Как взять валютную ипотеку: условия и процентные ставки банков, советы заемщику

Под валютной ипотекой понимается стандартный ипотечный кредит, выданный банком в валюте, отличной от рубля. Чаще всего она оформляется в евро или долларах, но законом не запрещаются и иные валюты кредитования (японские йены или швейцарские франки).Как взять валютную ипотеку: условия и процентные ставки банков

Условия для её предоставления: где её взять и как получить?

В свое время в России отмечался настоящий бум валютного ипотечного кредитования. Ипотеку в долларах и евро имели в свое портфеле практически все российские банки.

И заемщики охотно пользовались такими предложениями.

Справка ! Не останавливало россиян и то, что эксперты всегда критично высказывались об этом виде займов и не рекомендовали оформлять кредиты в валюте, отличной от той, в которой заемщики получают зарплату.

Нередко банки сами навязывали валютную ипотеку, одновременно отказывая заемщикам в выдаче кредита в рублевом эквиваленте. Выбор в такой ситуации был невелик: взять ипотеку в иностранной валюте или попрощаться с мечами о собственной квартире.

Как взять валютную ипотеку: условия и процентные ставки банков

Многие люди, которые ранее оформили ипотечный кредит в валюте, оказались в крайне сложном финансовом положении.

Рубль по отношению к другим валютам упал более чем в два раза, а платеж в рублевом эквиваленте увеличился на ту же величину.

Ежемесячные взносы по ипотеке для некоторых семей превысил их совокупный доход.

Для банков валютные заемщики также создали немало проблем: объем безнадежной задолженности резко возрос, а качество их кредитного портфеля – ухудшилось.
Банкам потребовалось потратить немало средств на реализацию квартир в счет погашения задолженности и создавать соответствующие подразделения.

Возросшие риски привели к тому, что сегодня валютную ипотеку можно встретить в кредитном портфеле ограниченного числа банков. Программы ипотечного кредитования в евро и долларах были свернуты в 2014-2016 годах в Сбербанке, ВТБ24, Дельтакредите, Юникредитбанке и пр.

Так, сегодня даже в Москве, где работают наибольшее число финансовых учреждений, готовы выдавать ипотеку в валюте два банка: Москоммерцбанк и Владпромбанк.

Важно ! Причем, Москоммерцбанк выделяет средства исключительно на приобретение недвижимости, которая находится у него в залоге (вероятно, изъятой у заемщиков, не сумевших справиться с долговыми обязательствами).

Таблица. Условия по валютному ипотечному кредитованию в 2017 году:

Банк Валюта Первый взнос
Процентная ставка
Сроки Сумма Особые условия
Москоммерцбанк Доллары 20 % (40% без подтверждения дохода) 9,5-11,5% 1-15 лет 20 000—300 000 Только на приобретение залогового жилья
Владпромбанк Евро, доллары 50% 16% До 5 лет До 50% от стоимости покупки Выбор схемы погашения: аннуитет или дифференцированный платеж

Сразу обращает на себя внимание более узкие временные рамки, предложенные для оформления ипотеки. Они составляют не более 5-15 лет.

Для сравнения классические кредиты могут выдаваться на период до 30 лет.
Это требует от заемщика более высоких доходов для одобрения и выплатам по ипотеке.

Как взять валютную ипотеку: условия и процентные ставки банков

По ним заемщики могу рассчитывать на увеличение срока ипотеки, изменение валюты или даже списание части задолженности, что является своеобразным приятным бонусом для тех, кто решил воспользоваться ипотекой.

Каков процент по ней?

Валютная ипотека мало чем отличается от ипотечного займа в рублях.

Справка ! Раньше стимулировали заемщиков к получению валютной ипотеки более выгодные условия и процентные ставки, чем – по рублевой (8-9% годовых против 11-12%).

Действительно, когда рубль стоил менее 35 долларов с учетом сниженной ставки на 3-5 п.п. переплата по валютной ипотеке была ниже, а ежемесячный платеж – вполне приемлемый. Более того такие выгодные условия позволяли клиентам приобрести за валюту жилье большее по площади.

Теперь процентная ставка по ипотеке в долларах или евро варьируется в диапазоне 9,5-11,5% (во Владпромбанке и вовсе 16%), что соответствует ставке по рублевым кредитам или даже выше нее. Конечная величина ставка зависит от первого взноса и срока по ипотеке, а также способа подтверждения доходов.

Требования к заемщику

К ипотечным заемщикам предъявляется ряд требований:

  • хорошая кредитная история, отсутствие активных просрочек;
  • возраст от 18 до 65 лет (в ряде случаев возрастной ценз сокращен до 23-60 лет);
  • наличие стабильных доходов для выплат по кредиту;
  • наличие официального места работы: общий трудовой стаж не менее года (стаж на последнем месте – от полугода);
  • российское гражданство.

Основное требование к предмету покупки: недвижимость должна быть ликвидной, т.е. банк сможет в любой момент продать ее в случае невыплаты заемщиком своих обязательств.

Как взять валютную ипотеку: условия и процентные ставки банков

Она должна иметь отдельный санузел и кухню, подключение ко всем необходимым сетям (электроэнергии, газоснабжению и пр.), состояние кровли должно иметь пригодное состояние (для жилья на последнем этаже).

Поручительство

В большинстве банков требуется поручительство супргуги(а) для получения ипотеки. В некоторых ситуациях вторую половину могут привлечь в качестве созаемщика по ипотеке.

Внимание ! Возможно оформление как поручителя или созаемщика третьих лиц для увеличения доступной суммы ипотечного кредитования.

В качестве залога выступает приобретаемый объект недвижимости. Это служит гарантией для банка, что заемщик продолжит выполнять свои обязательства.

Также встречаются предложения на покупку недвижимости под залог имеющейся недвижимости, но сегодня исключительно в рублях.

Документы

Для получения ипотеки потребуется предоставить стандартный комплект документов:

  1. общие (паспорт, ИНН, СНИЛС и пр.);
  2. документация по доходам и занятости (справки 2-НДФЛ, по форме банка) – без подтверждения доходов;
  3. документация по недвижимости (выписка из домой книги, ЕГРП, техпаспорт, отчет оценщика о рыночной стоимости жилья; для новостроек – инвестдоговор или договор участия в долевом строительстве);
  4. документация по семейному положению.

Практика показала, что в нестабильных рыночных условиях и с учетом свободного курса рубля валютная ипотека – не лучшие способ решения жилищного вопроса.
Тем не менее, такие программы по прежнему встречаются в некоторых банках и по всей видимости направлены на заемщиков, имеющих доходы в иностранной валюте.

Источник: http://urist.club/kredit-fiz-l/tselevoj-k/ipoteka/vidy-i/valyutnaya/usloviya.html

Ипотека в валюте: понятие, преимущества и недостатки, самые выгодные предложения по валютной ипотеке

Ипотека в валюте — довольно редкое явление в нашей стране. Большинство людей предпочитают брать кредиты в рублях, а многие даже не слышали такого понятия, как валютная ипотека. О том, что такое ипотека в валюте, выгодно ли ее брать, каковы ее преимущества и недостатки, а также в каких банках ее можно оформить, пойдет речь в статье.

Валютная ипотека: что это такое

Валютная ипотека представляет собой целевой кредит на покупку жилья, выданный в иностранной валюте. Получить такой займ можно в валюте любой страны, начиная от долларов и евро, заканчивая менее популярными денежными единицами, такими, как фунты, йены, франки и другие.

В целом валютная ипотека практически не отличается от рублевой. Требования банков к желающим оформить эти два вида жилищного кредита одинаковые, также как и пакет документов, которые необходимо предоставить для одобрения заявки.

Единственная разница между валютной и рублевой ипотекой состоит в валюте, в которой вносятся ежемесячные платежи. В первом случае — это рубли, во втором — денежные единицы другой страны.

В переводе на наши деньги размер ежемесячных платежей и суммы долга по валютной ипотеке нестабильны и постоянно меняются в зависимости от курса валюты.

Основные преимущества и недостатки валютной ипотеки

Валютная ипотека имеет свои преимущества и недостатки. К плюсам ипотеки в валюте можно отнести:

  • Низкие процентные ставки. В связи с повышенным риском для заемщика банки предлагают взять ипотеку в валюте на 3-5% годовых меньше, чем в рублях;
  • Шанс оказаться “в выигрыше”. Если курс рубля по отношению к валюте, в которой выплачивается ипотека, станет выгоднее, размер ежемесячного платежа в рублевом эквиваленте уменьшится;
  • Возможность взять ипотеку на длительный срок. Максимальный срок, на который возможно оформить жилищный кредит в валюте, больше, чем для рублевой ипотеки.

Недостатки валютной ипотеки следующие:

  • Вероятность понести значительные убытки в случае “обвала” рубля;
  • В рублевом эквиваленте ежемесячный платеж не фиксирован;
  • Постоянное напряжение заемщика в ожидании изменения курса рубля.

Как взять валютную ипотеку: условия и процентные ставки банков

Резкий скачок доллара в 2014-2015 году поставил валютных заемщиков в тяжелое финансовое положение. После этого популярность валютной ипотеки в России резко упала. Однако при стабильной финансовой обстановке в стране плюсы ипотеки в валюте перевешивают минусы.

Выгодно ли сегодня брать валютный кредит

По мнению большинства экспертов, экономическая ситуация в стране сейчас нестабильна. Курс доллара по отношению к рублю в последние годы удерживается на отметке около 65 рублей за доллар, но периодически поднимается. Не исключено резкое падение рубля в ближайшее время. Ипотека в валюте на данный момент представляет большой риск и невыгодна для желающих сэкономить на процентной ставке.

Ипотека в валюте подходит тем, кто получает доход в этой же валюте и не зависит от скачков курса рубля. Для таких граждан рост доллара ( или любой другой валюты) будет даже выгоден, ведь платеж по ипотеке вносится фиксированной суммой.

В каких банках можно оформить ипотеку в валюте

После резкого обвала рубля в 2015 году крупнейшие банки страны свернули ипотечные программы в валюте. В результате скачка доллара и евро тысячи ипотечных заемщиков оказались неспособны рассчитываться по своим обязательствам. Это привело к убыточности банков, которые вовремя не получали платежи по кредитам.

На сегодняшний день ипотеку в валюте можно оформить лишь в нескольких банках. Среди них:

Как взять валютную ипотеку: условия и процентные ставки банков

Действующим владельцам валютной ипотеки многие банки предлагали рефинансировать их кредиты и перевести в рублевые. Кроме того, государство запустило программу помощи ипотечным заемщикам от АИЖК, в ходе которой должникам списали до 30% суммы кредита. К концу 2018 года программы помощи ипотечным заемщикам завершились.

На сегодняшний день ипотека в валюте невыгодна для большинства граждан нашей страны. Для кредитных учреждение предоставление ипотеки в валюте также довольно рискованно. Именно поэтому популярность ее в последние годы резко упала. При условии укрепления рубля и стабилизации экономического положения валютная ипотека может вновь занять свою нишу на рынке кредитных услуг.

Читайте также:  Вся правда и мифы об ипотеке: отзывы заемщиков и мнение экспертов

сточник: https://infastar.ru/ipoteka-v-valjute-ponyatie-preimushhestva-i-nedostatki-samye-vygodnye-predlozheniya-po-valjutnoj-ipoteke/

Процентная ставка по ипотеке в долларах

Раньше, ипотечное кредитование в иностранной валюте ценилось среди заемщиков. В наши дни, спрос на подобные предложения падает, а потому и банки перестали активно добавлять в свою кредитную линейку такие решения. Это объясняется стремительным ростом стоимости американской валюты.

Валютные кредиты выгодно только заемщикам с зарплатой в денежных единицах США. Процентные ставки у подобных кредитов ниже — в 1,5-2,5 раза, чем по рублевым предложениям, но заемщики отдают предпочтение вариантам с рублями.

Ипотека в долларах — последние новости

Возрастание курса иностранных валют повлияло на снижение долларовых ипотечных кредитов. Такие обстоятельства стали причиной отсутствия в банковских организация вариантов ипотечного кредитования с использованием иностранной валюты.

В 2017-м году было предоставлено более 30 ипотечных кредитов в иностранной валюте. В 20178их количество снизилось до 5. По последним новостям, государство не будет вмешиваться – кредитование данного вида останется доступным, но роста спроса не ожидается.

Процентная ставка по ипотечному кредиту в валюте

Средняя процентная ставка по ипотеке в долларах составляет 8,5%. Если сравнивать ее с минимальной 11-процентной ставкой — разница очевидна.

При такой процентной ставке, банки выдают большие суммы – от 4 млн руб. К примеру, три ипотечных кредита, выданных всеми банками РФ в 2018-м году, в сумме составили 240 млн руб.

Статистика показывает, что валютный кредит выгоден клиентам с хорошими финансовыми возможностями.

Выгодно ли сегодня брать валютный кредит?

Большое количество людей задаются вопросом, стоит ли брать ипотеку в долларах? Если сегодня пересчитать переплату за пользование деньгами на приобретение жилья, то долларовые кредиты окажутся более выгодными.

Этот факт будет актуален если курс останется прежним. Но курс доллара не остается стабильным, у заемщиков есть риск остаться в проигрыше. Потенциальным заемщикам следует обратиться к экспертам и посчитать риски.

Что делать если ипотека в долларах и нечем платить?

Данный вопрос был особо актуальным в 2015-м году. Несколько десятков тысяч людей пострадали из-за стремительного скачка курса. В этом случае рекомендуется писать заявление на реструктуризацию.

В заявлении запрашивается:

  • понижение процента;
  • увеличение ипотечного периода;
  • изменение типов платежей.

Также можно обратиться в другой банк за рефинансированием. Так, заемщик перестрахуется от возможных скачков в будущем.

В чем помощь государства при валютной ипотеке?

Изначально, ипотека в долларах помощь государства не подразумевала. Но после стремительного роста курса валюты, государство решило вмешаться в сложившуюся ситуацию.

В бюджете была выделена определенная часть финансов, с помощью которой несколько десятков тысяч россиян получили возможность реструктуризировать свою задолженность.

Возврат процентов возможен?

Возможным является и возврат процентов по ипотеке выплаченной в долларах. На налоговый вычет традиционных 13 процентов могут рассчитывать все лица, вне зависимости от валюты, в которой была оформлена ипотека. Если она оформлялась в долларах, то дополнительно проводится перерасчет в соответствии с курсом ЦБ на момент погашения.

Где сегодня взять ипотеку в долларах?

Все банки с неплохой репутацией убрали подобные предложения из своей линейки. Причина банальна – отсутствие спроса со стороны населения. До последнего момента выдавал ипотечные кредиты в валюте Росбанк с процентными ставками в 6-8%. Однако пока эти варианты также неактуальны. Возможно, в ближайшее время они возобновятся.

Предложение Сбербанка

Сейчас ипотека в долларах в Сбербанке не является доступной. Все варианты являются рублевыми. Минимальная процентная ставка по рублям стартует с 10-11 процентов, а в среднем клиенты получают предложения со ставками в 13-14%. Поэтому если у вас есть валюта, рекомендуется обменять ее и выплачивать рублевые платежи по ипотечному договору.

ВТБ 24

ВТБ 24 — ипотека в долларах тоже пока не запущена. Разнообразие рублевых программ является большим:

  • покупка квартиры в новостройке;
  • на вторичном рынке;
  • с господдержкой.

Но вариантов с ипотекой в иностранных денежных еденицах нет. Единственным вариантом использования иностранной валюты в ВТБ 24 при ипотечном кредитовании — как стартовый взнос. Внеся эту сумму — она должна составлять как минимум 10%, в валюте, сотрудники осуществлять автоматический перерасчет на рубли.

Источник: https://ahrfn.com/ipoteka/procentnaya-stavka-po-ipoteke-v-dollarax.html

Валютная ипотека в России

Заключение договора ипотечного кредитования в иностранной валюте имеет смысл только людям, которые получают доход в этой же валюте.

Однако вследствие финансовых сложностей, большинство кредитных учреждений ввело запрет на территории России на выдачу валютной ипотеки.

Как взять валютную ипотеку: условия и процентные ставки банков

Сложности с существующими валютными кредитными продуктами оказались для многих россиян, взявших ипотеку в евро или долларах, очень значительными.

Самостоятельно решить их оказалось невозможно.

В 2010 году лиц, оформивших валютные ипотечные кредиты, по статистическим данным, было примерно 80 тыс. человек.

На основании данных агентства по ипотечно-жилищному кредитованию примерно у  5 тысяч из которых к данному момент уже имелась крупная просрочка по задолженности.

Большинство таких заемщиком, разумеется, оказались жителями федеральных городов РФ:  Москвы и Санкт-Петербурга.

По сравнению с ипотекой в рублях такие кредиты обошлись должникам в 5 раз дороже, а средняя величина займа в Москве находилась на отметке 15 млн. руб.

Со временем количество недовольных должников стало меньше, но ситуация все равно остается сложной.

Экономический кризис сильно ударил «по карманам» многих наших соотечественников, многие лишились своих доходов, потеряли бизнес и т.д. Поэтому они не смогли оплачивать кредит на старых условиях, тем более в условиях существенно подорожавшей валюты.

Граждане, взявшие валютную ипотеку, попали действительно в кабальные условия.

Однако такое явление как валютная ипотека все-таки существует в России и по настоящее время.

Банки, использующие ее, сделали правила ее выдачи более строгими. Повысилась процентная ставка, а также нужна более высокая сумма первоначального взноса.

Ужесточились требования по отношению к клиентам и приобретаемым в ипотеку объектам – сейчас можно претендовать на ипотечный займ только на рынке вторичного жилья.

Поэтому оформить такой банковский продукт в условиях экономического кризиса большинству крайне сложно.

Преимущества и недостатки валютной ипотеки

  • Почему же клиенты банков так охотно шли на выбор иностранной валюты в качестве средства платежа по кредиту?
  • В ситуации до того, как произошел резкий скачок стоимости иностранной валюты, имелся спрос на предоставление валютных кредитов.
  • На это граждан мотивировали следующие факторы:
 Получение дохода в иностранной валюте или доход привязанный к курсу валюты
 Неограниченный оборот иностранной валюты (доллара) в РФ оборот и хранение не требует разрешения органов власти
 Пониженный начальный взнос отдельных банках ниже рублевых кредитов на 4-5%
 Выставление цен в валюте самими застройщиками агентствами недвижимости и продавцами в денежных единицах иных государств
 Предоставление кредита размером 100% от стоимости недвижимости
 Продолжительные сроки  действия кредитных договоров
 Поддержка государственных органов и низкий курс валют

В результате повышенного спроса банки активно использовали недорогие кредитные продукты западных банков.

Напротив, Центральный Банк РФ не мог предложить таких выгодных условий, поэтому коммерческие банки, действующие на территории нашей страны не предоставляли низкие ставки в рублях.

  1. Кроме того, сотрудники банков часто говорили своим клиентам, что валютная ипотека по всем условиям более выгодна.
  2. Некоторые банки намекали будущим клиентам, что заявка на выдачу рублевой ипотеки не будет одобрена.
  3. Однако когда потом должники стали обращаться за реструктуризацией займа в рубли, они получали отказ по различным причинам.
  4. В одних банках сообщали о том, что подходящие программы отсутствуют, в других обращали внимание на неплатежеспособность должника или просто без объяснения причин затягивали время.
  5. В итоге сложилась ситуация, что задолженность валютных должников увеличилась в 2 раза больше при пересчете на рублевый эквивалент.

Риски заемщиков

От внезапно изменившихся обстоятельств при кредитовании никто не застрахован. Если человек лишился работы, утратить здоровье или бизнес, то с выплатой ипотеки возникнут серьезные проблемы.

При росте задолженности на нее начисляются пени и штрафы. Реструктуризация не меняет положения в положительную сторону.

В результате может сложиться ситуация, что семья лишается жилья, причиной этому является валютная ипотека. Суды не могут решить вопрос в пользу должников.

При аннуитетном типе платежей первоначально банком удерживаются проценты по кредиту, но вот основной долг практически не уменьшается.

  • При такой ситуации для клиентов банка единственным разумным способом не влезать в еще большие долги является продажа заложенного жилья.
  • Однако рынок жилья практически не меняется, а приобрести заложенную квартиру желающих немного.
  • Чересчур сложной будет эта процедура, плюс вероятность лишиться денежных средств крайне высока.

Решения правительства по валютной ипотеке

Отдельные экономисты считают, что резкое понижение рубля и прочие финансовые сложности в России могут привести к очередному кризису.

При этом должники могут лишиться приобретенного в кредит жилья, в случае отсутствия мер государственной поддержки. Банками было принято решение в 2019 г. закрепить курс доллара на уровне 40 руб.

Данное решение может вызвать существенные финансовые убытки кредитных учреждений, а в итоге могут страдать клиенты банков.

Банки не могут выплачивать неустойки по имеющимся депозитам.

Итоговым вариантом государственных мер является предоставление финансирования из бюджета. Указанные средства направляются на компенсации заемщикам, получившим ипотечный кредит в иностранной валюте.

В 2019 году правительство РФ  имеет намерение пойти на следующие меры:

  1. Расчет совокупного размера задолженности по ипотеке может осуществляться исходя из стоимости доллара США, существовавшей до кризиса.
  2. В отношении заемщиков могут приниматься меры социальной помощи от государства. Но такая программа не применяется к гражданам, приобретшим недвижимость в рамках коммерческой деятельности.
  3. Процентная ставка по ипотечным займам будет значительно понижена.

В 2018 году начала действовать государственная программа поддержки пострадавшим валютным должникам. Им будут возвращены частично денежные средства из федерального бюджета РФ.

Реструктуризация

  1. Еще в 2015 году Центральный Банк РФ рекомендовал банкам рассмотреть вопрос о реструктуризации.
  2. Эта рекомендация не носит для банков обязательный характер, они по своему усмотрению могут применять его.
  3. Перевод задолженности из валюты в рубли по стоимости 40 рублей за 1 доллар и 50 рублей за 1 евро, мог привести существенным убыткам банков.
Читайте также:  Документы для ипотеки в Сбербанке: какой пакет документов нужен для квартиры и справка по форме банка

В частности, Банк ДельтаКредит во исполнение этого Постановления правительства под номером №373 ввел несколько кредитных программ для содействия валютным должникам.

Заемщики могут так уменьшить размер задолженности на 10 процентов, однако не больше чем 600 тыс. руб., со снижением процентов до 10% на оставшийся срок.

При реструктуризации валютной ипотеки размер ежемесячных платежей может быть снижен на 1 год либо до завершения действия договора при повышении его срока.

Рефинансирование задолженности

Отдельные банки ввели свои программы рефинансирования задолженности в рубли, чем воспользовались многие их клиенты.

По каким причинам могут отказать в ипотеке смотрите статью: почему отказали в ипотеке.

ВТБ установил в качестве базового стандартный курс, однако ввел пониженные ставки.

Сбербанк РФ предложил следующие условия:

 Перевод иностранной валюты в рубли на момент оформления договора ипотеки
 Компенсация расходов банка до 30% от размера задолженности

Однако рефинансирование допускается не только там, где была выдана ипотека, но и в другом банке.

Во время кризиса, безусловно, таких банковских предложений мало, но кому-то это может оказаться очень полезным.

Пересмотр долга

  • Без мер дополнительной поддержки заемщикам не решить сложную ситуацию.
  • При этом банки-кредиторы также заинтересованы в том, чтобы восстановить поступление регулярных платежей от должников.
  • Поэтому банки вводят разные программы.

Кроме прочего, в  отношении клиентов банка могут применяться кредитные каникулы, т.е.

они могут быть освобождены на срок от 6 месяцев до 1 года от оплаты основной задолженности, в этот срок оплачиваются только проценты.

Пересмотр задолженности по кредитам, как правило, не приводит к выгоде банков.

Отдельные банки могут продлевать срок ипотеки за счет снижения платежей, а другие за счет изменения графика платежей, например, вводя новые схемы оплаты.

Изменение договора

Все изменения в договоре ипотечного кредитования должны быть зафиксированы в договоре. При внесении каких-либо изменений, должно быть составлено дополнительное соглашение, которое подписывается сторонами и является неотъемлемой частью договора.

Для изменения условий договора, необходимо следующие условия:

 Обращение в отделение банка узнать у сотрудника банка о том, имеется ли подходящая программа
Реструктуризация,  отсрочка или рефинансирование платежей
Нельзя допускать образование просрочек по займу

Если должник несколько раз допускает неуплату ежемесячных платежей, то банк имеет право через суд затребовать досрочное погашение задолженности.

Такое право на расторжение ипотечного договора в одностороннем порядке закреплено в гражданском законодательстве.

Банкротство заемщика

  1. Законодательство о банкротстве устанавливает запрет на изъятие единственного жилья либо его реализацию с торгов.
  2. Однако в отношении заложенного жилья по ипотеке данное правило не распространяется.
  3. Поэтому при объявлении гражданина банкротом, недвижимость под обременением в виде залога в пользу банка, может быть продана банком-залогодержателем.
  4. На практике, большинство граждан боятся процедуры реструктуризации и объявления банкротом через суд.
  5. И с гражданина, который был объявлен банкротом, спишется задолженность, не покрытая за счет реструктуризации или реализации недвижимого имущества.

Другие способы

  • В каждом конкретном случае валютного кредитования необходимо индивидуально искать способы решения сложившейся ситуации.
  • Для должника, находящегося в тяжелом экономическом положении, имеются меры правовой поддержки.
  • Обычные граждане, которые рискнули оформить кредит в валюте, зачастую не знают о своих правах и не могут уладить вопрос с ипотекой.

было принято постановление правительства РФ, дающее право на получение необходимой поддержки отдельным группам населения.

Постановление Правительства направлено на содействие около 22 тыс. заемщиков, получивших валютную ипотеку.

В рамках реализации программы на 4 млрд. руб. повышен уставной капитал АО «Дом.рф» (бывшее АИЖК).

Многие принятые программы поддержки, действующие в различных кредитных учреждениях, не приносят на деле банкам какой-либо выгоды.

АРИЖК — дочерняя компания АО «Дом.

рф», занимается реструктуризацией ипотечных жилищных кредитов, граждан для предоставления последним времени для восстановления их финансового положения и возобновления самостоятельной оплаты своих ипотечных займов в будущем. С 2011 года агентство стало выполнять еще и функции коллекторского агентства. Заемщику менялся график оплаты с учетом его платежеспособности на срок до 1 года.

Заемщик платит в данное время столько денежных средств, сколько может себе позволить.

По истечению 12 месяцев применялся один из 2-ух вариантов:

  1. Увеличение срока ипотеки.
  2. Повышение величины ежемесячных платежей до 10%.

Даже учитывая не самые выгодные условия, в программе участвовало множество соотечественников.

При помощи мер государственной помощи граждане смогли сохранить недвижимость.

Кто может рассчитывать

Поддержка государства и некоторых банков направлена на отдельных лиц, на нижеуказанных условиях:

  Заемщикам по валютной ипотеке которые попали в тяжелую финансовую ситуацию
 Если залоговое жилье является у семьи единственным местом проживания
 Заемщик не допускал просрочек до момента уменьшения его дохода
 Понижение доходов и увеличение размера платежей на 1/3
 При наличии детей у заемщика Многодетные семьи, дети-инвалидами и другие важные социальные факторы

Особенности

Для того, чтобы не попасть в сложное положение, рекомендуется при подписании ипотечного договора внимательно знакомиться со всеми его пунктами.

Имеют значение следующее:

  Тщательно читать условия договора, возможно привлечение юриста любой пункт сделки может привести к непредвиденным для заемщика обстоятельствам
 Ипотеку следует брать только в валюте в которой заемщик получает свой доход, в этом случае в кризисной ситуации это не так сильно скажется на его платежеспособности
 Возможности связанные с реструктуризацией и т.д.
 Наличие комиссий включая скрытые

Источник: https://ipoteka-nedvizhimost.ru/valyutnaya-ipoteka-v-rossii/

В какой валюте лучше брать ипотеку и почему?

Высокие процентные ставки вынуждают заемщиков искать различные способы уменьшения переплаты по ипотеке, и один из таких выходов — выбор займа в валюте. Часто этому способствуют и требования банка — необходимым условием является соответствие между ежемесячной выплатой и размером дохода заемщика.

Более низкая процентная ставка валютного займа позволяет преодолеть этот барьер, поскольку ежемесячная выплата снижается. Банк одобряет такой кредит, однако помимо квартиры покупатель приобретает еще и зависимость от экономической ситуации в стране и от колебаний валютного курса.

Расчет стоимости ипотечной квартиры в валюте и в рублях

До начала резкой девальвации и последовавших за ней массовых выступлений пострадавших заемщиков, разница между кредитом в валюте и рублях составляла от 2% до 3%. Учитывая высокую стоимость жилья в крупных городах, эта разница оказалась очень существенной.

При этом предполагаемая выгода выбравших валютную ипотеку в итоге составляла гораздо больший процент. Откуда же брался такой расчет? Воспользуемся сервисом IRN и рассмотрим в таблице получившиеся результаты расчетов суммы переплаты по валютному и рублевому ипотечному кредиту.

За исходную цифру примем стоимость квартиры в 100 тысяч долларов и 6 000 000 рублей. Годовая ставка составит 12 и 10% соответственно, срок погашения — 15 лет.

Как видно из таблицы, переплату за 15 лет в случае с валютной ипотекой получалось уменьшить на 16,9% в случае с погашением аннуитетными платежами, и на 11,3% при дифференцированном графике.

Однако в планы по извлечению выгоды вмешался серьезный финансовый кризис, повлекший за собой резкое изменение курса доллара к рублю — почти вдвое подорожал он на сегодняшний день, при этом в некоторые месяцы за последние 3 года национальная валюта падала по отношению к нему почти в три раза. Непредвиденные обстоятельства заставили валютных ипотечников обратиться за переводом кредита в рубли, при этом на менее выгодных условиях, чем если бы они выбрали этот вариант изначально. В худшем же случае заемщики, получающие доход в рублях, и вовсе не смогли справиться с погашением ежемесячных платежей — ведь для них их стоимость возросла вдвое, а в некоторые периоды и втрое.

Самую же большую неприятность преподнесло главное условие ипотеки — необходимость продажи залога для погашения уже не только самого кредита и процентов по нему, но и штрафов.

При том, что недвижимость и так остро отреагировала на кризис снижением цен, в валюте стоимость квартир упала более, чем в 2 раза. В итоге покупатели потеряли крышу над головой, и не смогли полностью закрыть долг даже после таких радикальных мер как продажа заложенного имущества.

К несчастью, в данном случае закон полностью на стороне банков — ведь заемщик добровольно принял на себя риски, связанные с изменением валют.

Что происходит с валютной ипотекой в 2018 году?

Вскоре после вхождения в кризис и резкого падения рубля большинство крупных банков приостановило предоставление ипотечных кредитов в валюте.

Упал интерес к этой форме кредитования и у самих заемщиков — за 2015 было оформлено всего 131 договоров, при том что в докризисный 2008 год эта цифра составила около 18 тысяч.

Это обрушение спроса переросло в тенденцию — до конца 2017 за предоставлением ипотеки в валюте обратилось всего 10 покупателей, что составило 0,03% от общего объема жилищного кредитования.

Как взять валютную ипотеку: условия и процентные ставки банков

В 2018 году валютную ипотеку предлагает всего несколько крупных банков по индивидуальным запросам, а средняя годовая ставка колеблется от 6,75 до 16%. Можно заметить, что сегодня эти же цифры характерны и для рублевых кредитов под залог приобретаемого жилья.

На протяжении 2017 года средняя процентная ставка рублевой ипотеки продолжала снижаться и достигла рекордных 9,79% (для сравнения, на декабрь 2016 года она составляла 11,54%).

2018 год пока не принес негативных изменений — рост числа заемщиков продолжается, а ставка держит свои сбалансированные позиции.

Что можно посоветовать заемщикам?

Выбор иновалюты — не единственный способ сократить переплату по кредиту.

Минимизировать расходы можно с помощью менее рискованных шагов, например, максимально расширить количество рассматриваемых банков и внимательно изучать специальные предложения.

Читайте также:  Закладная Сбербанк: сколько делается оформление, как получить, какие документы нужны?

Большинство крупных кредитных организаций предлагает особые условия держателям зарплатных счетов, многие банки участвуют в государственной программе помощи некоторым категориям населения.

Стоит обращать внимание на предлагаемый график платежей. Снизить бремя переплаты поможет правильно выбранный способ погашения кредита — дифференцированные платежи окажутся более выгодными.

Заемщики должны выбирать безопасный, но не слишком длинный срок ипотеки. Существенная переплата образовывается в результате длительного периода погашения кредита.

Практика показывает, что легче всего покупатели закрывают долги по ипотечным займам, взятым на срок от 5 до 10 лет.

При очевидных преимуществах рублевых кредитов, нужно отметить и факторы, благоприятные для выбора ипотеки в иностранной валюте. Этот выбор окажется выгодным при существенном отличии процентной ставки. При этом основной доход заемщика должен быть в выбранной валюте, а срок займа — небольшим, в идеале этот период будет укладываться в промежуток от 1 года до 3 лет.

Пока можно с уверенностью отметить, что положительной динамики и роста числа валютных займов не предвидится.

Связано это с наметившейся тенденцией к снижению годовой ставки и дальнейшей разработкой максимально доступных и привлекательных предложений по рублевой ипотеке.

К тому же, негативный опыт пострадавших от стремительной девальвации рубля ипотечников, кажется, надолго отвратил россиян от выбора сомнительной выгоды при высочайших рисках.

Источник: https://insur-portal.ru/mortgage/v-kakoy-valyute-brat-ipoteku

Можно ли рефинансировать валютную ипотеку?

Одна из программ – рефинансирование валютной ипотеки в рубли. В таком случае условия кредитования меняются, пересчитывается сумма задолженности, размер платежа в национальную валюту, меняются процентные ставки. Некоторые банки используют возможность изменить валюту ипотеки, чтобы привлечь клиентов. Они предлагают рефинансирование валютной ипотеки других банков.

Как рефинансировать валютную ипотеку

Реструктуризация валютной ипотеки в своем банке не всегда выгодна, поэтому заемщики ищут наиболее выгодные условия и обращаются за рефинансированием в другие банки.

Но есть некоторые сложности – выбрать оптимальный вариант без наличия минимальных знаний сложно.

Чтобы понять, как выгодно перекредитовать валютную ипотеку и получить кредит в рублевом эквиваленте, необходимо обратить внимание на некоторые нюансы.

Обязательные условия

Воспользоваться программой может не каждый заемщик. Российские банки выдвигают определенные условия. В целом они схожи с условиями рефинансирования валютного потребительского кредита, но есть некоторые особенности.

Основные требования для рефинансирования касаются:

  • наличия залога;
  • срока кредитования;
  • отсутствия просрочек;
  • размера задолженности;
  • категории клиентов;
  • объекта залога.

Обязательные условия для оформления в каждой кредитной организации могут отличаться, часто каждого заемщика рассматривают в индивидуальном порядке.

Чем регулируется

Отношения между кредиторами и заемщиками, которые касаются ипотечных кредитов в общем, регулирует ФЗ «Об ипотеке» и другие законодательные акты. Что касается антикризисных мер, основной документ – Законопроект о реструктуризации валютной ипотеки.

Также Центральным банком РФ были разработаны специальные программы, рекомендации и другие нормативно-правовые акты для обеспечения стабильности финансовой системы и защиты интересов заемщиков. Некоторые из них были приняты, другие находятся на рассмотрении. Рассматриваются разные варианты.

Сегодня банки обязали реструктуризировать проблемные кредиты, но в ближайшем будущем возможно банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки в обязательном порядке.

Подберем для вас персональные предложения по рефинансированию ипотеки или нескольких кредитов! Отправить заявкуво все банки

Кто может рассчитывать

Помимо требований к ипотечному кредиту, банки предъявляют требования и к самому заемщику:

  • возраст от 21 года на дату подписания договора до 65 лет на момент полного погашения;
  • хорошая кредитная история;
  • достаточный уровень дохода;
  • трудовая занятость;
  • наличие трудового стажа;
  • место регистрации заемщика.

Недвижимость, которая выступает залогом долларовой ипотеки, должна соответствовать требованиям, установленным банком-кредитором.

Порядок рефинансирования ипотечного кредита

Рефинансирование ипотеки или потребительского кредита в евро, долларах США, швейцарских франках или другой валюте представляет собой оформление нового кредита, а соответственно, процедура проходит таким же образом.

В первую очередь необходимо ознакомиться с предложением кредитных организаций и выбрать среди них оптимальный вариант. После этого подается заявка, чтобы получить предварительное решение. Если оно положительное, заемщику следует подготовить пакет документов:

  • анкета-заявление;
  • паспорт заемщика;
  • документ, подтверждающий доход;
  • документ, подтверждающий занятость;
  • кредитный договор;
  • справка о состоянии задолженности;
  • реквизиты кредитного счета;
  • документы на недвижимость, выступающую залогом.

При проведении рефинансирования заемщик понесет дополнительные расходы, связанные с оценкой, перерегистрацией залога, страхованием недвижимости, нотариальными услугами и конвертацией. Это нужно учитывать при расчете целесообразности проведения процедуры.

Банк рассматривает заявку, проводит проверку предоставленных документов, платежеспособности заемщика, недвижимости. Процедура согласования может длиться от нескольких дней до нескольких недель. После этого выносится окончательное решение. Если оно положительное, заемщик подписывает новый договор ипотеки в национальной валюте.

Пересчет валютной ипотеки в рубли

При рефинансировании пересчет кредита осуществляется по курсу, рекомендованному Центральным банком РФ, или по внутреннему курсу банка. Это ведет к тому, что сумма долга возрастает. Также увеличивается процентная ставка рефинансированного займа, а значит и меняется размер платежа.

Некоторые заемщики требуют от банков осуществить пересчет по курсу, действующему на момент, когда оформлялась ипотека в долларах. Банки на это не идут, поэтому такие ситуации чаще всего решаются в судебном порядке. Суд обычно становится на сторону банков, мотивируя тем, что заемщик должен был учесть риски резкого роста курса при оформлении валютного кредита.

Куда следует обращаться

Заемщику рекомендуется в первую очередь обратиться в банк-кредитор и сделать реструктуризацию. Если ее условия невыгодны, необходимо изучить лучшие предложения рефинансирования.

У каждого банка свои предложения ипотеки, а главное – они проводят перекредитование по разному курсу. На курс следует внимание обратить в первую очередь. Во-вторых, нужно учитывать ставку, которая может быть достаточно высока. Для расчета рекомендуется использовать кредитный калькулятор.

Предложения банков 2018 года разнятся, стоит обратить внимание на программы Дельтакредит банка, Сбербанка, Банка Москвы. Также валютную ипотеку рефинансирует Райффайзенбанк, можно рефинансировать валютный ипотечный кредит в рубли в ВТБ 24.

Перевод валютной ипотеки в рубли позволяет избежать валютных рисков, он не всегда выгоден. Поэтому, прежде чем решиться на такой шаг, заемщику следует произвести расчет, а также учесть дополнительные расходы. Рассмотрение заявки займет достаточно много времени, заемщику придется заняться подготовкой документов, что также требует времени.

Источник: https://refinansirovanie.org/refinansirovanie/163-valyutnoy-ipoteki-v-rubli.html

Банки выдающие ипотеку в долларах

Чтобы хоть как-то сэкономить на переплатах в условиях колебания иностранной валюты некоторые граждане предпочитают воспользоваться долларовым кредитом.

Банки, выдающие ипотеку в долларах, как правило, снижают процентную ставку. У данного вида займа есть как плюсы, так и существенные минусы, которые необходимо учесть перед оформлением кредита.

Как взять валютную ипотеку: условия и процентные ставки банков

При стоимости доллара менее 40 рублей кредитные организации предлагали достаточно выгодные ипотечные условия. Процентная ставка была ниже 9%. Ставка рублевой ипотеки была на 2-3% выше. Низкая переплата и приемлемый ежемесячный платеж стимулировали заемщиков оформлять ссуду в валюте. Сегодня ставка по долларовой ипотеки от 9,5 до 16% годовых.

К 2016 году, крупнейшие финансовые организации страны, такие как Сбербанк, ВТБ, Юникредитбанк убрали программы кредитования в иностранной валюте.

Внимание! Банки, предоставляющие ипотеку в долларах, предлагают рассмотреть квартиры, находящуюся на балансе организации. Иногда покупка залоговой недвижимости обязательное условие.

Москоммерцбанк Владпромбанк
Первоначальный взнос 20-40% в зависимости от подтверждения дохода 50% от стоимости недвижимости
Ставка 11,5% 16%
Срок До 15 лет До 5 лет
Максимальная сумма кредита До 300 000$ Не более 50% от стоимости недвижимости

Порядок оформления долларового жилищного кредита в долларах не отличается от стандартного процесса рублевой ипотеки. Требования к заемщику:

  • Возраст от 18 до 65 лет;
  • Положительная кредитная история;
  • Стабильный доход;
  • Российское гражданство;
  • Официальное трудоустройство.

Пакет документов стандартный:

  • Паспорт;
  • СНИЛС;
  • Справка о доходах 2-НДФЛ;
  • Отчет оценочной организации о стоимости жилья;
  • Технический паспорт и другие документы на приобретаемый объект.

В качестве залога выступает приобретаемый объект недвижимости. Можно предоставить поручителя.

Ипотека в долларах предполагает зависимость суммы ежемесячного платежа от колебаний курса. Чтобы избавится от данного бремени, рекомендуется рефинансировать кредит. Это позволит перевести долг в рубли.

Сбербанк Перерасчет долга в рубли по внутреннему курсу банка.
ВТБ Конвертация кредита в рубли и увеличение срока займа.
Банк Москвы Заключение нового договора по ставке 12,95%.
Собинбанк Конвертация ипотеки в рубли по действующему курсу. Предоставление «кредитных каникул» (отсрочка до 6 месяцев)
Дельтакредит Рефинансирование по действующему курсу доллара, кроме просроченных кредитов.

В некоторых случаях подойдет реструктуризация долга:

  • Уменьшение ежемесячного платежа;
  • Увеличение срока кредита.

Если прошло более 80% кредитного срока, то рекомендуется погасить основной долг. Самым крайним вариантом является продажа квартиры.

Займы в долларах приобрели популярность, когда курс иностранной валюты испытывал колебания. В условиях повышения цен на недвижимость и снижении курса валюты долларовые ипотечники могли сэкономить на переплате.

Однако в 2014 году доллар поднялся почти в три раза. Такое изменение рынка поставило валютных заемщиков в сложную ситуацию. Новые экономические условия сделали ежемесячный платеж неподъемным. Наряду с повсеместным сокращением, у многих заемщиков образовались задолженности.

Внимание! Ипотека в долларах подходит только сотрудником внешнеэкономических компаний. При колебании курса, зарплата таких работников меняется пропорционально задолженности по кредиту.

Сегодня курс доллара несколько стабилизировался. При этом наблюдается очевидная тенденция — колебания иностранной валюты происходят только на увеличение. Вероятность, что курс вернется к прежним отметкам, равна нулю. В данной экономической ситуации долларовая ипотека выгодна только, тем, кто получает зарплату в иностранной валюте.

Попробуйте рефинансировать ипотеку – конвертировать долг в российские рубли. Для этого обратитесь с заявлением в ближайшее отделение банка.

Традиционный вычет 13% доступен для всех трудоустроенных ипотечников. Валюта, в которой выплачивалась ипотека, значения не имеет. Компенсация рассчитывается по действующему курсу доллара на момент закрытия кредита.

В связи с отсутствие спроса на валютные ипотечные продукты, действующие ранее госпрограммы помощи ипотечникам, в настоящее время закрыты.

Источник: https://ipoteka.finance/bank/banki-vydajushhie-ipoteku-v-dollarah.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector