Кредитный потребительский кооператив: условия финансирования граждан и описание процедуры

Описание страницы: кредитный потребительский кооператив граждан от профессионалов для людей.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива – пайщиков. Другими словами, указанные лица объединяются в кредитный кооператив по тому или иному признаку для взаимной финансовой помощи.Кредитный потребительский кооператив: условия финансирования граждан

Кредитный кооператив – некоммерческая организация. Его деятельность регулируется федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Кооператив могут создать не менее 15 физических лиц или не менее пяти юридических. Если же он создается и теми, и другими лицами, то их в общей сложности должно быть не менее семи.

Высший орган управления кооператива – собрание пайщиков.

КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков. КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками, а также выступать поручителем по кредитному договору.

Кредитный кооператив обязан соблюдать определенные финансовые нормативы.

Например, максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену КПК, должна составлять не более 10% общей суммы задолженности по займам, выданным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении кредита (не выше 20% – для кредитного кооператива, который работает менее двух лет).

Или общая сумма денежных средств, направляемых КПК в течение отчетного периода на цели, не связанные с выдачей займов членам кооператива, не может составлять более 50% общей суммы привлеченных средств от членов КПК в течение соответствующего отчетного периода.

Ставки по вкладам и соответственно по займам в КПК выше, чем в банках. К примеру, личные сбережения привлекаются в среднем по ставкам на 5–15% выше банковских.

С 4 августа 2011 года кооперативы обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО).

На базе СРО создаются компенсационные фонды, средства из которых в случае банкротства кооператива идут на покрытие издержек его пайщиков.

Фонд формируется за счет платежей (взносов) членов саморегулируемой организации, части доходов от размещения средств компенсационного фонда и за счет иных не запрещенных законом источников.

На начало 2012 года в России членами СРО были 1 400 кредитных кооперативов с 31,5 млрд рублей совокупных активов, пайщиками которых был 1 млн россиян. Около 3% от числа КПК имеют число пайщиков свыше 5 тыс. При этом средняя сумма активов на одного пайщика — порядка 30 тыс. рублей.

Кредитный потребительский кооператив: что это такое, плюсы и минусы

Относительно новое, но успешно развивающееся, для российского региона некоммерческое объединение КПК расшифровывается как – кредитный потребительский кооператив, довольно непривычен для нашего рынка.

Что это такое кредитный потребительский кооператив? Это добровольное объединение граждан, целью которого является оказание материальной помощи (взаимопомощи) путем приема вкладов и выдачи займов под проценты своим участникам (пайщикам).

По своей сути, кредитные кооперативы схожи с микрофинансовыми организациями, но имеют существенные отличия по некоторым моментам.

Люди объединяются в такие союзы (товарищества взаимного кредита) по какому-нибудь общему признаку (профессиональному, территориальному и т.д.). Руководит союзом кредитной кооперации собрание пайщиков – его членов.

В чем же главное различие между КПК и другими микрокредитными организациями?

Главным моментом здесь является то, что открывающееся КПК не имеет главной своей целью приобретение дохода (хотя наличие получения прибыли лишним не бывает, а при ликвидации объединения она делится между пайщиками).

Фактически, это касса взаимопомощи (организация, созданная самими пайщиками), где пайщики размещают свои взносы, за счет которых получают кредиты другие пайщики. Выдача и прием средств происходит под проценты. По займам они больше, по вкладам они меньше. Привлекать заемные средства со стороны можно, а вот выдавать кредиты не своим членам – нельзя.

Также КПК не может выступать гарантом и поручителем по кредитам (даже для своих пайщиков) в других финансовых объединениях.

Люди не так часто обращаются в КПК из-за того, что такого рода организации еще не так распространены на финансовом рынке. Неширокая распространенность объяснима следующими моментами:

  • законодательство, регулирующее область деятельности данного объединения, было выработано относительно недавно – в 2009 году;
  • в памяти людей еще живы воспоминания о всякого рода финансовых махинаторах, вроде «МММ»;
  • уровень осведомленности о подобных объединениях довольно низок.

Как работает эта организация:

  1. Участники (пайщики) вносят вступительный взнос (размер взносов может быть разный) в соответствии со своими долями в организации. Уставом организации возможны и другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные;
  2. Из взносов пайщиков кредитного потребительского кооператива формируется фонд организации, который состоит из трех частей: резервный (нужен для покрытия непредвиденных расходов), паевой (из которого производится оплата текущих нужд) и фонд финансовой взаимопомощи для предоставления кредитов пайщикам.

Какие особенности есть в организации финансового фонда КПК? Бюджет организации формируется из таких источников:

  • взносы пайщиков: членские, паевые, вступительные и дополнительные взносы;
  • доходы, получаемые от деятельности КПК (проценты за кредиты);
  • средства, получаемые извне и другие источники.

Правила деятельности такого союза определены законодательством и заключаются в следующих пунктах:

Также существуют некоторые ограничения по поводу выдачи займов и приема вкладов:

  • максимальная сумма кредита на одного пайщика не должна превышать 10 % от всей суммы займов, выданных этим объединением (если организация работает менее 2 лет) и не более 20% (если союз оформлен более 2 лет назад);
  • общий объем денежных средств, который направлен не на выдачу займов (за отчетный период) не должна быть больше 50% от привлеченного капитала пайщиков;
  • размер резервного фонда должен быть не менее 5% от привлеченных средств.

Читайте так же:  Проверка контрагента по инн или огрн в 2019-2020 году

  • Кроме этого возможны некоторые ограничения по ставкам принимаемым вкладам (эти ограничения могут быть как обязательными, так и носить рекомендательный характер).
  • Так как в составе КПК могут быть как физические, так и юридические лица, то кредитные потребительские кооперативы могут быть разделены на такие виды:
  • Кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ) (Кредитный союз) — потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи.
  • Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан.
  • Число членов кредитного потребительского кооператива граждан не может быть менее чем пятнадцать.

Наименование кредитного потребительского кооператива граждан должно содержать словосочетание «кредитный потребительский кооператив граждан». Организации, не отвечающие требованиям Федерального закона №190-ФЗ от 18 июля 2009 г. “О кредитной кооперации”, не вправе использовать в своих наименованиях словосочетание «кредитный потребительский кооператив граждан».

Источник: https://apinnov.ru/kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ-grazhdan/

Кредит в кооперативе: как взять заем в кредитном кооперативе

Кредитный потребительский кооператив: условия финансирования гражданКредит в кооперативе — это возможность решить свои финансовые проблемы. Обычно при острой необходимости люди обращаются в банки, но банковский кредит доступен не всем. Отрицательная или нулевая кредитная история, отсутствие официальных источников дохода, долгое принятие решения о выдаче кредита — эти и другие причины побуждают обратиться в кредитный потребительский кооператив (КПК).

Кредит в кооперативе

Главной задачей кредитного потребительского кооператива является решение финансовых проблем его членов. А их всего две – одним нужны деньги на решение своих потребительских задач, другие же вкладывают свободные сбережения в КПК и получают за это доход.

Как получить кредит в КПК

В соответствии с действующим законодательством кредитный кооператив имеет право выдавать займы только своим членам. Это требование может сразу же оттолкнуть потенциального клиента, который не знает, что стать участником организации не так уж сложно. Ведь все что нужно, это:

  • заполнить заявление по форме организации;
  • внести вступительный, паевой и членский взнос.

Стать пайщиком можно с 16 лет, но займы выдаются только с 18 лет.

Кооперативы при выдаче займов могут накладывать ограничения по территориальному признаку. Например, наличие постоянной прописки в пункте, где находится офис КПК или наличие регистрации не далее, чем 50 км от офиса кооператива.

Размер платежей определяется статутом кооператива. Так, к примеру, чтобы стать членом КПКГ «Сибирский кредит» нужно внести 200 рублей. В эту сумму входит: 10 рублей членский взнос, 10 рублей паевой взнос и 180 рублей вступительный взнос.

Пакет документов на кредит

Подать заявку на займ в кредитном кооперативе можно как непосредственно в отделении организации, так и на их сайте. Преимущество последнего варианта заключается в том, что ее отправить можно из дома или офиса в любое время. После ее обработки сотрудники кооператива связываются с потенциальным заемщиком и рассказывают, как взять кредит в кредитном кооперативе.

Однако, чтобы получить займ, клиенту необходимо собрать определенный пакет документов и посетить отделение организации. Какие именно бумаги нужно подать для кредитования каждый кооператив решает сам. Некоторые организации выдают минимальные суммы лишь на основании паспорта, другим же нужно больше документов.

Как правило, для принятия решения о кредитовании клиенту нужно принести:

  • паспорт;
  • справку о доходах за последние полгода;
  • трудовую книжку или договор;
  • СНИЛС.

Еще потенциальный заемщик в обязательном порядке заполняет анкету клиента по форме кооператива.

Вышеуказанный перечень не является окончательным и может содержать другие документы, которые предусмотрены статусом кредитора.

Условия кредитования

Кредитные кооперативы выдают кредиты не только на потребительские цели. Здесь можно также взять долгосрочный заем на покупку или строительство жилья, а также на развитие бизнеса. Кредитуют кооперативы как физических, так и юридических лиц.

Стоит учесть, что компании или фирмы могут обращаться только в те организации, где в названии нет слова «граждан».

В целом же подход к формированию условий кредитования в кооперативах схож с банковским. Они также разделяют клиентов на группы, например по возрастному принципу или уровню лояльности, а также по другим параметрам. Отдельно разрабатывают программы кредитования для пенсионеров, студентов или бизнесменов.

Чтобы снизить риск несвоевременного выполнения обязательств кооперативы также обязывают заемщиков привлекать поручителей или оформлять в залог недвижимое и движимое имущество (в том числе заклад движимого имущества).

Погашение кредита

Получить кредит в кооперативе — это только полдела. Главное же его своевременно вернуть. Каждый заемщик вместе с договором получает график платежей в соответствии, с которым он должен вносить деньги. Кстати, кооперативы практикуют как аннуитетную, так и классическую схему погашения.

Читайте также:  Как получить займ с одобрением на 100 процентов: алгоритм действий и список МФО

Внести ежемесячный платеж можно следующими способами:

  • в кассе организации;
  • перечислить с любого банка по реквизитам указанным в договоре.

Особенности займов в КПК

Почему некоторые люди идут не в банк за кредитом, где ставки чаще всего ниже, а в кредитные кооперативы? Причины могут быть, как психологического характера:

  • отсутствие коллекторов;
  • индивидуальный подход к заемщику;
  • каждый заемщик — это член кооператива, с правом голоса, таким же, как у других пайщиков.

Так и связанные с отсутствием банков в той местности, где есть кредитные кооперативы. Также в КПК обращаются те, кому банки отказали в выдаче кредита.

Источник: https://finansoviyblog.ru/kredityi/kredit-v-kooperative-osobennosti-zaymov-v-kpk.html

Что такое КПК (кредитный потребительский кооператив)?

Современный рынок кредитных услуг в Российской Федерации представлен и традиционными формами финансовых организаций (банки или МФО), и относительно новыми – например, кредитными потребительскими кооперативами. Однако большинство граждан имеет довольно смутное представление о том, что это такое и как пользоваться данным видом услуг.

Разумеется, большая часть населения предпочитает кредитование традиционным способом, а между тем подобные объединения нередко предлагают более выгодные условия. Кредитный потребительский кооператив: условия финансирования граждан

Принцип работы

Согласно Федеральному Закону «О кредитной кооперации» кредитные потребительские кооперативы (КПК) – это добровольные объединения граждан (физических или юридических лиц) на основе членства по территориальному, профессиональному или иному принципу с задачами удовлетворения финансовых потребностей членов объединения.

Исходя из этого, КПК создают граждане для защиты своих финансовых интересов. Привлекает людей в этом возможность получить заем и сохранить свои личные сбережения, уберечь себя от непродуманных трат, инфляции, накопить деньги на какие-либо цели. Главными целями выступает выдача доступного займа и надежность сбережений.

Таким образом, граждане создают организацию, благодаря которой они участвуют в совместном сбережении личных денежных средств путем возмездного кредитования друг друга. Деятельность КПК базируется на следующих принципах:

  • финансовая взаимопомощь членов;
  • ограничение участия в деятельности такого объединения лиц, не являющихся его членами;
  • добровольность вступления, самоуправление, равенство прав членов;
  • равенство доступа членов к участию в процессах материальной взаимопомощи;
  • солидарное несение пайщиками субсидиарной ответственности по кредитной кооперации.

Виды

Главными видами КПК являются следующие.

  1. Кредитный потребительский кооператив. Это организация, членами которой могут становиться как физические, так и юридические лица.
  2. Кредитный потребительский кооператив граждан. В данную организацию могут входить лишь физические лица.
  3. Сельскохозяйственный КПК. В такое объединение входят фермерские хозяйства, предприятия, которые работают в данной сфере.
  4. КПК второго уровня. Данный вид подразумевает членство пайщиков кредитных кооперативов первого уровня.

Правовое регулирование

Государственное и правовое регулирование деятельности КПК осуществляет Министерство Финансов РФ, которое выполняет следующие функции:

  • принятие в пределах своей компетенции правовых актов, которые регулируют деятельность подобных организаций;
  • установление дополнительных финансовых нормативов, установление порядка размещения средств резервного фонда;
  • ведение государственного реестра КПК на основе сведений, которые получают уполномоченные органы исполнительной власти;
  • осуществление взаимодействия с подобными объединениями, осуществление контроля за деятельностью организаций.

Основным нормативно-правовым актом в данном вопросе выступает ФЗ №190 «О кредитной кооперации». Данный документ дает определение КПК, закрепляет ответственность пайщиков, их права и обязанности.

Помимо ФЗ от 18.07. 2009 г. №190-ФЗ «О кредитной кооперации» ответственность пайщиков регулирует пункт 4 статьи 116 ГК РФ. Данная статья гласит, что члены потребительского объединения обязаны в течение 3 месяцев после утверждения баланса покрыть образовавшиеся убытки путем дополнительных взносов. Также статья определяет субсидиарную ответственность для всех пайщиков.

Условия членства в КПК

Чтобы инвестировать свои денежные средства в КПК и иметь возможность брать кредиты гражданину необходимо быть его членом, поскольку такое объединение изначально создается для финансовой взаимопомощи своим пайщикам, а не сторонним лицам.

Для вступления в данную организацию требуется ознакомиться с документацией, написать заявление и оплатить членский взнос (он, как правило, незначительный).

Кроме того, в объединении потенциального пайщика должны предупредить о рисках, которые связаны со вступлением в подобное объединение, а также о том, что КПК не входит в систему страхования вкладов.

Важно понимать, что членство подразумевает субсидиарную ответственность. Это значит, что если по итогам года в кооперативе образуются убытки, члены объединения обязаны будут их покрыть, делая дополнительный взнос.

Основным и самым важным условием вступления является то, что пайщики по закону обязательно должны быть объединены каким-либо общим признаком.

К примеру, это может быть территориальный (то есть все члены живут в одном населенном пункте или регионе), профессиональный – все пайщики являются представителями одной профессии или каким-либо другим.

Данный принцип в обязательном порядке должен быть закреплен в уставе организации, поскольку именно такая устойчивая связь является залогом коллективной ответственности и обеспечивает равенство членов кооператива.

Порядок создания

Порядок создания кооператива подобного рода – процесс достаточно трудоемкий, в первую очередь, по причине того, что связано это с необходимостью объединить людей и согласовать все нюансы данной процедуры. Итак, алгоритм действия для желающих открыть КПК следующий.

Шаг 1. Поиск единомышленников. Объединиться в кооператив могут обычные люди (не менее 15 желающих) или юридические лица (не менее 5 членов). В КПК смешанного типа общее число членов не должно быть меньше 7. После создания кооператива круг пайщиков может быть расширен.

Шаг 2. Определение специализации. Далее пайщикам необходимо определить специализацию кооператива – будет ли их объединение основываться на работе с предпринимателями, с фермерами или со всеми потребителями. Это важно сделать в самом начале, поскольку правила для различных видов различаются.

Шаг 3. Определение финансовой модели и тарифной политики. Члены сами решают, на каких условиях кооператив будет работать, под какой процент привлекаться средства, а также как станут выдаваться займы. Решение должны принимать абсолютно все участники.

Шаг 4. Подготовка документов. После установления порядка приема в кооператив, правил, обязанностей и ответственности пайщиков необходимо оформить свой устав.

Шаг 5. Выбор саморегулируемой организации или ревизионного союза. Каждый кооператив обязан по закону состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО). Реестр подобных организаций опубликован на сайте Банка России. Для сельскохозяйственных КПК схема несколько меняется – они должны быть членами одного из ревизионных союзов, а сам союз обязан входить в СРО.

Шаг 6. Сбор денег. Пайщики обязаны внести членские взносы, которые пойдут на административные расходы кооператива и которые сформируют капитал.

Фонды

Денежные фонды КПК создается из следующих источников – взносов участников, доходов полученных от деятельности организации, средств, привлеченных со стороны. Взносы пайщиков во время вступления в объединение предполагаются следующие:

  • членский взнос для покрытия регулярных затрат;
  • паевой взнос, который передается членам в собственность;
  • вступительный взнос;
  • дополнительный взнос – средства, вносимые членами по решению общего собрания.

Все вышеперечисленные взносы и сборы формируют единые фонды кредитного кооператива.

  1. Фонд финансовой взаимопомощи. Средства, которое предназначается для выдачи займов пайщикам.
  2. Паевой фонд. Данные средства предназначаются для оплаты текущих расходов.
  3. Резервный фонд – средства, которые идут на оплату непредвиденных расходов и покрытие убытков.

Требования, предъявляемые к кооперативам

Основные требования, по которым происходит утверждение и регистрация кооператива, изложены в ФЗ РФ №190, последние поправки в которой вносились в 2016 году, выглядят следующим образом.

  1. Должно входить не менее 15 физических лиц и не менее 10 юридических лиц.
  2. Граждане подбираются по определенному общему требованию – профессии, территориальному расположению или иному показателю.
  3. В ходе оформления основатели объединения обязаны принять конкретное постановление, которое заносится в протокол организации и утверждает уставной документ.
  4. Кооператив обязан функционировать по условиям, оговоренным на государственном уровне. Структуры, которые не соответствуют заданным требованиям, не могут использовать название в виде фразы «кредитный потребительский кооператив».
  5. Центральный банк и некоторые другие структуры также ведут наблюдение по финансовым нормативам, которые установлены в следующих пределах:
    1. максимальная сумма займа на одного пайщика не должна быть больше 10% от общей суммы займа, если объединение функционирует менее 2 лет и 20%, если более;
    2. общая сумма средств кооператива, направляемая на выдачу займов за отчетный период не должна превышать 50%.

Деятельность кредитных союзов

Кредитные союзы являются некоммерческими финансовыми организациями, которые обеспечивает материальные интересы граждан в сфере финансовых услуг. Основными их особенностями является то, что такой союз не может оказывать финансовые услуги третьим лицам и не имеет права использовать деньги своих членов в предпринимательской деятельности.

Паевые взносы передаются в кредитный союз на основе членства на весь срок пребывания пайщика. Размер данного взноса устанавливается общим собранием.

Максимально допустимая сумма, которую могут дать заемщику, зависит от масштабов организации.

В большинстве случаев пайщики получают наличными до 100 000 рублей, но некоторые организации выдают в долг и до 1 000 000 на срок от 1 месяца до нескольких лет. Некоторые кооперативы создаются для выдачи целевых займов, но во многих организациях можно получить и простой потребительский кредит.

Первый случай чаще всего характерен в ситуациях, когда организация создается на основе юридических лиц для финансовой взаимопомощи.

Преимущества и недостатки

У кредитных кооперативов существуют как свои достоинства, так и недостатки. К однозначным плюсам можно отнести:

  • возможность получения кредита, когда пайщику отказывают банки;
  • возможность размещения вклада на более выгодных условиях, чем в банках (принимают вклады по ставкам на 5-15% превышающих ставки по вкладам в банках);
  • минимальное вмешательство государства – финансовые структуры осуществляет контроль за их деятельностью не настолько активно, как за другими финансово-кредитными организациями;
  • участие каждого члена в управлении организацией.

Несмотря на очевидные достоинства, судя по отзывам, КПК имеет и свои недостатки:

  • кредиты дороже, чем в банках, поскольку они привлечение новых пайщиков способствует увеличению стоимости содержания.
  • вклады не гарантируется государством, уровень защиты у них ниже, чем у банковских вкладов;
  • невозможность валютных кредитов и инвестиций – такие объединения могут принимать вклады лишь в национальной валюте.

Способы отличия от финансовой пирамиды

С развитием кредитных кооперативов под них стали маскироваться некоторые финансовые пирамиды и другие структуры, которые, по сути, не являются кооперативами. Гражданам, желающим стать пайщиком, необходимо научиться различать кооператив и мошенническую схему. Для этого перед вступлением необходимо выполнить следующие действия:

  • проверить наличие данного объединения в госреестре;
  • проверить членство в СРО;
  • выявить организационно-правовую форму (если организация зарегистрирована как ООО или ЧП, она не может быть КПК).
Читайте также:  Как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка: ставки и условия использования

Следует отметить, что если кредитный кооператив проводит агрессивную рекламу, предлагая привлечь новым членом вклады, к этому стоит отнестись с особой осторожностью.

Также следует обходить стороной и объединения, которые предлагают какие-либо бонусы или премии за привлечения новых вкладчиков.

Это может прямо указывать на то, что организация ставит целью собрать больше денег, после чего ее основатели могут скрыться с ними.

Таким образом, кредитные кооперативы для современной России крайне актуальны, поскольку данные организации дают возможность гражданам осуществить свои права в экономической сфере. Принцип финансовой взаимопомощи, который действует на основе самоорганизации и саморегуляции, способствует развитию подобных организаций в настоящее время.

Источник: https://dolg-faq.ru/baza-znanij/kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ.html

Что такое кредитный потребительский кооператив

Кредитный потребительский кооператив: условия финансирования граждан

Кредитный потребительский кооператив — это организация, в состав которой могут входить как обычные граждане, так и предприятия – юрлица, но она все равно считается некоммерческой. Она представляет собой некое соглашение между участниками, в соответствии с которым члены кооператива оказывают друг другу финансовую поддержку – предоставляют ссуды и берут деньги на сбережение.

По закону в состав КПК могут входить граждане и компании, имеющие один признак, к примеру, занимающиеся бизнесом или работающие в одной сфере, проживающие на одной территории и т. д.

Особенности кредитных потребительских кооперативов граждан

КПК не похож на банки тем, что главной целью открывающегося кооператива не является прибыль. По своей сути такое предприятие можно назвать кассой, где участники размещают свои сбережения и взносы. За счет этих сбережений возможно финансирование – кредитование других пайщиков.

КПК принимают и выдают денежные средства под проценты, здесь особых отличий от финансовых организаций нет. Как и везде, для вкладов процентные ставки ниже, чем для кредитования.

При этом КПК имеет возможность привлекать средства со стороны – вклад может сделать кто угодно, даже человек, который не состоит в обществе, однако кредитовать сторонних людей с использованием средств КПК запрещено.

Еще нужно отметить, что подобным компаниям не разрешается участвовать в кредитовании других людей  с позиции поручителя.

Займы в кредитных потребительских кооперативах сегодня не очень популярны в России, хотя они, безусловно, имеют некоторые преимущества по сравнению с работой со стандартными финансовыми организациями. Низкая популярность КПК объясняется следующими факторами:

  • В России очень недавно приняли нормативный акт, регламентирующий работу КПК. Соответствующий законопроект появился только в 2009 году.
  • Россияне хорошо помнят об опасностях участия в непонятных им финансовых организациях, боятся, что КПК – это что-то похожее на «МММ» и другие «пирамиды», потому не спешат вкладывать в них свои деньги.
  • Очень немногие граждане России слышали о существовании КПК и знают, как работают такие компании.

Как работает КПК — кредитно потребительский кооператив

Деньги нужны любой компании, занимающейся выдачей займов, независимо от того, выдаются средства всем гражданам или только части – участникам КПК. Они поступают в бюджет компании от ее же участников, обязанных вносить вступительный взнос для вступления в компанию.

Величина вступительного взноса зависит от самой организации и принципов ее деятельности.

Помимо вступительного взноса, устав компании может регламентировать наличие и других обязательных платежей, к примеру: дополнительных на различные нужды, ежеквартальных и даже ежемесячных.

Полученные денежные средства используются для формирования специального фонда КПК, состоящего из 3 неравных по объему частей:

  • Резервная часть. Средства из этого фонда требуются для покрытия незапланированных расходов компании.
  • Паевая часть. Средства из паевой части используются на оплату текущих нужд кооператива.
  • Часть финансовой взаимопомощи. Деньги используются для выдачи денежных кредитов пайщикам.

Весь фонд компании может формироваться не только взносами ее пайщиков. Средства в компанию могут поступать и из других источников, многие организации привлекают допфинансирование. Доход также поступает в качестве процентов по займам, выданным членам КПК.

Работа подобных организаций сегодня подробно и четко регламентируется законодательством. В соответствии с данным законодательным актом, в составе любого КПК должно быть зарегистрировано от 15 участников (граждане) или 5 участников (юридические лица). В состав компании могут одновременно входить и физлица и юрлица, однако возраст физлиц должен составлять не меньше 16 лет.

КПК по закону запрещена любая коммерческая деятельность, включая производство товаров, торговлю, оказание платных услуг и т. д. Работа фирмы должна быть ограничена привлечением денег от пайщиков и из других источников, а также выдачей займов на разные нужды своим же членам.

Создать кредитное общество можно только из участников, имеющих общий для всех признак. Это может быть проживание на одной территории, работа в одной сфере или секторе бизнеса и т. д. Управлять созданным кооперативом может только собрание учредителей.

При регистрации нового кооператива, ему присваивается порядковый номер. С его помощью можно найти подробную информацию об организации, через официальный сайт в интернете ЦБ.

Новый кооператив не может не входить в СРО с финансовыми фондами, которые необходимы для компенсации ущерба вкладчиков, в случае банкротства КПК. Банкротство наступает в случае, если расходы организации начинают превышать доходы.

Финансовые возможности: какой кредит в кредитном потребительском кооперативе можно взять?

Существует целый ряд ограничений, накладываемых на допустимый размер вкладов и займов, которые можно делать с помощью КПК.

  • Во-первых, допустимая величина кредита на одного пайщика определяется в соответствии с общей суммой кредитов, выданных организацией. Допускается выдача займов в размере до 10% от общей суммы выданных кредитов, если компания работает до 2 лет, и до 20% от суммы выданных займов, при работе компании больше 2 лет.
  • Во-вторых, общее количество финансов, назначение которых не относится к кредитованию пайщиков, должно составлять менее 50% от привлеченного за этот же отчетный период объем вкладов от пайщиков.
  • В-третьих, КПК должен иметь специальный резерв, величина которого должна составлять от 5% от размера привлеченных финансов в компанию (участники + дополнительные вложения).

Отдельно стоит отметить, что кооператив имеет право самостоятельно устанавливать типы и величину вкладов от участников. При этом сами вклады и платежи могут быть не только обязательными они также могут носить рекомендательный характер.

ЦБ также предъявляет к кооперативам другие требования, в частности:

  • одному пайщику запрещено делать вклады в фонды кооператива в размере более 20% от привлеченного финансирования;
  • паевой фонд компании должен составлять более 8% от общей суммы денежных вкладов участников;
  • привлеченные юрлица, которые не являются частью КПК, не имеют права вносить более 50% от общей суммы вкладов участников.

Центробанк очень внимательно следит за соблюдением кооперативами всех указанных норм и правил. Для подтверждения работы организации и ее контроля, государство может направлять в кооперативы специальные проверки.

Какими бывают КПК?

Все КПК, где пайщики могут делать вклады и брать финансы в кредит, можно разделить на несколько видов по составу участников:

  • Простые КПК. Сюда могут входить как физические, так и юридические лица.
  • КПК 1го уровня. Сюда могут входить исключительно физлица – граждане России. Если в составе компании будут присутствовать юрлица (или хотя бы одна организация) использовать слово «гражданин» и его производные в названии фирмы будет запрещено.
  • КПК 2-го уровня. Пайщиками могут быть только юрлица.

Выгоды пайщикам кредитно-потребительских кооперативов – в чем подвох?

Сегодня многие граждане интересуются возможностью вступить в КПК, но перед этим им рекомендуется внимательно изучить особенности функционирования подобных организаций, ознакомиться с плюсами и минусами участия в КПК.

Наибольший интерес для участников представляет то, что кредит здесь получить достаточно просто.

Проверяют ли кредитную историю в кредитных потребительских кооперативах? Нет, не проверяют, чтобы получить денежные средства, достаточно быть участником и своевременно вносить все необходимые платежи.

Однако это вовсе не идеальный способ получения заемных средств, в первую очередь, из-за сильно ограниченной максимальной величины кредитов. Один заем вкладчику не может быть больше по размеру, чем 20% от общей суммы выданных кредитов.

Еще одним недостатком является то, что взять деньги в КПК обычно можно только с большим процентом, чем в современных банках. Но этот недостаток компенсируется возможностью пайщика принимать активное участие в жизни организации, быть в курсе ее финансовых дел, принимать участие в принятии решений о развитии компании и т. д.

В целом к преимуществам участия в КПК и кредитования в таких предприятиях следует отнести:

  • возможность получения заемных денежных средств, если банки отказывают по каким-то причинам;
  • возможность вкладывать деньги выгоднее, чем в большинстве финансовых организаций;
  • возможность принимать участие в жизни организации, напрямую влиять на ее развитие и иметь точные и полные данные о ее финансовом положении;
  • КПК имеют большую свободу действий, чем обычные финансовые организации, так как их работа меньше контролируется государственными структурами.

К недостаткам КПК можно отнести:

  • повышенные проценты по займам;
  • все полученные от вкладов доходы облагаются налогом;
  • существуют ограничения по максимальному размеру займа;
  • инвестировать средства и получать прибыль можно только в рублях;
  • вложенные средства не имеют государственного обеспечения – у вкладчика нет гарантий вернуть деньги.

При этом нужно учитывать, что все описанные преимущества относятся исключительно к настоящим кредитным кооперативам. На современном отечественном рынке работает множество «пирамид», владельцы которых стремятся выдать свои «подделки» за настоящие кооперативы, участие в которых относительно безопасно для вкладчиков.

Самый простой способ проверить организацию на то, является она кредитным кооперативом или нет – изучить информацию о ней из открытых источников в интернете. Компания должна иметь аббревиатуру КПК. Если она называется ООО или как-то иначе, это свидетельствует о том, что, возможно, вы имеете дело с мошенниками.

Читайте также:  Траст банк: потребительские кредиты наличными, условия и отзывы клиентов

Источник: https://kredit-off.ru/chto-takoe-kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ/

Займы в кредитных потребительских кооперативах — читайте от Финэксперт

Российский рынок кредитования переполнен огромным количеством различных учреждений, выдающих кредиты как физическим, так и юридическим лицам.

Само собой, любой кредитной организации хочется получить прибыль, выдавая заемные средства.

Главная цель создания кредитных потребительских кооперативов (сокращенное наименование – КПК) – это взаимовыгодное сотрудничество между всеми его членами.

Кредитные потребительские кооперативы займы: каким образом выглядит процедура оформления?

У любого кредитного потребительского кооператива есть полноценное право выдавать своим клиентам займы. У процедуры оформления есть свои собственные особенности и требования:

  • Заемщик должен входить в состав кредитного кооператива, быть его участником.
  • В обязательном порядке заполняется заявление на получение денег.
  • Далее необходимо дождаться ответа.
  • Четвертый этап – этап выдачи клиенту займа.
  • Число участников кредитного кооператива должно быть не более 2 000 человек.

Стоит отметить следующий важный момент: кредитные кооперативы – это некоммерческие учреждения. То есть, они не имеют права на осуществление коммерческой деятельности.

Взять займ в кредитном потребительском кооперативе можно и в режиме онлайн. У каждого участника кооператива должен быть доступ к официальному сайту КПК.

Кредитные потребительские кооперативы выдают займы, исходя из принципов взаимопомощи – каждый должен помогать друг другу. Выдача денежных средств осуществляется из личных вложений других вкладчиков. Формирование резервного фонда кредитного кооператива производится благодаря паевым взносам и получаемой прибыли от функционирования КПК.

В формировании финансовой сделки участвуют заемщик – физическое лицо и заимодавец – кредитный потребительский кооператив. Все условия выдачи займов и процесс их погашения прописываются в специальном соглашении. Другими словами, заключается так называемый договор займа.

Перед тем, как выдать займ, кредитный кооператив должен прописать в своем собственном Уставе определенные условия, которым должен соответствовать любой потенциальный заемщик. Каждый пайщик в обязательном порядке должен ознакомиться с данным документом, который, как правило, выкладывается на официальном сайте КПК.

Кредитный потребительский кооператив работает в том случае, если выполняются следующие условия:

  • [misha]Выдача заемных средств возможна лишь для совершеннолетних участников учреждения. Все они должны пройти регистрационный процесс в месте нахождения кооператива. Еще одно обязательное требование – наличие стабильной заработной платы.
  • Кредитные потребительские кооперативы выдают займы на самые разные промежутки времени – все зависит от того, какую программу кредитования выбрал клиент.
  • Срок может исчисляться в днях, неделях, месяцах и более длительных промежутках времени.
  • Если нужна маленькая сумма денег, обеспечение не требуется. Но если нужна солидная сумма, понадобится привлекать поручителей. Можно оставить в залог недвижимое имущество.
  • У любого кредитного кооператива есть право на разработку индивидуального перечня документации, требуемой для выдачи кредита.

Кредитный кооператив обязан:

  • Показывать сведения о клиентах в Бюро кредитных историй.
  • Заниматься ведением реестра членов организации.

Когда участник вступает в кредитный потребительский кооператив, а после выходит из его состава, обязательно внесение соответствующей записи в реестр.

У кредитных кооперативов индивидуальная форма заявления. В ее основе лежит свой собственный регламент, которого обязательно следует придерживаться при желании получить займ. В нем должны быть отражены следующие моменты:

  • персональные сведения (с учетом паспортных данных и ФИО);
  • телефонные номера;
  • размер кредита и временной период его оформления.

   Вкладчик должен приложить не только заявление, но и анкету. В ней должна быть прописана следующая информация:

  • рабочее место;
  • величина прибыли;
  • иные существующие займы;
  • сведения о том, кто члены семьи.

Каким образом можно гасить займ, выданный кредитным потребительским кооперативом?

Вне зависимости от цели своего создания, КПК – это всегда некоммерческая организация. И неважно, кто ее создал – физическое лицо или юридическое. При этом каждая такая организация обладает определенной юридической силой.

Любое кредитное обязательство необходимо гасить в обозначенный законодательными положениями временной период. В кредитном соглашении содержатся все требования по размеру оплаты и временным рамкам погашения финансовых обязательств. Если вдруг образуются просрочки, кооператив имеет полное право на наложение штрафных санкций и начисление дополнительных штрафов и пеней.

Не хотите, чтобы до такого дошло? Тогда строго исполняйте свой платежный график. Возможно внесение денежных средств на расчетный счет кредитного потребительского кооператива. Для того чтобы списать средства, можно использовать банковскую карту либо терминалы самостоятельного обслуживания.

Займы в кредитных потребительских кооперативах: плюсы и минусы

Главные особенности партнерских отношений с кредитными потребительскими кооперативами заключаются в следующем:

  • В невысоких процентных ставках по кредиту (чего явно не скажешь об микрофинансовых учреждениях, где сумма переплаты намного выше 100% годовых).
  • Кредитные кооперативы не имеют цели извлечь как можно больше выгоды от числа выданных кредитов. В основном, они зарабатывают на вкладах участников – приблизительно 20% годовых.
  • Кредитные потребительские кооперативы выдают займы более простым способом, нежели банковские учреждения – здесь не нужно представлять целую «пачку» документации, меньше требований к заемщику.
  • КПК имеют ограничение по регионам кредитования.

Если у Вас сложное финансовое положение, можно вступить в кредитный потребительский кооператив и взять под свои нужды займ.

Еще это возможно в следующей ситуации: если пайщик уже длительный период времени является частью кредитного потребительского кооператива и постоянно вносит какие-то денежные средства. Еще необходимо обладать стабильным официальным источником дохода, отличной кредитной историей. Кроме того, нужно будет предоставить минимальный пакет документации, исходя из положений Устава фирмы.

Взять займ в кредитном потребительском кооперативе можно – но только при выборе надежного учреждения. Само собой, кооператив должен быть частью СРО, иметь положительные клиентские отзывы в сети Интернет.

Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/kreditnye-kooperativy/zajmy-v-kreditnyh-potrebitelskih-kooperativah/

Кредитные потребительские кооперативы

  • Для расчета финансовых нормативов в соответствии с Указанием № 3916-У КПК следует руководствоваться первичными данными бухгалтерского учета и (или) бухгалтерской отчетности.
  • Расчет финансовых нормативов КПК с помощью форм отчетности, установленных Приложением 1 к Указанию № 4083-У (Отчет о деятельности кредитного потребительского кооператива (далее — Отчет), является дополнительной формой самоконтроля для КПК, которая без использования первичных данных бухгалтерского учета и (или) бухгалтерской отчетности позволяет дистанционно проверить соблюдение КПК финансовых нормативов с учетом допущений, связанных с особенностями учетной политики, отдельных видов активов и обязательств и отнесения их к той или иной группе в зависимости от срока их погашения.
  • В соответствии с пунктом 13 Порядка составления Отчета показатели раздела II «Балансовые показатели» указываются аналогично показателям, указываемым в бухгалтерском балансе КПК, с учетом корректировок на суммы созданных резервов и других корректирующих сумм, предусмотренных нормативными актами, регулирующими порядок ведения бухгалтерского учета и составления бухгалтерской (финансовой) отчетности.

При заполнении строк 1.1, 1.2, 3.1, 3.1.1, 3.1.2, 3.2, 3.2.1 и 3.2.2 раздела II «Балансовые показатели» Отчета следует руководствоваться формулировками названий строк. Например, информация о выданных и привлеченных займах отражается в том размере, в котором она содержится в бухгалтерской (финансовой) отчетности, независимо от того, какие еще показатели группируются по данным строкам бухгалтерской (финансовой) отчетности в связи с особенностями учетной политики организации и требованиями к ее формированию, то есть, обязательства по выданным и привлеченным займам отражаются без учета начисленных процентов, но с учетом корректировки на сумму сформированных РВПЗ.

При расчете финансового норматива ФН3 значение ЗЗ определяется на основе показателей раздела II «Балансовые показатели» Отчета, указываемых с учетом корректировок на суммы сформированных РВПЗ и других корректирующих сумм, предусмотренных нормативными актами, а значение ЗЗЧ(АЛ) — на основе показателей раздела IV «Сведения о деятельности», указываемых без учета РВПЗ. В целях использования в числителе и знаменателе ФН3 сопоставимых показателей при определении значения ЗЗ сумму строк 1.1 и 1.2 раздела II «Балансовые показатели» Отчета необходимо увеличить на сумму сформированных РВПЗ по основному долгу (строка 35.1 раздела IV «Сведения о деятельности» Отчета).

При этом при расчете финансового норматива ФН7 значение ЗЗ указывается с учетом корректировки на РВПЗ.

Таким образом,

ФН1 = строка 2.2 раздела II / (строки 3.1.1 + 3.1.3 + 3.1.5 + 3.2.1 + 3.2.3 + 3.2.5 раздела II) × 100%;

ФН2 = строка 20 раздела IV / (строки 3.1.1 + 3.1.3 + 3.1.5 + 3.2.1 + 3.2.3 + 3.2.5 раздела II) × 100%

Для КПК, число членов (пайщиков) которых не превышает 200, при расчете строки 20 раздела IV необходимо учитывать, что максимальный размер задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением денежных средств от одного члена КПК (пайщика) и (или) нескольких членов КПК (пайщиков), являющихся аффилированными лицами, не включает задолженность по договорам займа и (или) договорам передачи личных сбережений, одобренным общим собранием КПК до их заключения, образовавшуюся в связи с привлечением денежных средств от одного члена КПК (пайщика) и (или) нескольких членов КПК (пайщиков), являющихся аффилированными лицами;

ФН3 = строка 26 раздела IV / (строки 1.1 + 1.2 раздела II + строка 35.1 раздела IV) × 100

Для КПК, число членов (пайщиков) которых не превышает 200, при расчете строки 26 раздела IV необходимо учитывать, что максимальный размер задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с предоставлением займа (займов) одному члену КПК (пайщику) и (или) нескольким членам КПК (пайщикам), являющимся аффилированными лицами, не включает задолженность по сумме основного долга по договорам займа, одобренным общим собранием КПК до их заключения, образовавшуюся в связи с предоставлением займа (займов) одному члену КПК (пайщику) и (или) нескольким членам КПК (пайщикам), являющимся аффилированными лицами;

ФН4 = строка 2.1 раздела II / (строки 3.1.1 + 3.1.3 + 3.1.5 + 3.2.1 + 3.2.3 + 3.2.5 раздела II) × 100%;

ФН5 = (строки 3.1.7 + 3.2.7 раздела II) / (строки 3.1.1 + 3.1.3 + 3.1.5 + 3.2.1 + 3.2.3 + 3.2.5 раздела II) × 100%;

ФН6 = (строки 1.1.4 + 1.2.4 раздела II) / (строки 2.1 + 3.1.1 + 3.1.3 + 3.1.5 + 3.1.7 + 3.2.1 + 3.2.3 + 3.2.5 + 3.2.7 раздела II) ×100%;

ФН7 = (строки 1.12.1.1 + (1.12. — 1.12.1) + 1.3.2 + 1.4.2 +1.1 + 1.2 раздела II) / (строки 3.1.1 + 3.1.3 + 3.1.5 + 3.1.7 + 3.2.1 + 3.2.3 + 3.2.5 + 3.2.7 раздела II) ×100%;

ФН8 = (строки 1.1 + 1.3 + 1.8.1 раздела II) / (строки 3.1 + 3.3.1 раздела II) × 100%.

Источник: https://cbr.ru/reception/faq/kpk/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector