным параметрам сделки.

Сумма потребительского займа и прочие финансовые вопросы

В договоре прописывается согласованный сторонами размер кредитования. Речь идет об объеме денежных средств, которые предоставляются заемщику. Стоимость потребительского кредита состоит также из процентных начислений и дополнительных платежей.

Полная стоимость кредита (ПСК) включает:

  1. Основной долг — сумму одолженных средств.
  2. Процентную ставку за пользование потребительским кредитом.
  3. Комиссионные платежи за обслуживание займа.

В кредитном договоре банка с заемщиком обязательно указывается стоимость сделки. Если кредитование происходит в долларах или евро, дополнительно учитывается обменный курс. Получив информацию о размере ПСК, клиент может увидеть размер переплаты, оценить, и подготовиться к осуществлению регулярных платежей.

Финансовые менеджеры, в том числе представители кредитных организаций, рекомендуют заемщику оценить долговую нагрузку, исходя из собственных доходов на этапе расчёта оптимальной стоимости займа. Разница между полученной взаймы суммой, и той, которую заемщик обязуется возвратить кредитору, должна находиться в разумных пределах.

Заемщик и кредитный договор: важные условия

Возвратность — одно из основных условий кредитования. Беря на себя долговые обязательства, клиент гарантирует своевременное их погашение. В противном случае кредитор имеет право требовать компенсацию в виде возмещения убытков путем продажи залога, привлечения поручителей, или применения штрафных санкций.

Кредитный договор должен включать:

  1. График регулярных платежей с зафиксированными датами и суммами взносов.
  2. Четко прописанные условия досрочного погашения.
  3. Точную дату окончания действия сделки.
  4. Реквизиты кредитора, на которые заемщик может осуществить перевод средств.

График выплат оформляется в виде одного из разделов договора или в качестве приложения. Обсудить расписание рекомендуется с сотрудником финансового учреждения. Совместными усилиями можно разработать максимально выгодный и продуманный до мелочей график платежей.

Если выплату долга решено форсировать, о подобном решении следует официально предупредить сотрудников финансового учреждения.

Возможность досрочной выплаты займов утверждена действующим законодательством, но это не означает, что клиент гарантировано сэкономит средства.

Некоторые кредиторы требуют выплатить комиссию за преждевременное погашение долга или дождаться окончания моратория (около полугода с момента заключения сделки). Об этом нюансе следует задуматься на этапе подписания документов.

Ответственность заемщика: штрафы, пени и неустойки

Санкции за нарушение согласованных ранее параметров сделки обязаны привлечь недобросовестного клиента к выплате долга, или поиску иных путей решения сложившейся проблемы (консолидация, реструктуризация или рефинансирование займа). Кредитный договор банка с заемщиком прописывает ответственность за исполнение условий сделки. Под описание возможных штрафных санкций отводится целый раздел, в котором указывается размер неустойки и порядок выплаты штрафов.

Популярные способы нарушения условий договора:

  • Игнорирование сроков выполнения регулярных платежей.
  • Частичное или полное неисполнение денежных обязательств.

Просрочка — основная причина возникновения споров между заемщиками и кредиторами. Штрафные санкции часто носят форму взыскания неустойки или процентов за неисполнение платежного обязательства.

Кредитор вправе продолжать начисление процентов совместно со штрафными санкциями.

Если клиент в течение длительного срока умышленно игнорирует платежи за пользование заемными средствами, финансовое учреждение получает возможность обратиться в суд с целью принудительного взыскания долгов.

Обеспечение сделки: поручительство, залог и страховка

Обеспеченный потребительский кредит считается более выгодным финансовым решением для заемщика, нежели его аналог — необеспеченный (быстрый) заем. Клиент может предложить имущество в качестве залога, или привлечение поручителя.

В роли гаранта выступает физическое или юридическое лицо, которое в случае признания заемщика неплатежеспособным, обязуется погасить долговое обязательство.

Документы, регулирующие процедуру поручительства, оформляются отдельно, но всегда используются в комплексе с кредитным договором.

Дополнительные формы гарантирования сделки:

  1. Предоставление справки о доходах от работодателя, с которым заемщик сотрудничает на протяжении нескольких лет.
  2. Изучение кредитной истории и осуществление процедуры скоринга.
  3. Заключение страхового полиса.

В кредитном договоре банка прописываются условия взыскания долгов, включая привлечение поручителей и оформление залога. При долгосрочном кредитовании, или для получения крупного займа, банк может потребовать застраховать жизнь и здоровье заемщика. Потребительское целевое кредитование связано также со страхованием имущества, которое приобретается на полученные взаймы средства.

Нюансы, «подводные камни» и ловушки кредитного договора банка

В идеале заемщик должен привлечь к изучению условий кредитного договора опытного юриста, но далеко не у каждого клиента финансовых учреждений есть возможность оплатить работу подобного специалиста. Чтобы не стать жертвой недобросовестных кредиторов, придется внимательно изучить «подводные камни» и «слепые зоны» кредитного договора банка с заемщиком.

Заемщик и кредитный договор: важные условия

Основные уловки недобросовестных кредиторов:

Мошеннические схемы обычно носят полулегальный характер. Иными словами, сотрудники банка могут умолчать о некоторых чрезвычайно важных условиях договора, акцентируя внимание только на выгодах сделки.

Банк может изменять условия кредитования в одностороннем порядке, если подобная возможность прописана в документах.

Чтобы получить выгоду, заемщику достаточно обсудить с представителем финансового учреждения параметры сделки.

В договоре требуется подтвердить:

  • Отсутствие судебных или административных разбирательств в отношении клиента и его имущества.
  • Согласие супруга или супруги клиента на оформление займа.
  • Отсутствие непогашенных или просроченных обязательств.

Многие из пунктов договора имеют лишь формальный характер, но вводить банк в заблуждение настоятельно не рекомендуется.

Если предоставленная потенциальным клиентом информация окажется недостоверной, в выдаче займа будет отказано.

Кредитный договор банка составляется профессионалами в сфере юриспруденции при участии финансовых менеджеров. Банк прорабатывает все нюансы сделки, вплоть до мельчайших деталей.

Отдельное упоминание заслуживает договор, по которому кредиты выдаются нескольким людям. Созаемщики разделяют между собой права и обязанности. Существует множество дополнительных нюансов, которые придется учесть в случае совместного оформления сделки, но в основном все они связаны с распределением обязательств касательно погашения долга.

Заемщику достаточно проконсультироваться по поводу условий сделки с сотрудником выбранной для кредитования организации. Изучив советы по внесению регулярных платежей, можно избежать штрафных санкций. Работники финансового учреждения также могут дать ценные рекомендации, связанные с составлением графика выплат.

К подписанию документов следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив условия сделки, можно избавиться от неприятных последствий в виде непредвиденных затрат, просрочек и последующих споров с финансовыми учреждениями.

Источник: https://creditar.ru/credits/kreditnyj-dogovor-chto-nuzhno-znat-zaemshchiku

На что обратить внимание при подписании кредитного договора

Кредитный договор накладывает на заемщика серьезные финансовые обязательства и требует ответственного подхода. Невнимательность при заключении сделки может привести к большим долговым проблемам.

Гражданам без юридического и финансового образования бывает сложно понять, каким нюансам следует уделить внимание.

Но с учетом того, что все банки используют стандартные договоры с типовыми условиями, достаточно иметь общее представление о том, что имеет принципиальное значение с точки зрения финансовых рисков. Об этих пунктах и поговорим в статье.

Заемщик и кредитный договор: важные условия

Реквизиты

В первую очередь, следует проверить наименование, реквизиты кредитора и персональные данные заемщика. Особое значение имеет орфография и корректность написания объекта, на приобретение которого выдает целевой кредит (особенно, если это ипотека).

В дальнейшем кредитный договор будет нужен для регистрации квартиры и получения вычета в ФНС — ошибки в реквизитах делают эту процедуру невозможной.

Сумма и даты

Дата выдачи ссуды может зависеть от определенных событий, например, предоставление клиентом каких-либо справок. Это может быть, например, бумага о сдаче документов на регистрацию прав собственности на квартиру.

Перечень необходимых справок должен быть ограниченным и четким. В списке условий не должно быть формулировок «и иные».

Фраза «а также другие документы…» дает банку основание постоянно требовать новые справки и затягивать с выдачей заемных средств.

Выдача средств

Банки выдают одобренную сумму наличными через кассу, переводят на счет или карту. Это может быть счет клиента или продавца, который продает квартиру или автомобиль. Например, ипотечные средства переводятся продавцу после подтверждения им передачи документов для постановки на учет.

