Максимальная и минимальная сумма ипотеки: расчет онлайн и отзывы клиентов

Заключение ипотеки представляет собой сложный процесс, изобилующий правовыми и финансовыми нюансами. Заемщиков особенно волнует сумма ипотеки, так как на эти средства будет приобретено жилье. В статье рассмотрим основные аспекты расчета ипотеки, оптимальное время для оформления, а также предложения востребованных кредитно-финансовых организаций.Максимальная и минимальная сумма ипотеки: расчет онлайн и отзывы

Как подсчитать сумму ипотеки

Расчет суммы кредита производится в индивидуальном порядке для каждого заемщика. При этом учитываются следующие факторы:

  1. Доход соискателя. Учитывается совокупный семейный доход, то есть ежемесячная зарплата обоих супругов, а также другие виды заработка (прибыль от предпринимательства, пенсионные и социальные выплаты, авторские вознаграждения и т. д.). Главное правило кредитования – ежемесячный платеж по ипотеке не больше 50% бюджета семьи. Поэтому чем больше доход, тем больше потенциальный ежемесячный платеж и соответственно максимальная сумма ипотеки.
  2. Возраст заемщика. Несмотря на то, что возрастные рамки для заемщиков устанавливаются в среднем от 20 до 60 лет, существует оптимальные данные: заемщикам 35–45 лет будет предоставлена максимально возможная сумма. Лица предпенсионного возраста получат минимальную сумму ипотеки или короткий срок кредитования.
  3. Срок кредитования. Долгосрочные займы являются наиболее рискованными для банков, так как предусмотреть экономическое положение в стране, колебание валют, размер ставки рефинансирования Центробанка и другие финансовые показатели, затруднительно. Поэтому, определяя размер суммы займа, сотрудники банков ориентируются на этот показатель, ограничивая или увеличивая лимит по ипотеке.
  4. Сумма первоначального взноса при ипотеке. Собственные средства, внесенные заемщиками, являются гарантией возврата заемных банковских средств. Чем выше размер первого взноса по ипотеке, тем выше максимальная сумма одобренного займа.
  5. Ежемесячные расходы заемщика. При расчете размера займа учитывается наличие детей и/или иждивенцев в семье. Стандартная банковская практика уменьшает сумму доходов семьи на размер прожиточного минимума по каждому иждивенцу. Некоторые банки при расчетах не учитывают детей, поэтому общая сумма ипотеки может быть существенно больше.

Чтобы произвести самостоятельный расчет без обращения в банк, можно воспользоваться онлайн-калькулятором. Это программа позволяет получить результат после ввода основных параметров займа.

Минимальный размер

Каждая кредитно-финансовая организация самостоятельно определяет, какую минимальную сумму ипотеки предоставлять заемщикам. Практика ипотечного кредитования показывает, что минимум составляет 20-30% от общей стоимости выбранной недвижимости.

Поэтому, например, минимальная сумма ипотеки в Сбербанке составляет 300 000 рублей, так как минимальная стоимость жилья в России установилась на отметке в 1 000 000 рублей (частный дом, 1-комнатная квартира).

Заем, который соответствует 10–20% от стоимости недвижимости, невыгоден ни одной стороне сделки:

  • заемщик – при наличии собственных средств, покрывающих от 80% стоимости приобретаемой недвижимости, оформлять ипотеку невыгодно, целесообразнее будет заключить потребительский заем на недостающую сумму, для которого не потребуется составление закладной и заключения договора страхования;
  • банк – основной доход кредитно-финансовые организации получают от процентов за предоставление заемных средств, ипотека на минимальную сумму не принесет желаемого финансового результата.

Максимальная и минимальная сумма ипотеки: расчет онлайн и отзывы

Максимум

Максимальная сумма ипотечного кредита напрямую зависит от общей стоимости выбранного объекта недвижимости.

Банки предоставляют жилищные займы, не превышающие 70-90% от оценочной стоимости жилья (например, максимальная сумма ипотеки в Сбербанке составляет 8 млн рублей). Разницу в 10-20% обязаны внести сами заемщики в виде первоначального взноса.

В некоторых случаях максимальный размер ипотеки ограничивается условиями банковской программы и/или регионом проживания заемщика.

Некоторые банки готовы предоставить соискателям заемные средства, покрывающие 100% стоимости объекта недвижимости, то есть ипотеку без первоначального взноса. Но подобные банковские продукты имеют ряд недостатков:

  • повышенные процентные ставки;
  • обязательное страхование титула, объекта недвижимости и жизни, здоровья заемщика.

Увеличить размер лимита по ипотеке помогут следующие обстоятельства:

  1. Привлечение созаемщиков. Кроме официального созаемщика-супруга, можно привлекать к оформлению ипотеки других близких родственников, друзей или даже юридических лиц. Это увеличит размер дохода, а также снизит риски банка по невозврату займа.
  2. Закрытие текущих долговых обязательств. Перед обращением в банк с заявкой на крупный кредит, желательно закрыть имеющиеся долги перед сторонними кредитными организациями. Это касается также и кредитных карт.
  3. Заключение брачного договора. Этот документ может полностью убрать одного из супругов из сделки. Это целесообразно в тех случаях, когда на обеспечении семьи находится множество иждивенцев или существует большая долговая нагрузка на одном из супругов.
  4. Регион оформления ипотеки. В городах федерального значения (Москва и Санкт-Петербург) установлены повышенные лимиты кредитования. Это связано с высокими ценами на недвижимость. Приобретая жилье в этих городах, заемщик может рассчитывать на большую сумму займа, при этом иметь московскую или питерскую прописку необязательно. Достаточно предоставить общегражданский паспорт РФ с временной или постоянной пропиской на территории страны.
  5. Предоставление данных о дополнительных доходах. Сумма ипотеки по доходу граждан, формируется исходя из размера потенциального платежа. Если есть вклады в банках или доход от аренды – нужно предоставить их банку.

Определить параметры, влияющие на размер ипотечного кредита, помогут сотрудники выбранного банка. Перед подачей заявки можно прийти на консультацию и уточнить все нюансы кредитования в конкретной организации.

Предложения популярных банков

Ипотечные займы есть в перечне услуг каждого банка. Рассмотрим предложения наиболее востребованных кредитно-финансовых организаций, а также некоторые нюансы, влияющие на сумму ипотеки.

Сбербанк 300 000 8 000 000 Специальные условия для зарплатных клиентов и компаний-партнеров банка. Обязательное страхование приобретаемой недвижимости, заемщика, титула.
ВТБ 24 600 000 60 000 000 Широкий выбор объектов недвижимости для приобретения.
Россельхозбанк 100 000 60 000 000 Приобретение жилья на первичном или вторичном рынке, загородной недвижимости, земельного участка. Обязательное страхование приобретаемой недвижимости, титула.
Газпромбанк 500 000 45 000 000
Тинькофф Банк 500 000 100 000 000 Заявку можно оформить онлайн.
Инвестторгбанк 300 000 20 000 000 Возможен залог приобретаемого или имеющегося имущества.
Бинбанк 300 000 10 000 000 Учитываются любые дополнительные доходы, а также материнский капитал и жилищные субсидии.
Банк СОЮЗ 500 000 30 000 000 Первоначальный взнос не менее 20%. Комплексное страхование по желанию заемщика.
Московский Индустриальный банк 100 000 18 000 000 Максимальное количество созаемщиков – 3 человека.
Банк Открытие 500 000 30 000 000 Минимальный первый взнос – 10%. Возможность оформления ипотеки на приобретение строящегося жилья.
Промсвязьбанк 500 000 300 000 000 Приобрести недвижимость можно в любом регионе, где есть представительство банка.
РайффайзенБанк 500 000 26 000 000 Комбинированное страхование не требуется.
УРАЛСИБ Банк 300 000 50 000 000 Возможность выбора графика погашения ипотеки (аннуитетные или дифференцированные платежи).
СМП Банк 400 000 50 000 000 Первоначальный взнос от 14 до 40%. Обязательное страхование приобретаемой недвижимости, титула.
Ипотечный банк «Дельта кредит» 300 000 10 000 000 Возможность приобрести не только жилую недвижимость (квартира, дом, земельный участок), но и гараж или машиноместо.

Когда лучше взять ипотеку

Ипотечное кредитование обладает рядом преимуществ для заемщиков:

  • позволяет приобрести и заехать в собственное жилье в максимально короткие сроки;
  • возможность оформить имущественный налоговый вычет, а также на сумму уплаченных процентов по кредиту;
  • возможность участвовать в государственных ипотечных программах, по условиям которых от 30 до 50% займа погашаются из средств федерального, регионального или муниципального бюджета.

Максимальная и минимальная сумма ипотеки: расчет онлайн и отзывы

Именно поэтому отказываться от ипотеки не нужно. Важно правильно выбрать момент для ее оформления:

  • наличие постоянного дохода – финансовая стабильность и уверенность в завтрашнем дне являются основой для принятия решения;
  • возможность досрочного погашения – увеличение ежемесячного платежа по собственной инициативе станет финансовой «подушкой» на случай непредвиденных ситуаций;
  • наличие собственных средств – если в наличие есть некоторая сумма или ожидается поступление денег (материнский капитал, продажа автомобиля или иного дорогостоящего имущества), можно начинать просматривать варианты ипотеки от разных банков.

2019 год, несмотря на проблемы во внутренней и внешней политике и экономике, ознаменовался самыми низкими процентными ставками по ипотеке. Чтобы жилищный кредит не стал неподъемной финансовой обузой, нужно соблюсти важные правила при выборе подходящего займа:

  • фиксированная процентная ставка – за годы процент не изменится, а заработная плата и доходы в целом вырастут;
  • кредит в рублях – курс иностранной валюты колеблется и часто не в пользу заемщиков, а национальная валюта стабильна;
  • время года – выгодные предложения от банков и застройщиков формируется в середине осени и весны (март, апрель, октябрь, ноябрь), поэтому подыскивать подходящую банковскую программу и оформлять ипотеку лучше в это время года.

Максимальная и минимальная сумма ипотеки: расчет онлайн и отзывы

Что влияет на сумму

Банки устанавливают лимиты по ипотечным кредитам исходя из стоимости жилья, но в рамках этих ограничений заемщики влияют на размер одобренного займа самостоятельно:

  1. Кредитная история. Большое значение при расчете суммы ипотеки имеет прошлый кредитный опыт заемщика. Если клиент вовремя вносил платежи, не допускал просрочек и погасил банковский кредит, лимит по сумме ипотеки будет намного выше. Плохая финансовая репутация станет поводом для отказа в кредитовании, уменьшении размера займа, увеличения процентной ставки.
  2. Действующие долговые обязательства. Наличие открытых кредитов в сторонних кредитно-финансовых организациях учитывается при расчете посильного ежемесячного платежа по ипотеке. Если сумма обязательств велика – банк откажет в одобрении заявки или предоставит минимальную сумму ипотечного кредита.
  3. Страхование. Согласие на заключение договора страхования увеличит сумму займа и снизит процентную ставку на 0,5-2%. Кроме того, комплексное страхование обезопасит заемщика от риска потери работы, здоровья, утраты имущества.
  4. Регион. Стоимость недвижимости и покупательская способность граждан зависят от того, насколько развит, «богат» и востребован регион. Поэтому размер ипотеки будет варьироваться в разных областях, республиках и округах на территории РФ.
  5. Привлечение поручителей или залогового имущества. Дополнительные гарантии, которые заемщик предоставляет банку, положительно сказываются на сумме ипотеки.

Размер ипотечного кредита имеет значение только тогда, когда на примете есть конкретное жилье. И даже если расчеты показывают, что недвижимость слишком дорогая и банк не даст столько денег, можно увеличить сумму ипотеки.

Источник: https://ipotekar.guru/other/summa-ipoteki

Расчет суммы ипотечного кредита по зарплате(доходу)

Расчет суммы ипотечного кредита по зарплате — инновационный в своем роде калькулятор, который позволит рассчитать максимальную сумму займа для каждой семьи исходя из зарплаты, количества иждивенцев, прожиточного минимума в определенных регионах РФ и других значимых параметров.

Читайте также:  Сберкнижка Сбербанка: отменили или нет, нововведения 2020 года

Нередки ситуации, когда клиенту с хорошей или даже идеальной кредитной историей банк отказывает в кредите без объяснения причин. Однако самой распространенной из них является величина запрашиваемой суммы при небольшом сроке и как следствие большой ежемесячный платеж, который не соответствует 50% от чистой зарплаты.

С помощью калькулятора можно заранее рассчитать максимальную сумму займа по банковским критериям. Ведь доступный лимит в банке определяют по тем же показателям (чистая зарплата-прожиточный минимум-коммунальные платежи=максимальный ежемесячный платеж по кредиту).

Рассчитав заранее максимальный лимит, заемщик сможет скорректировать планы и подать заявку на нужную сумму, зная, что ее одобрят (при соответствии требованиям банка и наличии положительной КИ).

Для кого этот калькулятор?

Этот калькулятор создан для потенциальных заемщиков банков, которым нужно получить ипотеку или потребительский кредит. Автозаймы, залоговые кредиты или специализированные целевые займы здесь рассчитать нельзя.

Как заполнить поля? Что они значат?

В калькуляторе несколько обязательных полей, каждое из которых нужно заполнить, чтобы получить наиболее точный результат.

  • Сумма займа. Здесь нужно вписать сумму кредита, которую клиент хочет получить в банке
  • Официальные доходы вашей семьи. Здесь нужно указать суммарный размер доходов каждого члена семьи, в том числе зарплата, государственные выплаты, пособия и т.д.
  • Число членов семьи. Здесь нужно выбрать соответствующую иконку или вписать количество членов семьи, в том числе, учитывая иждивенцев
  • Регион проживания. В выпадающем списке нужно выбрать регион проживания. Этот пункт нельзя игнорировать, потому что от этого зависит прожиточный минимум, который устанавливается для каждого региона отдельно.
  • Коммунальные платежи. Здесь нужно указать суммарный размер коммунальных платежей (квартплата, свет, газ и т.д.)
  • Тип кредита. Здесь нужно выбрать тип желаемого займа: потребительский кредит или ипотека.

Максимальная и минимальная сумма ипотеки: расчет онлайн и отзывы

Когда все поля будут заполнены, нужно нажать кнопку «Рассчитать».

Что получится в результате?

В результате пользователь увидит расчет доходов и расходов в семье за месяц в виде диаграммы, где будет отображена сумма ежемесячных трат на коммунальные платежи, сумма прожиточного минимума и чистый доход после вычета.

Максимальная и минимальная сумма ипотеки: расчет онлайн и отзывы

Сразу под диаграммой будет виден максимальный ежемесячный платеж для клиента, который составляет 50% от чистого дохода.

Также будет произведен расчет максимальной суммы кредита исходя из ежемесячного платежа. Он может быть выше или ниже заявленной клиентом желаемой суммы кредита, в зависимости от чистого дохода.

Максимальная и минимальная сумма ипотеки: расчет онлайн и отзывы

Чуть ниже будет представлены продукты крупных российских банков, которые предоставляют кредиты на завяленную сумму с расчетом срока, процентной ставки и ежемесячного платежа.

При желании напротив подходящего продукта можно нажать кнопку «Подать заявку», чтобы ознакомиться с подробными условиями займа и заполнить заявку на кредит.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/ipoteka_calculator_online/raschet_ipoteka_dohod_zarplata.html

Какую минимальную сумму можно взять в ипотеку

Некоторые финансовые организации предлагают займы на приобретение недвижимости от 300 000 рублей, при этом процентная ставка будет ниже, чем ипотека на 1 000 000. Связано это с тем, что кредитор при таких займах несет намного меньше рисков. Когда оформляется ипотека на большую сумму, банк вынужден страховать себя, увеличивая процентную ставку.

К примеру: если в Сбербанке оформлять ипотеку на 600 000, сроком на 8 лет, то ставка будет составлять 13% годовых; если брать займ суммой 1 100 000 на те же 8 лет, то ставка уже выше – 13,25%. УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ. Взять ипотеку может человек, достигший 21 года.

При этом некоторые банки одобряют небольшие займы для людей, не имеющих гражданства. Обязательное условие – наличие: первоначального взноса; постоянного места работы; стабильного дохода. Процентные ставки варьируются в зависимости от выбранной программы – от 11,4% до 16 годовых. Минимальная сумма ипотечного займа составляет 300 000 рублей.

В некоторых банках кредит разрежено оформлять в долларах или евро. ПРОГРАММЫ Ипотечное кредитование осуществляется через различные программы.

Каждый заемщик подбирает оптимальные для себя условия, исходя из: суммы первоначального взноса; ежемесячного дохода; рынка недвижимости, на котором приобретается жилплощадь – первичный или вторичный, и других факторов.

Банки предлагают множество вариаций, но минимальный порог займа – от 300 000 рублей. При этом неважно, какой программой захочет воспользоваться клиент.

Минимальная сумма ипотечного кредита в каждом банке может отличаться. Есть финансовые организации, предлагающие займы от 100 000 рублей, а есть кредитующие от 500 000 рублей. При этом важно, сколько стоит жилье.

К примеру, квартира может оцениваться в 2 000 000 рублей у заемщика на руках имеется 1 700 000, ипотека дается на 300 000 рублей. Проценты рассчитываются именно на заемные средства.

Если есть большие средства в наличие, то выгодней брать ипотеку на маленькую сумму.

ПОД МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ

Ипотечное кредитование с привлечением средств материнского капитала имеет такой же минимальный порог – от 300 000 рублей. При этом сертификат можно направить на: первоначальный взнос; гашение процентов. Но, есть нюанс, пенсионный фонд перечисляет средства материнского капитала в течение длительного времени, поэтому ежемесячный платеж первые 2-3 месяца будет больше, чем в будущем.

Если стоимость жилья сопоставима с материнским капиталом, то ипотеку можно и не брать, но приобрести недвижимость без банковского займа допустимо только по достижению 3-х лет вторым ребенком. На сегодняшний день материнский капитал составляет около 490 000 рублей.

В маленьких городах прибавив 100 000 – 300 000 можно приобрести однокомнатную квартиру, а в различных селах и на эту сумму реально купить жилье.

  • Но, ипотечный займ в размере менее 300 000 банки редко предоставляют, так как такой кредит нецелесообразен: — Во-первых, клиент, который берет всего 100 000 для ипотеки вызовет подозрения у службы безопасности.
  • — Во-вторых, будет слишком маленький начисляемый процент, а значит и низкая прибыль.

Ипотека для медицинских работников в Сбербанке предоставляется на льготных условиях. Каковы условия ипотеки в Банке Россия? Смотрите тут. В СБЕРБАНКЕ Сбербанк является лидером по выдаче ипотечных займов на протяжении долгого времени. Банк предлагает 7 программ ипотечных займов, объединяет их минимальная сумма – от 300 000 рублей.

Любой вид жилищного кредита можно оформить исходя от минимума. При этом есть определенные преимущества, такие как: банк не всегда требует оформлять страховку при займе на маленькую сумму; иногда не нужно подтверждение занятости и дохода; ставки существенно ниже, чем на больший займ. Тут можно скачать образец заявления на получение ипотеки в Сбербанке.

В РОССЕЛЬХОЗБАНК одна из не многих финансовых организаций, предоставляющая ипотечные кредиты от 100 000 рублей. Но это скорее исключение и рекламный ход, чем правда.

Банк рассмотрит заявку и, скорее всего, предложит оформить потребительский кредит. Россельхозбанк предлагает весьма выгодные условия, но, стоит отметить, что данная финансовая организация редко одобряет жилищные займы.

Тут можно скачать образец заявления на получение ипотеки в Россельхозбанке.

В ВТБ 24 одобряет ипотеку минимум от 500 000 рублей практически по всем программа, исключение составляет займ «Победа над формальностями» – минимальный порог 1 500 000 рублей.

ВТБ 24 один из крупнейших кредиторов страны: в этой финансовой организации можно оформить валютную ипотеку – в евро или долларах; иностранцы, не имеющие гражданства РФ, тоже могут получить жилищный займ в данном банке.

В целом ВТБ 24 предоставляет довольно гибкие условия, притом, что требования к сумме займа самые высокие. Здесь можно скачть образец заявления на получение ипотеки в ВТБ 24.

Ниже представлена сравнительная таблица по минимальному размеру ипотеки в крупных банках: Банк Размер минимальной суммы Сбербанк От 300 тыс. рублей Россельхозбанк От 100 тыс. рублей ВТБ 24 От 500 тыс. рублей КАКИЕ ФАКТОРЫ ВЛИЯЮТ? Размер одобряемой ипотеки зависит от многих факторов.

Большое влияние оказывает регион, где приобретается недвижимость: В Московской области и СПБ стоимость жилья очень высокая и трудно себе представить человека, который будет подавать заявку на оформление ипотеке суммой в 100 000–200 000 рублей, эти цифры даже 10% от реальной стоимости жилья не составляют. А вот для деревень и сел 300 000 – 500 000 – это реальная сумма недвижимости. Но, банки стараются не кредитовать людей, которые хотят купить квартиру или дом далее 120 км от места расположения офиса. Влияние оказывает и уровень дохода заемщика – это основной фактор, от которого отталкивается банк. Если доход низкий, то банк одобрит маленький размер ипотечного займа. Связано это с тем, что кредитор перестраховывает себя от возможного риска неуплаты. Банку выгодней одобрить заявку, но предоставить большую сумму займа он не сможет. В 2015 году появилась новая программа государственной поддержки ипотечного кредитования. Сбербанк одобряет займ от 300 000 рублей, но по данной программе размер первоначального взноса должен быть не менее 500 000 рублей. Это означает, что стоимость жилплощади, приобретаемая с поддержкой от государства не должна быть менее 800 000 рублей.

А СТОИТ ЛИ БРАТЬ МИНИМУМ? Ипотечный займ в размере от 100 000 – 300 000 не имеет смысла, поскольку на сегодняшний день это не такие большие деньги. Такую сумму реально накопить самостоятельно.

К тому же, если нет возможности приобрести жилплощадь из-за 100 000 – 300 000 рублей, то наверняка будет очень сложно выплачивать ипотеку. Если заемщик просрочит платеж, то будет начислена пеня. В случае многократного неисполнения обязательств по кредитному договору, банк подаст в суд.

В результате человек рискует остаться без жилья. Поэтому следует задуматься, а имеет ли смысл брать такую маленькую сумму, может безопасней и разумней будет накопить.

Источник: https://Rx24.ru/stati/kakuyu-minimalnuyu-summu-mozhno-vzyat-v-ipoteku.html

На какую сумму ипотеки можно рассчитывать при зарплате от 15000 до 100000 | Ипотека онлайн

Рядовые потребители зачастую перед подачей заявки на ипотеку интересуются, на какую сумму ипотеки можно рассчитывать с учетом получаемых доходов. Расчеты будут полезны, чтобы оценить свои силы по стоимости недвижимости.

Ведь чем меньше сумма кредита, тем более дешевым будет приобретаемое жилье или тем больше собственных средств придется собирать.

Также в некоторых случаях человек, узнав, какую сумму можно получить ипотеку, поймет причину отказов банка – недостаток своих доходов.

Как банк определяет максимальную сумму ипотеки

Традиционно ипотечные займы в России выдаются с условием предоставления первоначального взноса. Под данным термином подразумевается сумма собственных денежных накоплений заемщика, которые он вносит в счет оплаты стоимости квадратных метров.

Читайте также:  Список дебетовых карт с бесплатным годовым обслуживанием: предложения банков

В зависимости от программы ипотечного кредитования и политики банка требования к первоначальному взносу могут быть различными. Например, в некоторых банках существует минимальный первоначальный взнос в 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Но такой порог доступен чаще всего только для специальных категорий клиентов (например, для получающих зарплату в банке или сотрудников бюджетной сферы и др).

Все же более распространен вариант, когда банк требует предоставить первоначальный взнос в 15-20% от заявленной цены. Такое требование зачастую действительно только при условии приобретения площадей в многоквартирных домах. Для индивидуальных жилых строений (коттеджей, таунхаусов, незавершенных строительством домов) первоначальный взнос может составлять от 30% от стоимости.

При этом сумма первоначального взноса в процентах рассчитывается по следующим параметрам:

  1. Рыночная стоимость жилья. Определением действительной стоимости недвижимости занимаются независимые оценочные организации. На основании цен схожих объектов и расчетных величин специалисты – оценщики высчитывают конечный показатель стоимости. Соответственно, сумма кредита будет определена как разница между данным значением и суммой первоначального взноса. Зачем делать оценку квартиры при ипотеке
  2. Стоимость по договору купли – продажи. Этот показатель заявляется самими участниками сделки – покупателем и продавцом. Его же указывают в договоре о переходе права собственности. Данное значение также учитывает банк для расчета максимально возможной суммы кредита.

Для наглядности рассмотрим пример:

  • стоимость приобретаемого жилья по договору – 3 млн. рублей;
  • рыночная стоимость недвижимости (в отчете об оценке) – 3,2 млн. рублей;
  • заявленный банком минимальный первоначальный взнос – 20%.

Соответственно, для получения кредита заемщик должен предоставить собственных средств не менее 600 000 рублей (3 млн *0,2), так как рыночная стоимость выше стоимости в договоре купли-продажи.

Внимание! Если цена в договоре купли-продажи больше чем в отчете об оценке, то покупатель обязан будет увеличить сумму первого взноса. Банк выдаст ипотеку в размере 80% от рыночной, обозначенной в отчете.

Оценка платежеспособности клиента

На какую сумму ипотеки можно рассчитывать, исходя из стоимости жилья, мы разобрались. Следующий важный шаг – расчет максимально возможной суммы ипотеки исходя из доходов заемщика. Что важно знать в данном случае:

  1. При расчете максимальной суммы учитываются документально подтвержденные регулярные доходы (по основному месту работы, по совместительству, доходы от сдачи имеющейся недвижимости в аренду, пенсионные выплаты и т.д.).
  2. В большинстве случаев такие доходы как получение алиментов, доходы от предпринимательской деятельности, выигрыши и иные нерегулярные выплаты не принимаются банков в качестве доходов.
  3. При расчете максимально возможной суммы кредита из дохода отнимаются суммы по действующим обязательствам (кредиты, кредитные карты), удержаниям по исполнительным листам (в т.ч. алиментам).
  4. При наличии нескольких участников сделки (созаемщики, поручители) расчет дохода происходит по каждому из них. Сумма доходов суммируется.

Важно! Если стоимость квартиры с учетом накоплений заемщику доступна, но доходов недостаточно, банк откажет в выдаче ипотечного займа.

Еще одним нюансом в расчете максимальной суммы кредита является специальный коэффициент платежеспособности. В зависимости от банка он может составлять от 40 до 60 процентов от имеющегося дохода. Например, при доходе в 60 000 рублей и коэффициенте платежеспособности 50% максимально возможный платеж по ипотеке составляет 30 000 рублей.

Внимание! Стоит также учитывать, что при доходе примерно в 10 000 рублей банк в принципе не сможет выдать ипотечный займ, так как вычитывает из дохода минимальный прожиточный минимум.

Приведем несколько примеров, какую сумму можно взять в ипотеку, с учетом различного дохода. В качестве исходных данных примем процентную ставку в 11% годовых, срок кредитования – 25 лет. Регион проживания – Московская область.

Заработная плата, руб Примерная максимальная сумма кредита, руб
15000 Дохода не достаточно
20000 415000
25000 670000
30000 925000
40000 1435000
50000 1945000
60000 2455000
100000 4496000

Какую минимальную сумму можно взять в ипотеку

Важный аспект при оформлении ипотеки – минимальный порог для кредита. Иными словами, не получится купить квартиру с оформлением всего пятидесяти или ста тысяч рублей ипотечного займа. У каждого банка своя «ценовая» политика по данному вопросу, но в среднем порядок сумм следующий:

  • для регионов – примерно 300 000 рублей;
  • Москва и МО – ориентировочно 500 000 рублей.

Таким образом, при стоимости московской квартиры в 3 миллиона рублей необходимо оформить в кредит не меньше 500 000 рублей, остальное будет представлено собственными средствами заемщика.

Можно ли после одобрения поменять сумму ипотеки

Выбор подходящего жилья – весьма серьезный и ответственный шаг для каждого. Поэтому порой приходится обращаться повторно в банк для изменения параметров кредита, в том числе по поводу уменьшения или увеличения суммы ипотечного займа. Можно ли после одобрения поменять сумму ипотеки? Ответ зависит оттого, в какую сторону она меняется.

Так, если сумму займа планируется уменьшить, то банк практически гарантированно внесет изменения в заявку без лишних проволочек.

По-другому обстоят дела, если уже по одобренной заявке клиент решил увеличить сумму ипотеки.

В этом случае кредитный инспектор будет вынужден повторно оценивать все параметры заявки: взвешивать риски, просчитывать платежеспособность и др.

И, как показывает практика, порой случаются моменты, когда при повторном рассмотрении банк отказывает в выдаче ипотеки в принципе. Кроме того, с клиента может быть взята дополнительная комиссия за повторное рассмотрение заявки.

Во избежание неприятных нюансов и лишних трат рекомендуем воспользоваться любым онлайн калькулятором для расчета максимальной суммы кредита. После чего смело обращаться за ипотечным займом в понравившийся банк.

Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/na-kakuyu-summu-ipoteki-mozhno-rasschityvat-pri-zarplate-ot-15000-do-100000.html

Минимальная сумма ипотечного кредита и максимальный срок ипотеки, а также на какой срок лучше брать ипотеку в Сбербанке

Большинство россиян не могут приобрести квартиру, просто сняв деньги со счета в банке. Как правило, приходится обращаться за кредитом. Ипотека для многих семей – это решение больного квартирного вопроса. Первым делом, чтобы прикинуть свои финансовые возможности, всех интересует минимальная сумма ипотечного кредита, на какой срок лучше брать и максимальный срок ипотеки.

Общие правила ипотечного кредитования

Ипотечный кредит предоставляется кредитными организациями на длительное время, причем условия предоставления ссуды могут отличаться. Существуют общие правила предоставления такого рода займов.

Правила, соблюдаемые банками при осуществлении ипотечных программ:

  1. Кредит предоставляется строго целевой – на строительство и улучшение жилищных условий.
  2. Заемщик обязан представить пакет документов, удостоверяющих личность клиента и подтверждающих его платежеспособность.
  3. Кредит может предоставляться не только в российских рублях, но и в иностранной валюте, погашение его будет осуществляться в той же валюте.
  4. Заемщик обязан ежемесячно или ежеквартально вносить определенные суммы для погашение долга в течение всего срока ипотеки. Платежи могут быть дифференцированными (чем ближе к концу срока кредитования, тем меньше сумма платежа) или аннуитетными (выплаты происходят равными суммами в течение всего срока).
  5. Проценты по кредиту зависят от срока кредитования. Чаще всего срок кредитования устанавливается от 1 года до 30 лет.
  6. Банку предпочтителен заемщик с высокой официальной заработной платой, чем с высоким доходом, так как он, с точки зрения банка, является более надежным и стабильным плательщиком.
  7. От заемщика требуется уплатить первоначальный взнос, размер которого устанавливается от 10 до 30 процентов от стоимости приобретаемого жилья.

От чего зависит сумма

Для сравнения условий ипотеки надо знать стоимость приобретаемого жилья, определиться со сроком кредитования, суммой по процентной ставке и величиной первоначального взноса.

Кредитная организация рассчитывает сумму ссуды, исходя из следующей информации:

  1. Уровень дохода клиента – платеж по ипотеке не должен быть больше 40—60 % от совокупного дохода семьи.
  2. Возраст заемщика. Минимальный возраст для заемщика в большинстве банков — 21 год. Существуют также ограничения суммы для лиц, приближающихся к пенсионному возрасту.
  3. Количество иждивенцев, суммарные расходы членов семьи.
  4. Кредитная история действующих и уже погашенных кредитов.
  5. Вид объекта недвижимости: для новостройки, вторичного жилья, загородной недвижимости условия кредитования будут разными.
  6. Наличие или отсутствие поручителей или созаемщиков.
  7. Стоимость приобретаемого объекта.
  8. Место жительства заемщика: для жителей столичных регионов размеры минимальных и максимальных сумм иные, чем в других регионах страны.
  9. Наличие или отсутствие страхового полиса.
  10. Участие заемщика в государственных программах предоставления субсидий, наличие у него зарплатной карты банка.
  11. Возможности самого банка.

Минимальная

Средний минимальный размер ипотеки в процентах к общей стоимости недвижимости равен 25—30 %. Если заемщик запрашивает меньший размер (10—20 %) — это невыгодно для банка.

Максимальная

Максимальный размер ипотечного займа зависит от ряда внешних факторов и условий со стороны заемщика и банка. Обычно размер ипотечного кредита устанавливается в рамках 70—80 % от стоимости приобретаемого недвижимого объекта.

Заемщик может запросить ссуду и в 100% стоимости недвижимости при отсутствии накоплений на первый взнос. Такое кредитование обычно одобряется, однако ставка по займу может быть изменена в большую сторону, уменьшается срок предоставления кредита и вводятся дополнительные условия.

Порядок расчета

Так как человек собирается взять ссуду надолго и под высокий процент, ему желательно ознакомиться с нужными юридическими документами или обратиться за консультацией к адвокату по ипотеке.

Для правильного решения следует:

  1. Определиться с типом недвижимости: это может быть новостройка, вторичное жилье или дом с участком.
  2. Изучить и сравнить условия банков.
  3. Сделать расчет платежа по ипотеке, чтобы выбрать банк с наилучшими условиями.
  4. Обдумать, на какую сумму можно претендовать, исходя из дохода.
  5. Определить доступный для семейного бюджета ежемесячный взнос.
  6. Рассчитать итоговую переплату по ипотеке.
  7. Учесть поступление материнского капитала, оформление налогового вычета, возврата процентов по ипотеке, рассчитать погашение ипотеки свободными средствами.
  8. Решить, на какой срок стоит взять ипотеку.

Адвокат поможет клиенту взвесить свои возможности и сделать расчет с учетом особенностей кредитования в разных банках.

Важная информация для расчета:

  1. Стоимость жилья.
  2. Первоначальный взнос. Чем больше сумма взноса, тем меньшую ссуду выдаст банк, тем меньше будет переплата.
  3. Срок. Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платеж.
  4. Платежеспособность. Учитывается совокупный ежемесячный доход семьи. От платежеспособности заемщика зависит ежемесячный платеж по ипотеке.
  5. Процентная ставка по кредиту. От этого показателя напрямую зависит, сколько платить в месяц за ипотеку.
  6. Тип платежа — аннуитетный или дифференцированный.
Читайте также:  Автокредит в Хоум Кредит банке: условия, калькулятор и подача заявки

Существует несколько способов расчета:

  1. Самостоятельно рассчитать по формуле.
  2. Воспользоваться кредитным калькулятором в форме Excel. Точность довольно высокая, многие банки используют эту программу для расчета суммы кредита для клиентов.
  3. В Интернете на многих сайтах размещены онлайн калькуляторы ипотеки. С их помощью легко рассчитать ипотечные платежи разного типа: аннуитетный и дифференцированный. Также можно сделать перерасчет при досрочном платеже.

Минимальные предложения банков

При выборе кредитной организации следует сравнить условия ипотеки в разных банках. Ниже представлены условия кредитования ведущих банков России.

Сбербанк

Сбербанк активно поддерживает программы ипотечного кредитования, в том числе с участием материнского капитала, государственные программы, готов улучшить условия получения услуг для постоянных клиентов.

Условия кредитования:

  • минимальный срок ипотеки в Сбербанке — 300000 рублей;
  • размер первоначального взноса от 15 % стоимости новостройки, для «вторички» — 20 %;
  • общая сумма займа — от 300000 рублей и до 85 % стоимости новостройки или до 80 % стоимости вторичного жилья;
  • срок кредитного договора — от 1 года до 30 лет;
  • величина процентной ставки — от 10,4% годовых для новостройки, от 10,25% для «вторички».

ВТБ 24

Является партнером Сбербанка. Минимальный размер кредита по ипотеке составляет те же 300000 рублей.

Условия предоставления ипотечного займа:

  • размер авансового взноса — от 10% стоимости жилья;
  • сумма — от 600000 до 60 миллионов рублей;
  • срок действия ипотечного договора — до 30 лет;
  • ставка по кредиту — от 10,9% для новостройки и от 11,25% для вторичного жилья.

Россельхозбанк

АО «Россельхозбанк» — один из крупнейших банков в России. универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг.

Условия предоставления ипотеки:

  • размер первого взноса — не меньше 15% от стоимости покупаемой новостройки и от 20% от стоимости «вторички»;
  • сумма ипотеки — от 100 тысяч до 20 миллионов рублей;
  • срок кредитования — до 30 лет;
  • размер процентной ставки — от 10,75%.

Другие

Условия предоставления ипотечного кредита некоторыми другими банками России.

Газпромбанк:

  • минимальный размер ссуды – 500 тысяч рублей;
  • первоначальный платеж — от 10% стоимости недвижимости;
  • максимальная сумма ипотечного кредита — 45 миллионов рублей;
  • срок договора по ипотеке — до 30 лет;
  • размер ставки по кредиту — от 10,2% годовых.

ДельтаКредит:

  • минимальный размер ипотечного кредита в ДельтаКредит — 300 тысяч рублей для регионов и 600 тысяч для Москвы и Московской области;
  • величина первоначального платежа — не менее 15% от общей суммы приобретаемого жилья;
  • срок действия договора ипотеки — от 3 до 25 лет;
  • процентная ставка по ипотечному займу — от 10% годовых.

Нецелевой займ

Заменой классического ипотечного кредита может стать заем на покупку жилья под залог уже имеющейся недвижимости.

Если недвижимости в собственности нет, то для покупки квартиры можно взять потребительский кредит, который не требует залога.

Это займ нецелевой, банк не спрашивает, на что будут потрачены деньги, заемщик вполне может использовать их для улучшения жилищных условий. Но такая ссуда предоставляется в размере не больше 500—750 тыс.

рублей, только в некоторых банках можно взять в долг до 3 млн рублей при условии поручительства или залога дорогого имущества.

Если под материнский капитал

Использование материнского капитала является хорошей возможностью улучшить жилищные условия для семьи с 2 и более детьми.

По материнскому сертификату можно получить ипотечную ссуду на жилье, его можно совместить с другой государственной программой. Однако есть и ограничение.

Так, если материнский капитал был получен только что, то есть ребенок родился недавно, то средства такого капитала можно использовать только для первого взноса при ипотеке.

В соответствии с постановлением Правительства РФ от 12 декабря 2007 года № 862 весь материнский капитал или его часть могут перечисляться на следующие цели:

  • уплата первоначального взноса при получении кредита или займа, в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья;
  • погашение основного долга и уплата процентов по кредитам или займам, в том числе ипотечным, на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пени).

Минимальная сумма ипотеки под материнский капитал составляет 300 тысяч рублей. Первоначальный взнос не может быть меньше 20% общей стоимости жилья.

Каков минимум по срокам

Договоры кредитования в большинстве банков устанавливаются на сроки от 1 года до 30 лет. Чаще всего — на 10, 15 и 20 лет. Полное погашение кредита должно быть завершено до наступления пенсионного возраста получателя ссуды. При том, что банки заявляют минимальный срок кредитного договора 1 год, по факту на такой короткий срок ссуды не выдаются.

Выбирая срок, следует учесть:

  • существует риск попасть в непредвиденную ситуацию — потерю или резкое сокращение источника дохода: при коротких сроках с большой суммой платежа такая ситуация может привести к нарушению срока очередного взноса и возникновению дополнительного долга перед банком;
  • при оформлении на длительные сроки (15—30 лет) платеж более комфортный для семейного бюджета, а погашать кредит можно досрочно частичными взносами, уменьшая итоговую переплату;
  • досрочное, частичное или полное, погашение в большинстве случаев не сопровождается штрафами или комиссией.

Стоит ли оформлять минимум

Граждане России предпочитают быстрее освободиться от долга. Причина в переплатах. Поэтому, казалось бы, выгодна краткосрочная ипотека — до 5 лет. Однако для некоторых граждан высокий платеж — это тяжелое бремя, из-за которого они соглашаются на длительный срок кредитования и переплаты.

Сравнивая краткосрочный и долгосрочный кредиты по выплаченным процентам, ясно, что кредит на 5 лет обойдется дешевле, чем на 25. Но долгосрочную ипотеку можно погашать досрочно, и в результате она может оказаться выгоднее, чем краткосрочная.

Кроме того, существует вероятность отказа банка в краткосрочном кредите. На основании документов о доходах банк рассчитывает платежеспособность заемщика с учетом расходов на экстренные ситуации. В результате далеко не все заемщики смогут получить ипотеку на короткий срок.

Потенциальный заемщик должен проанализировать свои перспективы: карьеру, личную жизнь, непредвиденные траты и др. Лучше подстраховаться и выбрать долгосрочную ипотеку, тем более, что ее всегда можно закрыть досрочно.

Потребительский кредит

Если ипотека не годится по тем или иным причинам, а доход позволяет взять краткосрочный кредит с повышенной суммой ежемесячного взноса, то лучше взять потребительский кредит. Особенно взятие кредита предпочтительно в случае улучшения жилищных условий, при покупке жилья большей площади вместо старого.

Жилищные кооперативы

В отличие от застройщиков жилищные кооперативы представляют собой некоммерческого типа организации, которые учреждаются заинтересованными в постройке жилья гражданами. По своему типу они напоминают ТСЖ (товарищество собственников жилья). Однако цель создания кооператива конкретная – постройка дома.

Долевое строительство

Многих привлекает участие в долевом строительстве нового дома, так как квартиры на этом этапе стоят значительно дешевле среднерыночной цены, иногда в 3—4 раза, а квартиру дольщик получает новенькую. К тому же платежи рассредоточены на период возведения дома. Однако надо внимательно проверять историю проектов конкретного застройщика.

С конца 90-х годов в РФ было зарегистрировано более 40 тысяч застройщиков. Но не все из них являются компетентными и добросовестными. Поэтому внимание нужно обратить не на стоимость жилья и этап строительства, а на самого застройщика.

Дольщики зачастую оказываются без денег и без квартиры, а строительство останавливается на много лет из-за мошеннических схем, которые применяются при долевом строительстве.

Аренда с последующим выкупом

Такой способ мало известен и применяется очень редко. По договору аренды в этом случае арендатор совершает 2 платежа — арендную плату и сумму в счет покупки квартиры. Договор ренты с пожизненным содержанием можно считать разновидностью такой аренды.

Такой договор сопряжен с определенным риском для продавца и покупателя. Цена недвижимости со временем может изменятся, и на момент окончательной выплаты оказаться намного больше, нежели та, что закреплена в договоре.

Рекомендации заемщику

Специалисты по повышению финансовой грамотности населения предлагают рекомендации, чтобы заемщик смог избежать наиболее распространенных ошибок при займе средств по ипотеке.

На что обратить внимание и какие действия рекомендуется выполнять:

  1. Определиться с видом платежа при выборе банка. В случае аннуитетного платежа ежемесячная сумма выплаты не меняется в течение всего периода договора. При этом в первые годы большая часть суммы оплачивает проценты, а меньшая — тело долга. При дифференцированном платеже заемщик ежемесячно оплачивает определенную долю тела кредита, поэтому со временем сумма платежа уменьшается.
  2. Оформлять имущественный налоговый вычет, что позволяет существенно сэкономить на ипотеке. Если гражданин России оформлен на работе официально и ежемесячно отчисляет налог от зарплаты, он один раз в жизни имеет право воспользоваться налоговым вычетом при покупке жилья, получить возврат налога при оформлении ипотеки.
  3. Рефинансирование ипотеки. Ставки по ипотеке могут меняться в зависимости от изменения ключевой ставки Центробанка РФ. Заемщик может переоформлять договор кредитования в сторону уменьшения выплат по процентам, особенно если это делать в первую половину срока кредитования.
  4. Старайтесь погашать кредит досрочно с первых дней. Если заемщик запланирует при каждом месячном платеже дополнительно выплачивать какую-то сумму основного долга, то может существенно сократить срок выплаты и переплату по процентам.
  5. Используйте специальные государственные программы по ипотеке.
  6. Оформлять кредит следует в той валюте, в какой заемщик получает доход.
  7. В случае непредвиденных обстоятельств (болезнь, потеря работы и т. д.) нужно решать финансовые проблемы совместно с банком. Провести процедуру реструктуризации долга.
  8. При заключении договора на ипотеку нужно обращать внимание не только на процентную ставку по кредиту, но и на комиссии, сборы, страховки, которые клиенту предстоит оплатить.
  9. Перед выдачей кредита необходимо заключить договор страхования ипотечной недвижимости. Банки обычно предлагает страховую компанию из числа партнеров банка. Но заемщик может выбрать более выгодный для себя вариант, сравнив условия страхования в разных компаниях.

Источник: https://uristi.guru/kredity/minimalnaya-summa.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector