Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Жизненные обстоятельства могут нарушить даже самые выверенные и продуманные планы.

Когда дело касается банковского кредитования, любые изменения в жизни заемщика могут привести к финансовой нестабильности.

В результате человек сталкивается с невозможностью своевременного погашения долга и рискует подвергнуться санкциям со стороны кредитного учреждения. Как быть в подобной ситуации?

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Переуступка кредита – выход для неплатежеспособного заемщика

Для снятия обязательств по кредиту вы можете переуступить свой долг перед банком третьему лицу. Это может быть ваш близкий родственник или совершенно посторонний человек, готовый переоформить ваш кредит на себя. Существует 2 основных способа переуступки долга. Рассмотрим каждый из доступных вариантов.

1. Переуступка с разрешения банка

Банк может дать свое согласие на переуступку кредита третьему лицу. В этом случае надо действовать следующим образом. Один из вариантов – перекредитование.

Эта процедура подразумевает оформление дополнительного договора на новое лицо. Согласно документам, новый кредитозаемщик получает все права на недвижимость, автомобиль, бытовую технику или другие объекты кредитования.

Все обязанности предыдущего должника полностью переходят к новому клиенту банка.

Другой вариант – перевод долга. Между заемщиком и лицом, согласным на переуступку кредита, заключается соглашение на перевод заемных средств. Этот документ заверяется нотариусом и является подтверждением перехода всех обязательств и прав по кредиту на новое лицо.

2. Переуступка без согласия банка

Если банк отказывает в проведении процедуры переуступки кредита, то заемщик может воспользоваться этим вариантом. Суть процесса переуступки заключается в привлечении поручителя и отказе от дальнейшего погашения долга.

Третье лицо, которое согласно на переуступку кредита, прописывается в договоре займа в качестве поручителя.

Далее заемщик должен прекратить выплату обязательных платежей и подать в банк заявление о том, что у него нет возможности погашать кредит.

В этой ситуации долг автоматически перейдет к поручителю, который обязан будет вносить в банк средства на его погашение. Если впоследствии заемщик захочет претендовать на владение объектом кредитования, то поручитель может доказать свои права на этот объект. В качестве подтверждающей документации можно использовать квитанции по внесенным платежам.

Данный вариант переуступки долга лучше использовать в тех случаях, когда вы доверяете третьему лицу и уверены в его надежности. Если поручитель перестанет вносить обязательные платежи, то у заемщика могут возникнуть проблемы с банком.

Для человека, который становится новым заемщиком, плюсы переуступки выражаются в сокращение затрат на оформление кредита. Новый заемщик освобождается от необходимости проводить страхование предметов залога и оплачивать комиссии банка при заключении сделки. Если переоформляется автомобильный кредит или ипотека, то заемщик избавляется от обязательства вносить первоначальный платеж.

Что касается недостатков переуступки, то они выражаются в необходимости сбора большого количества документов. Новый клиент банка должен подтвердить свою личность и платежеспособность, предоставив соответствующие документы. В остальном оформление переуступки не предполагает каких-либо сложностей и является стандартной банковской процедурой в сфере кредитования.

Нужно ли согласие заемщика на передачу долга?

Цессия по кредитному договору в адрес третьих лиц, которые не имеют разрешения на осуществление банковской деятельности (таких, как коллекторы, к примеру), обязательно требует согласия заемщика.

Однако на сегодняшний день известно о массе случаев, когда банки и другие организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций, обходят это правило, заблаговременно предусматривая в своих кредитных соглашениях собственное право на передачу третьим лицам требований по выполнению денежных обязательств.

Случаи продажи задолженности банками

Когда заемщик подписывает кредитный договор по цессии, для банка это автоматическое согласие на реализацию этого договора по усмотрению финансовой организации. В большинстве случаев только в трех случаях банки могут продавать задолженности по кредитам:

  • В случаях, когда по банковским стандартам и определённым их критериям задолженность признана безвозвратной либо проблемной. При таком развитии событий банку выгоднее уступить это требование и получить хотя бы минимальную компенсацию ущерба из понесённых им затрат, чем заниматься самостоятельно осуществлением всех необходимых мер по взысканию долга либо содержать его.
  • В некоторых случаях, когда основная сумма долга уже погашена или даже уже получена какая-то прибыль в виде всех оговоренных в соглашении процентов, возникли определённые трудности с погашением кредита и, соответственно, с тем, что банк не может получить ещё и дополнительные проценты по данному виду операции.
  • В случаях, когда у банка появились финансовые трудности либо банк запланировал ликвидацию или банкротство, вследствие чего он пытается в кратчайшие сроки найти средства для того, чтобы исключить такие проблемы, расплатиться с кредиторами посредством распродажи дебиторской задолженности.

Задолженности по кредитам, как правило, продают портфелями, и банки при этом на постоянной основе сотрудничают со специальными доверенными организациями, которые оказывают им взаимодействие.

Что влечет цессия для заемщика?

Цессия по кредитному договору с юридическим лицом, равно как и с физическим, конкретно для заемщика может не являться негативным опытом, потому как новый кредитор приобретает задолженность по минимальной стоимости, несоразмерно меньшей по отношению к её объёму. В связи с этим фактором возврат своих денежных средств, уже затраченных, и получение хотя бы самой минимальной прибыли – это уже лучший вариант для только прибывшего участника сделки.

Новый кредитор не всегда плохо

  • Имеют место такие ситуации, когда заемщик выкупает собственный долг и даже может заключить при этом очень выгодную для себя сделку, в итоге отдав кредитору гораздо меньшую сумму денежных средств, что представляет собой сам размер задолженности.
  • Часто случается так, что с новым кредитором оказывается гораздо проще договориться о том, чтобы реструктурировать данную задолженность или, например, списать какую-то часть накопившегося долга, либо выбрать другой, более лояльный метод его погашения.
  • В этом случае главную роль играет то, что можно выкупить задолженность по наиболее низкой стоимости, которая иногда в разы меньше самого долга.

Особые случаи отрицательных последствий цессии

  1. В самых сложных случаях задолженность неоднократно перекупается, всплывает в качестве актива в различных незаконных схемах, например, дебиторской задолженности, а в конечном итоге кредитором оказывается либо частный предприниматель, либо компания, действия которой будет крайне трудно предсказать.
  2. В этих случаях становится понятно, что разрешить ситуацию без вмешательства правоохранительных органов невозможно, как невозможно и предъявить претензии к заемщику, именно завышенные претензии, сверх задолженности.
  3. С другой стороны, жить спокойно при таком давлении со стороны кредиторов, а также во время судебных разбирательств тоже нельзя.

Может ли заемщик отстоять свои права?

Заемщик не является стороной цессии, он имеет при этом пассивную позицию, поэтому не может выдвигать свои требования по расторжению договора.

Тем не менее, существуют определённые обстоятельства, благодаря которым должник имеет право потребовать признать цессию по кредитному договору недействительной, что впоследствии ведёт к тому, что её просто отменяют с возвратом данного правоотношения к первоначальному состоянию.

Задачи, которые для себя должен решить заемщик

Нужно знать, что недействительность, или отмена, цессии для заемщика – это факт изменения только для кредитора, поэтому пользоваться этим есть смысл только при определенных случаях, в частности, когда перед ним стоят такие задачи, как:

  • Вернуть ситуацию к тому развитию событий, которые имели место быть в самом начале, до заключения договора.
  • Избавиться от неадекватно завышенных требований кредиторов, если они не соответствуют прежним условиям исполнения обязательства либо значительно увеличивают объем задолженности.
  • Избавиться от нового кредитора, который завышает требования, либо меняет их не в пользу заемщика, нарушая тем самым его права и законные интересы.
  • Избавиться от всевозможных претензий, если на деле задолженности уже не существует.

Отмена цессии никак не может повлиять на условия кредитного договора. И если нужно избавиться от обязательства, то признание цессии недействительной не поможет в решении этой задачи.

Отмена договора цессии по кредитному договору

Должник имеет право подать в суд иск о том, чтобы признать цессию недействительной только в следующих случаях:

  • В кредитном договоре не был прописан запрет на уступку требования.
  • При уступке требования какой-либо организации, которая не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, должник не дал своего согласия.
  • Итак, цессия по кредитному договору – это такое соглашение, которое предусматривает отчуждение прав на задолженность третьим лицам на законном основании.
  • Если сказать проще, то это такой вид юридической сделки, которая определяет порядок передачи какого-либо обязательства без согласия должника.
  • Что касается работников бухгалтерии, то отражение цессии по кредитному договору в бухучете цедента отражается путем реализации прочих активов.

Источник: https://bankingsite.ru/ystypka-prav-po-kreditnomy-dogovory-ysloviia-dlia-fizicheskih-lic/

Уступка права требования по кредитному договору: закон, судебная практика. Уступка прав требования коллекторам, физическому лицу по кредитному договору: особенности

Банки на основании своих прав могут в любой момент передать другому банку или организации кредит человека. В соответствии со статьей 382 ГК РФ переуступка не требует согласия заемщика, если по договору не предусмотрен прямой запрет на данные действия.

Как показывает практика, обычно долги уступают в случае неуплаты. Разбирательства в суде могут быть очень невыгодны банку, а потому такие долги проще продать. Стоимость обычно не превышает 70% от суммы долга.

В основном скупают долги специальные долговые фирмы и коллекторские агентства, которые потом законными способами пытаются взыскать долги с заемщика.

Уступка прав требования по кредитному договору — что такое?

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Сегодня уступка прав по кредитному договору активно практикуется среди банков и МФО. Когда человек не гасит кредит и никакими способами взыскать его не получается, то кредит передается коллекторам или другим учреждениям. Есть еще вариант передачи физическому лицу. В таком случае они начисляют небольшой процент со сделки и приступают к истребованию долга.

Читайте также:  Продукты Сбербанка: банковские услуги для физических лиц и кредитные онлайн операции в банке России

Если говорить на языке законодательства, то такой процесс будет называться цессия. Ну а если по-простому, то это продажа долга. Между банком и третьей стороной составляется договор, и его положения позволяют требовать долг уже третьему лицу, то есть коллекторам или простым гражданам. Все зависит от обстоятельств.

Несмотря на то, что законом требуется, чтобы процедура проводилась с согласия клиента, банки этот запрет обходят. Они сразу заносят в договор пункт о возможной передаче долга. Соответственно, заемщик сразу соглашается на эту процедуру.

Законность уступки права требования по кредитному договору: особенности

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Вообще, уступка прав по кредитному договору является законной процедурой. Этот метод подразумевает замену одного кредитора на нового. При этом, отдельно такая процедура проводиться не может.

Она всегда является следствием уже имеющейся. То есть, просто так банк не может передать долг тем же коллекторам. У него с гражданином должен быть заключен кредитный договор. Без него передача невозможна.

Соответственно сторонами договора выступают банки и коллекторы.

Когда сделка проводится, то новый кредитор получает все права и может требовать долг. Однако он все равно должен придерживаться пунктов договора, который был заключен с банком.

То есть, он не может увеличить сумму на свое усмотрение, начислить штрафы и так далее. Он требует ту сумму, которая указана по договору, а также может подать в суд на взыскание средств.

Кстати, по договору цессии можно передать не только кредитные права, но и другие. К примеру, продавец может передать другому право на истребование средств с покупателя.

Важно учесть, что кредитора сменить нельзя, если условия договора или закон этого не позволяют. При этом, согласия от должника кредитор может и не требовать. Опять же, если это не прописано в договоре или законе.

Когда договор заключен и права переданы, то должника новая организация обязательно уведомляет. Для этого она высылает письмо, где прописывает всю необходимую информацию.

Если вдруг должник не будет уведомлен, то кредитор может нажить себе проблем, потому что тогда должника могут счесть выполнившим обязательства.

Вообще, конечно, правомерность уступки права требования сложно охарактеризовать, потому что договоры цессии не самостоятельны. Они вытекают только из других договоров, к примеру, кредитных.

Уступка прав требования коллекторам по кредитному договору: особенности

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Как известно, банками используется уступка прав по кредитному договору, когда человек перестает платить по кредиту. Особенно такая процедура выгодна, если долг большой. В одно время Роспотребнадзор и Высший Арбитражный суд спорили на тему правомерности такого подхода, потому что по мнению первого, права потребителей оказываются нарушенными. Ведь согласия у них никто не спрашивает.

ВАС РФ придерживается иного мнения и считает, что закон не нарушается, а потому отдельного согласия заемщика спрашивать банк не должен. Однако, происходит это только тогда, когда в договоре сразу есть пункт о возможной передаче долга, то есть как бы заранее предупреждает об этом заемщика. Соответственно, подписав документы, он соглашается с проведением процедуры.

Так что теперь практически всегда в кредитных договорах есть соответствующие пункты, что долг может передаваться третьим лицам. Под последними понимаются коллектора, которые потом начинают требовать долги.

Когда переуступка совершена, то можно говорить не только о том, что нарушены права человека, но и разглашена личная информация. Ведь помимо суммы долга коллектора получают полную информацию о владельце кредита.

Нарушения могут быть такие:

  • Заемщик дал банку согласие на уступку прав коллекторам в случае необходимости. Однако он не учел, что информация может быть продана повторно. Такое бывает, когда одно агентство продает долг другому.
  • Сотрудники коллекторских агентств в основном являются обычными работниками, задача которых оповестить о долге. Они получают доступ к персональной информации клиентов и вполне могут ее использовать в собственных целях.

Так что переуступка выглядит не как законная возможность кредитора, а как совокупность действий, которые могли нарушить права гражданина. Кстати, очень редко эта процедура проводится без нарушений.

Уступка прав по кредитному договору физическому лицу: особенности

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Возможна и уступка прав по кредитному договору физическим лицам. Тогда этот вопрос будет обсуждаться с банком. Надо сказать, что процедура хоть и привлекательна, но банки неохотно соглашаются на нее, потому что не всегда они уверены в новом заемщике. А это создает определенные риски. Проводится процедура двумя способами.

С разрешения банка

Банк дает свое согласие на переуступку прав. Проводится как бы перекредитование, когда с одного человека долг списывается и оформляется на другого. Тогда составляется новый кредитный договор.

Учтите, что если кредит выдан целевой на покупку имущества, то оно тоже перейдет в собственность нового заемщика. Кстати, таким способом нередко продают ипотечные квартиры и автомобили, когда сами люди платить уже не могут.

Другой способ — это перевод долга. Заемщик и банк заключают между собой договор на переход права истребования долга. Документ обязательно заверяется у нотариуса и после этого обязательства переходят новому лицу.

Без разрешения банка

Банки не часто соглашаются на проведение такой процедуры. Так что часто приходится проводить ее без согласия. Смысл в том, что должник отказывается платить по договору и привлекает к нему поручителя. Тогда человек подписывает документы на поручительство. После этого заемщик перестает платить и пишет заявление в банк, что платить больше не может.

Конечно, банк станет требовать оплаты с поручителя. И он будет платить кредит. Однако не все так просто. В будущем поручитель может заявить свои права на тот или иной объект, который был приобретен на кредитные средства. Это касается целевых кредитов. В качестве подтверждения оплаты предоставляются чеки о внесении платежей и справка из банка о погашении долга.

Так что, учитывая данную особенность, лучше всего уступать право требования такому человеку, которому вы доверяете. Более того, не забывайте, что если поручитель не будет платить, то гражданин, как заемщик, тоже заработает себе проблем, потому что сам кредит будет числиться на нем.

Мошенничество с уступкой прав требования — каким бывает?

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Сегодня уступка прав по кредитному договору сопряжена и с мошенничеством. Существует несколько схем.

Самая первая заключается в том, что человек может выкупить у банка свой же долг за небольшие деньги. Процедура наполовину законная и иногда расценивается как мошенничество. Однако в способ рабочий, и с его помощью можно избавиться от долгов.

Заемщик должен найти финансовую организацию, которая согласится выкупить долг. После этого останется ей выплатить оговоренную сумму. Она будет значительно меньше того долга, который находится в банке, причем существенно. Часто это очень выгодный способ для должников.

Иногда и сами кредиторы совершают махинации. Например, когда права уже уступлены, компания все равно требует вернуть долг вместе со всеми песнями и штрафами. При этом сам факт заключения договора цессии она отрицает.

Еще цессия нередко используется для отмывания денег. Тогда мошеннические схемы реализуют через подставные компании. Они перекупают один и тот же долг несколько раз.

Уступка прав по кредитному договору: судебная практика

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Как показывает судебная практика, банки с уступкой прав уже научились работать и добиваться победы в суде. Только это не значит, что теперь ничего добиться не получится. Обычно суд встает на сторону клиента, когда уступка прав по кредитному договору осуществлена компании, работающей без лицензии.

Допустим, что банк продал долг клиента коллекторскому агентству без лицензии. Должнику стали поступать звонки с угрозами и СМС, которые содержат признаки давления. Тогда должник собрал все доказательства нарушений и передал их в суд. Соответственно, он вынес решение, что гражданин ничего не должен организации, потому что лицензии она не имеет.

Как мы уже сказали, нарушением будет считаться и ситуация, когда банк продал долг, но в кредитном договоре не было пункта о том, что он может это сделать. К тому же, не стоит забывать и о том, что договор может быть перепродан. В таком случае нарушение более явное, потому что на такую процедуру согласия клиента точно никто не спрашивал.

Помните, что когда ваши права нарушаются по кредитным договорам, никогда не бойтесь обратиться в суд. Это позволит избежать многих проблем.

Источник: https://lgotno.ru/ustupka-prava-trebovaniya-po-kreditnomu-dogovoru-zakon-sudebnaya-praktika-ustupka-prav-trebovaniya-kollektoram-fizicheskomu-licu-po-kreditnomu-dogovoru-osobennosti

Вс разъяснил, кому переуступать права требований по проблемным кредитам

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ пересмотрела итоги спора должницы по банковскому кредиту. Некий банк продал по цепочке ее долг, который в итоге попал к некоему обществу с ограниченной ответственностью с вычурным названием.

Местные суды, куда эта фирма вызвала гражданку, чтобы потребовать с нее долг, объяснили женщине, что с ее долгом поступили правильно.

Но упорная дама дошла до Верховного суда РФ и там, после изучения дела, заявили — должница законно возмутилась, а их коллеги в регионе разрешили спор неправильно.

Эта история случилась в Новосибирской области. Там фирма пошла в суд с иском к некой гражданке, задолжавшей коммерсантам больше 864 тысяч рублей. Правда, истцы попросили добавить к этой сумме еще и госпошлину в 12 тысяч рублей.

Читайте также:  Защита карты Сбербанка от мошенников: правила безопасного пользования

Дело рассматривал Центральный районный суд Новосибирска и принял решение в пользу фирмы, присудив ей столько, сколько она попросила. Областной суд, недолго думая, это решение утвердил. Проигравшая ответчица дошла до Верховного суда РФ и там нашла понимание.

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Набиуллина объявила о снижении ставок по кредитам

Верховный суд РФ с местными решениями не согласился и встал на сторону должницы. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда разъяснила свою позицию, рассказав, где и как ошиблись их коллеги в регионе.

История этого иска началась еще в 2007 году, когда нынешняя ответчица взяла в банке кредит в 35 тысяч рублей под 25 процентов годовых. Срок действия подписанного ею кредита был «до востребования, но не позднее мая 2027 года».

Спустя полтора года после подписания этого договора у самого финансового учреждения началась бурная личная жизнь — банк стал преобразовываться, потом сливаться с другим банком, потом, и не один раз, он поменял название.

В 2013 году, судя по материалам дела, кредит клиентки, который на тот момент уже был с долгом, банк передал другому финансовому учреждению, к которому перешло и право требования долга.

Интересно, но, судя по документам, банк, купивший долг, в тот же день передал его в некое ОАО, а это общество спустя буквально пару часов уступило долг гражданки одному ООО, а тот — второму ООО. Так в реестре уступаемых прав и появился договор нашей ответчицы. И с 35 тысяч рублей сумма долга выросла почти до 900 тысяч рублей, из которых половина суммы — основной долг, а остаток — неуплаченные проценты.

  • Уступка прав требования допускается, только если она прописана в договоре с банком
  • Решение районного суда было простым — ответчица «ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, права требования по которому были уступлены».
  • Апелляция с таким решением согласилась, подчеркнув, что согласие должницы на переуступку прав требования не нужно, так как «личность кредитора не имела существенного значения для исполнения должником обязательств».

Кроме того, областной суд сказал, что кредитный договор «не содержит условия, запрещающего передачу прав третьим лицам». Вот с такими выводами местных судов и не согласился Верховный суд РФ. Свои разъяснения он начал с Гражданского кодекса.

В нем есть 382-я статья, в которой говорится, что право требования, принадлежащее кредитору, может быть передано другому лицу «на основании закона».

Для такого перехода к другому лицу прав кредитора согласия должника не требуется, «если иное не предусмотрено законом или договором».

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Потом Верховный суд перешел к материалам своего пленума, который рассматривал споры о защите прав потребителей (N 17 от 28 июня 2012 года). На пленуме было разъяснение — решая дела по спорам об уступке прав требований по кредитным договорам потребителей (физических лиц), суд должен учитывать следующее.

В Законе «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка или иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Исключение — «если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении».

Вывод Верховного суда — действующее законодательство не исключает возможность передачи прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) другим лицам, у которых нет лицензии на банковскую деятельность. Но такая уступка допускается только в том случае, если подобное прописано в договоре между банком и его клиентом и обе стороны это согласовали, заключая договор.

Судя по материалам нашего дела, кредитный договор, который заключила гражданка с банком, не содержал положения о возможности переуступки прав по этому договору третьим лицам.

По мнению высокой судебной инстанции, райсуд не учел, а областной суд не увидел, что разъяснения пленума Верховного суда применены в этом деле неправильно.

Поэтому решения новосибирских судов отменены, и спор придется пересматривать заново.

Источник: https://rg.ru/2019/06/04/reg-sibfo/vs-raziasnil-komu-pereustupat-prava-trebovanij-po-problemnym-kreditam.html

Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить

Такая практика встречается довольно часто: финансовая организация, вместо того, чтобы требовать от должника средства самостоятельно, реализует задолженность за более низкую стоимость, чаще всего – коллекторским агентствам. Однако возможны и иные ситуации, при которых возможно заключение договора цессии.

Когда банки продают долги

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

На практике, уступка права требования реализуется в следующих случаях:

  • должник длительный период времени не обслуживает свой долг до подачи в суд. Некоторые кредиторы вовсе не работают с взысканием в судебном порядке и реализуют все кредиты, которые не выплачиваются, иные продают те, где взыскание затруднительно (например, у должника отсутствует постоянный доход);
  • задолженность не взыскивается службой приставов. Если приставы не могут получить с должника средства, значит у него отсутствует доход и имущество. Такая ситуация требует более тесной работы, поэтому банки, чаще всего, реализуют такие долги дешевле всего.

В исключительных случаях организации могут предлагать выкупить долг кому-то из знакомых или родственников должника. Перед тем как продать долг, он оценивается службой взыскания.

С должником связывается представитель кредитора и описывает ситуацию. Долг продаётся дороже, чем коллекторам, но за сумму меньше, чем по договору. Поэтому ситуация выгодна каждой стороне.

Как заключается цессия

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

По общему правилу, уступка права требования допускается только с согласия должника (пункт 2 статьи 382 ГК РФ). При этом не важно, было ли данное согласие выражено отдельным документом или сразу указывается в тексте договора. В кредитных сделках, чаще всего, согласие на последующую передачу долга выражается сразу.

Порядок действий при передаче долга будет следующим:

  1. Банк (цедент) и новый кредитор (цессионарий) заключают договор уступки права требования. Документ оформляется письменно. Его нотариальное удостоверение не будет обязательным.
  2. Одна из сторон, в зависимости от договорённостей, составляет уведомление о передаче долга.
  3. Уведомление направляется должнику. К уведомлению обычно прикладывается копия договора цессии.
  4. Должник направляет свои требования и претензии к новому кредитору, если они возникли на момент перехода права требования или из-за самого факта заключения договора цессии.

После этого цессионарий получает полный перечень прав и может требовать с должника возврата средств на основании договора цессии и первоначального кредитного договора.

Новый кредитор сможет требовать с должника всё то же, что требовал бы старый, если его права не ограничены договором. Например, допускается уступка части долга.

Цессия при возбуждении исполнительного производства

Долг может быть продан и после того, как исполнительное производство будет возбуждено. Процедура проводится точно также, но после заключения договора и уведомления должника требуется ещё один шаг – обращение в суд и получение определения о смене стороны.

Заявление подаётся в тот суд, что и выносил первоначальное решение.

Должник может выразить своё несогласие, например, если в договоре нет пункта о его согласии на уступку права, и он его не выражал иным способом.

После получения определения, оно подаётся в службу судебных приставов по месту жительства должника. Пристав выносит постановление и получает от нового кредитора все необходимые данные, в том числе его банковские реквизиты.

Признание договора цессии ничтожным или недействительным

Договор цессии не всегда по нраву должнику. Чаще всего долги продаются коллекторам, которые славятся неправомерными действиями в отношении должников, поэтому они стараются, по возможности, такой переход права оспорить.

Сделать это можно в случае, если должник не давал своего согласия на замену взыскателя. Порядок действий примерно такой:

  1. проверить кредитный договор. Нужно уточнить, есть ли в нём пункт о согласии на уступку права требования или нет. Чаще всего данное условие имеется в тексте, но не всегда;
  2. уточнить, не подавалось ли отдельное согласие на согласие с уступкой права требования. Некоторые банки не выдают должникам их экземпляры ряда документов, нужно их требовать, а также внимательно смотреть бумаги, предлагаемые на подпись;
  3. если уведомление о замене стороны пришло – направить кредитору и приобретателю долга документ, выражающий несогласие с указанием оснований;
  4. если фактически долг всё равно передаётся, необходимо обратиться в суд с заявлением о признании такой сделки недействительной.

На практике, некоторые коллекторы продолжают требовать долг, несмотря ни на что. В таких случаях лучше обращаться в правоохранительные органы, так как действия могут быть расценены в качестве преступлений.

Цессия – это уступка права требования долга. Банки используют такую практику достаточно часто, продавая безнадёжные и неликвидные долги коллекторам.

Заёмщик должен уведомляться о проведении процедуры, в противном случае цессионарий не получает права требовать сумму.

Источник: https://profinansy24.ru/finance/bank/cessiya-po-kreditnomu-dogovoru

Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить?

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

В обиходе цессия часто именуется продажей долга, что фактически и происходит: за определенный небольшой процент от суммы задолженности она передается другому лицу. Цессия в адрес коллекторов или иных лиц, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности, требует получения согласия заемщика. Но в современных условиях банки легко обходят это правило, заранее предусматривая в кредитных договорах свое право на передачу требования исполнения финансовых обязательств любым третьим лицам. Подписав договор с таким условием, заемщик автоматически дает согласие на его реализацию по усмотрению банка.

Читайте также:  Ипотека на гараж: как взять и список необходимых документов

Как правило, банки продают долги по кредитам в трех случаях:

  1. Задолженность признается по банковским стандартам и критериям проблемной или безвозвратной. В этих случаях выгоднее уступить требование, получив хотя бы некоторую компенсацию ущерба и затрат, чем самостоятельно взыскивать долг или содержать его на балансе.
  2. Сумма основного долга (тела кредита) погашена, а, возможно, получена и некоторая прибыль в виде процентов, но возникли проблемы с погашением кредита в целом и, соответственно, получением банком дополнительной прибыли.
  3. У банка появились финансовые проблемы, он планирует ликвидацию, банкротство и тем самым старается быстро выручить на рынке средства для исправления ситуации, расчетов с кредиторами и т.п., распродавая дебиторскую задолженность.

Долги по кредитам обычно продаются портфелями, и у банков есть свои доверенные организации, с которыми они сотрудничают по этому поводу на постоянной основе.

Что влечет цессия для заемщика

Если рассматривать цессию с позиции заемщика, то заключение банком такого договора мало что меняет для него, кроме смены кредитора. Сумма долга и порядок исполнения обязательства сохраняются, если только заемщик и новый кредитор не придут к соглашению об изменении условий погашения долга.

Цессия – это не всегда плохо для заемщика:

  1. Новый кредитор выкупает долг по несоразмерно меньшей стоимости, чем его объем. В этой связи возврат своих затрат и получение даже небольшой прибыли – это уже хороший вариант развития событий для нового кредитора. Существуют схемы, по которым заемщик может выкупить свой же долг и заключить при этом весьма выгодную сделку, фактически вернув кредитору куда меньшую сумму, чем составляет накопившийся объем задолженности.
  2. С новым кредитором бывает легче договориться о реструктуризации задолженности, списании части долга и иных лояльных условиях его погашения. Здесь ключевую роль, опять же, играет фактор выкупа задолженности за существенно меньшую стоимость, чем фактически составляет долг.

Но есть у цессии и возможные негативные последствия для заемщика:

  1. Долг может быть перепродан несколько раз, и чтобы проследить цепочку, понять, кому в итоге ты должен, приходится изрядно постараться. Заемщик не обязан отслеживать всю схему и, если официальные письма о продаже и перепродаже долга ему не поступали, он вправе вносить платежи тому кредитору, о котором осведомлен. Все риски и проблемы в этом случае ложатся на кредитора (кредиторов), не направившего соответствующие уведомления заемщику. Но остается серьезная вероятность, что претензии конечный кредитор будет направлять именно заемщику, а значит, последнему придется либо жить под давлением, либо принимать меры к оперативному урегулированию ситуации.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия исполнения обязательства, например, потребовать сверх долга погасить и еще какие-то свои издержки или отдать долг сразу и быстро. Это незаконно, но, скорее всего, придется разбираться по этому поводу в суде или ждать, пока сам кредитор подаст в суд иск о взыскании задолженности.
  3. Самые сложные случаи – долг перекупается неоднократно, фигурирует в непонятных и незаконных схемах в качестве актива (дебиторской задолженности), конечным кредитором становится предприниматель или компания, чьи действия трудно предсказуемы, иногда незаконны, и без привлечения правоохранительных органов ситуацию не разрешить. Юридически здесь нереально предъявить завышенные (сверх долга) претензии именно к заемщику, но и нормально жить при возможном давлении со стороны кредитора, судебных разбирательствах – невозможно.

Если договором цессии нарушаются законные права и интересы заемщика, он вправе обратиться к юридическим способам защиты. И, как правило, приходится решать все вопросы в судебном порядке.

Стороной цессии заемщик не является, его позиция пассивна, поэтому он не вправе требовать расторжения договора.

Вместе с тем, при определенных обстоятельствах должник может потребовать признания цессии недействительной, что влечет ее отмену с возвратом правоотношения к исходному состоянию.

Необходимо понимать, что отмена (недействительность) цессии, как и заключение этого договора, для заемщика юридически меняет только кредитора, поэтому прибегать к такой возможности целесообразно, если стоят задачи:

  1. Вернуть ситуацию к тому состоянию, что было до цессии.
  2. Избавиться от завышенных требований нового кредитора, которые идут вразрез с прежними условиями исполнения обязательства, превышают фактический объем задолженности.
  3. Убрать из правоотношения по поводу выполнения обязательств нового кредитора, который действует необоснованно, незаконно, нарушает своими действиями права и интересы заемщика.
  4. Избавиться от любого рода претензий, если долг на самом деле уже погашен.

Отмена цессии никак не влияет на кредитный договор и его условия. И если стоит задача избавиться от кредитного обязательства, то признание цессии недействительной не решит эту задачу.

Как отменить договор цессии по кредитному договору

Должник вправе обратиться в суд с иском о признании цессии недействительной, если:

  1. В кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему был предусмотрен запрет на уступку требования.
  2. Не было получено согласие должника при уступке требования организации, не имеющей банковской лицензии, либо такое согласие по умолчанию не было включено в кредитный договор.

Заявить требовании о признании цессии недействительной заемщик-должник также вправе при подаче встречного иска на иск, предъявленный кредитором в его адрес. И здесь гораздо больший простор для указания оснований и причин заявления такого требования.

В подавляющем количестве случаев именно в рамках встречного иска должники обращают внимание суда на необходимость признать договор цессии недействительным, что дает повод для другого требования – признать иск кредитора не подлежащим удовлетворению.

Учитывая юридически пассивную роль заемщиков при оформлении банками договоров цессии с третьими лицами, отмена таких сделок, как правило, возможна только в суде.

Вряд ли подобного рода инициатива поступит от самих участников цессии, которые, в отличие от должника, могут даже самостоятельно расторгнуть договор.

Поэтому приходится дожидаться, пока кредитор сам обратиться в суд с иском о взыскании долга, и уже в ответ рассматривать целесообразность борьбы за отмену цессии.

Источник: https://law03.ru/finance/article/cessiya-po-kreditnomu-dogovoru

Уступка прав (требования) по кредитному договору третьим лицам

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лицВ индивидуальных условиях договора потребительского кредита обязательно содержание условия об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору. Рассмотрим подробнее, что представляет собой это условие.

Пункт 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) гласит, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Также согласно ст. 12 Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)»  от 21.12.2013г. № 353-ФЗ (далее – Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»), кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам.

Иными словами это означает, что банк, который одолжил своему клиенту денежные средства, но испытывает  трудности с их возвратом, решает уступить свое право требовать возврата долга третьей стороне, которой чаще всего выступают коллекторские агентства.

Условие об уступке прав (требований) должно быть согласовано сторонами при заключении договора.

Не всегда по кредитному договору банк обязательно передаст право требования долга коллекторам, ведь договор может содержать условие о запрете уступки прав.

Если при наличии такого запрета, банк все-таки передаст долг, то, несомненно, это будет являться нарушением законодательства, и Вы вправе обратиться за защитой своих прав в соответствующие органы государственной власти.

Передача права требования возврата долга тесно связана с вопросом о передаче персональных данных.

При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

А лицо, которому были уступлены права (требования) обязано хранить персональные данные, обеспечивать их конфиденциальность и безопасность. За их разглашение оно несет ответственность (ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Помимо этого, лицо, которому были уступлены права (требования) обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну (ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Иногда бывает так, что коллекторы требуют от должника не только сумму основного долга, но и начисляют дополнительные штрафы. Необходимо помнить, что договор уступки прав (требований) – это перемена лиц в обязательстве и размер долга от перемены лиц не меняется (ст. 384 ГК РФ).

Важным моментом является подтверждение перехода права. Согласно ст.

385 ГК РФ, должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Подтверждением перехода права является копия договора об уступке права (требования), заверенная печатями и подписями сторон. В случае сомнений в законности происходящего заемщик может обратиться в суд с требованием проверки действительности договора и обоснованности насчитанной задолженности.

Из вышеизложенного следует, что во избежание многих проблем с коллекторскими агентствами, необходимо уже на моменте подписания кредитного договора внимательно ознакомиться со всеми его условиями, в том числе с условием об уступке права (требования), правильно рассчитать свои финансовые возможности и постараться вернуть всю сумму взятых в кредит денежных средств.

Источник: http://orenfbuz.ru/node/ustupka-prav-trebovaniya-po-kreditnomu-dogovoru-tretim-licam

Ссылка на основную публикацию