Кредитор вправе потребовать, чтобы заемщик зарегистрировал счет для этих целей, и отразить этот момент в договоре.

Читайте также:  Потребительский кредит в РосЕвробанке: условия, ставки и отзывы

Проценты начисляются с момента поступления денег на счет (выдачи на руки), а не с момента заключения сделки. В договоре должен быть указан срок доступности средств, то есть промежуток времени, в течение которого клиент может забрать одобренные деньги.

Заемщик и кредитный договор: важные условия

График и проценты

К договору должен быть прикреплен график внесения платежей в счет долга. Банк обязан сообщить клиенту эффективную ставку (полную стоимость кредита с учетом всех комиссий и сборов) и размер всех выплат. Следует уточнить, можно ли менять сроки выплат и взимается ли за это комиссия.

В договоре указывается один из двух способов начисления процентов.

Первый — дифференцированный. Ежемесячная сумма % вычисляется как остаток по основному долгу, умноженный на ставку. В рамках этого способа основная задолженность погашается одинаковыми частями, а сумма процентов постепенно уменьшается с каждым месяцем.

Пример: выдан кредит 600 т.р. под 20% годовых, на срок 1 год.

Сумма первого платежа: 600000/12 + 600000*20%/12 = 50000+100000= 60000 р.

Второй платеж: 600000/12+(600000-50000)*20%/12 = 59167 р. и т.д.

Второй способ — аннуитетный («сложные» платежи). Размер таких платежей всегда одинаковый, но в первое время основная часть ежемесячных выплат приходится на проценты, остальная незначительная доля отводится на основной долг. Постепенно соотношение этих частей меняется, под конец срока клиент выплачивает только тело займа.

Расчет аннуитетных платежей можно проверить самостоятельно в Excel с помощью функции ПЛТ.

Одностороннее изменение условий

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ, банки вправе указывать в договоре пункт о возможности одностороннего увеличения процента при изменении Центробанком ставки рефинансирования. Это законная норма, которую заемщик должен учесть при заключении сделки.

В одностороннем порядке кредитор вправе повысить ставку, письменно предупредив об этом клиента за 14-30 дней. Чтобы обезопасить себя, необходимо попытаться договориться банком, чтобы в договоре стоял ограниченный список случаев для пересмотра процентной ставки.

Обязанности заемщика

Договором определяются обязанности клиента, например, принести документы о зарплате, застраховать жизнь, трудоспособность или объект, купленный за счет ссуды.

Перечень обязанностей и документов должен быть конкретизированным и однозначным, без фраз «и так далее» и «иные». Если сделка требует страхования, необходимо уточнить, в любой ли компании можно оформить полис или ее только в той, которую утвердил банк.

Досрочное погашение

Банк вправе потребовать досрочный возврат задолженности в следующих случаях:

  • ненадлежащее исполнение обязательств;
  • снижение рыночной стоимости залога;
  • использование кредитных средств не по целевому назначению;
  • непредоставление сведений о смене места работы, прописки, фамилии (в случае, если по договору заемщик обязан уведомить об этом банк) и т.д.
  • Перечень таких условий должен быть четким и ограниченным, без формулировок «и иные».
  • Как правильно гасить кредиты досрочно ⇒
  • Если в договоре стоит формулировка «… вернуть сумму основного долга и причитающиеся проценты…», значит плательщик должен вернуть проценты за весь срок кредитования, а не за фактический период пользования.

Особое внимание следует обращать на пункт, регулирующий порядок досрочной оплаты кредита по инициативе клиента. Требование кредитора об уплате комиссий при досрочном возврате является незаконным, даже если это указано в договоре.

Кроме того, банк не имеет права ограничивать клиента в желании досрочного закрытия кредита (полного или частичного). Иногда указывается требование заранее уведомить банк о досрочной оплате.

Заемщик и кредитный договор: важные условия

Комиссии

В отдельных случаях кредитные организации не требуют плату за страховой полис или выдачу займа в момент оформления, а включают ее в сумму задолженности. Допустим, клиенту одобрили 100000 р., а с учетом дополнительных комиссий размер долга, на которую начисляются %, увеличивается, например, до 105 тыс. р. Таким образом, сумма переплаты по кредиту существенно возрастает.

При этом банк может не указывать в договоре конкретный размер комиссии, а поставить формулировку «в соответствии с тарифом…». В этом случае клиенту необходимо заранее ознакомиться с тарифами.

Кредитор может взимать комиссии за следующие операции:

  • выдачу денег;
  • SMS-уведомление;
  • ведение счета и т.д.

Расходы могут быть разовые или постоянные (ежемесячные или ежегодные).

Помимо комиссий, банк может подключить клиента к программе страхования или включить в договор пакет дополнительных услуг. Этот нюанс необходимо учитывать до заключения сделки.

Штрафы

Порядок начисления штрафов, пеней и неустоек прописывается в отдельном разделе договора. Здесь же кредитор должен перечислить все случаи, за которые предусмотрены штрафные санкции, их размер и порядок погашения. Как правило, при получении платежа банки сначала погашают задолженность по пеням, затем по процентам и в последнюю очередь — по телу кредита.

При несвоевременной оплате долга кредитор вправе не только начислять штрафы, но и списывать деньги со всех счетов, открытых в этом банке. Такая мера законна только в том случае, если это прописано в договоре.

Права кредитной организации

Этот пункт может нести много рисков для заемщика, например, в случае ненадлежащего исполнения обязательств. В договоре должны быть четко прописаны права банка по взысканию задолженности, условия изъятия объекта залога (авто или квартиры), порядок переуступки прав требования 3-им лицам, а также срок, в течение которого банк должен уведомить клиента об этой переуступке.

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/kreditnyj-dogovor

Кредитный договор: суть, условия составления, сроки, суммы, расторжение

В рамках института заемных обязательств существует относительно самостоятельный кредитный договор по статье 819 ГК РФ. По правовой природе это соглашение является консенсуальным, а также возмездным.

Отличие кредитного договора от договора займа состоит в том, что первое соглашение вступает в юридическую силу с момента договоренности между его сторонами, то есть до реальной передачи денег.

Такой порядок заключения кредитного договора позволяет в случае необходимости побудить кредитора выдать заемные средства в случае необходимости, что исключается в займе.

Основные положения

Содержание кредитного договора – это его условия в тексте соглашения. Существенные условия кредитного договора должны быть вписаны, так как без них сделка не может считаться заключенной. Предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и вещи.

Большинство кредитов выдается в безналичной форме. Это приводит к тому, что предметом становится право требования к заемщику, но не денежные средства. По этому признаку кредитный договор и договор займа отличаются друг от друга.

В соглашении о займе предметом договора всегда выступают деньги.

Если в образце кредитного договора, в графе «предмет» идет речь об обязательстве кредитора предоставить вещи, определенными родовыми признаками, можно говорить о товарном кредите.

К форме кредитного договора закон предъявляет однозначные по трактовке требования. По статье 820 ГК РФ, он заключается только в письменной форме. Несоблюдение этого условия грозит ничтожностью сделки с вытекающими из этого процесса правовыми последствиями (ст. 167 ГК РФ).

Посмотреть и скачать образец кредитного договора.

Стороны

Чем еще отличается кредитный договор от договора займа? Кредитный договор является возмездным. Кредитор за пользование заемщиком денежными средствами взимает процент по кредиту. Займ не всегда бывает платным.

Размер процентов устанавливается договором. Если этот пункт в нем отсутствует, то по ст. 809, п. 1 ГК РФ: по ставке рефинансирования.

Стороны кредитного договора – кредитор и заемщик. В банковском договоре одной стороной выступает кредитное учреждение, которое привлекает будущих клиентов различными по своим условиям кредитными программами.

Это могут быть потребительские займы, кредитные карты, ипотека. Каждый банк устанавливает собственные требования к потенциальным заемщикам, а также необходимый комплект документов при заключении кредитного договора.

Таким образом, кредитором по кредитному договору может быть банк, МФО.

Заемщик и кредитный договор: важные условия

Заемщик: в характеристике кредитного договора ему также отводится одна из ведущих ролей. Это может быть гражданин, ИП, организация. Все они приходят в банк, преследуя цель получения займа. Большой выбор предложений по выдаче ссуд со стороны финансовых учреждений предполагает получение ими выгодных предложений.

По общему правилу, заемщики должны быть платежеспособны. Это подтверждается наличием справок о доходах. Кроме того, личность потенциального клиента должна быть подтверждена. Это достигается предоставлением в банк паспорта, военного билета. В зависимости от программы, комплект документов может меняться.

Если % по займу повышен, а также заемщик просит небольшую сумму, объем документов небольшой.

Если среди видов кредитного договора планируется ипотека, то банк обяжет потенциального клиента собрать большое количество бумаг, вплоть до диплома об образовании.

Если скачать образец кредитного договора, то можно увидеть пункты, в которых определяются права и обязанности сторон соглашения, а также их ответственность.

Прежде всего, заемщик обязан своевременно вносить платежи. Невыплата долга грозит передачей кредита коллекторам или в суд. Срок исковой давности по кредитному договору составляет 3 года.

Важно: срок давности по кредитному договору начинает отсчитываться с момента внесения заемщиком последнего платежа по кредиту, но не со дня заключения договора.

Срок

Срок действия кредитного договора определяется положениями ст. 395 ГК РФ. Начало отсчета срока считается вступление соглашения в юридическую силу, то есть момент его заключения. Момент определяется законом, в частности, ст. 403 ГК РФ.

Закон устанавливает, что соглашение считается заключенным с момента получения лицом согласия на подписание договора. Если кредитный договор оформляется путем составления документа, ратифицированного сторонами, момент направления предложения от кредитора к заемщику совпадает с подписанием документа.

Исходя из этого, началом действия соглашения, если оно подписывается одновременно обоими участниками, выступает момент ратификации документа.

Важно: но бывает и так, что понятие и содержание кредитного договора исследуется потенциальными кредиторами и заемщиками не одновременно. В этой ситуации, текст соглашения, подписанного одной стороной, рассматриваем в качестве оферты. Его подписание второй стороной, пусть даже с разрывом во времени — акцептом.

Оферта – предложение от стороны с целью заключить сделку. Может быть адресована конкретному лицу, а также группе лиц.

Акцепт – ответ лица о том, что оферта принята. То есть, вторая сторона согласна.

Внесение изменений в кредитный договор, расторжение

Может ли быть изменение условий кредитного договора? Внесение изменений в кредитный договор не допускается в силу 310 ст. ГК РФ. Банк не может изменить в одностороннем порядке условия соглашения по процентной ставке, сроке займа.

Единственным выходом в отношении внесения поправок в структуру кредитного договора может выступать договоренность между сторонами. Например, банк согласился на определенные изменения в вопросе кредитования конкретного заемщика.

Остальные проблемы в этой ситуации решает судебный орган.

Но существуют ситуации, когда банк может изменить условия. И в этом, в первую очередь, виноват сам заемщик. Это такие ситуации, как:

  • задержка выплат;
  • отказ от погашения долга;
  • реализация, повреждение залогового имущества без сообщения об этом банку.
  • В этой ситуации решение кредитора если не о расторжении кредитного договора, то об изменении его условий, будет законным.
Читайте также:  Бонусы Спасибо от Сбербанка: что такое и как пользоваться

Заемщик и кредитный договор: важные условия

  • Но если кредитное учреждение требует, например, погашение долга в досрочном порядке, ссылаясь на потерю работы заемщиком, это незаконное требование может быть обжаловано в суде.

Расторжение

Как расторгнуть кредитный договор с банком? Каждый заемщик может досрочно выплатить долг. Это выгодно ему, но не банку. Кредитное учреждение теряет деньги, которые поступают ему в виде процентов от пользования заемными средствами. По основанию досрочного погашения возможно только соглашение сторон.

Заемщик должен не позднее 30 дней до даты погашения сообщить лично или через почту о желании досрочно погасить долг. Банк обязан в течение недели рассмотреть это обращение: за сроком необходимо следить. На практике, банки специально его затягивают с той целью, чтобы получить большую прибыль с заемщика в виде %.

Второе основание – это расторжение кредитного договора через суд. Для аннулирования соглашения между заемщиком и банком суду необходимы веские основания. В частности:

  • прямо предусмотренные в тексте кредитного договора;
  • нарушение кредитным учреждением условий, в частности, повышение % ставки в одностороннем порядке;
  • применение комиссий, которые противоречат закону.

Важно: если заемщик обратился в суд, это не значит, что он не будет платить по основному долгу. В любом случае, он будет обязан отдать банку кредитные деньги.

Заемщик подает в судебные орган исковое заявление. В нем указывается причина расторжения соглашения. К иску прилагаются документы досудебного урегулирования спорного вопроса, что является обязательным по этой категории дел. Кроме того, ксерокс самого договора. Если иск отвечает требованиям ст. 131 ГПК РФ, то судья в течение 5 дней выносит определение.

В этом документе он назначает предварительное судебное заседание по интересующему заемщика делу. Копия определения вместе с повесткой явиться в суд направляется сторонам спорного правоотношения. А судебный акт вступает в правовую силу после месяца со дня вынесения решения. В течение этого срока сторона, не согласная с мнением суда, может его обжаловать.

Кредитный договор всегда носит возмездный характер. За использование предоставленных гражданину либо юридическому лицу денежных средств необходимо платить.

И оплата пролонгирована во времени, то есть она поступает банку в течение всего срока действия ссуды в виде процентов, установленных для определенной формы кредитования населения. На практике самые высокие проценты взимаются по кредитным картам.

Банки объясняют это удобством в использовании пластика. Но в любом виде, для формы займа составляется кредитный договор. Банки обычно предлагают уже готовую его форму, составленную штатными юристами.

Если гражданина при прочтении смущают отдельные положения соглашения (особенно, это касается ипотеки) не стоит подписывать его. Лучше обратиться в другой банк за более выгодными условиями, тем более, разнообразие предложений позволяет это сделать.

Источник: https://promdevelop.ru/kreditnyj-dogovor-vidy-usloviya-dejstvuyushhie-storony/

Заемщик и кредитный договор: важные условия + порядок расторжения

В статье мы рассмотрим права и ответственность заемщика по кредитному договору с банком. Узнаем, по чьей инициативе может быть расторгнут договор и как происходит изменение заемщика по нему. А также разберем, какая ответственность предусмотрена за нарушение договора и почему важно изучить все пункты соглашения.

Чем важен кредитный договор для заемщика

Заемщик и кредитный договор: важные условияКредитный договор является важнейшим документом, регулирующим взаимоотношения между кредитной организацией и заемщиком. Заемщик должен понимать всю ответственность, которую он принимает на себя при подписании этого соглашения. Ведь в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств есть риск столкнуться с различными негативными последствиями вплоть до потери имущества после судебных разбирательств.

Кредитный договор устанавливает как права, так и обязанности сторон, а также основные условия сделки. На банк возлагается обязанность по своевременной передаче денежных средств заемщику, который должен их своевременно вернуть и оплатить проценты.

Особое внимание нужно уделять следующим условиям договора:

  • Размеру процентов, которые заемщик должен выплатить за использование заемных средств, и порядку их начисления.
  • Целям, на которые могут быть потрачены полученные средства.
  • Условиям страхования заемщика и его имущества.

Подписание кредитного договора означает полное согласие клиента с условиями сделки и принятие им на себя всех обязательств, оговоренных в соглашении. Невыполнение условий сделки может привести к негативным последствиям. Если кредитный договор не подписан заемщиком или банком, то сделка фактически не заключена и никаких обязанностей у сторон не возникает.

В дальнейшем внести изменения в кредитный договор банк может только по согласованию с клиентом. Без подписи заемщика под дополнительным соглашением он не вправе в одностороннем порядке вносить какие-либо коррективы.

Нужно понимать, что с подписанием кредитного договора начинаются взаимоотношения между сторонами. Именно после этого момента формируется кредитное досье на заемщика. Фактически банком заводится дело клиента, в которое включаются все документы относительно кредита.

Аналогичная информация хранится и в Бюро кредитных историй. При принятии решений о предоставлении кредита большинство банков ориентируются именно на данные из БКИ, выясняя, насколько добросовестно заемщик выполнял свои обязательства.

Если заемщик будет нарушать условия договора, то у банка появится право расторгнуть соглашение в одностороннем порядке и потребовать выплаты всего долга сразу.

Права заемщика по кредитному договору

Согласно кредитному договору, заемщик не только принимает на себя обязанности, но и получает определенные права. А также ряд прав заемщика прописан на законодательном уровне и не может быть отменен по соглашению сторон.

Рассмотрим, какие основные права есть у заемщика по кредитному договору:

  • Получать информацию о задолженности. Клиент банка всегда должен иметь возможность узнать, какую часть основного долга он уже выплатил, сколько процентов было перечислено, сколько составляет размер текущей задолженности и т. д. Эта информация предоставляется бесплатно.
  • Рассчитаться с долгом полностью или частично раньше срока. Законодательство требует обязательного уведомления банка о своем намерении за 30 дней до планируемой даты досрочного погашения.
  • Отказаться от кредита. Даже если кредитной организацией было принято положительное решение по заявке на кредит, и клиент поставил подпись под кредитным договором, у последнего все же есть право передумать в установленные соглашением сроки.

Нередко банки составляют договор таким образом, что интересы и законные права заемщика оказываются нарушены. В этом случае защита прав возможна в судебном порядке.

Обязанности заемщика по кредитному договору

В число обязанностей заемщика по кредитному договору входит своевременное погашение долга и выплата процентов. При этом стороны могут самостоятельно договориться о сроке и порядке погашения задолженности.

Банки часто предлагают аннуитетный график выплат, хотя встречаются также дифференцированный либо индивидуальный, например, составленный с учетом сезонного характера поступления денежных средств на счет клиента.

Иногда договор может определять срок возврата основного долга моментом востребования средств кредитной организацией. В этом случае банк должен предупредить клиента о необходимости возврата долга за 30 дней до даты списания средств. Аналогичное правило будет действовать и в ситуации, когда соглашение вовсе не содержит условий о сроке кредитования.

При целевом кредитовании у заемщика также возникает обязанность предоставлять банку информацию и документы, подтверждающие использование средств в соответствии с условиями соглашения.

Необходимость предоставления обеспечения можно также отнести к обязанностям заемщика. Наиболее часто в качестве обеспечения банки принимают залог ликвидного имущества или поручительство третьих лиц, хотя в отдельных ситуациях подойдет и оформление страхования.

Изменение заемщика по кредитному договору

Ситуации в жизни встречаются разные, и иногда заемщик по кредитному договору может быть изменен. Это возможно при наличии согласия банка-кредитора или в силу обстоятельств, предусмотренных законодательством. Процедура смены заемщика называется переводом долга.

Иногда банк вынужден соглашаться на замену заемщика, чтобы обеспечить погашение задолженности. Наиболее часто такие ситуации встречаются при кредитовании предпринимателей и организаций.

Нередко из-за изменившихся условий на рынке бизнес заемщика оказывается убыточным или на грани банкротства, хотя другие организации с теми же учредителями продолжают работать в нормальном режиме.

В этом случае, стремясь сохранить лицо перед кредиторами, собственники бизнеса могут обратиться с просьбой о переводе долга. Если банк дает согласие, то кредитные обязательства после заключения соответствующего соглашения выполняет уже новый заемщик.

В редких случаях перевод долга осуществляется и по кредитам физических лиц.

Значительно чаще перевод долга осуществляется в силу закона, например, после смерти заемщика — физического лица. Конечно, если кредит был оформлен со страховкой, то долг будет погашен страховой компанией.

Но в настоящее время многие клиенты банков отказываются от страхования, и в результате смерти заемщика по кредитному договору наследники вынуждены погашать его долг. Ведь наследуется не только имущество, но и долги.

Это правило будет действовать, даже если кредит был получен без поручителей. После вступления в права наследства перевод долга происходит в силу закона, и разрешение от банка не требуется.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика

Законодательство дает возможность расторгнуть кредитный договор досрочно по соглашению сторон или в одностороннем порядке. Но в последнем случае может возникнуть немало сложностей. Клиенту нужно иметь соответствующие основания, чтобы осуществить досрочное расторжение договора.

Наиболее вескими основаниями могут быть следующие:

  • банк существенно нарушил условия договора;
  • не выполняются условия, прямо предусмотренные кредитным договором;
  • существенное изменение обстоятельств в жизни заемщика.

Банки обычно составляют кредитный договор, ориентируясь лишь на собственные интересы, и расторгать его по соглашению сторон не хотят. Вам придется сначала направить в банк письмо о расторжении договора, а после получения отказа или при отсутствии ответа в течение 7 дней, подать иск о расторжении договора в суд.

Судебная практика показывает, что доказать нарушение условий договора банком почти невозможно.

Надежда на положительное решение суда есть только в ситуации, когда заемщик ссылается на существенные изменения обстоятельств. Причем они должны измениться настолько, что если бы заемщик предвидел их заранее, то отказался бы от заключения договора. Например, часто удается расторгнуть договор клиентам, которые больше не могут выплачивать долг по медицинским показаниям.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/zaemshhik-i-kreditnyj-dogovor.html

Кредитный договор и его существенные условия

Кредитный договор — это соглашение, по которому одна сторона – кредитная организация – передаёт другой стороне в определённом соглашением размере и условиях вернуть полученную ссуду и заплатить проценты за неё.

Для кредитного договора необходимо заключение его в письменной форме, нарушение этого условия влечёт за собой признание такой сделки недействительной, и, как следствие, – ничтожной.

Существенные условия кредитного договора

Гражданское законодательство регулирует кредитные отношения в той части, где они касаются составления договоров. В любом виде договора есть существенные условия, и кредитное соглашение не исключение. Существенные условия – это такие обстоятельства, при несоблюдении которых договор считается незаключённым.

Читайте также:  Что делать если в банкомате застряла карта Сбербанка

Существенным условием любого договора является его предмет. Предметом кредитного соглашения являются денежные средства, выдаваемые заемщику.

По другим существенным условиям кредитной сделки не выработано единого мнения в Российском законодательстве. Если обратить внимание на информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147, где содержится судебная практика касающаяся кредитного соглашения, то исходя из положений ст.

819 ГК РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

В этом же письме опровергается, что часть 2 статьи 30 закона «О банках и банковской деятельности» содержит существенные условия кредитного договора.

Если кредит предусматривает целевое использование, то это также будет существенным условием.

На что ещё нужно обратить внимание читать здесь.

Отличия кредитного договора от договора займа

Изучая вопрос существенных условий кредитного соглашения, важно знать чем он отличается от договора займа. Понятие кредитной сделки содержится в статье 819 ГК РФ. Эта же статья отсылает нас к главе гражданского кодекса о займах.

Основное отличие договора займа от кредитного договора: 1) кредит может выдавать только организация имеющая лицензию на занятие банковской деятельностью; 2) кредит выдается только в денежном эквиваленте, займ может быть выдан в вещном; 3) кредит выдается только под проценты, а займ может быть выдан и без них.

Правовая природа кредитного договора

Природа любого договора определяется с помощью признаков. К ним относятся: реальность и консенсуальность, возмездность и безвозмездность, односторонний и двусторонний, взаимный и невзаимный. По отношению к кредитному договору его природа такова:

Консенсуальность выражена тем, что моментом заключения сделки считается соглашение сторонами по всем существенным условиям договора, но бывают и такие кредитные договора, которые вступают в силу с момента получения заёмщиком денежных средств от кредитора. Такой договор уже будет считаться реальным.

  • Возмездность означает оплату процентов в поставленные кредитным договором сроки.
  • В совершении сделки участвуют две стороны, поэтому такой договор является двусторонним.
  • У сторон есть взаимные права и обязанности по отношению к предмету договора, и, соответственно, можно его охарактеризовать как взаимный.

Отказ от заключения кредитного договора

Согласно статье 821 ГК РФ при наличии оснований, по которым кредитор вправе считать должника неплатёжеспособным, в кредите может быть отказано полностью или частично.

Со стороны заёмщика отказ от кредита в части или полностью может быть только после уведомления банка до наступления срока предоставления денежных средств.

Нецелевое использование займа является законным основанием отказа кредитора от дальнейшего исполнения кредитного соглашения.

Условия расторжения кредитного договора

Расторжение кредитного договора происходит либо по соглашению сторон, либо по решению суда.

При соглашении сторон нужно обратить внимание на погашение задолженности по кредиту. Если задолженность полностью выплачена, договор автоматически прекращается в связи с надлежащим исполнением кредитного обязательства. Если же срок кредитного соглашения вышел, а долг по нему не оплачен в полном размере, то это не прекращает договор и расторжение можно требовать только через суд.

Источник: https://ural-pravo.ru/zashchita-potrebitelej/kredity-i-zajmy/106-sushchestvennye-usloviya-kreditnogo-dogovora

На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

Фраза «Ах, обмануть меня не трудно!.. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком.

Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги.

Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.

Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ).

Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821.

К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.

Как правило, в структуру кредитного договора включены:

  1. Преамбула: наименования сторон договора.
  2. Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
  3. Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
  4. Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами. В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей. Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
  5. Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье «Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя».
  6. Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям — своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
  7. Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
  8. Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.

Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.

В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными, и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).

Обратите внимание на полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно закону, они должны быть указаны в кредитном договоре: если их нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункты в договор.

Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный) с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору.

Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту.

При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.

Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).

Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.

Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами».

К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками.

Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).

Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст.

811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов.

Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.

Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».

Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к письму ЦБР от 5 мая 2008 г. №52-Т.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/poryadok-polucheniya-kredita-v-banke/na-chto-stoit-obraschat-vnimanie-v-dogovore.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector